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47. seguros de caucion

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LOS SEGUROS DE CAUCIÓN

Concepto. Objeto. Los seguros de caución operan como un contrato de fianza o de garantía bajo la forma y modalidades del contrato de seguro. Su objeto principal es garantizar a favor de un tercero –Beneficiario - las consecuencias de los posibles incumplimientos del solicitante, cliente o tomador, vinculado por un contrato oneroso anterior a la caución (fianza) y del cuál ésta resulta accesoria. En estos seguros no existe un verdadero riesgo asegurable –un hecho ajeno aleatorio a la voluntad de las partes- sino que lo que se asegura es, por el contrario, el posible incumplimiento imputable al tomador con relación a las obligaciones asumidas frente al beneficiario, en virtud del contrato principal objeto de la garantía. Los seguros de caución tienen aplicación en la República Argentina desde el año 1961 por el Decreto 7607/61, por el que se autoriza el empleo del seguro de caución para ser utilizado en obras y suministros públicos, comenzando a partir de allí su crecimiento, en donde surgieron paulatinamente nuevas aplicaciones. De esta manera, se pueden garantizar en la actualidad, operaciones de comercio exterior, prestaciones de servicios, entre otros negocios. Partes intervinientes. • Asegurador, o sea la empresa o compañía aseguradora (generalmente un banco, una financiera o una compañía de seguros S.A.) • Tomador o proponente, es decir el cliente de la Compañía aseguradora. • Beneficiario o asegurado, o sea el tercero con el cual el cliente tiene la obligación principal. Secuencia gráfica.

Beneficiario/Asegurado

contrato principal

Tomador/Proponente

garantía

convenio

Compañía Aseguradora

Responsabilidad del tomador del seguro.

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A diferencia de los contratos de seguros generales, en donde se celebra un contrato de seguro principal que determina su existencia, en el contrato de seguro de caución, éste es un negocio accesorio y debe existir un contrato principal al que accede (asegura, garantiza o afianza). Al extingue la obligación principal, la garantía de caución corre la misma suerte. En dicha situación el asegurado debe proceder a la devolución de la póliza de caución al tomador y éste restituirla a su vez, a la compañía para que se proceda a su baja o terminación definitiva. Obligaciones garantizables con los seguros de caución. Sólo serán objeto de cobertura de caución el cumplimiento de todas las obligaciones de dar, de hacer o de no hacer, quedando expresamente excluidas las garantías de tipo financiero (las de pago de dinero por créditos comerciales, que son asegurables con coberturas denominadas seguros de crédito). Procedimiento. La compañía aseguradora realiza un análisis de las empresas que solicitan los seguros. Dicho análisis generalmente se basa en tres aspectos básicos: • Jurídico: consiste en el análisis intrínseco de la operación a asegurar, determinando la garantía, extensión y finalización (análisis del contrato, pliego, orden de compra, etc.). • Económico: tiene en cuenta 1. Grado de cumplimiento de obligaciones anteriores (financial record) 2. Grado de capacidad gerencial y de tecnología (competitividad, etc.) 3. Evaluación de capacidad patrimonial, financiera y del mercado en que opera (solvencia, capacidad de pago, etc.) • Moral: Es tal vez el más importante y vale decir que lo es en general para todos los ramos del seguro y es obligación realizar la evaluación de este aspecto. Ventajas de los seguros de caución. Instrumentando los seguros de caución, los clientes pueden acceder a una serie de beneficios que no son proporcionados por otros productos sustitutos, tales como: avales bancarios, títulos o depósitos de dinero en efectivo. A continuación enumeramos los más importantes: • Costo sensiblemente inferior al de otros productos. • La agilidad en el otorgamiento de la póliza, que permite brindar rápidas soluciones al tomador. • No afecta la capacidad crediticia del tomador en los bancos, ni inmoviliza parcialmente su patrimonio, permitiendo volcar toda su capacidad económico-financiera al desarrollo del proyecto. • Al no ser la ejecución del siniestro a primer requerimiento del asegurado, el tomador tiene la posibilidad de esgrimir defensas si las hubiera, antes de facturar el pago. • El asegurado cuenta con un análisis previo del tomador realizado por la aseguradora, mediante cual se evalúa su capacidad para cumplir en tiempo y forma con las obligaciones asumidas.

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• En caso de utilizar las otras alternativas, el cliente puede ver como, arbitrariamente y a sólo requerimiento escrito ante la entidad bancaria, se apropian de los fondos sin posibilidad de esgrimir defensa alguna. Operaciones de comercio internacional. Los seguros de caución brindan la posibilidad de emitir garantías en el exterior, contando para ello con compañías operadoras concurrentes internacionales ubicadas en aquellos países en donde se desarrolle el negocio caucionable.

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