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Tecnología Crediticia

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exposición sobre tecnología crediticia para MYPES
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1. Características de las PYMES 2. Principios de la TC 3.

Ciclo de Crédito

Curso de Formación a Analistas de Crédito

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CARACTERÍSTICAS DE LAS PYMES • Estrecha vinculación entre negocio y familia • No disponen de garantías reales • Informalidad en el registro y control de sus operaciones. • Los trabajadores generalmente son los miembros de la familia • La SBS califica a las PYMES dentro de los créditos MES
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PRINCIPIOS DE LA TECNOLOGÍA CREDITICIA • • • • • • • • Facilidad en el acceso al crédito Rapidez en el servicio Principio de Gradualidad Relación financiera a largo plazo Rol de las garantías Análisis in situ Diversificación del riesgo Relación personal con el cliente
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PROCESO O CICLO DE CRÉDITO • • • • • • Promoción Evaluación Análisis Desembolso Seguimiento Recuperación

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• EL CONTROL DE LA MORA EMPIEZA EN LA EVALUACIÓN DEL CRÉDITO. • NO HAY MALOS DEUDORES, HAY PRÉSTAMOS MAL OTORGADOS.
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1. Concepto de riesgo 2. Tipos de riesgo 3. Riesgo de crédito 4. Provisiones

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¿Qué es el RIESGO? El riesgo es la probabilidad de que suceda algún evento negativo que origine algún perjuicio.

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Tipos de RIESGO • • • • Crediticio Operativo Mercado Legal Crédito Procesos Entorno Documentos

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RIESGO DE CRÉDITO Probabilidad que un cliente NO pague el crédito otorgado, ocasionando pérdida económica a la IMF. Deterioro de la cartera de créditos con la consecuente pérdida de credibilidad institucional. Para dar cobertura a dicha probabilidad deben constituirse las PROVISIONES, de acuerdo a los tramos de morosidad.
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¿QUÉ DEBEMOS HACER? Identificar los riesgos y establecer el mecanismo de mitigación de los mismos.

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PROVISIONES
Son el mayor costo de cualquier IMF. Son reservas a cuenta de las utilidades de la IMF. Afectan a la estructura patrimonial de la IMF.
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1. 2. 3. 4. 5. 6. 7.

Identificación del cliente potencial Evaluación de la Voluntad de Pago Evaluación de la Capacidad de Pago Análisis de EE. FF. Básicos Análisis de Ratios Financieros Cálculo de cuotas Decisión

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IDENTIFICACIÓN DEL CLIENTE POTENCIAL • Identidad del cliente: Nombre, DNI, Estado civil. • Negocio: Tipo, Antigüedad, Experiencia. • Necesidad de crédito: Monto, Plazo y Destino.

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VOLUNTAD DE PAGO
Es un conjunto de atributos y condiciones subjetivas que el cliente presenta, sujeto a evaluación y medición para determinar la actitud final del cliente:

QUIERE O NO QUIERE PAGAR
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Los principales atributos y condiciones subjetivas son: • • • • • Antecedentes Condición familiar Actitud personal Referencias Acumulación patrimonial
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CAPACIDAD DE PAGO
Es la medición objetiva de las condiciones económicas del cliente con la única finalidad de conocer su excedente mensual neto y determinar si...

PUEDE O NO PUEDE PAGAR
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1.Determinar las ventas y los costos del o los productos que vende o produce. Efectuar la validación de las ventas. 2.Identificar los Gastos Operativos (del Negocio), así como los Gastos Familiares. 3.Tomar nota de la estructura patrimonial del negocio, así como de la familia. 4.Tomar nota y validar la situación de endeudamiento de la Unidad Familiar y del Negocio.
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VALIDACIÓN DE LAS VENTAS 1.Se estiman o calculan por VENTA DIARIA u otra frecuencia. 2.VENTA POR PRODUCTO. Primera validación. 3.COMPRAS efectuadas. Segunda validación. 4.ARQUEO DE CAJA. Tercera validación. 5.CAPACIDAD DE PRODUCCIÓN. Cuarta validación. 6.CUENTAS POR COBRAR. Quinta validación.
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CONSIDERACIONES Ir controlando la veracidad de la información proporcionada por el cliente. 1.Verificar la coherencia de los datos obtenidos. 2.Si se estima (grosso modo) que el excedente es alto, asegurarse qué hace el cliente condicho excedente. 3.Informar claramente las condiciones del crédito al cliente.
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ANÁLISIS DE LOS EE.FF. • Confeccionar el Balance General para conocer la estructura patrimonial del negocio del cliente. • Confeccionar el Estado de Pérdidas y Ganancias para determinar la Utilidad Neta del negocio y el Excedente Familiar mensual. • Estimar los ratios financieros básicos para completar el panorama financiero del negocio del cliente.
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TOMA DE DECISIÓN Es la etapa más crucial del proceso crediticio. Significa interrelacionar la capacidad de pago, el monto del crédito, la voluntad de pago y los riesgo que implica la operación. Normalmente en una primera instancia es el analista quien pre-decide la viabilidad o no de la solicitud de crédito, en base a la información recopilada, procesada y analizada. En una segunda etapa esta labor decisoria la asume el Comité de Créditos. Esta instancia es definitiva y sus resoluciones no están sujetas a debate.
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CAPACIDAD Y VOLUNTAD DE PAGO

MONTO Y PLAZO DEL CRÉDITO

RIESGOS

PROPUESTA DEL ANALISTA SÍ

NO

RECHAZA

APROBACIÓN DEL COMITÉ DE CRÉDITOS

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DESARROLLO DE CASOS PRÁCTICOS

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