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Sistema Bancario - Introducción-Clase I[1]

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Sistema Bancario y Finaciero
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SISTEMA BANCARIO

INTRODUCCIÓN

1

Temas
1. 2. 3. 4. 5.

Mercado e intermediación financiera. Sistema financiero: empresas que lo integran. El negocio bancario: valor del dinero en el tiempo, multiplicación del dinero. Derecho bancario: características y principios. Autoridades en el sistema financiero: SBS y BCR.

2

MERCADO E INTERMEDIACIÓN FINANCIERA

3

MERCADO E INTERMEDIACIÓN FINANCIERA
 

Mercado Intermediación financiera: directa e indirecta Sistema Financiero

4

MERCADO
Interacción de personas que demandan u ofertan bienes o servicios. No necesariamente espacio físico (ej. internet)

5

MERCADO FINANCIERO
- Interacción de agentes superavitarios y deficitarios de fondos - Oferta y demanda de activos financieros (instrumentos representativos de propiedad, deuda o derivados).

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MERCADO FINANCIERO

AGENTE SUPERAVITARIO Presta sus fondos Compra activos financieros Ahorro es mayor a inversión

-

7

MERCADO FINANCIERO

AGENTE DEFICITARIO Se endeuda Vende activos financieros Inversión es mayor al ahorro

-

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MERCADO FINANCIERO

Intermediación directa Intermediación indirecta

9

INTERMEDIACIÓN DIRECTA
El agente superavitario asume directamente el riesgo que implica otorgar los recursos al agente deficitario. El contacto entre ambos es directo, a través de diferentes medios e instrumentos del mercado de capitales.

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INTERMEDIACIÓN INDIRECTA
Se realiza a través de las instituciones financieras, las cuales reciben los fondos de los agentes superavitarios y los canalizan a los agentes deficitarios. El riesgo de la colocación de los fondos es del intermediario.

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Intermediación Financiera
Pasivas Activas

Superavitario

Deficitario

Neutras
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INTERMEDIACIÓN INDIRECTA
 -

-

VENTAJAS: Constituye un mercado mayorista en el que se negocia grandes sumas de dinero, con mecanismos de distribución más eficientes. Amplia gama de alternativas para el agente deficitario debido a la mayor variedad de instrumentos financieros.
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INTERMEDIACIÓN INDIRECTA
 -

PRINCIPALES PARTICIPANTES: Empresas del sistema financiero Compañías de seguros Fondos de pensiones Fondos Mutuos Fondos de Inversión
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MERCADOS FINANCIEROS

SISTEMA FINANCIERO (Intermediación indirecta) - Sistema bancario / Banca múltiple MERCADO DE VALORES (Intermediación directa) Mercado primario Mercado secundario Agentes de intermediación.
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 -

SISTEMA FINANCIERO

Mercado de intermediación indirecta: intermediación financiera. Intermediación financiera: consiste en la actividad habitual de captación de fondos, bajo cualquier modalidad y su colocación en forma de créditos o inversiones (fuente: Anexo- Glosario Ley N° 26702).
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SISTEMA FINANCIERO

 

Conjunto de empresas que debidamente autorizadas operan en la intermediación financiera. Incluye subsidiarias. Operan en base a la confianza. Se compone de empresas de operaciones múltiples, empresas especializadas y empresas de inversión.
17

DIFERENCIAS
 -

-

SISTEMA FINANCIERO Se enfrenta a riesgos propios de la intermediación, pero enfatiza en el ahorro. Análisis de riesgo de sus operaciones

 -

-

SISTEMA DE SEGUROS Cobertura de siniestros, en contraprestación a lo cual recibe el pago de una prima. Análisis de siniestralidad
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EL NEGOCIO BANCARIO

19

EL NEGOCIO BANCARIO
 

Intermediar con el dinero Comercializar instrumentos representativos de crédito Multiplicar el dinero

20

EL NEGOCIO BANCARIO
 -

-

Intermediar con el dinero Facilitar la producción de bienes servicios abasteciendo de recursos monetarios a los agentes que los requieran. Contribuyen al desarrollo de la economía a través de la canalización de fondos.

21

EL NEGOCIO BANCARIO
 -

Comercializar instrumentos de crédito Cambian papeles de crédito por dinero, abasteciendo de liquidez (ej. descuento).

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EL NEGOCIO BANCARIO
 -

Efecto creador y multiplicador del dinero Basado en una doble y simultánea disponibilidad del dinero. Bancos captan dinero y los colocan en terceros acreditándolos en sus cuentas.

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Efecto multiplicador del dinero
Momento 1 Depósito de cliente X Encaje 2000 Saldo Momento 2 Acredita a cliente Y Encaje Saldo 10000 Momento 3 Acredita a cliente Z Encaje Saldo 6400 1280 5120

8000

8000 1600 6400

RESULTADO: Depósito inicial por 10000 Activos por 19520

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EL NEGOCIO BANCARIO

 

Se sustenta en la confianza debido a que opera con fondos del público y está autorizada por ley a crecer por mucho más que su capital social (apalancamiento). Confianza: Activo principal del banco Interés público: prevalece sobre intereses de particulares
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EL NEGOCIO BANCARIO

Entidades deben cuidar sus colocaciones por ser el elemento proveedor de dinero para asegurar devolución de fondos del público y el correcto desenvolvimiento del negocio.

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DERECHO BANCARIO

27

DERECHO BANCARIO

Conjunto de principios y normas que gobiernan la formación, el funcionamiento, la actividad y la liquidación ordenada de las instituciones que tienen por objeto la captación, el manejo, el aprovechamiento y la inversión de fondos provenientes del ahorro del público, así como el ofrecimiento de servicios auxiliares del crédito.
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JERARQUÍA NORMATIVA
1. 2.

3. 4. 5.

Constitución Política del Perú La legislación especial: Ley N° 26702, Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgánica de la Superintendencia de Banca y Seguros El contrato La legislación supletoria La costumbre
29

CONSTITUCIÓN
ART. 87 “El Estado fomenta y garantiza el ahorro. La ley establece las obligaciones y los límites de las empresas que reciben ahorros del público así como el modo y los alcances de dicha garantía”.

30

CONSTITUCIÓN
ART. 87 “La Superintendencia de Banca, Seguros y Administradoras Privadas de Fondos de Pensiones ejerce el control de las empresas bancarias y de seguros, de las demás que reciben depósitos del público y de aquellas otras que, por realizar operaciones conexas o similares, determine la ley”.
31

CONSTITUCIÓN
ART. 87 “La ley establece la organización y la autonomía funcional de la SBS” “El Poder Ejecutivo designa al Superintendente de Banca, Seguros y Administradoras Privadas de Fondos de Pensiones por el plazo correspondiente a su periodo constitucional. El Congreso lo ratifica”.
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Ley N° 26702

 

Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgánica de la Superintendencia de Banca y Seguros. Promulgada el 9 de diciembre de 1996. Su finalidad de orienta a proteger al ahorrista, desarrollando el artículo 87° de la Constitución Política del Perú.
33

Ley N° 26702 - Objetivos
 

 

Modernización del sistema financiero. Recoger recomendaciones internacionales en materia de supervisión bancaria. Promover la libre competencia. Fortalecer al supervisor bancario como estrategia para la protección del ahorrista.

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PostuladosprácticasLey de la comerciales.  Reconoce las

Disposiciones del derecho mercantil y del derecho común, así como los usos y prácticas comerciales son de aplicación supletoria. Existe libertad de entidades para asignar recursos, pero deben observar el criterio de la diversificación de los riesgos - manejo prudencial. No empresas de un solo sector (excepción Banco Agropecuario)
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Criterio de diversificación del riesgo.

Postulados de la Ley

Limitada participación estatal.

Estado no participa en el sistema financiero nacional, salvo las inversiones que posee en COFIDE, Banco de la Nación y Banco Agropecuario.

Libertad de tasas de interés, comisiones y gastos.

Libertad de fijación de tasas, pero deber de publicitarlas debidamente.
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Postulados de la Ley

Libre competencia.
  

Prohibición de trato discriminatorio. Igualdad de trato a inversión extranjera. Esquema modular de operaciones. Para realizar intermediación financiera debe contarse con autorización de la SBS, sino constituye delito.
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Lucha contra la intermediación informal.

Recomendaciones de Basilea

El Comité de Basilea surge a fines de 1974 , tras la quiebra del Bankhans Herstatt de Alemania. Busca perfeccionar técnicas de detección temprana de riesgos y las normas sobre adecuación de capital. Sus decisiones son recomendaciones a los supervisores, recogiendo la sana práctica supervisora.
38

Comité de Basilea
  

Precondiciones para una Supervisión Bancaria Efectiva. Acuerdos de Basilea I. Acuerdos de Basilea II.

39

Supervisión Bancaria Efectiva
 

  

Supervisión con claras responsabilidades y objetivos para los agentes. Supervisor con independencia operativa y de recursos. Protección legal al supervisor. Poderes para el supervisor. Convenios entre supervisores (intercambio)
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Supervisión Bancaria Efectiva

Otorgamiento de licencias y estructura (autorizaciones de organización, funcionamiento, para adquirir acciones). Regulación prudencial (Adecuación de capital, manejo de riesgos, conoce a tu cliente). Métodos de supervisión en marcha (in situ y extra situ, conocimiento de supervisados).
41

Supervisión Bancaria Efectiva
 

Requerimientos de información = manejo contable. Poderes de los supervisores, para tomar medidas en forma oportuna. Supervisión transfronteriza.

42

CLASIFICACIÓN SISTEMA FINANCIERO

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TIPOS DE EMPRESAS SUPERVISADAS

Empresas del sistema financiero
 

Empresas de operaciones múltiples. Empresas especializadas.

Empresas de servicios complementarios y conexos (supervisadas que no realizan intermediación). Oficinas de representación.
44

OPERACIONES PERMITIDAS

Las operaciones señaladas en el artículo 221° de la Ley N° 26702, permitidas a las empresas del sistema financiero según su giro y esquema modular. Listado taxativo y facultad SBS ampliar.

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EMPRESAS DE OPERACIONES MÚLTIPLES

Conjunto de empresas integrantes del sistema financiero facultadas, conforme a la Ley N° 26702, para desarrollar las operaciones señaladas en el artículo 221° de dicha norma, según el esquema modular.

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EMPRESAS DE OPERACIONES MÚLTIPLES
      

Empresas bancarias Empresas financieras Caja Municipal de Ahorro y Crédito (CMAC) Caja Rural de Ahorro y Crédito (CRAC) Caja Municipal de Crédito Popular (CMCP). Actualmente es la Caja Metropolitana de Lima. EDPYMEs Cooperativas de Ahorro y Crédito autorizadas a captar recursos del público.
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EMPRESAS ESPECIALIZADAS

Conjunto de empresas dedicadas a desarrollar una actividad en concreto en todo el universo de operaciones posibles reconocido al sistema financiero en el artículo 221° de la Ley N° 26702.

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EMPRESAS ESPECIALIZADAS
    

Empresas de arrendamiento financiero Empresas de factoring Empresas de servicios fiduciarios Empresas afianzadoras y de garantías Empresas de capitalización inmobiliaria

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EMPRESAS DE SERVICIOS COMPLEMENTARIOS Y CONEXOS

Conjunto de empresas que, sin participar en la intermediación financiera, realizan operaciones que contribuyen a facilitar dicha intermediación, sea mediante la expedición de instrumentos de garantía, transfiriendo fondos o transportando caudales.
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EMPRESAS DE SERVICIOS COMPLEMENTARIOS Y CONEXOS
 

  

Almacenes generales de depósito Empresas de Transporte, Custodia y Administración de Numerario. Empresas emisoras de tarjetas de crédito. Empresas de servicios de canje. Empresas de transferencias de fondos.
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ACTUACIÓN SUBSIDIARIA DEL ESTADO EN EL SISTEMA FINANCIERO

Constitución Artículo 60º El Estado sólo autorizado por ley expresa, puede realizar subsidiariamente actividad empresarial, directa o indirecta, por razón de alto interés público o de manifiesta conveniencia nacional. Ley N°26702 Artículo 7º.- No participación del Estado en el Sistema financiero nacional, salvo las inversiones que posea en COFIDE como banco de segundo piso, en el Banco de la Nación, en el Banco Agropecuario y en el Fondo Mi Vivienda S.A.

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CASOS ESPECIALES
 -

-

COFIDE Empresa estatal de economía mixta Banco de segundo piso: impedido de captar recursos del público u otorgar créditos por cuenta propia a personas naturales o jurídicas que no califiquen como intermediarios financieros. Objeto: contribuir al desarrollo integral del país mediante la promoción y financiamiento de inversiones productivas y de infraestructura publica y privada a nivel nacional.
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CASOS ESPECIALES

-

AGROBANCO
Empresa de accionariado mixto: estatal (cuya titularidad ejerce el estado a través de FONAFE) y privados (personas naturales y jurídicas, así como organismos de cooperación internacional relacionadas principalmente con el sector agrario). Finalidad: otorgar créditos a las personas naturales o jurídicas dedicadas a las actividades agrícolas, ganaderas, forestales a la agroindustria, acuicultura y a las actividades de transformación y comercialización de los productos que de estas provienen.

-

54

CASOS ESPECIALES
 -

BANCO DE LA NACION Empresa de derecho público, integrante del sector economía y finanzas. Finalidad: brindar al sector público nacional servicios bancarios y de recaudación. Funciones: servicios de pagaduría, de recaudación, recibir fondos que administran las instituciones públicas, actuar como agente financiero del Estado, actuar por cuenta de otros bancos en la canalización de recursos.

55

CASOS ESPECIALES

FONDO MIVIVIENDA Sociedad Anónima al amparo de lo dispuesto e el artículo 60° de la Constitución. Finalidad -Promoción y financiamiento de la adquisición, mejoramiento y construcción de viviendas. -Realización de actividades relacionadas con el fomento del flujo de capitales hacia el mercado de financiamiento para vivienda. -Participación en el mercado primario y secundario de créditos hipotecarios, así como contribución con el desarrollo del mercado de capitales.
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APLICACIÓN LEY N°26702
AGROBANCO FONDO MI VIVIENDA S.A. COFIDE PLENA APLICACIÓN
PLENA APLICACIÓN CUANDO ACTÚE EN EL ÁMBITO DEL SISTEMA FINANCIERO APLICACIÓN SUPLETORIA A SU ESTATUTO

BANCO DE LA NACIÓN APLICACIÓN SUPLETORIA A SU
ESTATUTO

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EXCLUSIÓN DEL FSD

COFIDE, Banco de la Nación, Fondo Mi Vivienda S.A. y AGROBANCO se encuentran excluidas del Fondo de Seguro de Depósitos.

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AUTORIDADES DEL SISTEMA FINANCIERO

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SUPERINTENDENCIA DE BANCA Y SEGUROS
Institución constitucionalmente autónoma. Autonomía funcional, económica y administrativa.  Creada para preservar la confianza en el sistema financiero

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MISIÓN DE LA SBS

Proteger los intereses de los depositantes y asegurados, preservando la solvencia del sistema financiero y de seguros. Para ello, realiza las labores de regulación y supervisión.

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REGULACIÓN Y SUPERVISIÓN
REGULACIÓN

SUPERVISIÓN

Establecimiento de reglas de juego sobre las cuales las empresas supervisadas deben competir

Verificación en la práctica que las reglas de juego se estén cumpliendo

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REGULACION Y SUPERVISION

Organismo supervisor no sólo debe prevenir, controlar y fiscalizar, sino que debe adoptar acciones concretas ante situaciones de crisis. Facultades discrecionales al supervisor son amplias: objeto proteger el ahorro del público.
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TECNICAS REGULATORIAS DEL SISTEMA FINANCIERO

Preventivas
  

 

Autorización previa. Restricción de actividades. Prudenciales: (i) Evaluación del deudor y exigencia de provisiones (ii) Límites operativos. Adecuación de capital (según los riesgos). Sistema de Control Interno.

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TECNICAS REGULATORIAS DEL SISTEMA FINANCIERO

Proteccionistas  Prestamista de última instancia (BCR)  Fondo de seguro de depósitos.

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BANCO CENTRAL DE RESERVA
  

Organismo constitucionalmente autónomo. Finalidad: preservar la estabilidad monetaria. Funciones: regular la moneda y el crédito del sistema financiero, administrar las reservas internacionales a su cargo, determinar el encaje bancario, actuar como prestamista de ultima instancia (LLR) y las demás que señale su Ley Orgánica.
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