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IDEAS PARA
LA INCLUSIN
FINANCIERA
Fondo Multilateral de Inversiones
Miembro del Grupo BID
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[www.tec-in.org | tec-in@iadb.org]
COORDINADORA DEL PROGRAMA Ana Mara Torres.
DIRECCIN Fermn Vivanco y Francisco Olivares.
EQUIPO Natasha Bajuk, Maria Luisa Hayem, Juan David Reyes, Claudia Gutierrez,
y Georg Neumann de FOMIN
COMUNICACIN Y DISEO [www.sandrabiondi.com.ar]
Fondo Multilateral de Inversiones - Banco Interamericano de Desarrollo, 2012.
Todos los derechos reservados.
1300 New York Ave., N.W.
Washington, D.C. 20577
[www.fomin.org]
Este documento fue preparado por el equipo del Programa Tecnologas para la
Inclusin Financiera (FOMIN + BID + CAF), bajo la supervisin de Ana Mara Torres,
Coordinadora del Programa, y la direccin de Fermn Vivanco y Francisco Olivares.
Agradecemos las contribuciones recibidas de: Francisco Olivares (CAF), Yasmina
McCarty (GSMA), Alberto Bucardo, Aminta Perez-Gold, Ana Castillo Leska, Avril Perez,
Camille Ponce, Carolina Carrasco, Carlos Ortiz, Carmen Mosquera, Claudia Vernica
Gutirrez, Daniel Fernando Fonseca, Erika Molina, Fausto Castillo, Franklin Nieder,
Fredy Bentancurt, Gema Sacristn, Gladys Gmez, Guillermo Aguilar, Ismael Guillermo
Villacorta, Ismael Gilio, Luciano Schweizer, Martha Muoz; Nicole Desiree Rossell, Silvia
Henriquez, Paula Auerbach, Wayne U. Beecher, Winsome Leslie.

Las opiniones expresadas en este documento pertenecen a los autores y no
necesariamente representan la postura ocial del Fondo Multilateral de Inversin ni
de su Directorio.
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LA TECNOLOGA
SE HA CONVERTIDO EN UN
INSTRUMENTO VITAL PARA LA
INCLUSIN FINANCIERA
La tecnologa se ha convertido en un instrumento vital para la inclusin nanciera, debido a su potencial para
agilizar y reducir el costo de realizar transacciones nancieras, permitiendo a los intermediarios nancieros brindar
productos y servicios a sectores de la poblacin donde el establecimiento de canales tradicionales representa
costos operativos muy altos.
De acuerdo con un estudio realizado en 2010 por CAF en 17 ciudades de la regin menos de la mitad de la poblacin
tiene cuenta bancaria, segn datos de acceso. Sin embargo, los datos de uso de servicios bancarios asociados con el
bienestar de un pas son mucho menores, el mismo estudio reporta que slo el 21,4% de la poblacin adulta utiliza
el sistema nanciero para ahorrar y an menos (19%) el crdito. Por otro lado, Amrica Latina es el tercer mercado
ms grande de telefona mvil, en volumen, a nivel mundial despus de Asia y frica, con ms de 630 millones de
conexiones alcanzando una penetracin de ms del 100%. Para el 2015 se espera que la regin tenga 750 millones
de conexiones y una tasa de penetracin mvil del 130 por ciento, lo cual muestra el gran potencial que existe en
expandir servicios nancieros a travs de este canal.
Igualmente, en los ltimos aos varios pases de la regin han visto desarrollar diversos modelos de agentes actuando
como canales de banca sin sucursales. Esto ha sido en parte motivado por el liderazgo de varios bancos de la regin
que atienden a poblacin previamente no bancarizada con cientos de miles de corresponsales bancarios y de
nuevos marcos regulatorios que norman el servicio a travs de estos canales, con estndares de seguridad y calidad
de servicio similares a los de la banca tradicional.
Sin embargo, aunque la telefona mvil y los agentes bancarios ofrecen un potencial para permitir a los clientes una
gran variedad de transacciones a bajo costo, es necesario que existan modelos de negocios viables, principalmente
redes de agentes capacitadas y motivadas, mrgenes sucientes, y marcos regulatorios claros y conducentes,
especialmente para los servicios nancieros mviles para los cuales en muchos casos existen incertidumbres que
no hay con los corresponsales.
Muchos intermediarios nancieros y otras instituciones de Amrica Latina y el Caribe estn desarrollando estrategias
de negocio de servicios nancieros inclusivos utilizando la tecnologa bajo marcos regulatorios que buscan proteger
al cliente y establecer reglas de juego para un sistema nanciero slido y eciente. Las que se presentan en este
documento son slo una muestra de esto.
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3 CONVOCATORIA
DEL PROGRAMA TECNOLOGAS PARA
LA INCLUSIN FINANCIERA

UNA NUEVA VISIN PARA LA INCLUSIN FINANCIERA CON ESTRATEGIAS TECNOLGICAS
COMBINADAS Y UN ENFOQUE CLARO HACIA EL BENEFICIARIO FINAL

En junio de 2012, el Programa Tecnologas para la Inclusin Financiera lanz su tercera convocatoria
abierta a travs de su plataforma www.tec-in.org, solicitando ideas que permitan mejorar el acceso
a servicios nancieros para la poblacin de bajos ingresos en Amrica Latina y el Caribe, mediante la
aplicacin de soluciones tecnolgicas y modelos innovadores.
Las convocatorias que ha lanzado el programa destacan el potencial de la tecnologa para incrementar
eciencia y reducir costos; as como mejorar el desempeo nanciero y operativo con modelos de
negocio dinmicos que permitan ampliar los canales de distribucin disponibles para prestar una
diversidad de productos y servicios nancieros; con nuevos productos adaptados a las necesidades
de la poblacin de bajos ingresos y en situacin de pobreza.
En las tres convocatorias de 2010 a 2012 se han presentado un total de 771 ideas, provenientes
de diferentes tipos de organizaciones de Amrica Latina y el Caribe, como instituciones nancieras,
proveedores de tecnologa, centros de investigacin y operadores de redes mviles; varios de los
cuales son referentes a nivel nacional y regional.
La diversidad y calidad de las ideas, as como la coordinacin entre mltiples actores mediante la gene-
racin de alianzas, muestra el nivel y dinmico crecimiento del sector y hace cada vez ms difcil para
el Comit de Evaluacin, conformado por representantes de FOMIN, BID, CAF y GSMA poder seleccio-
nar las ideas nalistas.
Las propuestas presentadas a la convocatoria de 2012, fueron seleccionadas con base en las
siguientes cinco categoras:
POTENCIAL DE INCLUSIN FINANCIERA Los proyectos deben estar dirigidos a incrementar
acceso, calidad, uso, alcance y/o disminuir el costo de servicios nancieros para poblacin no
atendida mediante el uso de la tecnologa.
VIABILIDAD Los proyectos deben tener la viabilidad tcnica del desarrollo tecnolgico a ser
aplicado, as como viabilidad nanciera/comercial/institucional y regulatoria.
SOSTENIBILIDAD Operativa y nanciera de la solucin tecnolgica propuesta, teniendo en
cuenta la solidez nanciera de la institucin y la relacin costo-benecio; as como la disponibilidad
de contrapartida.
INNOVACIN La propuesta incluye productos y/o servicios innovadores que los diferencian
de la competencia y generan valor en su contexto local. Entendindose como innovacin la
implementacin de un producto, servicio y/o proceso nuevo; un nuevo mtodo de comercializacin
cruzada; una nueva forma de ajustar productos y canales para la prctica del negocio.
NIVEL DE COBERTURA Los clientes/beneciarios del proyecto deben de ser potencialmente
sucientes para poder justicar el proyecto.
ESCALABILIDAD Y REPLICABILIDAD El proyecto debe tener capacidad de generacin de
conocimiento que pueda ser replicable y escalable a otras organizaciones y pases.
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TENDENCIAS
EN 2012
Entre las propuestas recibidas se destacan los diferentes usos de tecnologa mvil a n
de facilitar modelos de negocio que fomentan la inclusin nanciera. Las diferentes
instituciones presentadas han buscado nuevos enfoques para acercarse cada vez ms
al cliente ubicado en zonas rurales con productos y servicios enfocados a reducir los
costos de acceso, as como aumentar la calidad y facilidad de uso.
Varias de las ideas, se presentaron con una combinacin de alianzas estratgicas entre
diversas instituciones, proponiendo por primera vez un ecosistema de servicios en
donde tanto el sector pblico como privado y las organizaciones no gubernamentales
se unen con propuestas integrales que combinan tecnologa mvil, plataformas
transaccionales compartidas, y una extensin de redes por medio de agentes y
corresponsales bancarios para facilitar el acceso al sistema nanciero formal, ofreciendo
productos novedosos que van ms all del almacenamiento de valor y operaciones de
transaccin y se convierten en un puente fundamental para la inclusin nanciera con
una oferta de nuevos productos.
Este ao se destacaron tambin ideas que usan la telefona celular para la educacin
nanciera como un nuevo mecanismo para el fomento de las nanzas personales
y propuestas de servicios nancieros basados en comunicacin NFC (Near Field
Communications), una tecnologa de comunicacin inalmbrica y de corto alcance
que permite el intercambio de datos entre dispositivos.
Los avances tecnolgicos y su creciente grado de adopcin facilitan el romper barreras
geogrcas y de costo para alcanzar y atender de manera oportuna y con calidad a
segmentos de la poblacin que histricamente no han contado con una oferta de
servicios nancieros apropiados. Motivados por la oportunidad que ofrecen stos
avances tecnolgicos, en CAF hemos decidido apoyar el Programa Tec-In, el cual
realiz este ao su tercera convocatoria.
Con cada nueva convocatoria se evidencia la mayor profundidad y calidad de las
ideas, lo cual hace que el proceso de seleccin sea ms competitivo y exigente. Para
los miembros del comit de seleccin resulta muy graticante el recibir ao tras ao
centenares de ideas que buscan resolver, principalmente, el problema de acceso a
servicios nancieros, pero que tambin enfocan otros aspectos relevantes para estos
segmentos, tales como la educacin nanciera y el cierre de la brecha digital.
Por otra parte, hemos visto como en estos tres aos las ideas han venido evolucionando
a la par de la tecnologa. En la primera convocatoria, muchas propuestas se basaron
en el uso del telfono celular y el uso de POS para corresponsales, mientras que en
esta ltima convocatoria recibimos propuestas que incorporan elementos novedosos
como las tabletas, la identicacin biomtrica o las tarjetas con estndar NFC.
Estamos seguros que, en los aos por venir, el uso de la tecnologa seguir ofreciendo
amplias oportunidades para seguir incrementando la oferta de servicios nancieros
oportunos y de calidad para las mayoras.
FRANCISCO OLIVARES, CAF
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7 IDEAS
SELECCIONADAS
El Programa Tecnologas para la Inclusin Financiera seleccion 7 ideas nalistas,
entre 98 de 26 pases que se presentaron en la tercera convocatoria de 2012: las ideas
nalistas articulaban estrategias innovadoras, con alto potencial de impacto a nivel
de inclusin nanciera a travs del uso de nuevos canales de distribucin basados
en tecnologa mvil, y una variedad de usos de tecnologa con productos diseados
especcamente para poblaciones de bajos ingresos y en situacin de pobreza.
Las siguientes 7 ideas fueron seleccionadas como nalistas:
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ARGENTINA
UNA CAJA DE LADRILLOS PARA EL AHORRO
CENTRO DE IMPLEMENTACIN
DE POLTICAS PBLICAS PARA LA EQUIDAD Y EL CRECIMIENTO
(CIPPEC) Y BANCO CIUDAD DE BUENOS AIRES.

EDUCACIN FINANCIERA EN EL CELULAR
TELEFNICA CELULAR DE BOLIVIA TELECEL (TIGO)

PLATAFORMA COMPARTIDA DE SERVICIOS FINANCIEROS
EN REAS RURALES Y URBANO MARGINALES
RED NACIONAL DE FINANZAS POPULARES
Y SOLIDARIAS DEL ECUADOR-RENAFIPSE.
MONEDERO ELECTRNICO PARA ZONAS RURALES
MULTICREDIT.

MOBILE MONEY FOR THE UNBANK
TRANSCEL LIMITED.

BILLETERA ESTUDIANTIL
INTERBIL S.A.

MS CERCA DE LA GENTE
MS CERCA DE LOS SERVICIOS FINANCIEROS,
RED PAGOS.


BOLIVIA
ECUADOR
GUATEMALA
JAMAICA
URUGUAY
URUGUAY
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La etapa que se inicia ahora, permite que las ideas nalistas reciban apoyo para
desarrollar un plan de negocios, con resultados e indicadores medibles que permitirn
su implementacin en 6 pases de la regin: Argentina, Bolivia, Ecuador, Guatemala,
Jamaica y Uruguay.
La ltima etapa de la convocatoria estar destinada a la implementacin de los
proyectos y a su vinculacin con los auspiciantes, con el propsito de que puedan
ser potencialmente consideradas para una co-nanciacin. Se espera que cerca de la
mitad de las ideas seleccionadas se plasmen en proyectos que sern implementados
con nanciacin del FOMIN y/o CAF, junto a otros socios del Programa.
IDEAS DESTACADAS
DE PROVEEDORES
DE SERVICIOS

KUBO. FINANCIERO DE MXICO
PAGANZA DE URUGUAY



A B
IDEA DESTACADA
KUBO.FINANCIERO:
PLATAFORMA TECNOLGICA
QUE CONECTA PROYECTOS
DE MICROCRDITO
CON INVERSIONISTAS.
LA IDEA ES PRESENTADA
POR KUBO FINANCIERO - MXICO
IDEA DESTACADA
INCLUSIN FINANCIERA
DE MICROEMPRESAS
URUGUAYAS:
PAGANZA

LA IDEA ES PRESENTADA POR
PAGANZA (ADURO S.A) EN ALIANZA
CON INFOCORP
Y UNIVERSIDAD ORT - URUGUAY
Novedosas ideas provenientes de Mxico y Uruguay se destacan por su nivel de in-
novacin y enfoque de modelo de negocio, puesto que se basan en esquemas de
incentivos claros para servir a la poblacin no atendida por medio de portales nancieros
y tecnologa mvil que garantizan de una manera original, gil y sencilla el poder brindar
servicios nancieros a bajo costo. Sin embargo, debido a los lineamientos establecidos del
programa en trminos de elegibilidad no hacen parte de la lista de nalistas.
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ARGENTINA
GUATEMALA
ECUADOR
JAMAICA
BOLIVIA
URUGUAY
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NDICE DE
7 IDEAS
INTRODUCCIN
III CONVOCATORIA
TENDENCIAS EN 2012
IDEAS SELECCIONADAS
CENTRO DE IMPLEMENTACIN DE POLTICAS PBLICAS PARA LA EQUIDAD
Y EL CRECIMIENTO (CIPPEC) Y BANCO CIUDAD DE BUENOS AIRES.
UNA CAJA DE LADRILLOS PARA EL AHORRO
ARGENTINA.
TELEFNICA CELULAR DE BOLIVIA TELECEL (TIGO).
EDUCACIN FINANCIERA EN EL CELULAR
BOLIVIA.
RED NACIONAL DE FINANZAS POPULARES Y SOLIDARIAS
DEL ECUADOR-RENAFIPSE.
PLATAFORMA COMPARTIDA DE SERVICIOS FINANCIEROS
EN REAS RURALES Y URBANO MARGINALES
ECUADOR.
MULTICREDIT.
MONEDERO ELECTRNICO PARA ZONAS RURALES
GUATEMALA.
TRANSCEL LIMITED.
MOBILE MONEY FOR THE UNBANKED
JAMAICA.

INTERBIL S.A.
BILLETERA ESTUDIANTIL
URUGUAY.

RED PAGOS.
MS CERCA DE LA GENTE, MS CERCA
DE LOS SERVICIOS FINANCIEROS
URUGUAY.
KUBO FINANCIERO.
KUBO.FINANCIERO: PLATAFORMA TECNOLGICA QUE
CONECTA PROYECTOS DE MICROCRDITO CON INVERSIONISTAS
MXICO.
LA IDEA ES PRESENTADA POR PAGANZA (ADURO S.A) EN ALIANZA CON INFOCORP
Y UNIVERSIDAD ORT.
INCLUSIN FINANCIERA DE MICROEMPRESAS
URUGUAYAS: PAGANZA
URUGUAY.
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UNA CAJA DE LADRILLOS
PARA EL AHORRO
IDEA PRESENTADA POR EL CENTRO DE IMPLEMENTACIN DE POLTICAS
PBLICAS PARA LA EQUIDAD Y EL CRECIMIENTO (CIPPEC) EN ALIANZA
CON BANCO CIUDAD DE BUENOS AIRES.
ARGENTINA
Qu se pretende lograr
con la propuesta?
La Caja Ladrillo busca contribuir a la in-
clusin nanciera de grupos vulnerables
a travs de un innovador instrumento de
ahorro exible y de bajo costo para la au-
toconstruccin, operado a travs de la te-
lefona celular y destinado a hogares de
menores ingresos.
Particularmente este proyecto pretende:
(i) aumentar el ahorro y el crdito formal
en hogares con limitada inclusin nan-
ciera; (ii) contribuir al acceso y mejora de
la calidad habitacional a travs de la auto-
construccin en sectores con alta preva-
lencia de viviendas precarias; (iii) identi-
car soluciones tecnolgicas para escalar la
Caja Ladrillo como herramienta de acce-
so a un ahorro formal de poblaciones vul-
nerables en Argentina y la regin.
Cul es el reto
a solucionar?
En la Argentina, el 70% de los hogares de
bajos ingresos no posee una cuenta ban-
caria y slo el 14% accede algn tipo de
nanciamiento bancario (en su mayora
para consumo). A elevados costos admi-
nistrativos e importantes barreras de infor-
macin, se suman altas tasas de inacin,
que desincentivan el ahorro y dicultan el
acceso al mercado inmobiliario formal de
los sectores medios y bajos. Por otra lado,
Argentina tiene un dcit habitacional de
aproximadamente 2.500.000 viviendas; casi
un tercio son viviendas precarias que po-
dran beneciarse con el nanciamiento
para la autoconstruccin.
Qu motiva
la propuesta?
En la actualidad, no existen en Argentina
instrumentos de ahorro formales orien-
tados a hogares de bajos ingresos. A su
vez, la evidencia emprica sugiere que los
hogares de bajos ingresos afrontan impor-
tantes barreras administrativas y de alfa-
betismo digital que limitan el ahorro y el
acceso al crdito formal. En este contexto,
CIPPEC propone un innovador instrumen-
to de ahorro exible de bajo costo para la
compra de materiales para la auto-cons-
truccin. La propuesta permitir que esas
personas eludan la erosin inacionaria y
ahorren en ladrillos.
IDEA
01
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A quin benecia la propuesta
y cuales son los resultados
esperados?
La prueba piloto beneciar a 4.000 hogares de la
localidad de Los Piletones en la Ciudad de Buenos
Aires. En caso de tener xito, el Banco Ciudad es-
calar la herramienta a toda la Ciudad y sus alrede-
dores, alcanzando potencialmente a ms de medio
de milln de hogares vulnerables.
Los resultados esperados son: (i) aumentar el coe-
ciente de ahorro; (ii) la adopcin de comportamien-
tos sustentables de ahorro a travs de la inversin en
activos reales (la vivienda); y (iii) contribuir a la mejora
de la calidad habitacional de los beneciarios.
Cules son los elementos
distintivos y particulares que
tiene su idea con respecto a
otras ideas que ya existen en
el mercado?
Tres elementos distinguen a
La Caja Ladrillo:
Los beneciarios rman una carta por la que se
comprometen a alcanzar un monto de ahorro de-
terminado y, en caso de cumplirlo, el banco les
otorgar una lnea de crdito a tasa preferencial
que slo puede ser utilizada para la compra de ma-
teriales de construccin.
Los beneciarios podrn operar sus cuentas, mane-
jar toda la comunicacin con el banco, y potencial-
mente concretar la compra de materiales, mediante
sus telfonos mviles.
El Banco enviar mensajes de texto con recordato-
rios, mensajes motivadores y estrategias para el ahorro.

De esta manera, la Caja Ladrillo incentivar compor-
tamientos de ahorro sustentable, protegiendo a los
hogares humildes de la inacin y favoreciendo el ac-
ceso a la vivienda propia de calidad. Adems de con-
tribuir a paliar el dcit habitacional, remplazar otras
formas de ahorro menos ecientes e incrementar el
coeciente de ahorro de las familias.

IDEA
01
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EDUCACIN FINANCIERA
EN EL CELULAR
IDEA PRESENTADA POR TELEFNICA CELULAR DE BOLIVIA TELECEL S.A.
BOLIVIA
Qu se pretende lograr
con la propuesta?
Incrementar el acceso de servicios nan-
cieros mviles a poblaciones rurales de
Bolivia a travs de procesos de enrola-
miento educativo como nuevo mecanis-
mo de inclusin nanciera y mejoramien-
to de las habilidades y conocimientos en
el uso de nuevas tecnologas asociadas a
las billeteras mviles.
Disear la metodologa y contenidos
educativos relacionados con los servicios
nancieros mviles que sern ofrecidos
por Tigo Money, los cuales debern res-
ponder a un mtodo de educacin nan-
ciera enfocado en el uso de la billetera
mvil, el conocimiento del entorno re-
gulatorio y el grado de aprendizaje alcan-
zado por quienes sern los beneciarios
nales del proyecto.
Cul es el problema o
reto a solucionar?
Bajo grado de adecuacin a cambios tec-
nolgicos en poblaciones rurales y pe-
riurbanas de Bolivia, la cual es percibida
como una importante barrera de apren-
dizaje que puede impactar en las tasas de
adopcin esperadas para estos nuevos
servicios nancieros mviles y por ende
en la formalizacin del dinero que circu-
la en los segmentos no-bancarizados. As
mismo, el reto es lograr que los usuarios
nales comprendan y conozcan el alcance
de la regulacin aplicable a estos servicios
y de esta forma tengan mayor conabili-
dad y seguridad en el uso del dinero elec-
trnico de sus billeteras mviles.
Qu motiva
la propuesta?
La idea es motivada por el xito que est
teniendo este tipo de servicios en otros
pases con caractersticas similares y que se
estn constituyendo como una solucin
con capacidad de proteger y formalizar el
ujo de dinero que circula en segmentos
de poblaciones no-bancarizadas. Adicio-
nalmente, la motivacin gira en torno a la
necesidad de dar a conocer el alcance del
marco regulatorio de la ASFI (Autoridad de
Supervisin del Sistema Financiero) con el
n de que los beneciarios comprendan
que el servicio es scalizado y controlado
y as lograr generar mayor conabilidad y
seguridad en el uso del servicio.
IDEA
02
13
IDEA
02
A quin benecia la propuesta
y cules son los resultados
esperados?
La propuesta benecia directamente a un importante
segmento de la poblacin no-bancarizada de las zonas
periurbanas y rurales las zonas periurbanas y rurales, ex-
puestas a diversos tipos de riesgos fsicos y econmicos
asociados al manejo de dinero en efectivo y que por
caractersticas socio-culturales no estn incorporados
dentro de los servicios bancarios tradicionales.
Se espera lograr una mayor inclusin nanciera, tenien-
do por lo menos 254.000 beneciarios en 34 localidades
rurales y peri-urbanas de Bolivia con un mayor conoci-
miento de los diferentes productos y servicios nancieros.
Cules son los elemen-
tos distintivos y particula-
res que tiene su idea con
respecto a otras ideas
que ya existen en el mer-
cado?
La base de conocimiento generada por
Tigo Money para la implementacin de ser-
vicios nancieros mviles como medio de
acceso masivo a nuevas tecnologas mviles
en poblaciones no-bancarizadas.
El proceso de enrolamiento educativo en
segmentos no-banzarizados como parte de
un nuevo mecanismo de inclusin nanciera
que permitir incrementar el conocimiento
en el servicio y el correcto uso de los mismos.
El cumplimiento regulatorio de los proce-
sos generados en Tigo Money para la oferta
de servicios nancieros mviles como me-
dio de proteccin al usuario nal, cuyo n es
socializar el concepto de proteccin regula-
toria y la conabilidad en el uso del servicio
en las poblaciones no-bancarizadas.
No existe precedente de experiencias an-
teriores en el mercado nanciero boliviano
respecto a servicios nancieros mviles de
carcter masivo, inmediato y regulado, lo
cual hace distintivo y particularmente com-
pleja la implementacin de esta nueva cate-
gora de servicios.
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PLATAFORMA COMPARTIDA
DE SERVICIOS FINANCIEROS
EN REAS RURALES Y URBANO
MARGINALES
LA IDEA ES PRESENTADA POR RENAFIPSE EN ALIANZA CON CODESPA
- ECUADOR
ECUADOR
Qu se pretende lograr
con la propuesta?
Proveer productos de transaccionali-
dad y servicios de conectividad nan-
ciera a travs de tecnologas aplicadas
al sector de las nanzas populares y so-
lidarias, que garantizan eciencia, eca-
cia y seguridad a los socios y socias de
herramientas como ATM, POS, TI, en el
cobro y pagos de bonos estatales, suel-
dos, impuestos, remesas, servicios bsi-
cos y otros servicios de pagos y cobros
privados. La solucin planteada consis-
te en implementar un modelo de nego-
cio cooperativo basado en el desarro-
llo de la transaccionalidad en lnea de
servicios de cobros y pagos a travs del
sistema social RENAFIPSE (Red Nacional,
Redes/Uniones regionales e IFIPS liales)
bajo un esquema solidario eciente, con
estndares y de alta seguridad.
Cul es el problema o
reto a solucionar?
El problema que se quiere resolver es
la falta de acceso a servicios de cobros
y pagos en zonas urbano-marginales y
comunidades rurales; en donde existen
Instituciones Financieras Populares y
Solidarias consolidadas con gente de
su localidad y que se encuentran en ca-
pacidad de brindar servicios nancieros y
no nancieros a sus socios, sin embargo
la dotacin de herramientas, metodolo-
gas y tecnologa permitir a estas insti-
tuciones dar servicios de calidad, calidez,
ecacia y eciencia.
Qu motiva
la propuesta?
Masicar entre las entidades socias RE-
NAFIPSE los servicios tecnolgicos de in-
clusin nanciera al menor costo y desde
una visin de acceso universal, enfocados
principalmente a entidades de base como
cooperativas, cajas y bancos comunales
de las zonas rurales y urbanas marginales.
Incorporar al modelo solidario de co-
nectividad a las redes y uniones del sector
Financiero Popular y Solidario de Ecuador
a la plataforma transaccional de cobros y
pagos a travs de las herramientas ade-
cuadas a su realidad territorial y cultural,
garantizando inclusin, profundidad, co-
bertura y calidad.
IDEA
03
15
A quin benecia la propuesta
y cules son los resultados
esperados?
La propuesta consta con benecios en varios nive-
les por el esquema en red de la estructura de Rena-
pse, es decir 15 Redes/Uniones, 1800 Instituciones
Financieras Populares y Solidarias entre cooperati-
vas, cajas de ahorro y crdito, bancos comunales,
entidades asociativas. As como tambin a socios,
productores, campesinos y emprendedores.
Cules son los elementos
distintivos y particulares que
tiene su idea con respecto
a otras ideas que ya existen
en el mercado?
Tecnologa Solidaria para la inclusin nanciera
busca masicar modelos tecnolgicos a menores
costos y de acceso universal enfocados principal-
mente en zonas rurales y urbanas marginales; as
como fomentar en el sector Financiero Popular
y Solidario de Ecuador el uso de cobros y pagos
ecientes y ecaces a travs de herramientas
propias adecuadas a su realidad particular.
IDEA
03
16
Qu se pretende
lograr con la propuesta?
Facilitar e incrementar el acceso de ser-
vicios nancieros a personas alfabetas y
no alfabetas en las reas rurales, a travs
del uso de tecnologa mvil de vanguar-
dia, sistemas de encripcin con los ms
altos estndares de seguridad a nivel
mundial, garantizando la informacin
de los clientes y las transacciones que
ellos realicen a travs del uso de Tarjetas
NFC y autenticacin biomtrica en Ta-
blets especcas para brindar servicios
nancieros, pagos de servicios bsicos y
compra de suministros de la canasta bsi-
ca. Lo innovador de esta tecnologa es que
los clientes o usuarios nales slo necesi-
tan de su tarjeta NFC y no de un celular.
Cul es el problema o
reto a solucionar?
El grado de analfabetismo en Guatema-
la en las reas rurales es de 19.48%, cons-
tituido en su mayora por mujeres, cuya
contribucin est subestimada, pues al
no generar un ingreso palpable son ge-
neralmente, consideradas trabajadoras
no remuneradas. El reto consiste en lle-
var servicios nancieros como microcr-
ditos, crditos de ahorro, remesas, pago
de servicios entre otros, con tecnologa
NFC en las tarjetas personales, las cuales
MONEDERO ELECTRNICO
PARA ZONAS RURALES
LA IDEAS ES PRESENTADA POR MULTICREDIT EN ALIANZA
CON JRSYS INTERNATIONAL CORP
GUATEMALA
IDEA
04
contendrn la informacin del cliente,
as como su huella digital, y las podrn
utilizar en sucursales aprobadas por Multi-
credit. Estas sucursales tendrn dispositivos
mviles (tablets, celulares) que permitirn
leer la tarjeta NFC y autenticar a los clientes
con su huella digital.
Qu motiva
la propuesta?
Educar nancieramente a las reas rura-
les, que no cuentan hoy en da con ser-
vicios nancieros que les permita crecer
a corto, mediano y largo plazo. Proveer a
las reas rurales servicios nancieros gi-
les, seguros, sencillos de utilizar, sin nece-
sidad de viajar grandes distancias, arries-
gando su integridad al estar propensos a
accidentes, robos, transporte de dinero y
poder expandir los servicios nancieros a
lugares desatendidos.
A quin benecia
la propuesta y qu
resultados se esperan?
A las personas de las reas rurales de Qui-
che, Solola, Coatepeque, Quetzaltenango
que carecen de servicios nancieros o que
se les diculta el acceso a sucursales banca-
rias por vivir en comunidades alejadas de
los departamentos o cabeceras principales.
La propuesta busca crear una cultura -
17
IDEA
04
nanciera en las reas rurales e incrementar la inclu-
sin nanciera por medio de:
Una adaptacin fcil, sencilla y segura de la tec-
nologa NFC (Near Field Communication) en las
personas alfabetas y no alfabetas.
Brindar crditos, microcrditos, pagos de servi-
cios a las personas que se encuentran en situacin
de pobreza.
Crear una cadena de valor y de seguridad en las
comunidades para acceder a los servicios nancie-
ros sin necesidad de arriesgar su integridad al viajar
grandes distancias.
Evitar el lavado de dinero en las transacciones
realizadas por los usuarios nales, debido a que
toda transaccin cuenta con una bitcora, la segu-
ridad de autenticacin de la persona y el envi de
la informacin encriptada.
Expandir el proyecto a los programas sociales
que el gobierno tiene en la actualidad, convirtien-
do al Monedero Virtual NFC, en una Tarjeta Social,
en la cual se pueda llevar el control de la diferente
ayuda que el Gobierno brinda a los ciudadanos de
reas marginales y escasos recursos.
Cules son los elementos
distintivos y particulares que
tiene su idea con respecto a
otras ideas que ya existen en
el mercado?
Tecnologa de fcil uso para personas alfabetas
y no alfabetas.
El usuario nal slo necesita su tarjeta NFC y no
un telfono celular con mens complicados de
utilizar para realizar sus transacciones.
La tarjeta puede ser utilizada como una Tarjeta
Social en programas de gobierno.
Tarjetas NFC match on card, en las cuales se
almacena en chip criptogrco la informacin y
huella digital del usuario nal, haciendo imposi-
ble la clonacin de la misma.
Uso de dispositivos mviles (tablets) con capaci-
dad de lectura NFC y autenticacin por huella para
realizar transacciones, y pagos se servicios bsicos.
Sistema de validacin fsica y lgica del usuario
nal, ya que cuando el usuario coloca enfrente
de la tablet la tarjeta, sta lee la informacin y
muestra en pantalla la fotografa del portador y
sus datos personales, luego valida la huella digital
en la tablet y la compara con la de la tarjeta; si
todo coincide acepta hacer la transaccin o ser-
vicios nanciero.
En la tarjeta y la tablet se lleva una bitcora -
nanciera de las transacciones, si alguien desea
leer o grabar sobre la tarjeta NFC, no lo podr hacer
por los niveles de encripcin y sistemas que posee,
nicamente los agentes autorizados podrn hacerlo.
Toda informacin procesada es almacenada en
la tablet de forma encriptada, de tal manera que
nadie puede alterar ni manipular los datos. Al -
nal del da o en horarios programados, la tablet
establecer comunicacin con multicredit a tra-
vs de SMS encriptados o internet para registrar
las operaciones.
18
MOBILE MONEY
FOR THE UNBANKED
LA IDEA ES PRESENTADA POR TRANSCEL
- JAMAICA
JAMAICA
IDEA
05
Qu se pretende lograr
con la propuesta?
El proyecto busca probar el uso de di-
nero mvil para la poblacin no banca-
rizada y sub-bancarizada de Jamaica, a
travs del acceso a servicios nancieros
del Banco de Desarrollo de Jamaica. Este
proyecto est enfocado a la industria
micronanciera, para la cual se ayudar
a desarrollar polticas y procedimientos
para el uso de micro-cuentas mviles.
La idea es poder perfeccionar la tecno-
loga para automatizar la inscripcin y as
poder lograr una mejor comprensin de
las normas y los acuerdos comerciales
necesarios para una implementacin
exitosa de dinero mvil.
Cul es el problema o
reto a solucionar?
El proyecto aborda los problemas de
la implementacin de un sistema de
dinero mvil dentro de los lmites de
las directrices del principal regulador
nanciero (el Banco de Jamaica) y los
requerimientos tcnicos y comerciales
de otros socios (bancos comerciales,
empresas de telecomunicaciones, etc.)
Esto ayudar a determinar los proble-
mas de aceptacin de los usuarios
(conanza, facilidad de uso, comodi-
dad, etc) y dar su opinin sobre los pro-
gramas de educacin para los clientes.
Qu motiva
la propuesta?
Aunque la tasa de penetracin de te-
lefona mvil en Jamaica es mayor al
115%, un estudio reciente sugiere que
slo el 20% de la poblacin adulta tiene
un acceso signicativo al sistema nan-
ciero formal y a las redes de transaccio-
nes electrnicas. Esto se debe a que los
bancos comerciales tienen altos requi-
sitos de inscripcin y cumplimiento, al-
tos costos de transaccin; y no hay pre-
sencia de instituciones nancieras en
algunas reas (principalmente rurales).
Como resultado, hay una oportunidad
para ofrecer servicios nancieros mvi-
les a ms de 1.5 millones de jamaiquinos
que actualmente se encuentran no ban-
carizados o sub-bancarizados.
A quin benecia la
propuesta y cules
son los resultados
esperados?
La propuesta est dirigida a un milln de
adultos en Jamaica, que se encuentran
excluidos del sistema nanciero formal.
Es particularmente til para la pobla-
cin que habita en zonas remotas y para
aquellas que reciben remesas.

19
IDEA
05
Cules son los elementos
distintivos y particulares que
tiene su idea con respecto a
otras ideas que ya existen en
el mercado?
El Banco de Desarrollo de Jamaica (DBJ) es el prin-
cipal organismo gubernamental responsable del
desarrollo de la industria las micronanzas. Al aso-
ciarse con un proyecto piloto no comercial (sin
tasas o gastos incurridos para los participantes)
focalizado en clientes e instituciones micronan-
cieras se logr que Transcel fuera capaz de obte-
ner el respaldo necesario por parte del gobierno
y del sector privado para convertirse en la nica
organizacin que cuenta con la autorizacin por
parte del ente regulador para proceder con una
aplicacin de dinero mvil. El proyecto se centra
en la reduccin de los costos de distribucin de
prstamos para los micro prestatarios, as como
para las instituciones de micronanzas, buscando
atender directamente las necesidades nancieras
de la poblacin sub-bancarizada.
20
BILLETERA
ESTUDIANTIL
IDEA PRESENTADA POR INTERBIL S.A.
- URUGUAY
URUGUAY
IDEA
06
Qu se pretende lograr
con la propuesta?
La Billetera Estudiantil tiene como obje-
tivo primordial afrontar y lograr el reto
de vencer la barrera existente para un
tipo de poblacin especca (nios,
adolescentes y jvenes), obviada por
los servicios nancieros debido a su
supuesta falta de poder adquisitivo, ha-
ciendo posible este objetivo a travs del
control de los padres de cmo, cundo,
dnde y en qu usan el dinero, brindan-
do la tranquilidad necesaria para que
puedan educarlos nancieramente.
La propuesta busca la instrumentacin
de dispositivos contactless: sin contac-
to; stickers con un chip integrado que
los usuarios pueden llevar adherido al
medio que ellos preeran para pagar
sus compras en cualquiera de los co-
mercios estipulados.
La creacin de ltros por parte de los
tutores a travs de una aplicacin web,
un SMS desde su celular o mediante el
call center gratuito, congurando la Bi-
lletera de cada cliente;
La adhesin de los 3.500 puntos de
venta y 500 terminales POS de Interbil
S.A. al proyecto;
La creacin en tiempo real, de un esta-
do de cuenta con el detalle pormeno-
rizado del uso de la billetera, al cual po-
drn acceder en cualquier momento
para monitorear gastos, hacer depsitos,
modicar ltros y ms activacin de trans-
ferencias entre billeteras, descuentos en
locales adheridos, alcanca electrnica
(aplicacin que fomenta la conciencia de
ahorro pudiendo hacer uso de stos solo
cuando sus padres lo autoricen) y prs-
tamos para nanciar la educacin de los
actores implicados.
Cul es el problema o
reto a solucionar?
La falta de control de los tutores sobre los
gastos de sus hijos, convierte un prejui-
cio en benecio, dando la posibilidad a
nios, adolescentes y jvenes de formar-
se en la buena cultura nanciera, desa-
rrollando actitudes y aptitudes necesa-
rias una vez que se conviertan en sujetos
nancieramente activos, acompaados
siempre por sus tutores. stos solucionarn
a su vez la falta de recursos en determina-
dos momentos pudiendo adquirir de la Bi-
lletera un adelanto en efectivo que podrn
usar slo en la educacin de sus hijos y de-
volver de acuerdo a sus posibilidades.
Qu motiva
la propuesta?
Masicar entre las entidades socias RE-
NAFIPSE La situacin inicial que motiva
la propuesta de la Billetera Estudiantil res-
ponde a la inquietud de las poblaciones
S.A
21
IDEA
06
adultas con menores a su cargo, quienes conti-
nuamente deben realizar el mayor control posi-
ble sobre los gastos de sus hijos para poder estar
tranquilos sobre el destino que stos le dan al di-
nero que les facilitan. Los peligros que se ofrecen
al alcance de los menores de todo el mundo hoy
en da son incalculables, y las posibilidades de pre-
venirlos, muy pocas. A su vez, Interbil considera que
la formacin desde temprana edad en una buena
cultura nanciera repercutir indefectiblemente
en una amplia mejora en innumerables aspectos
personales y sociales. Incrementar estos benecios
con la posibilidad de acceder a prstamos para -
nanciar la educacin de las poblaciones ms jve-
nes provenientes de familias de escasos ingresos y
otras tantas aplicaciones que ofrece la Billetera justi-
can la inquietud y necesidad de implementar este
instrumento de mejora.
A quin benecia la
propuesta y cules son los
resultados esperados?
La propuesta benecia a 2.514.000 personas que
potencialmente estarn usando los servicios,
pero quienes obtienen el mayor benecio son
los tutores, quienes podrn gozar la tranquilidad
de saber detalladamente el uso del dinero que
hacen sus hijos e incluso, las familias de bajos re-
cursos, podrn obtener un prstamo que colabo-
re con la educacin de los mismos.
Cules son los elementos
distintivos y particulares que
tiene su idea con respecto a
otras ideas que ya existen en
el mercado?
No existe en Uruguay un producto que d a los
padres la tranquilidad que les brindar la Billete-
ra Estudiantil, adems de la caracterstica puntual
que permitir invertir dinero mediante prstamos,
a las familias de bajos recursos que lo requieran,
velando porque sea usado exclusivamente en
servicios o productos directamente vinculados a
la educacin de sus hijos. De esta forma se busca
acortar brechas y convertir la Billetera en un ins-
trumento de integracin.
La propuesta incluye un sector histricamente
marginado del mbito nanciero, mediante las
herramientas adecuadas y adaptadas a sus posibi-
lidades, adems de ofrecerles a los implicados la
posibilidad de formarse como sujetos nanciera-
mente activos, conscientes y responsables de sus
opciones, cuidando en todos los aspectos a las
poblaciones ms jvenes. Esto adems redundar
indefectiblemente en una mejora prcticamente
asegurada a largo plazo, cuando sean estos indivi-
duos, los protagonistas de las nanzas de sus ho-
gares e incluso de su pas.
22
URUGUAY
MS CERCA DE LA GENTE,
MS CERCA DE LOS SERVICIOS
FINANCIEROS
Qu se pretende lograr
con la propuesta?
Acompaar el proceso de inclusin -
nanciera introduciendo y educando a los
clientes de los locales de la red en el uso de
instrumentos nancieros, empezando por
una tarjeta prepaga propia para las opera-
ciones de pago y cobranza; y siguiendo por
toda la oferta disponible de instituciones
nancieras (principalmente Bancos) con
instrumentos de ahorro, crdito y seguros.
Cul es el problema o
reto a solucionar?
Lograr una aceptacin de las tarjetas pre-
pagas y de dbito como medio de pago en
sustitucin del dinero efectivo. Aprovechar
la conanza y la cercana que proporciona
nuestro mostrador RedPagos para ofrecer
garantas de funcionamiento correcto de
las tarjetas como medio de pago, dar so-
porte y educar en el uso de la misma, acer-
car toda la oferta que tienen las empresas
del sector nanciero que contratan nues-
tros servicios. En particular se busca intro-
ducir a productos de ahorro, facilitarles el
acceso al crdito y a los seguros.
LA IDEAS ES PRESENTADA POR REDPAGOS
- URUGUAY
Qu motiva
la propuesta?
Redpagos considera que la inclusin -
nanciera y la expansin de los medios de
pagos va dirigida hacia modalidades elec-
trnicas o de telefona mvil pero que ne-
cesita el apoyo de una red fsica de locales
con amplio horario de atencin para am-
pliarse a toda la poblacin. Los locales de
la red hoy se basan en el manejo del efec-
tivo y han logrado una relacin de conan-
za y cercana con sus clientes. Por lo tanto,
la idea es que con una postura pro-activa
y una red ya establecida para la inclusin
nanciera, Redpagos avance hacia la nece-
sidad de adaptarse al nuevo escenario.
A quin benecia la
propuesta y qu
resultados se esperan?
En Uruguay hay un porcentaje muy am-
plio de la poblacin que no accede a los
servicios nancieros. Muchos de ellos son
clientes habituales de Redpagos en servi-
cios transaccionales de pago y cobranza.
IDEA
07
23
IDEA
07
La idea es enfocar las actividades hacia los
pagos en el segmento de sueldos de montos
bajos o de empresas pequeas para exten-
derlo luego a pasividades y subsidios estata-
les beneciando alrededor de 300.000 perso-
nas y toda la poblacin en general.
La idea es contar con la emisin de tarjetas
prepagadas para sueldos, pasividades y sub-
sidios que permita un aumento del uso del
dinero electrnico.
Vincular un porcentaje importante de los
contratos de tarjetas prepagadas con otros
servicios nancieros como cuentas de ahorro
en unidades indexadas que pueden ser ban-
carias, previsionales o para vivienda.
Expansin de la red de agentes de 120 a 360 y
lograr una clientela ms informada y educada
en el acceso y uso de los diferentes servicios
nancieros.
Cules son los elementos
distintivos y particulares que
tiene su idea con respecto a
otras ideas que ya existen en
el mercado?
Es una plataforma que est funcionando y que ya
es aceptada por el mercado como el mostrador
conable para realizar transacciones nancieras.
Ya opera como canal entre la banca y sus clientes,
con conectividad probada, segura y con un fun-
cionamiento amigable para el usuario. Hay un re-
conocimiento de marca y un vnculo de la misma
con la educacin (por acciones de responsabilidad
social). Est funcionando desde el punto de vista
comercial, tecnolgico, comunicaciones y logsti-
ca, por lo que desde el mismo comienzo permitir
medir la disposicin de los clientes por el consumo
de servicios nancieros.
24
IDEA DESTACADA
DE LA CONVOCATORIA 2012
KUBO.FINANCIERO:
PLATAFORMA TECNOLGICA
QUE CONECTA PROYECTOS
DE MICROCRDITO
CON INVERSIONISTAS
LA IDEA ES PRESENTADA POR KUBO FINANCIERO - MXICO
MXICO
Qu se pretende lograr
con la propuesta?
Desarrollar un modelo de negocios
cuya oferta de valor permita a los clien-
tes mejorar signicativamente la forma
como acceden a servicios de crdito
y depsitos mediante una plataforma
tecnolgica va internet, que se reeje
en trmites sencillos, menores tasas de
inters en crdito y mejoras en capta-
cin; acceso a servicios complementa-
rios, y con el tiempo una red social de
servicios entre usuarios.
Cul es el problema o
reto a solucionar?
En Mxico 9 millones de microempre-
sarios acceden a servicios nancieros a
tasas muy altas: 75-200%, destinando
montos signicativos de sus ingresos
al pago de intereses. Los ahorradores
con tasas menores al 3% tienen pocos
incentivos para ahorrar, la diferencia se
debe a ineciencias de costos de los in-
termediarios. Reducir las tasas de crdito
e incrementar las de ahorro es una opor-
tunidad de generar recursos a los clien-
tes, para impulsar su economa. Inclusive
aquellos con buen historial crediticio si-
guen pagando tasas muy altas.
Qu motiva
la propuesta?
Mercado superior a 9 millones de usua-
rios de microcrditos creciendo a tasas
del 10-12% anual; usualmente pagan cr-
ditos a tasas del 75-200%.
Alta penetracin de internet, ms de 30
millones de personas, y gran crecimiento
en el uso de redes sociales.
Sociedades de Informacin crediticia
de las mejores en Latinoamrica. Ms de
70 millones de registros, con historial de
pagos buenos y malos de los ltimos 5
aos, e informacin que permite autenti-
car la identidad de los solicitantes.
La combinacin de estos elementos per-
IDEA
A
25
mite visualizar una forma de prestar servicios de
manera disruptiva y masiva, con alto impacto so-
cial y una rentabilidad adecuada.
A quin benecia la
propuesta y cules son los
resultados esperados?
Crdito: A la poblacin de los niveles B-,C y D+,
con experiencia crediticia y excelente historial de pa-
gos, con crditos a tasas muy altas y que usan internet.
Ahorradores: A la poblacin de los niveles A-,B y
C+, instituciones, dispuestas a invertir con riesgos
moderados de no pago y a plazos medios.
70,000 personas al sexto ao.
Cules son los elementos
distintivos y particulares que
tiene su idea con respecto
a otras ideas que ya existen
en el mercado?
Kubo.nanciero se diferencia de las micronan-
zas por ser una plataforma que empodera a los
clientes para tomar decisiones e impulsar pro-
yectos; para los acreditados es posible presentar
un proyecto y solicitar crdito al portal para que
Kubo los calique a partir de su historial crediticio
y propuesta. A los ahorradores les permite cono-
cer y seleccionar los proyectos, generar portafo-
lios diversicados de riesgos con base a criterios
que ellos denen escoger directamente en
qu proyectos quieren invertir. De esta manera,
se contacta directamente a las personas elimi-
nando procesos nancieros tradicionales, donde
no se conoce cmo se toman las decisiones y se
traslada los benecios de operar con un modelo
de negocios de mucho menor costo.
Esta herramienta permite conectar a personas
para que ellas decidan, es como un ebay nanciero.
Modelo de bajo costo, sin sucursales con fuerte
nfasis en el uso de tecnologa.
26
IDEA DESTACADA
DE LA CONVOCATORIA 2012
INCLUSIN FINANCIERA
DE MICROEMPRESAS
URUGUAYAS: PAGANZA
LA IDEA ES PRESENTADA POR PAGANZA (ADURO S.A) EN ALIANZA
CON INFOCORP Y UNIVERSIDAD ORT - URUGUAY
URUGUAY
Qu se pretende lograr
con la propuesta?
La propuesta busca incluir a las mi-
croempresas de servicios en el sistema
formal de cobros, brindndoles una so-
lucin sin costo para que sus clientes
paguen a travs de dispositivos mvi-
les. Logrando: (i) triplicar la cantidad de
microempresas que estn en el siste-
ma formal de cobros; (ii)
integrando el sistema de cobros de Pa-
ganza a 1.500 micro-empresas; (iii) re-
duciendo la morosidad de 1.500 micro-
empresas en un 50%; (iv) ofreciendo una
solucin mvil para el pago de facturas a
ser usadas por 30.000 personas.
Cul es el problema
o reto a solucionar?
Actualmente el sistema formal de co-
bros penaliza a las microempresas de
servicios con mayores tasas de comi-
sin a medida que disminuye el tamao
de la empresa. Esto hace que ms del 90%
de las 100.771 microempresas uruguayas
no reciban los incentivos necesarios para
formar parte del sistema formal de cobros.
De esta manera, estas microempresas rea-
lizan sus cobros forma personal, fuera del
sistema bancario, lo que implica altas tasas
de morosidad y dicultades en la gestin
de clientes. Adems de los problemas de
informalidad, esto conlleva a que las mi-
croempresas no accedan a los servicios
bancarios que permitan su crecimiento.
Qu motiva
la propuesta?
El sistema formal de cobros procesa una
importante cantidad de transferencias
(20% del PIB), sin embargo la gran mayo-
ra de las microempresas estn excluidas
del mismo. Por otro lado los smartpho-
nes (130.000 en Uruguay y con altos ndi-
ces de crecimiento) se presentan como
IDEA
B
27
la oportunidad para reducir la brecha existente en-
tre el sector bancario y las microempresas. Suma-
do a lo anterior, el Estado Uruguayo est buscando
aumentar la bancarizacin a travs de un proyecto
de ley recientemente aprobado y esta propuesta
ser una herramienta para lograr dicho objetivo
ya que las microempresas necesitan contar con
cuenta bancaria.
A quin benecia la propuesta
y cules son los resultados es-
perados?
Esta propuesta benecia a las microempresas que
hoy estn excluidas del sistema formal, brindndo-
les una herramienta sin costo para poder gestionar
sus cobranzas a travs del sistema bancario, lo cual
les permitir disminuir sus tasas de morosidad, me-
jorar su eciencia y acceder a servicios bancarios
que hoy no acceden.
Con este proyecto se espera:
Inclusin de 1.500 micro empresas al sistema
formal de cobros, logrando as triplicar la cantidad
de empresas de menor tamao que gestionan sus
cobranzas a travs del sistema formal,
30.000 usuarios del sistema, los cuales pueden pa-
gar facturas a travs de sus dispositivos mviles
Mejorar la eciencia del sistema de pagos susti-
tuyendo movimientos fsicos de dinero por trans-
ferencias electrnicas
Mejorar la eciencia de las microempresas redu-
ciendo sus tasas de morosidad
Fomentar la bancarizacin
Colaborar con el sistema de regulacin y super-
visin de las micro-empresas
Cules son los elementos
distintivos y particulares que
tiene su idea con respecto a
otras ideas que ya existen en
el mercado?
El principal distintivo es que en lugar de penalizar
a las microempresas con mayores tasas de comi-
sin como lo hacen las soluciones que existen en
el mercado, esta propuesta no tiene costos para
ellas. Esto es posible dado que la propuesta est
enmarcada en una solucin que implica que los
usuarios de Paganza puedan pagar todas sus cuen-
tas. Para esto es necesario incluir a las microem-
presas y esto slo es posible si se elimina la barrera
del costo. De esta manera, sta solucin subsidia
las microempresas a travs de las comisiones que
s cobra por concepto de pago de facturas de los
servicios de mayor tamao. Otra diferencia impor-
tante es la tecnologa usada (smartphone con lec-
tor de cdigo de barras), la cual es disruptiva para
el sector y la convierte en una solucin escalable
para su implementacin en el interior del pas as
como en otros pases de la regin.
Fondo Multilateral de Inversiones
Miembro del Grupo BID
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1300 New York Avenue, N.W.
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