Blog Mes de junio Tarjetas de crditos y deudas En reclamatudeuda.

com abordamos la nueva semana con un tema muy del inters de nuestros lectores: las tarjetas de crdito. Son numerosos los clientes que visitan el despacho y que no dudan en calificar a las tarjetas de crdito como el epicentro del peculiar tsunami de deudas en el que se hayan sumidos. Un uso excesivo de la tarjeta de crdito puede acabar generando una situacin de impago complicada de afrontar. a imposibilidad de devolver el crdito concedido! unido a la crisis en la que nos hemos visto inmersos! ha provocado que el n"mero de impagados y morosos aumente de manera colosal. Una ve# que se llega a ciertos grados de morosidad por no afrontar el crdito concedido! la consecuencia inmediata del impago de la deuda de la tarjeta de crdito suele ser el bloqueo de la misma por parte de la entidad bancaria emisora! de manera que al intentar reali#ar una transaccin con la tarjeta! la operacin quede denegada. $or norma general! en cuanto el banco detecta la situacin de impago! se pone en contacto con el usuario! para comprobar si esa falta de pago se debe a un error. El siguiente paso ser% intentar negociar con el cliente la refinanciacin de la deuda en un prstamo personal o hipotecario. Si la situacin de impago no se solventa pronto! en el banco pueden llegar a bloquear la cuenta corriente que est% asociada a la tarjeta! hasta que la entidad se cobre la deuda. legado el momento! incluso! cuando la tarjeta caduca! lo mas probable es que la entidad no proceda a su renovacin. Una ve# transcurrido el pla#o de &' d(as desde que se produjo el impago y no se ha solventado el mismo! se podr% incluir al cliente en el )egistro de *ceptaciones +mpagadas ,)*+- o la *sociacin .acional de Establecimientos /inancieros de 0rdito ,*S.E/-. Esta inclusin conlleva a la denegacin de todo crdito futuro y por tanto las posibilidades de financiarse ser%n nulas! pues todas las entidades financieras consultan estos registros de impagos cuando les solicitamos financiacin. Antes de reclamar una deuda En este art(culo de reclamatudeuda.com! vamos a exponer un breve resumen sobre qu hay que hacer para reclamar un impago. En concreto! que informacin debemos obtener y que pasos hemos de dar a antes de requerir a nuestro deudor para que pague lo que nos debe. Estas recomendaciones son fruto de innumerables consultas que nos hacen nuestros clientes en el despacho y que hemos recopilado para exponerla de manera compacta en unas breves l(neas.

0on car%cter previo a iniciar el periplo de la reclamacin debemos obtener la m%xima informacin acerca del deudor! tanto de fuentes internas como externas! y tanto econ1 micas 2solvencia! endeudamiento! liquide#1 como personales 2circunstancias familiares. Si fuere preciso se puede acudir a un detective privado! tal y como apunt%bamos en otra de nuestras entradas! para reali#ar una investigacin financiera y econmica ,tngase en cuenta el auge que est%n experimentando los servicios de detectives privados-. .ecesitaremos un profesional que est plenamente facultado para investigar la solvencia y situacin patrimonial de nuestro deudor. )ecogeremos! as( mismo! toda la infor1 macin posible referente al crdito pendiente de cobro! el historial del cliente deudor y la documentacin relacionada con l. .o todos los deudores son iguales! ni sus deudas tampoco por lo que el acreedor deber% personali#ar la gestin de cada impagado adapt%ndose al perfil del deudor. 3ay que estudiar en cada caso la cuant(a de la deuda! el tipo de empresa! su forma jur(dica y el sector de su actividad! teniendo muy presente la personalidad del deudor. En reclamatudeuda.com sabemos que antes de reclamar un impago! lo m%s importante es poner los cincos sentidos en la reclamacin previa. Suele ser m%s satisfactoria y rentable para ambas partes! as( como menos violenta que acudir a juicio. $ara cerciorar la posibilidad de un acuerdo con el deudor tendremos que tener en consideracin cinco puntos insalvables: 4oluntad del deudor para pagar 5oralidad y antecedentes mercantiles 0u%les han sido las causas reales del impagado iquide# y capacidad generar recursos Solvencia del deudor

Ayuntamientos, deudas y suspensin de pagos 6esde reclamatudeuda.com estamos viendo como en todos los sectores econmicos se da la misma situacin de insolvencia. +nsolvencia que viene dada por los altos (ndices de morosidad y la considerable reduccin de los crditos otorgados por las entidades bancarias. Este estado de insolvencia ha dado como consecuencia que muchos peque7os y medianos empresarios se hayan declarado su imposibilidad de continuar la actividad! suspendiendo incluso los pagos a sus proveedores. Si trasladamos estas situaciones al sector p"blico local! nos encontramos que los problemas de solvencia est%n actualmente a la orden del d(a. Un porcentaje nada despreciable de *yuntamientos est%n! tcnicamente! en suspensin de pagos. En este punto el sector p"blico local no difiere sustancialmente del sector privado. a solvencia la medimos por el fondo de maniobra! entendiendo este como el remanente para gastos generales! menos los gastos pendiente de aplicar ,lo que toda la vida hemos llamado las facturas del cajn-. Si el fondo de maniobra es negativo! podemos decir que! tcnicamente el consistorio est% ante una suspensin de pagos.

El director general de *dministracin ocal de la 8unta de 9alicia! ya alert el pasado mes de mayo de que hay varios ayuntamientos gallegos :en una situacin semejante a la suspensin de pagos:! de modo que tendr%n :dificultad para hacer frente a los nuevos pagos:. El a7o pasado! el alcalde de una capital de provincia declar que el *yuntamiento de la ciudad :est% rayando en la intervencin y en la suspensin de pagos:! con una deuda acumulada de ;<= millones de euros y con una diferencia entre ingresos y gastos :de >' o =' millones: al a7o. Esta situacin viene a confirmar en que tesitura se hayan los ayuntamientos de Espa7a tras el pincha#o de la burbuja inmobiliaria! origen de la crisis que sufren todos los sectores en la pen(nsula. El negocio inmobiliario era la principal fuente de ingresos y la clave primordial de auge econmico de los ayuntamientos en a7os anteriores a la recesin. ?@u supone estos para los proveedoresA ?Se ver%n en una situacin de imposibilidad en el cobro de sus deudasA 6esde reclamatudeuda.com queremos tranquili#ar a nuestros clientes. 0uando acuden a nuestro despacho ante la imposibilidad de cobrar una deuda que tienen pendiente con la administracin local! insistimos en que los ayuntamientos no pueden declararse en suspensin de pagos. Estos go#an de un estatus del que no disfrutan otros deudores! por lo que tendremos una garant(a a7adida para cobrar finalmente nuestra deuda. Viviendas, inquilinos, desa ucios y reclamo de deuda En reclamatudeuda.com traemos a colacin el trmino desahucio! un trmino que por desgracia vemos a diario en los medios de comunicacin ?sabemos exactamente que es un desahucioA En nuestro blog ya hemos hablado del desahucio en varias ocasiones! pero volvemos a hablar de ello dado el n"mero de consultas que sobre este particular recibimos en nuestro despacho. El trmino desa ucio se utili#a cuando se procede a privar al inquilino de la posesin ,uso del inmueble- mediante una resolucin judicial por un incumplimiento del contrato de arrendamiento! bien por falta de pago de la renta o cualquier otro incumplimiento contractual que veremos seguidamente. En ocasiones desahucio se utili#a como sinnimo de desalojo! dado que una orden judicial de desahucio tiene como finalidad el desalojo de los arrendatarios de una vivienda. En Espa7a! el trmino desahucio se utili#a para hacer referencia en exclusiva al desalojo de los inquilinos de una vivienda o local comercial por orden judicial. Sin embargo el acto que consiste en desalojar f(sicamente a los ocupantes de la vivienda o local! se llama lan#amiento. El due7o de una vivienda! de acuerdo con lo previsto en la legislacin sobre arrendamientos urbanos! podr% interponer una demanda de desahucio para rescindir el contrato y exigir el desalojo. Estos son los motivos por los que se puede interponer una demanda de desahucio:

/alta de pago de la renta u otras cantidades a abonar por el inquilino! tales como la lu#! el agua... /alta de pago de la fian#a Subarriendo de la vivienda alquilada sin autori#acin del propietario 0ausar da7os en la vivienda u obras no autori#adas cuando sea necesario el consentimiento del arrendador. levar a cabo en la vivienda actividades molestas! insalubres! nocivas! peligrosas o il(citas. /inali#acin del pla#o fijado en el contrato. +ncumplimiento de las obligaciones que hubieren sido fijadas en el contrato.

*ntes de presentar una demanda de desahucio se deber% requerir al inquilino para que desaloje la vivienda. Este requerimiento es de suma importancia y deber% hacerse por escrito! por cualquier medio que permita tener constancia de su recepcin. *qu( recordaremos lo que hablamos en entradas anteriores de reclamatudeuda.com en relacin con la notificacin. !urobonos y deuda p"blica En entradas anteriores de reclamatudeuda.com ve(amos cmo los Estados! ante la insuficiencia de liquide# o para hacer frente a una situacin coyuntural! emit(an deuda p"blica. * travs de la emisin de t(tulos valores que mas tarde han de devolver con sus correspondientes intereses! obtienen la solvencia que precisan en un momento determinado. En esta entrada veremos que son los Eurobonos! tan nombrados en las noticias cuando se habla de la crisis en Europa y de la deuda p"blica. os eurobonos o bonos de estabilidad europeos son t(tulos tericos de deuda p"blica! a emitir por el conjunto de todos los pa(ses de la #ona euro! cuyas cantidades deber%n ir expresadas en euros. *l igual que otros bonos! expresar%n una cierta cantidad de dinero invertido a devolver por el deudor! un cierto ratio de inters y un cierto tiempo vencido el cual la deuda deber% ser devuelta. os eurobonos deber%n ir avalados por el conjunto de pa(ses que los compartan! y no por pa(ses individuales. Suponen una de las medidas propuestas como solucin para la crisis de la deuda soberana europea! aunque existen opiniones dispares respecto a permitir su existencia. as ventajas para los pa(ses con m%s dificultades como Espa7a! 9recia! $ortugal e +rlanda son claras puesto que se beneficiar(an de un endeudamiento mas barato pero *lemania! /rancia y el /ondo Europeo de Estabilidad /inanciera no lo ven con la misma claridad! ya que la emisin de Eurobonos no les resultan tan ventajosa. 0omo inconvenientes! la prima de riesgo de los pa(ses mas solventes como *lemania y /rancia se disparar(a! al contrario de lo que ocurrir(a con la prima de los pa(ses en peor situacin. B existe otro temor a la emisin de eurobonos y es que Europa entre en una din%mica de emisin de deuda que provoque el efecto contrario! un incremento generali#ado de deuda.

En reclamatudeuda.com seguiremos anali#ando estos trminos que con tanta asiduidad aparecen en la prensa. Su conocimiento nos ayudar% a entender mejor el entorno de crisis y recesin que padecemos! as( como las circunstancias que se dan en nuestra tarea de recobro de deudas y gestin de impagados. Administracin #"blica, morosidad y reclamo de deuda En reclamatudeuda.com ve(amos como el plan de pago a proveedores se cre con el fin de permitir al sector p"blico ponerse al d(a de sus facturas atrasadas! concretamente las facturas anteriores al <C de diciembre del pasado a7o. Sin embargo! no parece haber supuesto que las nuevas deudas se abonen en un pla#o ra#onable. os "ltimos datos recabados muestran que la *dministracin tarda C>' d(as! de media! en hacer frente a sus facturas! un ;!DE m%s que el pla#o registrado hace un a7o. *dem%s de generar un problema de liquide# en los proveedores! tal y como se refleja en las consultas recibidas en reclamatudeuda.com! la tardan#a en el pago supone incumplir de manera deliberada la ey de 5orosidad! que obliga a la *dministracin a pagar en ;' d(as! un pla#o que a d(a de hoy comprobamos que es una quimera. os datos aportados por nuestros clientes! proveedores de administraciones p"blicas! muestran la falta de eficacia de la ey de 5orosidad. os pla#os de pago en todos los sectores en Espa7a no solo no han disminuido! sino que mantienen un aumento que parece no tener tope. Esta normativa! que se aprob en F'C' y que en su d(a se vendi como la solucin a la morosidad! no est% sirviendo de nada. Entre otros motivos! porque todav(a no existe un reglamento que desarrolle dicha norma. 0omo ve(amos en otro art(culo de reclamatudeuda.com! la *dministracin en Espa7a paga &D d(as m%s tarde que la media europea. En el caso del sector privado! las empresas abonan sus facturas en un pla#o medio de &= d(as! lejos de los =D que fija la normativa espa7ola y tambin de los ;D d(as de media en la UE. Esta situacin genera un c(rculo vicioso! una pescadilla que se muerde la cola y hace que las empresas que sufren la tardan#a en el pago de sus clientes no pueden! a su ve#! cumplir con sus proveedores. Esto unido a la falta de crdito por parte de las entidades bancarias! hacen el caldo de cultivo perfecto para el estado de insolvencia y falta de liquide# del que se ven aquejado buena parte de nuestras #$M!% y autnomos.

&omunidad de vecinos y reclamo de deudas En reclamatudeuda.com hemos dedicado varias entradas a la morosidad que aqueja a las comunidades vecinales. 5orosidad que en estos tiempos de crisis y de estreche# econmica est% aumentando de una manera considerable. El aumento de las consultas en nuestro despacho! relacionadas con este tema! nos lo confirman. Esta semana adem%s hemos visto en las noticias que el F'E de las comunidades de propietarios sufri el impago de cuotas o derramas por parte de uno o varios vecinos durante F'C'! lo que supone un aumento de la morosidad de cuatro puntos

porcentuales con respecto al ejercicio precedente! seg"n la *sociacin para el /omento del *lquiler y *cceso a la 4ivienda ,*rrenta-. Este retraso en los pagos para sufragar los gastos comunitarios pone al borde de la quiebra a los edificios! y en otras ocasiones obliga a los vecinos que si pagan! a duplicar sus aportaciones. $ara las obras obligatorias! los vecinos pagadores! est%n asumiendo todo el coste! por lo que necesitan resolver el problema de la morosidad con rapide#! pues tienen que soportar cargas muy elevadas. En un intento de las comunidades por obligar al moroso a satisfacer su deuda! muchos de esos casos llegan a los tribunales. Seg"n publica el 0onsejo 9eneral del $oder Gudicial en su informe estad(stico sobre el efecto de la crisis econmica en los rganos judiciales en el tercer trimestre de F'C'! los procesos monitorios 1reclamacin de deudas inferiores a FD'.''' euros1 alcan#aron un m%ximo histrico. 5uchas de estas reclamaciones est%n directamente relacionadas con la morosidad que sufren las comunidades de vecinos. El problema se agrava con la lentitud en la resolucin de los procesos! pues la gran avalancha de impagos ha duplicado el n"mero de casos que llegan a los tribunales. En %ala'ar Asesores recomendamos acudir en primer lugar a la negociacin con los vecinos morosos! ofrecindote para ello nuestro servicio y asesoramiento profesional. $%sate por nuestro despacho y comntanos tu caso! estaremos encantados de atenderte. Aumentan los concursos de acreedores y el reclamo de deudas 0asi todos los d(as desayunamos con un concurso de acreedores. En reclamatudeuda.com sabemos bien que los concursos de acreedores han aumentado en el "ltimo a7o y los proveedores afectados por ellos proliferan por doquier. Son innumerables ya las consultas que llegan a nuestro despacho y que est%n relacionadas con este particular. Esta semana hemos visto como la compa7(a 6istribuidora Uribe S. *. y la mercantil Supermercados S"per Hl! junto con otras tres empresas m%s del 9rupo Uribe! han entrado en concurso voluntario de acreedores despus de dar cuenta al Gu#gado de lo 5ercantil de *lmer(a del estado de insolvencia en la que se encuentran las empresas para las que se ha solicitado la tramitacin acumulada del concurso! lo que afecta a m%s de <'' trabajadores e implica a =I; acreedores. Seg"n hemos le(do en la prensa! los socios del grupo de empresas familiares aluden dicha situacin al estado de la econom(a en general! y a la de los supermercados en particular! dado que a la fuerte crisis del sector se a7ade una crisis particular. a cadena no puede llegar a los m%rgenes comerciales! incluso por debajo de coste! de las grandes superficies de la competencia en el sector de la alimentacin. Sea como fuere! los rotativos declaran que ha habido prdidas en el ejercicio de F'CC :que se est%n consolidando en el presente ejercicio! con deudas sociales y fiscales abultadas:! por lo que adem%s ha tenido que presentar varios e(pedientes de regulacin de empleo ,E)E- en las empresas del grupo. 0on el concurso voluntario! tambin se ha presentado un plan de viabilidad y ha pedido el cierre de algunos centros de almacenaje!

la contratacin externa de la distribucin y el cierre y la enajenacin de algunos supermercados! que gestiona en rgimen de alquiler. os socios afirman en su solicitud que la 6istribuidora Uribe tiene vinculacin con las mercantiles +nmobiliaria Uribe! 9estin +nmobiliaria Uribe! Supermercados S"per Hl y S"per Hl evante! que tambin han entrado en concurso. En este sentido! afirma ser cabecera de grupo de otras empresas como 0ash Uribe .orte! 0ash Uribe $oniente! 5ini Store y S"per 0ash UribeJ todas ellas afectadas por el proceso y por lo que se procede a la acumulacin de concurso. ?Ke ves perjudicado por un concurso de acreedoresA ?.ecesitas asesoramiento de cmo posicionar tus facturas y tu deuda en el orden de acreedoresA ?0mo afecta esta declaracin a tu puesto de trabajo y al cobro de tus nminasA $asa por nuestro despacho de Ladajo#! sito en la *venida 0ondes de Larcelona! y te atenderemos encantados.

)*u es un recate financiero+ En reclamatudedua.com continuamos en nuestro empe7o de ilustrar a los lectores y clientes sobre los conceptos con los que a diario nos bombardea la prensa. En numerosas ocasiones! entender estos conceptos es de gran importancia para comprender el d(a a d(a de nuestros negocios. 3oy abordamos el recate financiero! ?@u esA ?0mo afectar(a un rescate financiero a nuestro d(a a d(aA ?)epercute en la ya de por si maltrecha situacin de #$M!% y autnomosA En econom(a! un rescate financiero es el acto de prestar o dar capital financiero a una entidad ,empresa! pa(s o individuo- que se encuentra en peligro de bancarrota! para salvarlo de la quiebra, insolvencia, la liquidacin o la ruina ! o para permitir que una entidad quiebre sin producir contagio financiero. El rescate puede ser hecho con fines de lucro! por ejemplo cuando un inversor resucita una compa7(a de futuro incierto mediante la compra de sus acciones a precios de ganga. Kambin puede hacerse por inters social! como por ejemplo si un fil%ntropo rico reflota una empresa de comida r%pida no rentable en un pa(s con problemas en la distribucin de alimentos. El rescate tambin puede ser motivado por la necesidad de evitar un rescate mayor: por ejemplo! si el gobierno considera el transporte como esencial para la fluide' econmica del estado! entonces protege las empresas de transporte ,l(neas areas! empresas petroleras! etc- mediante subsidios y prstamos a bajo inters. 5ucho se ha hablado estos d(as sobre el rescate de la econom(a espa7ola! incluso dando fechas concretas en el que este hecho se producir(a. Kodo apunta a que la situacin del sector financiero en nuestro pa(s hace m%s que probable que se pueda dar un rescate! pero no es del todo seguro. a especulacin es grande por lo que en reclamatudeda.com estaremos pendientes de cmo evolucionan las noticias en este sentido.

Tarjetas de crdito, fuentes de deudas y malas pr-cticas En una entrada de reclamatudeuda.com! publicada el mes pasado! ve(amos como muchos de nuestros clientes se quejaban amargamente de su situacin de insolvencia y avalancha de deudas. 9ran parte de estos achacaban esa situacin a los desmanes cometidos y el mal uso que le han dado a las tarjetas de crdito. .o hay que negar la utilidad de las tarjetas de crdito y cu%nto nos solucionan la vida! pero en ocasiones es un arma de doble filo y ya no solo por el mal uso que podemos hacer de ellas! a veces las entidades bancarias que las emiten nos juegan malas pasadas. Es recomendable que el cliente lea detenidamente el contrato de la tarjeta de crdito antes de firmarlo! sin olvidar fijarse en la letra peque7a del mismoJ ya que suele recoger apartados importantes como los seguros! comisiones e intereses. 6e esta forma se podr% evitar cualquier mala pr%ctica! ya sea por parte de la entidad o de las compa7(as aseguradoras. En reclamatudeuda.com podemos hacer mencin a algunas malas pr%cticas que se pueden dar por parte de entidades financieras: 0obro de comisiones indebidas: Koda comisin susceptible de ser cobrada debe aparecer expl(citamente en el contrato! de ah( la importancia de su lectura. Env(o de tarjetas por medios inseguros! para evitar que la tarjeta llegue a otras manos o ni siquiera llegue a su destinatario. *s( que si la entidad bancaria env(a la tarjeta al domicilio del titular! deber% hacerlo por correo certificado. +ncremento del l(mite de disponibilidad sin solicitud previa del cliente: .ormalmente! el cliente tiene un l(mite establecido! que puede retirar del cajero con una tarjeta de crdito. El cliente puede variar el l(mite pero no la entidad financiera. 0ancelacin unilateral de la tarjeta de crdito sin previo aviso: a entidad financiera tiene derecho a cancelar unilateralmente la tarjeta pero con preaviso y bajo causa debidamente justificada.

Si tienes problemas con tu banco! con tus tarjetas de crdito y el uso que haces de ellas! p%sate por nuestro despacho y cuntanos tu caso concreto.

#lan de #ago a los #roveedores, autnomos y deudas En reclamatudeuda.com nos hacemos eco de las declaraciones reali#adas por el presidente de *K* ,*sociacin de Krabajadores *utnomos-! en rueda de prensa. *nte las preguntas de los periodistas! oren#o *mor ha ensal#ado el plan de pago a los proveedores por importe de FI.''' millones! aunque inicialmente se preve(a el pago de

<D.''' millones de euros. :Espero que el 9obierno! ha dicho *mor! abra una segunda vuelta de facturas pendientes por importe de =.''' millones que han quedado sin asignar porque no estaban registradas y ahora s(:. os autnomos de *K* entienden que el pago a los proveedores que comien#a el prximo viernes supondr% una :importante inyeccin: para el tejido empresarial de este pa(s y ha recordado que por :culpa: de la morosidad de las administraciones han tenido que cerrar <''.''' autnomos. El plan de pago a los proveedores har% que puedan cobrar CD'.''' personas directamente y otros ;''.''' de forma indirecta! lo que supone una :inyeccinM para la econom(a del pa(s y para los autnomos y que a partir del viernes van a ver :cumplido su sue7o:. 3a criticado que en Espa7a se tarde una media de C>' d(as para establecer los pagos! cuando la demora en la Unin Europea es de ;=! y ha recordado que una directiva europea que entrar% en vigor el C de enero de F'C< obligar% a las administraciones a pagar en el pla#o de treinta d(as. Sobre la situacin financiera de los autnomos! ha dicho que tres de cada cuatro tienen dificultades para financiarse! pues :no es cre(ble: que todos ellos sean insolventes! y ha recordado que los autnomos son la llave del empleo y la palanca del crecimiento! por lo que hay que seguir con m%s reformas y :poner la alfombra roja a los emprendedores:. ?Kienes facturas pendientes con la *dministracinA ?0mo puedes beneficiarte de este $lan de $ago a $roveedoresA .o te dejes llevar por la desidia y por el hori#onte tan negro que nos dibujan los medios de comunicacin. Saca tus facturas del cajn y tr%elas a %ala'ar Asesores! sabemos qu hacer con ellas para cobrarlas en un tiempo record. .nmobiliarias, constructoras y reclamo de deuda Seg"n los "ltimos datos publicados por el Lanco de Espa7a y anali#ados por reclamatudeuda.com! desde que comen# la crisis! en F''I! las cuentas del sector financiero espa7ol se han visto seriamente da7adas por la morosidad de las empresas inmobiliarias! que ha pasado del C!&I E registrado en el primer trimestre de ese a7o al F'!& E con que cerr F'CC. *nali#ando las cifras! de los F&I.F>= millones de euros que las entidades financieras espa7olas ten(an concedidos a cierre del a7o pasado a empresas inmobiliarias! >F.<>> millones eran morosos! cifra que creci en ;.=I& millones en un solo trimestre. 6e hecho! entre julio y septiembre de F'CC! la mora de las empresas inmobiliarias se situ en el CI!&= E. os datos del Lanco de Espa7a tambin reflejan un fuerte crecimiento de la mora de las empresas constructoras! ya que terminaron el ejercicio con un C=!>D E de crditos impagados! muy por encima del CF!CF E que ten(an en diciembre de F'C'. a actividad inmobiliaria y de construccin ha pasado de ser el principal motor de la econom(a espa7ola a su mayor lastre en apenas cuatro a7os! igual que ha ocurrido con las cuentas de los bancos! que arrastran una mora global que poco tiene que envidiar a la de estos sectores.

En concreto! la morosidad del crdito concedido por bancos! cajas! cooperativas y establecimientos financieros de crdito cerr F'CC en el =!>C E! su nivel m%s alto de los C= a7os anteriores! en concreto desde noviembre de C&&;! cuando se situ en el I E. 6e estos datos nos hicimos eco en otra entrada de reclamatudeuda.com. Este al#a de la morosidad es consecuencia del incremento de los crditos dudosos! que en diciembre de F'CC alcan#aban los C<D.I<I millones de euros frente a los C<;.FF= millones de noviembre! seg"n los datos del Lanco de Espa7a. 6e esa cantidad! los dudosos de los sectores inmobiliario y de construccin ro#aban los I'.''' millones de euros! al situarse en =&.=D& millones! lo que significa que el DI!= E de los impagos de todo el sector financiero espa7ol proced(an de este sector. En reclamatudeuda.com seguiremos anali#ando los datos que arrojan los organismos oficiales y que dan buena cuenta de las dificultades por la que est%n atravesando todos los sectores de la econom(a espa7ola. &oncurso de acreedores voluntario y reclamo de deuda En estos d(as hemos visto en la prensa como una conocida empresa agr(cola extreme7a! ha solicitado concurso voluntario de acreedores. En reclamatudeuda.com dedicamos en su d(a varias entradas al concurso de acreedores y una concretamente al concurso voluntario. *l hablar del concurso de acreedores! ve(amos que entre sus clases estaba el concurso necesario y el concurso voluntario. El concurso necesario es aquel que es iniciado por los acreedores en caso de insolvencia actual ,no inminente-! en los supuestos que ve(amos en entradas anteriores. El concurso voluntario es el iniciado por el propio deudor! quien deber% justificarlo. En este supuesto cabe la declaracin anticipada si el deudor prev tal situacin como inminente. .o pude considerarse como voluntario si se solicita como consecuencia de un concurso necesario que hubiera resultado fallido por cuestiones procedimentales. 0uando el deudor es una persona jur(dica ,o entidades sin personalidad jur(dica- cuya forma de organi#acin conlleve la existencia de rganos pluripersonales! el competente para solicitar la declaracin de concurso ser% sus rganos de administracin o de liquidacin. El empresario debe solicitar el concurso de acreedores en caso de situaciones de insolvencia y pre 2 insolvencia. El hecho de no instar el concurso no es un hecho il(cito en s(! ni implica necesariamente que se vaya a declarar el concurso culpable! pero en muchos casos la ausencia de comunicacin a las autoridades! es considerada como un indicio de que la insolvencia ha sido ocultada e incluso provocada. Esto "ltimo provocar(a la apertura de la pie#a de culpabilidad del concurso! que implicar(a eventualmente! la declaracin de concurso culpable. legados a este punto! aquellos que han provocado u ocultado la insolvencia podr(an incluso ser procesados penalmente.

?Kienes mas dudas sobre el concurso de acreedores y sus variantesA ?Est% tu empresa pensando en el concurso de acreedores voluntarioA ?Ku principal deudor ha solicitado concurso de acreedoresA *cude a %ala'ar Asesores y presntanos tu caso concreto! estaremos encantados de asesorarte.

/erencia a beneficio de inventario y sus deudas En una entrada anterior de reclamatudeuda.com vimos como con la aceptacin de la herencia a beneficio de inventario! en el supuesto que las deudas y cargas superaran al activo de los bienes hereditarios! el heredero nunca responder(a de las deudas del difunto con sus propios bienes. Sin lugar a dudas! constituye un medio para limitar la responsabilidad de los herederos. a diferencia entre una herencia aceptada a beneficio de inventario y una herencia aceptada pura y simplemente es que! aceptando la herencia sin beneficio de inventario! el heredero se convierte en responsable de todas las deudas del fallecido! adem%s de con los bienes de la herencia! con los suyos propios. 0on el beneficio de inventario el heredero est% obligado a pagar las deudas y las dem%s cargas de la herencia slo hasta donde alcan#an los bienes de la misma. Esto quiere decir que conserva! contra los bienes hereditarios! todos los derechos y acciones que tenga contra el difunto! es decir! que no se confunden los bienes particulares del heredero con los que pertene#can a la herencia. a aceptacin de la herencia a beneficio de inventario conlleva! para el heredero! una serie de circunstancias a tener en cuenta: imita su responsabilidad como heredero! en el sentido en que esta slo va a afectar y alcan#ar hasta donde estn valorados los bienes. imitar la titularidad de la herencia conforme a los bienes que la componen no confundindose con los propios del heredero. 0onservar (ntegras todas las acciones que el heredero ten(a contra los bienes del difunto. En el caso de que existan deudas! stas se pagar%n primero a los acreedores seg"n el orden en que consten las deudas y se repartir%n los bienes y derechos remanentes a los herederos.

?Se puede perder la condicin de beneficio de inventarioA El beneficio de inventario se puede perder cuando el heredero renuncia expresamente al beneficio. Kambin cuando el heredero beneficiario pierde el beneficio por no hacer el inventario dentro del pla#o que para ello ha sido fijado y! adem%s! desde el momento en el que reali#a actos prohibidos que conllevan la prdida de dicho beneficio de inventario.

)*u es el 0actoring+ En reclamatudeuda.com hablaremos en esta entrada del factoring. ?Sabemos que esA Seg"n el Lanco de Espa7a! el factoring es el contrato por el que una persona o empresa cede los crditos derivados de su actividad comercial a otra! que se encarga de gestionar su cobro. .o tiene una regulacin espec(fica en nuestro 6erecho y se basa principalmente en la libertad contractual que tienen las partes. Kambin se puede definir como la actividad de una institucin financiera especiali#ada en la compra de crdito que diversas empresas tienen sobre sus clientes y su cobro! asumiendo el riesgo de incumplimiento de los deudores. El contrato de factoring como tal presenta una serie de servicios! de entre los cuales vamos a destacar varios: *sumir el riesgo crediticio! que se denomina factoring sin recurso. En este caso! si el cedido ,empresa que tiene que pagar al cedente- incurre en impago! el riesgo de la operacin lo asume la entidad financiera. *sumir el riesgo de cambio! si la factura es en moneda extranjera. )eali#ar la gestin de cobro y no hacerse cargo del riesgo de impagoJ que se conoce como factoring con recurso. En este caso! si el cedente impaga la operacin! el cedente es quin corre con el agujero patrimonial. )eali#ar el cobro efectivo del crdito *sesoramiento financiero y comercial de los deudores.

a operacin usual de factoring contempla el anticipo parcial o total del crdito cedido a la entidad financiera y salvo deudores de primera calidad y con muy buena calificacin crediticia! las entidades financieras reali#an factoring con recurso! factoring que no recoge el riesgo de impago en la entidad financiera. ?Ke interesa esta modalidad de gestionar tus impagadosA ?@uieres saber m%s sobre el factoringA En reclamatudeuda.com seguiremos hablando del factoring! pero si tienes alguna duda mas concreta! p%sate por nuestro despacho y te atenderemos encantados.

0actoring, sus clases y reclamo de deuda En reclamatudeuda.com continuamos hablando del factoring y recordamos que es un instrumento de financiacin a corto pla#o! destinado a todo tipo de empresas! que paralelamente al servicio de car%cter financiero desarrolla otros de gestin! administracin y garant(a por la insolvencia de los deudores de los crditos cedidos. Entre los servicios prestados por las entidades que se dedican al factoring hay que destacar fundamentalmente la gestin de cobro! la administracin de la cartera a cobrar! el an%lisis de los deudores y! en su caso! la cobertura de insolvencia! que ser(a el factoring sin recurso. ?@u tipo de factoring podemos encontrarA

/actoring sin recurso: operaciones en las que la entidad de /actoring asume el riesgo de insolvencia del deudor. /actoring con recurso: operaciones de /actoring en la que el cliente responde de la solvencia del deudor. /actoring con notificacin: el /actor yNo cedente notificar%n al deudor la cesin del crdito. Una ve# notificado! el deudor quedar% obligado con el nuevo acreedor ,factor- por lo que desde que tenga lugar la notificacin de la cesin! no se reputar% pago leg(timo sino el que se hiciera a ste "ltimo. /actoring sin notificacin: el deudor al no ser notificado! no tendr% conocimiento de la cesin y pagar% directamente al cedente! quedando el cedente obligado frente al factor al pago del importe del crdito cedido y anticipado.

El coste de este servicio puede ser financiero! mediante el cobro de un tipo de inters: se aplica un inters sobre el importe y por el pla#o anticipado! a un tipo similar a otro producto de financiacin de circulante. El coste del factoring tambin puede ir dado en comisiones! en funcin de los servicios contratados! que pueden ser: la clasificacin de los deudores por parte del factor! si hay cobertura de insolvencia o no! si hay gestin de cobro o no y! finalmente! por la carga administrativa que conlleva la gestin de su cartera de clientes. ?Kienes mas dudas acerca del /actoringA ?@uieres que te asesoremos sobre esta frmula de gestionar los impagados de tu empresaA .o te quedes con dudas y p%sate por el despacho de %ala'ar Asesores! sito en *venida 0ondes de Larcelona! de Ladajo#. Sabemos cual es la formula mas adecuada a tu empresa o negocio para la recuperacin de los impagados. !l 0actoring y la factura electrnica en el reclamo de deudas. En reclamatudeuda.com hemos dedicado varias entradas al factoring: en que consiste y cuales son! a grandes rasgos! sus caracter(sticas principales. Kodo lo que nuestros clientes han de saber sobre esta manera de gestionar los impagados. Es hora de traer a colacin! por estar en sinton(a con el factoring! las entradas que en su d(a dedicamos a la factura electrnica. 6e esta dec(amos que es un documento electrnico que! cumpliendo con los requisitos legales que exige el 0digo de 0omercio para las facturas habituales! garanti#a la autenticidad de su origen y la integridad de su contenido. *l anali#ar la factura electrnica! variante de la factura tradicional como medio de acreditar la deuda! en reclamatudeuda.com ve(amos que la omnipresencia de +nternet y el aumento que ha experimentado en los "ltimos a7os las comparas online hace que cada ve# sea m%s habitual este tipo de facturacin. ?@u relacin existe entre la factura electrnica y el factoringA ?@u aporta la factura en este soporte al factoringA En reclamatudeuda.com veremos las ventajas que tiene recurrir a un servicio de factoring cuando las facturas que se ceden para su cobro est%n en formato electrnico. En primer lugar! las empresas se puedan comunicar de una forma r%pida! eficiente y con seguridad en las operaciones de factoring. a normali#acin aportar% al sistema financiero una mejora de la eficiencia.

En segundo lugar! la automati#acin de los procesos aumenta la eficacia del sistema financiero debido a la minimi#acin de errores de gestin. $or "ltimo en esta entrada! tenemos que resaltar que la firma electrnica reconocida da una mayor seguridad a la compa7(a de factoring en los procesos de verificacin del emisor de la factura.

?@uieres saber m%s acerca del factoring y de factura electrnicaA .o te pierdas nuestras prximas entradas en reclamatudeuda.com! seguiremos hablando de este tema entreme#cl%ndolo con otros tantos de no menos inters para nuestros clientes y amigos. Si quieres comentarnos tu caso concreto o hacernos una consulta espec(fica! p%sate por nuestro despacho en Avenida &ondes de Barcelona, de Badajo' ! te recibiremos encantados.

Arbitraje como solucin al reclamo de deudas En nuestra ardua tardea de recobrar las facturas impagadas o en la dif(cil situacin de hacer frente a numerosas deudas! ?hemos pensado en el arbitraje como solucin a nuestro problemaA ?Sabemos como opera el arbitraje en relacin con la recuperacin y el cobro de deudasA En reclamatudeuda.com te explicamos todo lo que has de saber sobre esta v(a de solventar los conflictos que! tanto para el deudor como para el acreedor! supone el reclamo de deudas. El arbitraje es el sistema extrajudicial para la resolucin de conflictos al que se pueden acoger tanto personas f(sicas como jur(dicas. El arbitraje consiste en la mediacin de un experto en el %mbito de disputa! denominado %rbitro! que estudiar% el caso y ofrecer% una conclusin! denominada laudo arbitral! que tendr% a todos los efectos legales la misma consideracin que una sentencia judicial firme! sin tener que acudir a los ju#gados. as ventajas que ofrece el arbitraje consisten en que la solucin a las disputas es m%s r%pida! econmica y tcnica! ya que intervienen expertos en cada tema. $or estas ra#ones! en ocasiones se muestran m%s efectivas y fruct(feras que las resoluciones judiciales. El arbitraje de la deuda es el proceso que consiste en servir como mediador entre acreedor y deudor. Esencialmente! un individuo que se dedica a este tipo de estrategia de liquidacin de deudas tratar% de elaborar alg"n tipo de plan de pago que es viable para el deudor! y tambin es aceptable para el acreedor. a tarea principal es organi#ar un calendario de pago que permite al deudor a pagar todas las obligaciones en mucho menos tiempo. ?@uieres saber m%s sobre el arbitraje como mtodo de #anjar una deudaA 4is(tanos en nuestro despacho y te informamos encantado de todo lo que has de saber. .os ajustamos a la cantidad que reclamas y recuperamos tus impagados en un tiempo rcord.

&risis, deudas y autnomos en !uropa En reclamatudeuda.com hemos dedicado varias de nuestras entradas a anali#ar la situacin en la que se encuentran los autnomos. 3emos visto como la actual crisis econmica se ha llevado por delante muchos autnomos y buena parte de las peque7as empresas de nuestro pa(s han tenido que echar el cierre. $ero! ?0u%l es la situacin de los autnomos en el resto de pa(ses europeosA ?Se destruye tantos autoempleos como en Espa7aA Seg"n datos de la /ederacin .acional de *sociaciones de Krabajadores *utnomos! *K*! arrojados a mediados del pasado a7o! mientras que el n"mero de trabajadores autnomos en Europa creci durante el primer trimestre de F'CC un '!FE! en Espa7a registr un descenso del 1F!>E. Seg"n los datos consultados! Espa7a lider en trminos netos la prdida de autnomos en toda Europa! con un descenso de =D.<'' autnomos en el primer trimestre del a7o! lo que supone una prdida de I<> autnomos diarios. $rdida de autnomos que se aleja mucho de los crecimientos registrados en *lemania ,O<!CE- o +talia ,OF!=E-. En valores absolutos! Espa7a pierde en los tres primeros meses del a7o! =D.<'' trabajadores por cuenta propia! mientras que en el conjunto de pa(ses anali#ados! el n"mero de emprendedores aument en >'.>'' nuevos autnomos. 6e los <F pa(ses anali#ados! "nicamente doce registraron aumentos en la afiliacin de trabajadores por cuenta propia! destacando que entre stos "nicamente se encuentran dos de las grandes potencias econmicas europeas: *lemania! que contin"a con su ritmo estable de crecimiento y recuperacin y cierra el trimestre con C<<.F'' nuevos emprendedores! lo que supone un crecimiento del O<!CE! e +talia! con C;;.&'' nuevos emprendedores ,OF!=E-. *dem%s de estas naciones! cabe destacar los aumentos en cuanto al n"mero de autnomos que registraron Estonia ,O;!&E-! Sui#a ,O;!DE-! 5alta ,O<!>E- y ituania ,OF!&E-. En sentido contrario! los mayores descensos los registraron +slandia ,1CCE-! uxemburgo ,1C'!DE- y Llgica ,1=!=E-. *dem%s de Espa7a! que vio reducir el n"mero de autnomos un 1F!>E! el trimestre del a7o pasado tampoco fue bueno para pa(ses como 6inamarca ,1D!;E-! $ortugal ,1;!;E-! .oruega ,1;!FE-! )umania ,1<!IE-! Suecia ,1F!>E-! +rlanda ,1CE-! )eino Unido ,1'!>E-! 9recia ,1'!>E- o /rancia ,1'!;E-! que tambin vieron descender el n"mero de iniciativas emprendedoras y registraron descensos en el n"mero de autnomos. )*u son participaciones preferentes+ En reclamatudeuda.com veremos hoy un trmino financiero tristemente de moda estos d(as: las participaciones preferentes. ?Sabemos que son las participaciones preferentesA ?.os informaron correctamente en nuestro banco en el momento de adquirirlasA Kras las funestas noticias que en los "ltimos meses nos est%n llegando de determinadas entidades financieras! a nuestro despacho han llegado numerosas consultas relacionadas

con participaciones preferentes. Kodos los casos tienen un denominador com"n: en su d(a se vendieron muy alegremente! pero sin informar al cliente de los riesgos tan elevados que conllevan. as participaciones preferentes! tambin denominadas acciones preferentes! son un instrumento de deuda emitido por una sociedad que no otorga derechos pol(ticos al inversor! ofrece una retribucin fija! si bien condicionada a la obtencin de beneficios! y su pla#o es ilimitado! aunque el emisor se reserva el derecho a amorti#arlas a partir de los cinco a7os! previa autori#acin del supervisor ,en el caso de las entidades financieras! el Lanco de Espa7a-. 9eneralmente se dirigen a inversores institucionales! por eso cuando se comerciali#an entre clientes particulares! estos deben valorar muy bien su rentabilidad real! teniendo en cuenta las dificultades que pueden encontrar para liquidarlas ,obtener la devolucin del nominal- y el bajo derecho de prelacin ,orden de preferencia en el cobro en caso de quiebra de la entidad-! que solo supera al de las acciones ordinarias. En primer lugar! las participaciones preferentes son valores emitidos por alguna sociedad! a travs de las cuales no confieren participacin precisa en el capital ni tampoco derecho a voto! por lo que no otorgan derechos pol(ticos al inversor $or otra parte! estas participaciones tienen car%cter perpetuo y su rentabilidad! generalmente! no est% garanti#ada. 6e esta manera! se determinan como instrumentos de riesgo elevado. .o obstante de ser perpetuas! las participaciones preferentes pueden ser amorti#adas a partir de los D a7os! previa autori#acin del Lanco de Espa7a. En futuros art(culos de reclamatudeuda.com seguiremos hablando de este instrumento financiero hasta ahora tan opaco y que tantos quebraderos de cabe#a est% trayendo a los ahorradores. #articipaciones preferentes y su reclamo En reclamatudeuda.com seguimos hablando de las participaciones preferentes. Krataremos de colmatar las m"ltiples lagunas que este producto financiero tiene! respondiendo a las consultas que nuestros clientes formulan en los despachos que Sala#ar *sesores tiene en Ladajo# y Hliven#a. Ba el Banco de !spa1a! de entrada! da la siguiente definicin de participaciones preferentes: son valores a"n m%s subordinados que otros tambin subordinados. PEn caso de liquidacin o disolucin del emisor! sus poseedores slo cobrar(an despus de todos los acreedores ordinarios de la entidad y tambin despus de los tenedores de valores subordinados. *dem%s! en determinados casos de insuficiencia de recursos o prdidas! las participaciones preferentes ser(an las primeras sacrificadas. El riesgo! pues! es elevado.M El mism(simo Lanco de Espa7a le atribuye un riesgo elevado pero! ?0u%les son las caracter(sticas reales de las participaciones preferentesA ?0u%les son sus riesgos m%s prominentesA 2.3 Si la entidad financiera emisora quiebra! los poseedores de participaciones preferentes seguramente pierdan su dinero. En caso de liquidacin de la caja! todos los que tienen depsitos! bonos o cualquier otro tipo de deuda tienen preferencia a cobrar.

as participaciones preferentes ser%n pr%cticamente el "ltimo slo por delante de los accionistas. * esto se le a7ade! por si fuere poco! que no son cubiertas por ning"n fondo de garant(a del Estado. 4.3 Kienen el car%cter de perpetuas por lo que no te va a devolver el dinero que has invertido en ellas. Si quieres recuperarlo tendr%s que vender la participacin preferente a otra persona! pero en este supuesto nadie te asegura el precio. 5.3 Es similar a una accin que paga dividendos. Si la entidad no obtiene beneficios puede dejar de repartir y est% en su pleno derecho de hacerlo! por lo que no garanti#an una productividad fija yNo peridica. 6.3 4olviendo a la perpetuidad! la entidad suele reservarse el derecho de cancelarlas al cabo de un cierto tiempo y cancelar lo que se acord! cosa que es seguro que haga si ve que puede lan#ar una nueva emisin en la que pague menos. Si en su d(a adquiriste este producto financiero y quieres contarnos tu experiencia personal! p%sate por nuestro despacho y te asesoraremos.

&oncepto de moroso y reclamo de deudas En estos d(as en los que la crisis arrecia con fuer#a! escuchamos en numerosas ocasiones la palabra moroso pero! ?sabemos a que nos referimos exactamente cuando calificamos a alguien como morosoA ?Usamos este trmino adecuadamente y con propiedadA En reclamatudeuda.com recalcamos a nuestros clientes que moroso es la persona f(sica o jur(dica que est% legalmente reconocido como deudor! en el %mbito bancario espa7ol se suele aplicar a partir del tercer recibo impagado. $ara ser reconocido legalmente como moroso debe obrar en poder de ambas partes un documento legalmente reconocido donde el deudor est obligado a efectuar dichos pagos por ejemplo: contratos de crditos! contratos de tarjetas de crdito! contratos de servicios telefnicos! escrituras hipotecarias y escrituras de crdito con garant(as hipotecarias! letras de cambio! cheques o pagars impagados... 6e no existir dicho documento la deuda no existe legalmente y no se puede proceder contra el deudor. 6e ah( la expresin Plegalmente reconocido como deudorM. legados a este punto! vase lo que hemos dicho en numerosas ocasiones en reclamatudeuda.com en relacin con la documentacin de la deuda. os morosos suelen incluirse en ficheros o listas automati#adas para apoyar la toma de decisiones en el %mbito financiero y crediticio! estos ficheros pueden pertenecer a asociaciones bancarias! financieras o empresas privadas. as entidades consultan el fichero cuando una persona va a pedir un crdito! o una financiacin! o cualquier otra operacin que entra7e un riesgo econmico! para comprobar si la persona que lo solicita est% al corriente en operaciones similares con otras entidades. Es! por tanto! un mecanismo de informacin.

0omo consecuencia ello puede traerles varios y graves problemas como la falta de aceptacin de los bancos a la hora de fraccionar pagos o solicitar crditos o apla#amientos debido al riesgo que ello supone. Esto es lo que advertimos siempre en primer lugar a nuestros clientes! nuestra morosidad coyuntural puede afectar al negocio en un futuro en forma de estrangulamiento del crdito! tan necesario para emprender nuevos retos empresariales. )*u es una ipoteca mnibus+ En reclamatudeuda.com! hemos tratado la hipoteca en varias entradas! pero leyendo la prensa y a travs de la consulta de un cliente! se nos plante una duda: ?@u es la hipoteca mnibusA ?Se diferencia en algo de la hipoteca convencionalA a hipoteca mnibus! es una variedad de la hipoteca de m%ximo! o hipoteca de seguridad! que no se halla sometida a la disciplina de la accesoriedad de la hipoteca! de modo que puede subsistir con independencia de la existencia o inexistencia de la obligacin principal garanti#ada! que adem%s! en lo referente a las deudas que garanti#a! puede ser varia y heterognea! en este caso. Se trata de una modalidad de las que se conocen como hipotecas de propietario! por ser capaces de subsistir vigentes por s( mismas! sin que exista el negocio! o negocios! principales a cuyo aseguramiento nacieron. 0on %nimo peyorativo! se la denomina tambin con nombres como ipoteca paraguas o ipoteca sumidero! y con un cierto mayor rigor! se la denomina! hipoteca flotante! hipoteca de empresa o hipoteca empresarial! pues su uso se reserva por la ley "nicamente para acreedores hipotecarios que tengan estatuto de entidad bancaria. Es posible que la hipoteca mnibus garantice una o varias obligaciones! incluso aunque no haya nexo causal entre ellas. Solamente se necesita la conexin personal acreedor3 deudor. Es posible garanti#ar obligaciones totalmente futuras. a identificacin de las obligaciones garanti'adas se considera que es suficiente se7alando su nombre en el caso de operaciones t(picas ,ya sea tipicidad legal o social-. En otro supuesto deben especificarse las operaciones que pueden quedar cubiertas con la garant(a En reclamatudeuda.com aclaramos a nuestros clientes que los particulares y empresas no bancarias no pueden acceder a esta forma especial de garant(a! es decir! no pueden ser acreedores garanti#ados con hipoteca mnibus. %eguro de crdito y reclamo de deuda En reclamatudeuda.com traemos de nuevo a colacin un trmino ya visto en otras entradas anteriores: los seguros de crditos. Ba hemos anali#ado que por medio de esta cobertura se garanti#a el pago de un porcentaje establecido de crditos a favor del asegurado! en caso de que se produ#ca la situacin de insolvencia de sus deudores. 6e esta manera! producido el impago! el seguro no solo se hace cargo de saldar la deuda sino tambin de proceder a una indemni#acin! en el caso que fuese necesario. $ara que la aseguradora se haga responsable de tal indemni#acin! ser% necesario que

exista insolvencia definitiva de sus deudores! por lo que no vale una insolvencia temporal o coyuntural. 0abe aclarar que la ley determina que existe insolvencia definitiva y por tanto indemni#acin cuando: .o existan bienes suficientes para afrontar la deuda. 0uando se de una resolucin judicial de quiebra por parte del deudor. $or acuerdo de asegurador y asegurado en el que consideren y estimen como incobrable el crdito en cuestin.

6e esta manera! el contratar un servicio de seguro de crdito resulta m%s una inversin para el asegurado! ya se est% asegurando el riesgo que le puede ocasionar la falta de pago de sus clientes. Existen seguros de crditos para el mercado interno y para el mercado internacional! seg"n las ventas a crditos reali#adas a nivel nacional o internacional! como es el caso de las exportaciones. 0omo tercera modalidad existe la combinacin de los dos anteriores! cuando cubre las ventas de ambos mercados! como por ejemplo las importaciones y explotaciones. Son muchas las ventajas del seguro de crdito! y as( se lo exponemos a nuestros clientes en las consultas que nos plantean. Entre estas ventajas! cabe destacar: m%s seguridad en el pago de ventas reali#adas a crdito! se evitan problemas al departamento contable de la empresa! ya que las cuentas representaran un activo sin riesgo y una mayor competitividad en el mercado. #rstamos al consumo y deudas Es importante que en reclamatudeuda.com dediquemos una o varias entradas al concepto de prstamo al consumo! pues son numerosas las consultas que est%n llegando a nuestro despacho en relacin con este trmino. 5uchos deudores los que acuden a nosotros para informarse sobre este producto. Kambin y en relacin con este tema! algunos bancos han recurrido a nuestro servicio y asesoramiento profesional. El ritmo frentico y consumista en el que nos hemos visto sumidos en los "ltimos a7os! hi#o que este tipo de prstamos estuvieran al d(a entre las familias espa7olas. .o obstante! el cambio de rumbo de la situacin econmica ha supuesto una trampa para estas familias que se han visto atrapadas en un callejn sin salida. 6eudores de un tipo de crdito que ahora se le hace un tanto dif(cil de digerir. El prstamo al consumo! como su propio nombre indica! tiene como fin los bienes de consumo duraderos! tales como una moto! muebles! electrodomsticos! un coche y dem%s! que puedan catalogarse como dentro de esta categor(a. 3ay un tipo de prstamos personales! conocidos como prstamos al consumo o de consumo. Estos prstamos por lo general sostienen capitales con bajas sumas de dinero! y asimismo sus per(odos de devolucin son cortos.

Kambin hacen referencia a los crditos al consumo! que son prstamos que cuentan con valores medios y su importe no es muy elevado! entre <.''' y >'.''' Q. Es por este motivo por el cual esta clase de prstamo es siempre a corto pla#o. 6ebido a que en la actualidad el 7ndice de morosidad aumenta en este tipo de prstamos! de esta premisa parte el hecho de que su riesgo es considerable. Son los bancos y otros tipos de entidades financieras quienes los conceden y son considerados operaciones con mayor riesgo! en comparacin a los dem%s tipos de prstamos.