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ndice

Dedicatoria Sobre la Autora Cmo funciona el Coaching para tus finanzas? 1. Introduccin. Coaching, herramienta para poner en orden tu dinero 2. De creencias y conocimientos 3. Qu es la salud financiera? 4. Estableciendo metas 5. Los obstculos en el logro de tu salud financiera 6. Una estrategia financiera para cada sueo 7. Cmo hacer crecer mi dinero? 8. Hablar de dinero en pareja y en familia 9. Cmo ensear a ahorrar a nuestros hijos? 10. Derrotando al saboteador que vive en ti 11. Mi historia

TOMA EL CONTROL DE TU DINERO Coaching para tus finanzas


Karla Bayly

Grupo Editorial Endira Mxico, SA de CV

Toma el control de tu dinero. Primera edicin, 2010. 2010, Karla Bayly. D.R. De esta edicin: 2010, Grupo Editorial Endira Mxico, S. A. de C. V. Boulevard Centro Industrial No. 26 Industrial Puente de Vigas C.P. 54070 TLALNEPANTLA DE BAZ, Mxico. www.endira.com.mx Vistanos en: Facebook: Editorial Endira, Libros para No Lectores Twitter: www.twitter@editorialendira Youtube: http://www.youtube.com/EditorialEndira MySpace: www.myspace.com/grupoeditorialendiramex Queda prohibida la reproduccin directa o indirecta, total o parcial de esta edicin, as como la explotacin de la misma, sin autorizacin escrita del editor. Impreso en Mxico. ISBN: 978-607-8035-07-6 ISBN del E-Book: 978-607-8035-06-9 Portada: Karina Cervantes. [kcervantes@yahoo.com] Diseo: David Ocadiz. [doe@triforma.com.mx]

Dedicatoria
A mi esposo Sergio, amor, cmplice y mejor amigo. Mi hombre guapo. A mis hijos Sergio y Jimena, camino a la trascendencia y motores que impulsan mi vida. A mis coaches: Mnica, Jorge, Arturo, Ral, Marlene, Mariana y Lupita. Sin esa mgica tarde que compartimos, este libro se habra quedado en sueo.

Sobre la Autora
Karla Bayly Es consultora y coach en temas financieros tanto a nivel personal como empresarial. Blogger y Columnista de Finanzas Personales. Ha sido profesora de ctedra y coordinadora de programas de educacin continua en el Instituto Tecnolgico de Monterrey Campus Quertaro. Los aos en las aulas y algunas quincenas que parecan eternas le ensearon que de nada sirve aprender teoras financieras si no se tiene una buena relacin con el dinero, as como tambin que no se necesitan ttulos nobiliarios ni cientos de diplomas para tener una cartera sana. Se declara comprometida en contribuir al crecimiento de la cultura financiera de su pas brindando un acceso sencillo, en lenguaje comn a los conceptos e informacin financiera a la vez que facilita, mediante el uso de herramientas de Coaching un cambio de actitud interna. Ingeniero en Computacin y Master en Direccin de Empresas con Especialidad en Finanzas. Es

colaboradora de la revista Dinero Inteligente y ha participado en los programas de la Profeco.

Cmo funciona el Coaching para tus finanzas?


Trabajando con profesionistas preocupados por mejorar la gestin financiera de sus negocios descubr que, en muchos de los casos, existan grandes reas de oportunidad en el manejo de las finanzas personales. As que enfoqu mis energas hacia ese tema encontrando que para muchas personas, el manejo del dinero y la forma de relacionarse con ste es algo confuso y fuente de experiencias poco gratas En cuanto a m? Bueno, dicen que cuando Juan habla de Pedro, habla ms de Juan que de Pedro o sea que yo tambin he pasado por este proceso de aprender a llevarse bien con el dinero. Hoy puedo decir que soy una persona muy afortunada pues el dinero llega a mi cartera haciendo cosas que amo: escribir y ensear. Adems de mi labor docente institucional, colaboro con diferentes publicaciones y doy cursos sobre finanzas personales en forma independiente, asesorando a personas y empresas acerca del manejo de sus recursos.

Este libro surge como resultado de mi inquietud por explorar la brecha del uso de herramientas de Coaching para cambiar creencias, actitudes y percepciones hacia el dinero y la forma en que le utilizamos. A travs del blog que cre en internet, pude acercarme a personas que me hicieron el inmenso favor de enriquecerme con sus dudas e ideas acerca del tema. Los textos que conforman este libro son la respuesta a esas dudas e inquietudes sobre dinero y la forma en que nos relacionamos con ste. Deseo que lo que aqu encuentres impacte de forma positiva en el crecimiento de la cultura financiera de nuestro pas. Mi experiencia e intuicin me dicen que hace falta un acceso sencillo y de lenguaje comn a los conceptos e informacin financiera pero tambin un cambio de actitud interna y es de eso de lo que el texto que tienes en tus manos est hecho. Mi satisfaccin y recompensa consisten en pensar que algn da habr alguien que disfrutando de su retiro en algn lugar paradisaco y, con su bebida favorita en mano, se acuerde del espacio que hoy compartimos y brinde a mi salud.

Salud!

1. Introduccin. Coaching, herramienta para poner en orden tu dinero


El Coaching es una herramienta orientada a la accin. Su objetivo es pasar de una situacin presente tus finanzas en la actualidad, a una situacin deseada, tu plan de vida financiero. Descubrir las creencias (generalizaciones o principios) en las cuales basas tu comportamiento hacia el dinero, te ayudar a realizar un diagnstico de tu situacin financiera actual y el estado financiero o estado de prosperidad en el cual deseas colocarte, as como las acciones que puedes llevar a cabo para conseguirlo. Tomar control sobre tu situacin financiera actual es el primer paso hacia tu prosperidad, haciendo a un lado las excusas o situaciones en que dejamos o queremos creer que los dems pueden decidir sobre nuestra prosperidad. Atrevernos a tomar riesgos nos ayuda a soltar nuestra actitud temerosa con respecto al

dinero. Recuerda el dicho: quien no arriesga no gana. Los apegos excesivos reducen nuestras posibilidades de xito. El deseo de prosperidad por s solo no nos lleva a ningn lado. Si sabemos hacia dnde queremos ir y nos comprometemos a realizar las acciones que nos llevarn por ese camino, las probabilidades de xito son considerablemente mayores que quedarnos sentados en casa deseando algo que no llegar solo. Atrvete a soar con tu prosperidad, acaricia el sueo y ponte en camino hacia l. Las finanzas personales son eso, personales, por lo que los deseos y prioridades son diferentes para cada uno de nosotros. Aunque el libro intenta guiarte a lo largo del desarrollo de un plan financiero, no es necesario leerlo en estricto orden de acuerdo a los captulos. Puedes saltar entre las lecturas y trabajar las reas que para ti sean prioritarias y regresar despus al resto. Cada lectura tiene como objetivo llevarte hacia un estado de reflexin. Algunas tendrn sobre ti mayor impacto que otras, sin embargo, te invito a revisarlas. Al final de cada una de ellas contestar la pregunta y de

ah generar una accin que te lleve hacia el camino de unas finanzas saludables. Cmo puede ayudar el Coaching para el manejo de mis finanzas? Si te encuentras en alguna de las siguientes situaciones, entonces puedes encontrar en el Coaching Financiero el camino hacia tu libertad econmica: Crees que es imposible crear riqueza Crees que el manejo del dinero es complejo No sabes con certeza si administras con eficiencia los recursos econmicos con los que cuentas Encuentras difcil disfrutar de tu bienestar econmico Tus recursos econmicos no estn protegidos Tu futuro financiero es incierto

Atrvete!

2. De creencias y conocimientos
Malas noticias: la salud financiera no se logra siguiendo recetas! Cuando nos planteamos la idea de abundancia, prosperidad, riqueza o salud financiera es fcil caer en el error de buscar recetas. A veces en serio, a veces en broma y la mayora de las veces en serio pero disfrazada de broma, la gente me pregunta: Y cmo me hago rico?. Si la respuesta pudiese ser tan concreta y yo la supiera, crees que te lo dira sin cobrarte un porcentaje? Me encantara disfrazarme de orculo y contestar de forma enigmtica: La respuesta est en ti, desafortunadamente vas a tener que buscarla Es aqu donde puedo no coincidir con otros autores que prometen recetas mgicas y a prueba de errores. Me parece que no hay posibilidad de crear una fortuna si mi nico esfuerzo consistiera en leer 250 pginas (que adems tienen dibujos). Lo mismo pasa con quienes van a un curso de finanzas personales y preguntan cmo me hago rico? Lo que mi experiencia dice (que puede ser diferente

de la tuya) es: La salud financiera no significa lo mismo para todos Si los libros o videos con mtodos para hacerse ricos o delgados o lo que sea, funcionasen con slo leerlos, entonces todos seramos ricos y delgados (quiz hasta famosos) La salud financiera, riqueza, abundancia, prosperidad o como queramos llamarle, viene desde adentro y obedece al principio: SERHACER-TENER y no al contrario La buena noticia es que t eres capaz de trazar el camino hacia la salud financiera y descubrir o crear los recursos necesarios para llegar a ella. De qu est hecha tu salud financiera? Tu salud financiera est compuesta por dos partes:

El conocimiento y uso de las tcnicas de finanzas personales Tus propias creencias y actitudes hacia el dinero Ambos componentes se interrelacionan y dependen el uno del otro. De nada sirve un conocimiento slido en finanzas si las actitudes hacia el dinero son negativas. En caso contrario, una actitud positiva hacia el dinero no sirve de mucho si no se cuenta con los conocimientos y tcnicas adecuadas para llegar al estado de prosperidad deseado. Para ejemplificarlo usemos el smil de la naranja: la funcin de la cscara (conocimientos) es la de mantener intacta a la pulpa. Si la cscara se daa, posiblemente alguna parte de la pulpa se descompondr. Para mantener intacta la cscara es necesario adquirir los conocimientos que la refuercen. Pero aunque la cscara se vea firme y brille, de ninguna manera podemos asegurar el sabor de la pulpa (creencias y actitudes), pues siempre hay el riesgo de

que tenga un sabor amargo. No importan los libros que leas o los cursos a los que asistas. Si no tienes una actitud y creencias sanas hacia el dinero, entonces tu riqueza no puede estar garantizada, y al final del da, rescatando la idea del orculo: T eres la nica persona que puede descubrir lo que hay debajo de la cscara. Las creencias hacia el dinero De qu forma nos relacionamos con el dinero? A travs de los atributos que le otorgamos establecemos determinado tipo de relacin y conducta con respecto a ste. Funciona de la siguiente manera: si nuestras asociaciones hacia el dinero son positivas (es bueno, ayuda, otorga seguridad, etc.) entonces es probable que le reconozcamos como una herramienta, estableciendo una relacin sana y siendo ms fcil generar estados de prosperidad. Sin embargo, qu sucede cuando las asociaciones hacia el dinero son negativas? Si al pensar en la palabra dinero lo que viene a nuestra mente son palabras tales como: malo, sucio, corrompe, slo para unos cuantos, etc., es muy difcil que podamos motivarnos a

establecer una buena relacin con ste; despus de todo quin quiere llevarse bien con algo que le produce reacciones negativas? Como vers no resulta fcil trabajar para atraer o administrar algo que nos produce malestar. El pilar de la salud financiera es una relacin sana con el dinero. El xito del proceso est en descubrir lo que significa para ti el generar, tener, gastar o usar el dinero y ste es un proceso diferente para cada uno de nosotros.

La mayora de las creencias con relacin al dinero se instalan en nosotros a partir de la infancia y son producto de lo que vimos, escuchamos y nos dijeron con relacin a ste. De qu forma afectan las creencias a nuestra salud financiera? He trabajado con personas que usan el dinero como autocastigo, gastndolo en exceso o atesorndolo por temor a perderlo. Tambin con quienes tienen dificultad para aceptar que lo merecen pues creyeron que el dinero era slo para unos cuantos. Existen tambin los casos de parejas que no pueden establecer una conversacin civilizada en torno a la forma en que se administra el dinero en casa, pues escucharon y terminaron creyendo que era de mala educacin tocar el tema, incluso en familia! Las creencias son el mapa a travs del cual guiamos nuestra vida. Tenemos creencias que nos ayudan pero tambin creencias que nos limitan. Identificar nuestras creencias y traerlas a un nivel consciente es el primer paso. Una vez que las descubrimos podemos decidir si nos sirven o ayudan, de lo contrario podemos desecharlas y cambiarlas por otras.

Imagina a esa persona que creci convencida de que tratar el tema del dinero con otras personas estaba prohibido, pues significaba falta de prudencia, por no decir mala educacin. En su vida adulta la persona se repite la grabacin de manera inconsciente cada vez que llegan los estados de cuenta de la tarjeta de crdito que comparte con su pareja, y tambin cuando se rene con su jefe a discutir los resultados de su evaluacin de desempeo y un probable aumento de sueldo. Sobra decir que la salud financiera de esta persona ha sido saboteada por una creencia que no funciona y que es necesario cambiar. Cuando identificamos las creencias que ya no funcionan podemos preguntarnos: Qu necesito creer ahora? Qu pensamiento me ayuda en esta situacin? En el caso anterior puede ayudar algo como puedo llegar a acuerdos razonables con mi pareja acerca de la forma de utilizar el crdito o mi trabajo merece un pago y es aceptable discutirlo con mi jefe. Al reconocer la manera en que nos relacionamos con el dinero podemos hacer las paces con ste y, entonces s, comenzar nuestro camino nico y personal

hacia lo que deseamos. Ejercicio #1: Qu significado le doy al dinero? Qu significado le doy al dinero? Lista tanto los atributos positivos como los negativos. Qu atributos ganan en mi lista, los positivos o los negativos? Qu tipo de relacin quiero tener con el dinero? Qu quiero que signifique el dinero para m de ahora en adelante? Existe alguna creencia que deba cambiar para que funcione mi nueva relacin con el dinero? Cul? Cmo voy a cambiar esa creencia que limita mi salud financiera? Qu voy a decirme de ahora en adelante con respecto a mi relacin con el dinero?

3. Qu es la salud financiera?
Salud financiera no es otra cosa que vivir la vida que quieres, sin depender econmicamente de nadie. Contrario a lo que muchas personas piensan, no significa tener millones de dlares guardados en el banco. Se trata de saber que contars con los recursos para lograr las metas que te has propuesto: Una casa propia? La educacin de tus hijos? Tus prximas vacaciones? Cualquiera que sea tu meta, lograrla requiere de dos cosas: organizacin y disciplina. Tanto la organizacin, como la disciplina, requieren de una meta clara: qu es lo que quiero lograr? Pero tambin de vencer algunos mitos sobre lo que es salud financiera, esto es, derribar las creencias que tenemos con respecto a la forma de lograrla y as poder enfocarnos en conseguirla. En este punto vale la pena preguntarnos: Soy presa del consumismo? Me dejo llevar por lo que otras personas establecen como metas propias, o sea, soy seguidor de la salud financiera de los dems? Qu

significa para m salud financiera? Ahorrar? Invertir? Planear? Y todo esto para qu? Qu es lo que quieres lograr? Ms all de la importancia que podamos dar al ahorro, a una vida frugal, a prepararnos para ser mejores inversionistas todo ello pierde sentido si no sabemos la razn por la cual lo estamos haciendo. Hacia dnde voy? Qu es lo que quiero lograr? Son preguntas que tenemos que plantearnos antes de emprender cualquier accin. Dadas estas respuestas es mucho ms sencillo trabajar en los cmo? que se traducen en una serie de acciones o tareas que nos ayudarn a cumplir el objetivo. Si sientes que ahorrar no te lleva a ningn lado o que hablar de inversiones no mueve ningn inters dentro de ti, tal vez lo que sucede es que an no has trabajado en visualizar hacia dnde quieres llegar desde un enfoque positivo. Imagina a esa persona que piensa todo el da: No quiero perder mi trabajo o No puedo pagar mis tarjetas de crdito. En dnde est el

enfoque? Las palabras perder o pagar tienen una connotacin extremadamente negativa y nos hacen ir hacia lo que est mal, bloqueando cualquier intencin a la accin. Pensar en positivo hacia lo que realmente queremos nos obliga a reexpresar nuestras preocupaciones hacia Deseo conservar este trabajo o Quiero una vida libre de deudas. Puedes sentir el poder en este cambio de mentalidad? Si yo deseo conservar un trabajo puedo generar una serie de ideas que se convertirn en acciones, tales como: ser puntual, optimizar el tiempo, generar valor, solicitar retroalimentacin, etc. Una vida libre de deudas es un potente motivador para ajustarnos a un presupuesto, reprimir compras de impulso y todo aquello que quite el peso de nuestras espaldas. Qu es lo que quieres lograr? Cmo saber que lo expresaste bien? Asegrate de que tu meta est expresada enteramente en trminos positivos y, lo mejor de todo, te produce una sensacin de bienestar cada vez que la expresas. Cambiar hoy nuestro enfoque abre el camino a

nuevas posibilidades de lograr lo que deseamos, ya que quita nuestra atencin del problema y nos traslada hacia el lugar en donde podemos abrir posibilidades. Ests considerando abrir una cuenta de ahorro o inversin? Piensas cambiar de trabajo? Quieres comprar una casa? Te estn ofreciendo un seguro para la educacin de tus hijos o tus gastos mdicos? Enfcate en lo que deseas lograr y tus posibilidades de xito sern enormes. Te invito a intentarlo. Cinco mitos sobre tu salud financiera Existen numerosas definiciones de la palabra mito. Quiero apegarme a la que sustenta que es toda aquella narracin vaga y sin fundamento. Aunque parezca increble, el mbito de las finanzas personales en donde la evidencia estara dada por dinero contante y sonante se encuentra, para algunas personas, plagado de mitos tales como: Mito #1: Slo los millonarios tienen salud financiera Entendemos salud financiera como el estado en donde no existe una preocupacin recurrente por el dinero. La salud financiera no significa enormes cuentas

bancarias en el extranjero, autos ltimo modelo ni casa en un campo de golf. Significa que eres capaz de cubrir tus necesidades y que stas se encuentran alineadas con tu nivel de ingresos. Existen casos de personas que tienen un muy alto nivel de ingresos pero tambin un muy alto nivel de consumo lo cual les hace vivir al da, con lujos que no pueden sufragar. Mito #2: Salud financiera es igual a cero deudas El crdito utilizado de manera inteligente puede ser un excelente potenciador de tu salud financiera. Un crdito bien evaluado y pagado a tiempo puede proporcionarte activos que incrementen tu patrimonio. Por otro lado, el mal uso del crdito puede robarte la tranquilidad y cerrar las puertas para mejores oportunidades en un futuro. Mito #3: Quien provee los ingresos es tambin el responsable de la salud financiera de la familia Por comodidad o por costumbre suele dejarse la responsabilidad total de la salud financiera familiar en manos de una sola persona, ya sea hombre o mujer,

quien tiene que lidiar con los aspectos de planeacin, ahorro y salud para todos. Imaginemos un equipo de futbol donde la responsabilidad del marcador quedara slo en manos del portero sin una buena defensa y, peor an, sin delanteros que anoten en la portera contraria. La salud financiera es responsabilidad compartida por toda la familia, quien ingresa, quien administra y quienes apoyan para definir las metas y poner en prctica las estrategias que les conviertan en una familia financieramente saludable. Mito #4: La salud financiera se compra en paquetes estandarizados El xito depende de un cambio en la actitud hacia el dinero y no existen recetas que logren el mismo impacto en todas las personas. Asimismo cada uno de nosotros podr tener una opinin diferente sobre lo que nos produce tranquilidad en lo econmico, ya que nuestros sueos y metas son diferentes. As, las estrategias que funcionan para alguien pueden no ser las adecuadas para ti y viceversa. Mito #5: Puedo obtener salud financiera haciendo clics en internet

Este es un nuevo mito surgido de la buena fe y falta de informacin que muchos cibernautas ostentan. Sorprende la cantidad de oportunidades para volverse millonario que abundan en este medio y cuentan con fervientes creyentes de sistemas de regalos o maravillosas oportunidades de inversin sin riesgo alguno. La experiencia dice que existen muchos sistemas financieramente exitosos de mercadeo en lnea, pero dicho xito est respaldado por trabajo y por la existencia de un producto o servicio que comercializar. Una slida salud financiera para ti y tu familia estar fundamentada en el trabajo, la organizacin y la disciplina. Jams en gurs que lo nico que de ti requieran sea el desgaste de tu dedo ndice, va infinidad de clics. Ejercicio #2. Mi futuro Y o, financieramente saludable Busca un espacio que te resulte cmodo. Puedes utilizar msica relajante e incluso servirte algo de beber, si eso te ayuda a sentirte mejor. Imagina ahora que te ves en el futuro. Lo que ves es a ti mismo (tu futuro Yo) disfrutando de una vida financiera sana. Te sientes

tranquilo y feliz. Ahora describe: Qu caractersticas de tu futuro Yo, te indican que ha alcanzado la salud financiera? A qu se debe el estado de tranquilidad y felicidad que proyecta tu futuro Yo? Qu es lo que dice tu futuro Yo con respecto a su salud financiera? Define, utilizando trminos en positivo, qu es la salud financiera para ti:

4. Estableciendo metas
Establece metas financieras convirtiendo el miedo en oportunidad El miedo es una emocin que afecta nuestro estado de nimo y puede llevarnos a generar estados de angustia y ansiedad, trasladando as estas sensaciones a una inadecuada toma de decisiones y dando cauce a acciones que no llevaramos a cabo en un escenario normal. Uno de los principales obstculos para poner nuestras finanzas en orden e iniciar el camino hacia la salud financiera es el miedo a dar el primer paso. El miedo a fracasar, a no cumplir con los objetivos propuestos, a no saber lo suficiente, a no contar con los recursos, o simplemente el miedo a cambiar patrones de conducta o de consumo. Ahora bien, los cientficos han demostrado que la tensin causada por el miedo nos ayuda a sobrevivir. Un miedo bien manejado sirve para defendernos de la angustia y nos hace superar los peligros reales. Por ello, los seres humanos tenemos la capacidad de elegir entre un estado de parlisis y/o reacciones inadecuadas o

decidir potenciar nuestras capacidades utilizando el miedo como medio para convertir esta crisis en un momento de aprendizaje. Qu quiere decir lo anterior? Que el miedo puede convertirse en la herramienta para iniciar el proceso de cambio. Sucede que al enfrentar el miedo que sentimos, preguntndonos qu puede suceder? cul es la consecuencia de intentarlo? nos damos cuenta de que, an el peor de los escenarios, puede producir resultados positivos. La experiencia del mundo corporativo nos demuestra que las empresas que sobreviven a las crisis son aquellas que, entre otras cosas, deciden adaptarse al cambio pensando en los beneficios de largo plazo. Dedican tiempo a delinear su estrategia, establecen metas y lo comunican a todos los niveles de la organizacin. Lo mismo podemos aplicar a nivel personal. Despus de todo, no sera divertido vencer a nuestros miedos convirtindolos en oportunidades de mejora? Las metas fast-track Sabes por qu razn los franceses comen

caracoles? Pues porque no les gusta la comida rpida! S, ya lo s, puede ser un chiste tremendamente malo, pero es uno de los favoritos de mi hijo, y al escuchar cmo lo cuenta a uno de sus amigos, no puedo evitar pensar en lo mucho que nos hemos acostumbrado, no slo a la comida, sino a todo lo que tiene la etiqueta de instantneo. Nos hemos vuelto fanticos del microondas (que, por cierto, consume gran parte de la energa elctrica que ahora nos parece impagable); esperamos ofertas laborales maravillosas cuando recin egresamos de la universidad, y exigimos que nuestras relaciones sentimentales cuajen a la segunda cita. Creo que este esquema se repite en muchos de los mbitos de nuestra vida, en donde esperamos recompensas o logros cuantiosos con la mnima inversin u horizontes de tiempo muy estrechos. Desafortunadamente, cuando los resultados que esperamos no llegan va fast-track, pues hay errores o tropiezos en el camino, podemos sentirnos decepcionados y abandonar la meta que nos habamos propuesto, como alcanzar salud financiera, por

ejemplo. Profesionalmente he convivido con algunos empresarios que esperan negocios tipo Microsoft a menos de un ao de su inauguracin, ignorando el hecho de que Bill Gates pas mucho tiempo programando en un garaje antes de aparecer en Forbes. Resultado? Cierre de empresas prometedoras con un impacto negativo en nuestra productividad como pas. Por qu? Recuerdo el caso de un empresario que se neg a reinvertir las utilidades en su negocio pues, entre otras cosas, haba prometido regalar a su esposa un carrito de esos que James Bond hizo tan famosos. Consecuencia? La competencia s invirti en una solucin de tecnologa que los hizo proveedores de un servicio ms rpido y menos costoso. El carrito? Malbaratado en un lote de autos usados para hacer frente a la liquidacin de una empresa quebrada. De manera personal, yo misma me he encontrado esperando resultados rpidos a mis esfuerzos, sin embargo, cuando esto sucede, me ayuda muchsimo recordar la razn por la cual los franceses gustan de comer caracoles y les aseguro que, a pesar de no ser la

frase ms ingeniosa, realmente funciona para mantener la motivacin! Define tu meta, visualiza el camino y recuerda que siempre valorars ms aquello por lo que luchaste mucho. Si te propones metas realmente significativas para tu persona, tu viaje, en consecuencia, ser siempre significativo. Estableciendo metas inteligentes Para quien no sabe a dnde va, cualquier camino lo llevar al lugar equivocado Proverbio rabe Has sido vctima de los doce deseos compulsivos del ao nuevo? Pedir deseos, comer uvas, seguir las campanadas y repartir abrazos, todo al mismo tiempo, es una forma un poco catica de comenzar el ao. Los ms comunes: dejar de fumar, tomar, comer y gastar Pasados los primeros das del ao, muchos de estos deseos se quedan en eso, slo en deseos. Cuando tratamos de establecer metas para lograr salud financiera, pasa un poco eso. Establecemos la meta y al cabo de un tiempo nos damos cuenta que no estamos ni

siquiera cerca de ella. Para evitar caer en esta trampa, podemos establecer metas inteligentes (SMART) de acuerdo al esquema de Peter Drucker, uno de los gurs d e la Estrategia Corporativa, donde cada una de nuestras metas financieras sea enunciada de acuerdo a las siguientes caractersticas: Especfica: Clara sobre qu, dnde, cundo y cmo va a cambiar la situacin Medible: Que sea posible cuantificarle Alcanzable: Existe la posibilidad de lograrla y reportar beneficios a los involucrados Realista: De acuerdo a los recursos y capacidades con que se cuenta Limitada en Tiempo: Estableciendo el periodo en el que debe completarse

As, en lugar de que nuestra meta hacia la salud financiera sea Salir de deudas, que no me compromete sobre una deuda particular ni un tiempo especfico, debemos reformularla como: Eliminar la deuda de la tarjeta X de $30,000 en 18 meses. La meta Un retiro tranquilo puede convertirse en: Dentro de 20 aos tendr un fondo de X millones de pesos. Otros ejemplos: En esta fecha, dentro de dos aos habr reunido $100,000 para el enganche de mi auto. En enero del prximo ao tendr reunidos $5,000 para pagar la inscripcin de mi hijo a la escuela. Ahorrar $500 mensuales de mayo a noviembre y utilizar ese ahorro para. Ahorrar sin un propsito definido se convierte en un objetivo vaco y, por lo tanto, poco deseable. El uso de esta tcnica nos ayuda a aterrizar una visin que est slo en nuestra mente y la convierte en la mejor estrategia o plan de accin hacia nuestra salud

financiera. Un poco de estrategia. Sun Tzu y tus finanzas personales El arte de la guerra de Sun Tzu es reconocido como el mejor libro de estrategia de todos los tiempos. Al igual que en el arte de la guerra, las finanzas sanas pueden requerir de estrategias dignas de generales. He aqu algunas frases que pueden ayudarnos a emprender el camino de la libertad financiera: Si conoces a los dems y te conoces a ti mismo, ni en cien batallas corrers peligro; si no conoces a los dems, pero te conoces a ti mismo, perders una batalla y ganars otra; si no conoces a los dems ni te conoces a ti mismo, corrers peligro en cada batalla. Saber qu es lo que queremos y los instrumentos y acciones que nos pueden llevar a conseguirlo significa tener ganada gran parte de la batalla contra el caos financiero. Conocer y entender los trminos bajo los cuales contratamos una hipoteca, aceptamos una tarjeta de crdito, establecemos un fondo de ahorro o elegimos una afore nos hace conocer al adversario y

as no correr peligro en nuestra lucha hacia la libertad financiera. La dificultad de la lucha armada es hacer cercanas las distancias largas y convertir los problemas en ventajas. Cuando pensamos en lo lejano y azaroso que es el camino hacia unas finanzas saludables, lo que lograremos es bajar nuestra motivacin. Establecer metas cercanas (un fondo para navidad) o metas intermedias (un auto nuevo o una cuenta de ahorro) nos ayuda a motivarnos y hacer ms fcil nuestra conversin hacia personas financieramente inteligentes. Nunca se debe atacar por clera y con prisas. Es aconsejable tomarse tiempo en la planificacin y coordinacin del plan. Acciones descoordinadas sin haber establecido metas de vida y ahorro nos llevarn a la inconstancia y desmotivacin. Es necesario tomar un tiempo para entender al enemigo (bancos, hipotecarias, bolsa, ofertas, etc.) y as poder construir nuestra estrategia y llevarla a la ejecucin. Las consideraciones de la persona inteligente

siempre incluyen el analizar objetivamente el beneficio y el dao. Cuando considera el beneficio, su accin se expande; cuando considera el dao, sus problemas pueden resolverse. Anlisis costo-beneficio hay algo mejor que eso? Cuando las rdenes se dan de manera clara, sencilla y consecuente a las tropas, stas las aceptan. Cuando las rdenes son confusas, contradictorias y cambiantes, las tropas no las aceptan o no las entienden. Cuando las rdenes son razonables, justas, sencillas, claras y consecuentes, existe una satisfaccin recproca entre el lder y el grupo. No podemos ser los nicos jugadores en la construccin y logro de metas familiares. Es necesario no slo comunicar las metas sino tambin entusiasmar al equipo que nos ayudar a llevarlas a cabo. La informacin no puede obtenerse de fantasmas ni espritus, ni se puede tener por analoga, ni descubrir mediante clculos. Debe obtenerse de personas; personas que conozcan la

situacin del adversario. Los astros y nuestros amigos cuyas finanzas son un desorden no son los mejores consejeros para nuestras finanzas. Busquemos la ayuda de aquellos que realmente pueden orientarnos para ser libres financieramente hablando. Cmo lograr el caos financiero? Nunca establezcas una meta de ahorro, para qu limitarse? Solamente proponte ahorrar y hazlo conforme puedas; no tiene tampoco que ser constante, ve guardando lo que te sobre y algn da tendrs tu ahorro. Haz de tu propsito tu secreto. No lo comuniques a tu familia, a ellos no les interesa ayudarte ni ser parte de un proyecto de vida. Seguramente tampoco tendran buenas ideas que aportar ni seran de mucha ayuda. El ahorro familiar es tu misin secreta. Dale a tus hijos todo lo que pidan. No permitas

que sus amigos tengan mejores juguetes, vacaciones o ropa. Acostmbralos a que siempre se les cumplen sus antojos. No te atrevas a hablar con ellos acerca de tu verdadera situacin econmica, quiz lo entenderan pero y si se trauman? Consintete. De ninguna manera bajes tu nivel de consumo. Si tus amigos o vecinos compran un nuevo auto, compra t uno mejor. Sigue el nivel de vida de los dems y vive anticipando lo que otros puedan pensar de ti. Recuerda que la opinin de terceros siempre valdr ms que la propia. Ejercicio #3. Establece metas financieras inteligentes Lista al menos cinco metas, alineadas con el estado de salud financiera que definiste en el captulo anterior utilizando la metodologa SMART: 1.

2. 3. 4. 5.

5. Los obstculos en el logro de tu salud financiera


Locura es hacer las mismas cosas esperando un resultado diferente Albert Einstein La indecisin. Comenzamos ahora o lo dejamos para maana? El inters compuesto es la fuerza ms poderosa de la galaxia Albert Einstein Algunas de las frases que ms escucho con respecto a planeacin financiera son: Ahora no puedo ahorrar, no me alcanza Comienzo el ao que entra Lo que pudiera ahorrar es muy poco, mejor me espero a juntar ms Tengo tiempo, an estoy joven

Puedes imaginar una bola de nieve bajando una pendiente e incrementando su tamao conforme avanza? Esa es la definicin del inters compuesto! A un capital inicial se le van acumulando los intereses de tal manera que van creciendo poco a poco. Este efecto es espantoso cuando eres deudor de una tarjeta de crdito, pero puedes imaginar lo que sucedera si los que crecieran fuesen tus ahorros? Imagina a dos amigos recin graduados de la universidad. Pedro decidi ahorrar $3,000 anuales a una tasa de inters del 10% mientras que Martn gasta el total de su salario no estableciendo ningn plan de ahorro. Cuando los dos amigos se encontraron para el festejo del dcimo aniversario de su generacin, Pedro haba ahorrado $52,594. En este momento Martn decide comenzar su ahorro por la misma cantidad y a la misma tasa de inters ($3,000 a 10%) mientras que Pedro dej de depositar su ahorro anual pero sin retirar el dinero que haba ahorrado durante los primeros diez

aos. Cunto habr ahorrado cada uno de los amigos al momento de su jubilacin, cuarenta aos despus de egresar de la universidad? Observa la tabla y vers que aunque Martn ahorr rutinariamente durante los siguientes treinta aos, jams logr igualar el ahorro de su amigo. La diferencia es de $374,895! Cada uno de nosotros ha definido su meta y la forma de alcanzarla. Ahora es momento de llevarla a cabo y no dejarla para maana. La indecisin puede ser responsable de que no logremos el xito que esperamos y la tabla anterior habla por s sola. Crees que sea buena idea seguir esperando para iniciar el camino hacia la salud financiera? Las compras por impulso Somos vctimas de las compras por impulso cuando compramos basados en la oportunidad que se nos presenta sin cuestionarnos qu tanto tendremos que esforzarnos para generar el dinero que cubra esa compra. Un mtodo con alto ndice de efectividad que evita las compras innecesarias consiste en cuestionarte

antes de abrir la cartera: Cunto dinero genero por cada hora trabajada? La efectividad del mtodo radica en que sabrs el nmero de horas que tienes que trabajar para poder hacerte de esa pantalla plana, reloj exclusivo o la botella que ests a punto de invitar a tus cuates en el antro, dndote as un marco de referencia exacto para saber si ests realizando una compra inteligente. Si tu salario es fijo, realiza este clculo dividiendo tu ingreso neto mensual (ya descontados los impuestos) entre el nmero de horas que inviertes en tu trabajo. Debes tomar en cuenta el tiempo que te toma desplazarte tanto de ida y vuelta pues es tambin tiempo invertido. Puedes hacer el ejercicio ms extremo si descuentas a tu ingreso neto tus gastos de comida y transporte, pues se considera que son costos derivados directamente de tu actividad. Si conoces el monto que inviertes en ropa y su cuidado tambin debes descontarlo de tu ingreso antes de dividir ste entre tus horas de trabajo. Si trabajas por tu cuenta y tu ingreso es variable,

realiza el ejercicio considerando un proyecto que vendas con frecuencia. En mi caso doy consultora y cursos de entre doce y diecisis horas promedio. El error que yo cometa en un principio era obtener mi tarifa por hora y usar esa cifra sin considerar que en cada curso me toma tiempo el armar la propuesta, temario, juntas de venta, preparar el material, facilitar sesiones y, en algunos casos, evaluar a los participantes. La cifra disminuy al considerar el tiempo que invierto en ganarlo, pero tambin me hizo ms consciente a la hora de abrir mi cartera. Hagamos un ejemplo: Ingreso neto mensual (despus de impuestos): $20,000 Horas de oficina mensual: 160 Tiempo de traslados casa-oficina-casa mensual: 40 horas

Gasto en comida promedio mensual: $1,200 Gasto en transporte mensual: $1,000

Tu ingreso neto lo que gastas por ir a trabajar es: $17,800 ($20,000 $1,200 -$1,000) Tus horas de trabajo mensuales + traslados: 200 hrs. (160 + 40) Resultado: Tu ingreso por hora es de: $89 ($17,800 / 200) Tu nuevo valor de cambio ser tu ingreso por hora trabajada, es decir, los $89. Si fueses a un centro comercial y quisieras hacer una compra de $1,500 significa que tendrs que trabajar casi 17 horas para pagarla ($1,500 / $89) A m me sirve este mtodo para saber si esa comida elegante, o lo que sea, ameritan estar 17 horas de pie (con zapatos de tacn!) hablando y con toda mi atencin puesta en un grupo de 25 personas. En algunas ocasiones s lo vale y en otras decido continuar

mi camino. Cuntas horas frente a un cliente o jefe engorroso vale tu prxima compra? Y qu sucede si no recibo un ingreso fijo? Creo importante agregar a un sector de la poblacin que tambin puede sucumbir ante las compras por impulso y trabaja ms horas que en cualquier otra ocupacin. Sin embargo, su remuneracin es nula, por lo cual difcilmente puede llevar a cabo este ejercicio. Cunto vale el trabajo que realiza una mam? Basada en informacin del sitio Salary.com desarroll este pequeo ejercicio para calcular el salario que una mam podra obtener en Mxico. Si te parece til, puedes utilizar el modelo y adaptarlo a las funciones y horas que dedicas a cada uno de estos rubros.

Cuando tomamos conciencia de qu tanto vale el trabajo que desempeamos podemos apreciar mejor el tiempo que le dedicamos. Valuar tu posicin con respecto al trabajo que desempeas y aos de experiencia puede ser tambin

de utilidad si te encuentras en un proceso de cambio laboral. Adems de ayudarte a decidir si es tiempo de buscar nuevos horizontes y con ello generar ms ingresos o, al contrario, apreciar el trabajo y el salario con el que cuentas. Cmo evitar comprar por impulso? Vivimos bajo un constante bombardeo publicitario que nos hace crear carencias imaginarias asociando estados de bienestar a la adquisicin de productos y servicios. Las compras no tienen que ser malas en s mismas, pero s lo es un patrn de compras por impulso que afecta tus finanzas personales, alejndote del estado de salud financiera que planeas para tu futuro. Una buena noticia es que nuestra actitud hacia las compras es slo eso, una actitud que se aprende y se desaprende, reemplazndola con hbitos tales como: Planificar las compras haciendo una lista de productos y servicios que necesitamos Darle prioridad a las compras de acuerdo a los

recursos con los que contamos Comparar precios entre marcas y tiendas Comprar a crdito solamente si conocemos las tasas de inters y condiciones, y si los pagos estn dentro de nuestras posibilidades Una vez que tenemos una meta y un plan de accin, contaremos con la motivacin necesaria para redefinir nuestros hbitos de compra. Sucumbir a las marcas. El comprador aspiracional Nada ms acertado que construir una marca para tu negocio o servicio. Las marcas nos seducen como consumidores a travs de beneficios intangibles que se instalan en nuestra mente, logrando un nexo entre lo que realmente ofrecen y lo que percibimos de ellas. El deseo de ser parte de o aspiraciones para ser puede atentar contra nuestra salud financiera, pues nos llevan a consumir productos por encima de nuestro poder adquisitivo. Es muy saludable revisar cul

es nuestra relacin con las marcas que consumimos y acomodar esa relacin en una justa dimensin. A qu me refiero? Hablo aqu de evaluar los beneficios reales que el producto me va a proporcionar, y realizar un trabajo interno para evaluar qu necesidad es la que queremos satisfacer al adquirir dicho producto o servicio. Momento! Recuerda que la tranquilidad econmica no necesariamente significa autoflagelacin, ni que nadie es perfecto en este mundo. Yo no estoy peleada con las cosas bonitas y tengo una marcada debilidad por cierto perfumito y algunas otras cosillas. Sin embargo, te comparto algunas reflexiones personales que me ayudan a decidir en qu gastar mi dinero y en qu no: Bolsas de marca cuyo costo oscila entre los $300 y $1,000 dlares: A menos que tengan incrustaciones de piedras preciosas, el costo de produccin de estas bolsas en las maquiladoras oscila alrededor de $10 y $15 dlares; me hace

no s qu en el estmago pagar el sobreprecio. No podr usarlas por mucho tiempo sin correr el riesgo de andar con una bolsa fuera de temporada y lo que traigo en la bolsa, incluyendo celular, maquillaje y efectivo, nunca alcanza el valor de una de esas bolsas. Por ltimo, si usara una bolsa de ese precio, el resto del atuendo tendra que estar a la altura, pues de lo contrario, mi bolsa tendra un marcado look pirata. Perfumes y accesorios de celebridades: Cuando se anuncia un perfume creado por Paris Hilton, por ejemplo, me muero de la risa al imaginarme a la susodicha creando su fragancia en un laboratorio. Sabr acaso la diferencia entre un matraz y un mechero? Lo mismo aplica al imaginarme a la celebridad en cuestin diseando ropa, lentes y joyera. Honestamente, creo que quien en verdad hace ese trabajo requiri invertir muchas horas estudiando y desarrollando su talento. No me gusta pensar en mi dinero yendo

a parar a la cuenta bancaria de alguna de estas celebridades por el simple hecho de prestar su nombre. Gadgets de tecnologa: Por fortuna mi trabajo no requiere de mucha tecnologa y la experiencia me ha enseado que estos artculos entran al mercado con una estrategia de desnate que consiste en cobrar precios muy por encima de su valor real, para luego disminuirlos drsticamente ante el surgimiento de la competencia o nuevas versiones del mismo. Finalmente, antes de comprar, me hago las siguientes preguntas: Lo necesito? Vale lo que cuesta? Puedo encontrar algo que me sirva de la misma manera a un precio ms barato? Y, la ms importante: Puedo pagarlo? Qu estrategia usas t para decidir en qu gastar tu dinero? Ejercicio #4. Qu tan fcil me dejo llevar por

las compras por impulso?[1] Responde: 1. Cuando veo un anuncio, comercial o desplegado publicitario de un nuevo producto o servicio, siento emocin por probarlo. Podemos describirlo como una reaccin emocional ms que racional. 2. Tan slo con entrar al centro comercial o tienda puedo notar que ha cambiado mi estado de nimo. Ya sea que me sienta de mejor humor o incluso con cierto nerviosismo. 3. Si tuve un mal da, siento tristeza o angustia, relaciono inmediatamente el comprar algo con poder levantar mi estado de nimo. 4. Suelo comprar algo pensando en que si no lo llevo a casa en ese momento, quiz se pase la oportunidad (no importa que sea una licuadora que lleva meses en la tienda).

5. Si voy a un centro comercial, por ejemplo, a realizar un pago, no puedo evitar salir sin comprar algo. 6. La mejor parte de la compra es la sensacin de que ahora el artculo me pertenece. Quin se roba mi dinero? Deficiente control de gastos Lunes 8:00 am Te preparas para la oficina, te das cuenta de que no traes ni un clavo en la cartera. Lunes 8:30 am De camino (ya corriendo) pasas al cajero y retiras lo que queda en tu exprimida cuenta de nmina. Haces nota mental de que la prxima quincena es hasta el prximo lunes, ups! Mircoles 7:00 pm Se prende ese odioso foquito amarillo en el tablero del auto. Tu coche suplica por algo de gasolina, te detienes y al disponerte a pedir tanque lleno encuentras que no cuentas sino con moneditas. Quin se rob mi dinero? Dnde estn los

ladrones? Y si fuiste t? Comienza un maratn mental tratando de recordar en qu te gastaste el dinero. A tu mente vienen la coperacha para el pastel de la nia de la fotocopiadora, la tanda a la que entraste y cuyo final parece no llegar nunca, los taquitos que pediste porque no te dio tiempo de salir a comer, la multa que pagaste en el videoclub cuando devolviste las pelculas que tenas que haber regresado desde el jueves pasado, el t chai latte grande leche ligth que se te antoj ayer, el boletito de la lotera y eso suma apenas poco ms de la mitad de lo que haba en tu cartera, qu pas con el resto? Al borde de la migraa, despus del vano esfuerzo mental por recordar en qu ms gastaste, pides que le pongan slo cinco litros, suficiente para llegar a casa y pasar maana al cajero para retirar efectivo de la tarjeta de crdito! Las fugas de dinero de la cartera son todos esos pequeos gastos que hacemos y no registramos. Desafortunadamente, no podemos controlar aquello que no medimos! La pgina de Profeco[2] tiene

excelentes formatos de presupuesto y control de gastos. Descubrir nuestras tendencias y hbitos de consumo es el primer paso para construir un presupuesto que funcione. Deudas. Tus tarjetas de crdito te ahorcan? Ya sea que te encuentres en una situacin agobiante y ests haciendo un gran esfuerzo para mantenerte a flote, o que las deudas no se encuentren en tu lista de preocupaciones, te invito a revisar el siguiente cuestionario que tiene como propsito validar la actitud que tenemos hacia el crdito y la responsabilidad que asumimos para saldarlo. 1. Si renes los ltimos doce estados de cuenta de tu(s) tarjeta(s), y procedes a subrayar o marcar los gastos registrados de acuerdo a: necesidades (amarillo) y gustos/premios (rojo), el color que predomina sobre el papel es: 1. Amarillo. Recurro al crdito para hacer frente a gastos inesperados o para

financiar compras planeadas. 2. Mitad y mitad. Destino mi ingreso para pagar en igual proporcin deseos y necesidades. 3. Rojo.Mi deuda se produce para dar gustos a m y a mis seres queridos. 2. Los plazos para liquidar una deuda se acortan en funcin de nuestra capacidad para destinar montos mayores al capital del adeudo. La cantidad que destinas mensualmente a diversiones y comidas fuera de casa podran ser parte de ese monto, t 1. Reduces al mnimo tus gastos. Buscas alternativas de diversin sin costo y cada mes destinas ese ahorro al pago de tus deudas. 2. Consideras que esta cantidad no pinta

aunque no realizas algn clculo matemtico que sustente esta afirmacin. 3. Sabes que la vida slo se vive una vez y no vas a sacrificarte ni sacrificar a tu familia para hacer al banco ms rico. 3. Para lograr unas finanzas sanas se recomienda principalmente el ahorro, pero tambin existe la posibilidad de generar mayores ingresos, va un segundo empleo (que por el nmero de horas y horario seguramente ser de menor nivel al que ya tienes), inicio de un negocio alterno, la venta de multinivel, etc. Al respecto piensas 1. Estamos en crisis y es difcil tener un primer empleo, mas no descarto la posibilidad de dar clases, cuidar nios o apoyar cualquier otro oficio. Tambin estoy considerando iniciarme como

empresario o diversificar el negocio que ya tengo. Necesito ganar ms dinero. 2. Opino que las cosas estn muy difciles, prefiero enfocarme en mantener lo que tengo seguro y ahorrar de acuerdo a lo que pueda. 3. Trabajo demasiado, no s cunto voy a durar con este trabajo, adems, si hubiera otro lugar en donde pudiese ganar ms ya me habra ido ah. Nadie me va a pagar ms, as como estn las cosas. 4. Los intereses que cobran los bancos en nuestro pas estn muy por encima (hasta cinco veces) que los que se cobran en Estados Unidos y Europa. Durante los ltimos aos otorgaron tarjetas de crdito sin estudiar la capacidad crediticia de los solicitantes, lo que les atribuye una proporcin de la responsabilidad del

incremento en los adeudos. Recientemente han comenzado a limitar las disposiciones de efectivo y han disminuido los lmites de crdito, buscando as mantener al mnimo la cartera de crdito. 1. No me da gusto, pero siento cierto alivio al saber que no voy a seguir endeudndome. 2. Me enoja que decidan por m. Yo cuento con esa lnea de crdito para mantener mi economa a flote y soy capaz de decidir si lo uso o no. 3. Eso se llama discriminacin y es una razn ms para mi molestia. Me dan ganas de desquitarme. 5. Otra fuente importante de ahorro que podras destinar al pago de tarjetas es eliminar o al menos reducir el gasto en vacaciones y el consumo de alcohol,

cigarros y refresco. 1. Es un gran sacrificio y no s si valga la pena, pero admito que me ayudara a ahorrar y estoy dispuesto a intentarlo. 2. Puedo eliminar algunos, pero no renunciar a todos, prefiero hacer otras cosas si alguien puede demostrarme el beneficio. 3. Ya tengo demasiados problemas y mis gustos son lo nico que me relaja. No pienso exponerme al estrs, depresin o un infarto para hacer feliz al banco. 6. Se acerca Navidad y quieres demostrar tu cario a las personas que amas. 1. Mi familia y amigos cercanos conocen la situacin en la que me encuentro y comprenden que este ao no puedo hacer obsequios. El mejor regalo que puedo darles es salir pronto de este problema y

hacer borrn y cuenta nueva. 2. Har el sacrificio aunque no voy a estar al nivel de otros aos. 3. Navidad se trata de regalar y como pueda. Las cosas se componen luego y no voy a angustiar a mi familia con mis cosas.

Resultados Mayora de A: Ests siguiendo las recomendaciones que dicta el sentido comn para disminuir tu deuda lo ms pronto posible, pagando lo menos de intereses. Reconoces que el crdito sirve para hacer frente a imprevistos y no es dinero que te regalaron. Quiz haya sido por la va dolorosa, pero asumes tu responsabilidad y trabajas para solucionar tu problema. Trabaja en aquellos puntos en donde tus respuestas no fueron A. Mayora de B: Elige en qu polo quieres estar. Revisa nuevamente tus respuestas y decide hacia dnde

quieres moverte. El dinero es un objeto y su fin es utilitario, no permitas que tome el control de tu vida y tu tranquilidad. Mayora de C: El primer paso para encontrar una solucin es reconocer que verdaderamente existe un problema. Necesitas trabajar en identificar qu tipo de relacin tienes hacia el dinero y, una vez ah, enfocarte en salir de ste, que en realidad no es tu mayor problema, pues aunque pagues tus deudas o te cambies de nombre y de estado para que no te encuentre el banco, tarde o temprano vas a repetir el patrn y estars endeudado de nueva cuenta. Los bancos no son personas y no sufren, no se agobian ni desgastan sus relaciones para que les pagues. T si eres una persona que merece vivir en un estado de tranquilidad y armona. Siete pasos para salir de deudas Si ests buscando la forma de salir de deudas, he aqu algunas herramientas que pueden ayudarte a vivir el proceso hacia ser libre financieramente de nueva cuenta:

1. Toma la decisin. Eliminar tus deudas requerir de un esfuerzo consciente. Al contrario que cuando las creamos casi sin darnos cuenta, controlar nuestro patrn de gastos o buscar formas de generar nuevos ingresos requerir un esfuerzo extra y no podemos hacer ningn tipo de esfuerzo si no estamos decididos a ello. 2. Enfrenta la realidad. He escuchado a personas decir debo como, alrededor de, ms o menos y ms grave an no tengo ni idea, pero jams una cantidad exacta y conste que no lo pregunto por morbosidad, sino porque ste es mi trabajo! Toma una tarde (o maana) para reunir todos tus estados de cuenta y calcular el monto exacto de tu deuda. Tal vez te sirva hacerlo mientras escuchas tu msica favorita, practicas tu respiracin de yoga o tomas un tequila para darte valor (pero ojo, slo uno, porque tambin tendrs que hacer sumas). 3. Busca a tu red de contencin. Rodate de

aquellas personas que aplaudirn tus logros y te motivarn para mantener el esfuerzo. Est demostrado que aquellos que comunicamos nuestras metas (eliminar deudas, bajar de peso, dejar de fumar, volver a la escuela, etc.) tenemos mayores posibilidades de xito. Aljate de la familia y amistades txicas que pueden sabotear tu meta. Quiz no sea posible mudarte a 10,000 km, pero busca a esas personas positivas que te ayudarn a mantener la motivacin. ste es uno de los principales secretos de xito de los grupos de lo que sea annimos. 4. Plantea tu estrategia. Define prioridades y elije cul, o cules, sern las deudas a eliminar y si lo hars recortando gastos (y cules), renegociando tu deuda o buscando un trabajo adicional. Si ya saltaste porque no quieres hacerlo o ests convencido de que es mucho trabajo, entonces te aconsejo cambiar de nombre y direccin. Eliminar deudas requiere esfuerzo. Regresa al paso 1 y vuelve a intentar.

5. Comunica tu estrategia. A veces estamos convencidos de tener la mejor opcin y simplemente estamos dejando de considerar opciones que pueden ser an mejores. Aqu te aconsejo buscar el consejo de alguien con experiencia, un asesor, una comunidad de internet o algn conocido con experiencia en finanzas, para discutir tus opciones y validar que tu estrategia tiene posibilidades de xito. Por supuesto tambin debes hacerla del conocimiento de tus acreedores y de tu familia o pareja, si es que dependen econmicamente de ti. Es necesario que todos estn en el mismo barco. 6. Ejecuta. Manos a la obra! Un presupuesto y control de gastos van a ser tus aliados en el proceso. Un empleo de fin de semana o vender todos los objetos innecesarios de los que te has rodeado, pueden ser nuevas fuentes de ingreso. Este es el momento de probar tus habilidades

como empresario si an no lo eres. Busca nueva opciones de financiamiento ms barato. 7. Visualiza. Para mantener tu motivacin imagnate libre de esa deuda. Cmo se siente comenzar a ahorrar? Imaginas un telfono que no suena a deshoras para requerir el pago de tus tarjetas? Cmo te sentarn esas vacaciones que has pospuesto por tener que liquidar intereses? Esa es la sensacin a la que podrs recurrir cada vez que sientas el deseo de mandar este esfuerzo por la borda. Salir de deudas no se trata nicamente de pagar lo que debes, sino del proceso involucrado en reunir ese dinero y mantener la determinacin para no gastarlo en otra cosa, o peor an, volver a endeudarnos una vez que hemos liquidado las existentes. Evadir la responsabilidad de nuestras finanzas. Tus finanzas y los astros Qu le deparan los astros a tus finanzas personales?

Tratando de actualizar el Facebook me top con un anuncio muy simptico que dice lo siguiente: Astrlogo profesional: Consulta sobre tu momento, tu pareja, tu trabajo, tus hijos, a dnde vas, de dnde vienes. Ms efectivo que un psiclogo. Concenos Y no puedo evitar pensar en lo mucho que algunas personas dependen de terceros para tomar decisiones sper importantes para sus vidas, incluyendo las financieras. Perdonen ustedes que no les ponga el link para hacer una consulta, pero las estrellas me estn dictando que ni hoy (ni nunca) es un buen da para poner nuestro trabajo, nuestras relaciones o nuestro dinero en manos de alguien o algo ms. No niego que tengo el hbito de ir a la ltima pgina de las revistas o revisar la seccin de ocio de algn peridico para revisar lo que el destino le depara a Escorpin ese da, semana o mes, y aunque el sabor de las galletitas de la suerte no me encanta, nunca dejo pasar la oportunidad de romper la que me toca para leer mi suerte. Sin embargo, para evitar depender de los astros, prefiero ser responsable de mis decisiones.

Hacernos responsables de nuestras decisiones financieras es el pilar para construir una sana relacin con el dinero. Ir llorando por las esquinas quejndonos de lo transa que es el banco (que por cierto no nos puso ninguna pistola en la espalda antes de correr entusiastas a una y otra venta nocturna) o de lo malo que es mi cuate, que no me presta dinero, significa que damos a otros poder sobre nuestras finanzas. Tomar responsabilidad de nuestra cartera, compras, gastos, ahorros e inversiones nos har financieramente maduros y dejaremos a un lado la infancia de nuestra economa. Y t qu signo eres? Negarnos a ser flexibles La flexibilidad es un activo para nuestras finanzas! Hace varios das tuve la grata experiencia de llevar a mi hijo a comer a un lugar bastante agradable. La especialidad era la comida oriental, y mientras trataba de animarlo para probar nuevos sabores y explorar un poco, record lo mucho que a m me cost comenzar a hacer lo mismo hace menos de dos aos! Antes de comenzar mi entrenamiento como Coach, salir a comer representaba poca variedad para m. Mi

esposo se burlaba un poco, diciendo que si el restaurante en cuestin ofreca ensalada Csar o carpaccio de res, entonces el xito estaba asegurado. Pocas veces peda algo diferente. Lo cierto es que no lo haca por ser especial en cuanto a mis gustos, sino que simplemente consideraba una prdida de tiempo pasar quince minutos explorando un men, y peor an si los ingredientes tenan nombres raros y nunca los haba probado. Como Coach una de las primeras habilidades a desarrollar fue la FLEXIBILIDAD (no de la que practicas en el yoga, sino la que permite cambiar perspectivas o formas de ver las cosas). Mi tarea inicial consisti en hacer algo diferente cada da y adems probar cosas que no me haba dado la oportunidad de probar, especialmente en el rea gastronmica, en donde la poca flexibilidad era mi marca personal. La experiencia fue enriquecedora. Prob cosas que en realidad son espantosas y que jams volver a probar (slo que ahora s tengo una razn poderosa) pero tambin descubr nuevas opciones y cambi creencias (una de ellas fue la de que analizar un men

era una prdida de tiempo), logrando un cambio radical en mi persona. Cmo podemos aplicar esta experiencia a nuestras finanzas personales? Imagina a una persona convencida de que no puede iniciar el da sin pasar por un delicioso caf tipo boutique (ya sabes a qu marca me refiero) y esa necesidad representa una cantidad significativa cada mes. Todo estara bien si esta persona no sufriera pensando en lo mucho que le gustara asistir a cierta clase (cuyo costo es equivalente a los cafs) pero se atormenta pensando en que no le alcanza el dinero para pagarla. Te sorprendera la frecuencia con que solemos encerrarnos en este tipo de callejones y dejamos de buscar opciones para lograr nuestros sueos y metas. Si esta persona decide un da ser flexible y se da la oportunidad de probar algo ms econmico, aprender a preparar el caf en casa o tan slo eliminarlo, dirigiendo ese gasto a algo que realmente quiere disfrutar, puede que se d cuenta que la clase o pasatiempo en cuestin le redita mucho ms que el caf diario. Puede ser tambin que una vez probado

decida abandonar la clase y regresar al caf, pero dejar de sentirse mal por no poder pagar el pasatiempo. Cuando tratamos de eliminar gastos hormiga o cambiar nuestros patrones de consumo para, con ello, sanear nuestras finanzas (lase pagar deudas o ahorrar) es normal sentir miedo y/o rechazo ante la idea de cambiar lo que sea. Darnos permiso de ser flexibles e intentarlo nos llevar ms lejos de lo que jams habremos imaginado. Salir de nuestra rea de confort puede tener recompensas inesperadas, como la tranquilidad de una cartera sana o tal vez nuevas y enriquecedoras experiencias. En mi caso? Salir a comer con mi hijo a un lugar de comida oriental y poder guiarlo en el descubrimiento de nuevos sabores y texturas mientras le enseaba con mi ejemplo a no tener miedo y tambin a poder emitir un decidido no me gust, una vez que ambos lo habamos probado. Por cierto, esta comida la pagu con mi presupuesto especial para gustos y caprichos. Qu podras cambiar t para lograr unas finanzas

sanas? Declogo del comprador chafa Eres de los que compran lo primero que ven? Tienes una coleccin de objetos que compraste y no funcionaron, pero te dio pena o flojera ir a devolver? Entonces puede que seas uno de los muchos compradores chafas que deambulan por lo centros comerciales. He aqu tu gua de comportamiento: 1. Compro lo que veo sin pensar en su relacin precio/calidad. Comparar precios no es lo mo. 2. Me dejo seducir frecuentemente por ofertas que ms tarde resultan no haber sido ofertas. 3. Antes muerto(a) que solicitar una aclaracin por el precio de un servicio. Ni que fuera codo(a). 4. Compro siempre la opcin ms barata sin reparar en la cantidad o calidad. 5. Hago compras por volumen (para aprovechar

una oferta) sin pensar en el tiempo que me tomar consumir todo el producto. 6. No sello garantas de los bienes que adquiero (siempre hay mucha gente formada) y aunque lo hiciera, jams encontrara el ticket de compra ni la garanta en caso de necesitarlos. 7. Si voy a contratar un servicio lo hago por feeling. No me gusta pedir recomendaciones o andar preguntando. Contrato al primer aviso que encuentro. 8. Los instructivos son para tirarse. Yo puedo armar/instalar lo que sea y adems me choca guardar papelitos. 9. Nada ms emocionante que la sensacin de no saber si llegar a fin de mes gracias a mis compras impulsivas. Eso de planear el consumo es de amarrados. 10. Profeco? Qu es eso?

Si eres un comprador chafa seguramente tu tranquilidad financiera se est viendo comprometida. Presupuestar y ordenar tus compras en base a deseos y necesidades puede ser una gran ayuda para mejorar tu relacin con la cartera. Ejercicio #5: Qu cambios son necesarios para emprender el camino hacia la salud financiera? Cul es la razn principal para realizar un cambio de hbitos? Cules son los principales cambios a realizar? Qu podra salir mal al intentar realizar estos cambios? Lista las acciones que realizars para realizar los cambios que te llevarn rumbo a tu salud financiera.

6. Una estrategia financiera para cada sueo


El futbol no es lo nico que requiere de estrategia Despus de una convivencia extendida con cierto futbolista de silln, he podido advertir que, en este deporte, existen bsicamente dos tipos de estrategia a desarrollar sobre la cancha: salir a meter goles (estrategia ofensiva) o salir a defender la portera (estrategia defensiva). Lo mismo sucede con nuestras finanzas personales. Cul es tu estrategia financiera? Defensiva u ofensiva? Seguimos una estrategia defensiva cuando nos enfocamos en parar los goles a nuestras finanzas creando una cuenta para las emergencias. La efectividad del portero se mide en relacin a su capacidad para hacer frente a reparaciones en el hogar, reparaciones al auto y otros gastos inesperados tal como la prdida del empleo. Ahora bien, el portero no es el nico responsable

del marcador. En este equipo de once jugadores hace falta una buena defensa, encargada de contar con un seguro de gastos mdicos mayores, seguro de auto y un seguro de vida y de incapacidad. La escuadra conseguir mejores resultados si hay algn medio de contencin que le haga marcacin personal a los posibles accidentes del hogar y cubra el rubro de responsabilidad familiar. Hasta aqu vamos muy bien, mantener intacta la red y el marcador en ceros dan a nuestro equipo cierto aire y sensacin de seguridad durante la liguilla, pero sabemos que no es sta la estrategia que gana partidos y escala posiciones en la tabla general, ni tampoco atrae aficionados al estadio. Para llegar a disputar la final, nos es claro que una excelente defensa es la columna vertebral en la cancha, pero se necesita de delanteros contundentes. La camiseta nmero 10 de tus finanzas tendr la misin de armar jugadas estratgicas para asegurar la educacin de tus hijos, la compra de un hogar y, la ms contundente de todas: un plan de retiro que te permita disfrutar de tranquilidad financiera al final de la vida

laboral. El marcador ser remontado por el jugador nmero 9, encargado de tu educacin financiera. Este jugador sabe que no es necesario conocer la composicin molecular de la ley del ISR y los fondos de inversin. Sin embargo tiene la fuerza y velocidad necesarias para hacer uso de ellos y, de esta manera, conseguir los mejores tantos de la temporada realizando una planeacin fiscal eficiente y asegurando los mejores rendimientos a tus inversiones. Finalmente, nada anima ms a un equipo que una apasionada y leal aficin. El amor y entrega del pblico se vern recompensados con base en la elaboracin de un testamento que les evite conflictos, largos trmites y desembolsos cuantiosos en honorarios legales. En qu posicin de la tabla ubicars a tus finanzas personales al final de esta liguilla? Cinco formas para consentir a tu dinero No solamente has trabajado duro para conseguirlo sino que lo protegiste de la gran tentacin de las compras innecesarias. Cuando consultas tu saldo en el banco o miras dentro de tu cartera puedes constatar la

alegre sensacin de contar con una cantidad remanente as que ya pensaste de qu manera vas a apapachar a ese dinerito? He aqu algunas sugerencias: 1. Ponle un nombre: Igual que lo hiciste con esa primera mascota a quien, con slo mirar a la cara, le otorgaste un nombre, y con la misma curiosidad con que todos los conocidos, y no tan conocidos, le preguntan a la seora embarazada: Y cmo se va a llamar el nio?, ponle t un nombre a ese conjunto de billetitos: vacaciones, inscripciones, computadora, impermeabilizacin, liposuccin o lo que se te ocurra. Darle un nombre a tu dinero te permitir sentirte identificado (recuerda aquel gatito al que te prohibieron ponerle nombre para que no te fueras a encariar) y ser ms difcil que sucumbas a la tentacin de desprenderte de l. 2. Bscale la mejor niera: De la misma manera en que evitas dejar tu auto a media noche, sin alarma y en una calle de dudosa reputacin,

busca el mejor lugar para tu dinero y creme que tu cuenta de nmina o tu cuenta de cheques no son ese lugar. Aljate de los bancos que te ofrecen un rendimiento por debajo de la inflacin. Busca instituciones donde alimenten cariosamente a tu dinero y lo hagan crecer al menos por arriba de la inflacin. 3. No cambies tu oro por espejitos: Algunas cajas populares (cooperativas de ahorro) ofrecen una serie de monadas a cambio de tu dinero tales como becas para tus hijos (cuando la solicitas te dan un morral de tela, un cuaderno de veinte hojas y un lpiz que no pinta) o ayuda para gastos funerarios (pregunt con insistencia en qu consista y la seorita no supo o quiso decirme, as que tengo la leve sospecha de que la ayuda consiste en un ramo de claveles o algo similar). La lgica es la siguiente: t le das tu dinero en custodia a una institucin, esa institucin le va a prestar tu dinero a alguien ms con un inters muy alto y eso te convierte en socio (t pones el

dinero y ellos al cliente). Por lo tanto mereces rendimiento EN MONEDA y no una licuadora y mucho menos una vajilla de melamina. 4. No lo dejes jugar sin la supervisin de un adulto: Jams dejara a mis hijos jugando solos en un parque en el que nunca hemos estado, mientras me voy a descansar un rato. No importa que me juren y perjuren que los juegos cumplen con todos los estndares de seguridad europeos y que hay montones de nios jugando por ah. Lo mismo opino de las pirmides, las comunidades de regalo, las cajas populares y por supuesto del mercado FOREX[3] . Si no hay alguien que se haga responsable de rendir cuentas; mi dinero no juega. Busca slo inversiones avaladas por la autoridad regulatoria en cuestin. 5. Bscale nuevos amiguitos: Seguramente no quieres que tu dinero se sienta solito, as que pon manos a la obra y continua ahorrando para que tus billetes tengan amigos con quien jugar.

Imagina a tu auto 20103 pasando alegres tardes con vacaciones de verano e intercambiando confidencias con remodelacin de cocina. Y t, cmo consientes a tu dinero? Querido presupuesto: Hazme caso por favor! Un presupuesto no es otra cosa que una herramienta que nos ayuda a decirle a nuestro dinero qu es lo que tiene que hacer. En otras palabras, nos indica en qu rubros y cunto debemos gastar hoy para lograr objetivos de ms largo plazo. Sin embargo, muchas veces el canalla parece no querer seguir nuestras rdenes y se sale de control a la menor provocacin. Por qu razn sucede esto? 1. Olvidamos los pequeos gastos. Presupuestamos renta/hipoteca, gasolina, colegiaturas, pero no presupuestamos los pequeos premios diarios, la cajetilla de cigarros, el capuchino maanero, la visita a la tiendita. Todos estos gastos parecen insignificantes pero, por su recurrencia, tienen

gran impacto en nuestro presupuesto. 2. Dejamos a un lado gastos anualizados como impuestos, primas de seguros, regreso a clases, etc. No nos engaemos, nos guste o no, tendremos que pagarlos y qu mejor que prevenirlos con tiempo. Si todos los aos pagamos inscripciones y tiles, entonces por qu esperar hasta el ltimo momento para tronarnos los dedos? 3. Planeamos slo para los das soleados. Deseamos que la vida sea color de rosa, donde las cosas sucedern tal y como deseamos. Que ese cliente difcil pague a tiempo, Que nuestro jefe se ponga guapo con los bonos semestrales y a partir de ah hacemos presupuestos. Pero qu tal si nuestro cliente cambia de opinin, despiden a nuestro jefe o nos rompemos una pierna? No planear slo para lo bueno sino tambin para lo malo puede evitar grandes descalabros en nuestros bolsillos.

4. Dejamos de ser flexibles. Recuerda que eres t quien le dice a su dinero qu es lo que tiene que hacer, y no al contrario. Podemos permitirnos el lujo de hacer cambios en el camino y destinar recursos a donde queramos. Las reglas inflexibles slo ayudan al sentimiento de frustracin y a abandonar nuestras metas. Si las circunstancias cambian, entonces el presupuesto cambia. 5. Nos preocupamos demasiado por la forma y no por el fondo. Confieso que nuestro presupuesto no es otra cosa sino un archivo de Excel cuya pgina actualizada se imprime y se pega a un lado del refrigerador, tan tan. Existen programas muy interesantes y llenos de funcionalidades, pero recuerda el dicho basura entra, basura sale. No importa lo bueno que sea el programa, lo importante son nuestras decisiones y el registro certero y constante.

6. Olvidamos ser realistas. Si realmente amas los zapatos finos o cualquier otra cosa, presupustalos; no se trata de robar o mentirse a uno mismo. Acepta aquello que no ests dispuesto a cambiar y presupustalo. Vive en paz el manejo de tu dinero. La perfeccin inmediata no existe. El primer presupuesto pueden no ser 100% exacto, no importa, mejralo pero no lo dejes. La prctica te llevar al presupuesto ideal. Tomar el control de nuestro dinero puede requerir tiempo y esfuerzo, pero la satisfaccin de lograrlo y la paz mental asociada nos permiten enfocar nuestra energa hacia nuevas metas y oportunidades. Vacaciones lujo innecesario? En esta poca de crisis sern las vacaciones un lujo innecesario? Y es que al hablar de adaptar nuestras necesidades a los ingresos con que contamos y establecer el hbito del ahorro como un medio para acercarnos a nuestra definicin de salud financiera, podemos confundirnos y creer que el camino estar

lleno de privaciones y momentos de autocastigo financiero. En este caso especfico, convencindonos de que las vacaciones son un lujo y adems un gasto innecesario. Analicemos pues; quiz sea innecesario cruzar el Atlntico en primera clase, tomar champagne de la botella o fletar un jet privado para transportarnos. Pero quin dice que es innecesario salir de la rutina y pasar un tiempo de descanso con nuestra familia? No ser el cambio de escenario el momento ideal para discutir en familia sobre nuestras metas a largo plazo y cmo podremos alcanzarlas? Desde un punto de vista monetario, podramos equiparar el costo de la vacacin con lo que una visita al hospital por enfermedades asociadas al estrs podra costar. En una perspectiva de responsabilidad social, podemos asegurar que nuestro consumo en productos y servicios puede influir para la reactivacin de la economa. Ahora s, algunos consejos para unas vacaciones financieramente inteligentes: 1. Compara tarifas. Prefiere hoteles que te permitan

preparar algunas comidas en la habitacin, esto ser til para ahorrar en salidas a comer. No permitas que el elemento gasto sorpresa sea parte de tus vacaciones. 2. Si viajas en automvil, no dejes de revisarlo. El gasto en gras y talleres de carretera seran decisiones equivocadas. 3. Modera tu consumo de alcohol (aqu est una fuerte salida de dinero) y sobre todo si vas a manejar, ya que no querrs ser responsable de un accidente ni de los gastos que ste te podra ocasionar. 4. Elabora un presupuesto de la vacacin. Analiza cunto puedes gastar diario y sujtate a ese presupuesto hacindolo del conocimiento de tu familia. En realidad los descalabros financieros vacacionales no vienen por el hecho de haber salido, sino por haberse dejado llevar por la emocin de la compritis-gastitis excesiva para

despus encontrarse con una serie de compromisos crediticios a los que no se puede hacer frente. 5. Alinea la duracin y lugar de tus vacaciones con lo que puedes gastar. S creativo y busca lugares que salgan de lo comercial y/o tradicional. Rompe la creencia de que tus hijos slo se divierten en Disney y de que el sol del Caribe es el nico capaz de procurarte el perfecto bronceado. La salud financiera no exige autoflagelacin ni sufrimiento (quin quisiera interpretar el personaje de Scrooge en el Cuento de la Navidad de Dickens?). La salud financiera est destinada a lograr estados de tranquilidad. Tomar vacaciones bajo la premisa de cuidar y hacer lo ms con lo que tienes, es el primer paso para lograr esa tranquilidad, no te parece? Investiga, pasa un buen rato en familia y recuerda que la desinformacin es la peor enemiga de tus finanzas personales.

Prepara tus compras navideas con anticipacin Qu pasara si desde hoy comenzamos a planear lo que haremos para que el prximo ao sea diferente, particularmente con respecto a nuestras finanzas? Quieres una primera idea? Lbrate de la cuesta de enero. Imagina un ao donde enero no sea un enorme dolor de cabeza. Un ao en que, una vez pasada la euforia de los festejos, no sientas terror cuando veas llegar el recibo de telfono, luz, renta, etc. Siente la emocin de consultar tu saldo en el banco y encontrar que tu aguinaldo duerme ah el sueo de los justos o que, de no estar, es porque fue utilizado para algn proyecto importante para ti y tu familia y no gastado en en qu?, as es algo que seis meses despus no podrs recordar. Cul es el primer paso? Presupuesta hoy tu lista de regalos navideos. Si alguna vez has firmado tus compras navideas a meses sin intereses, entonces sabes lo que es estar pagando regalos en junio. Por qu no hacer un movimiento inverso este ao? El proceso resulta de lo ms sencillo:

1. Responde quines son las personas verdaderamente importantes para ti? En esta lista incluye a esas personas por quienes estaras dispuesto(a) a dejar de comprar caf boutique, sacrificar alguna comida fuera de casa o lavar tu coche algunas veces y con eso ahorrar para sus regalos. En mi caso esta lista incluye a mis hijos, esposo y crculo VIP[4] . 2. Asigna una cantidad de dinero (lo que te gastaras en el regalo) de cada una de esas personas importantes y haz una lista de tres a cinco opciones de regalo que se encuentren dentro de ese presupuesto. De esta manera aseguras un regalo que realmente va a gustar y te librars de las presiones consumistas de la temporada navidea. 3. Ahora suma el total de regalos (dinero) que quieras dar en la prxima navidad y busca opciones realistas para lograr ahorrarlo. Es importante que sean pequeos sacrificios de

ahorro que realmente puedas hacer, no se trata de dejar de ir al mdico o no pagar el telfono; pero s de ahorrar luz, gastar menos gasolina, lavar tu coche los sbados por la maana, dejar de comer fuera una vez al mes; en fin, aquellas cosas que puedes controlar y que valen la pena al compararlo con el gusto que te dar regalar ese esfuerzo. Si la cantidad parece inalcanzable o la persona no te motiva lo suficiente, es seal de que quiz puedas disminuir la cantidad a invertir en el regalo o que puedes eliminar a esa persona de tu lista VIP. 4. Una vez que tienes tu lista y un presupuesto, puedes cazar las oportunidades. Si sabes que vas a regalar una lmpara de escritorio, un buen vino o un rompecabezas, por ejemplo, puedes estar alerta a encontrar el mejor precio comparando opciones con tiempo. Recuerdo lo espantoso que es pasar un 23 de diciembre en un centro comercial lleno de gente, mercanca aventada, ninguna oferta y terminas comprando

cualquier cosa a cualquier precio con tal de finalizar el martirio. Resultado? Cuentonononn en enero! 5. Qu hacer con las personas que no estuvieron en tu lista VIP? Escribe sus nombres y visualiza sus caras. Ahora, mientras repasas uno a uno, pregntate vale la pena ser vctima del acoso de los cobradores por darle un regalo a mi jefe, mi vecina, la ta Euclides? Realmente el primo segundo Juanito apreciar tu gastritis cuando ests sentado a las 3 a. m. tratando de encontrar la manera de completar tus pagos mnimos? Quedar bien con esta persona compensar mi sufrimiento y el de mi familia? Si la respuesta es positiva, mueve esa persona a la lista VIP. Si la respuesta es negativa, tienes seis meses para aprender a hornear galletitas, hacer unas bonitas tarjetas navideas, grabar un CD con tus mejores canciones y regalar a las personas en tu lista NO-VIP un lindo detalle navideo.

Te aseguro que, siguiendo estos pasos, logrars iniciar el ao con una sonrisa. El mtodo funciona mucho mejor si todos en la familia realizan el esfuerzo, pues es un poco injusto dejar fuera a tu ta Euclides cuando el to Pancracio (de tu familia poltica) reciba un regalazo, as que comenta y vende este proyecto como la mejor manera de comenzar el prximo ao como una familia financieramente inteligente. Ejercicio #6. Estableciendo prioridades La siguiente grfica representa los aspectos que, en conjunto, componen la salud financiera de una persona y su objetivo es medir tu nivel de satisfaccin/cumplimiento en cada uno de estos aspectos. Considerando el centro de la rueda como un nivel de cero (el ms bajo) y la circunferencia externa como 100 (el ms alto) califica tu nivel de bienestar en cada uno de los aspectos sealados.

En qu reas o aspectos deseas mejorar?

Para cada uno de los aspectos o reas de mejora lista las tareas o acciones que se requieren para incrementar tu nivel de satisfaccin.

7. Cmo hacer crecer mi dinero?


Planeas convertirte en empresario? Muchas empresas se han visto en la necesidad de despedir empleados competentes y con experiencia por la sencilla razn de que no podan seguir pagando sus servicios. Estas personas han salido a la calle en un entorno extremadamente difcil para colocarse nuevamente a nivel corporativo, por lo que parece natural convertirse en empresario. Sin embargo, antes de arriesgar tu tiempo y patrimonio intentando arrancar un negocio te convendr leer lo siguiente: Recuerda que el mejor negocio es el que surge de tu experiencia y tu pasin. He visto a personas intentando clonar el negocio de algn conocido bajo la premisa eso es un negociazo, seguro a m tambin me ir bien. Sin embargo menosprecian la experiencia o conocimientos necesarios para hacer que dicho negocio funcione. No basta con que te encante comer helados. Si no conoces el proceso, sabes en donde comprar las materias primas, conoces los riesgos y tienes la sensibilidad necesaria para desarrollar el negocio, entonces tu

heladera tendr muchas probabilidades de fracasar. Aljate del emprendedurismo a la Viva Mxico. sta es una de las lecciones que aprend por la va dolorosa. Cuando hace algunos aos comenc un negocio del cual no tena la menor idea pero se vea muy fcil, cre que no necesitaba de gran planeacin pues contaba con la preparacin acadmica que garantizara el xito. S, claro!, cuando realic el primer pedido y di un cheque como anticipo, no me haba tomado la molestia de hacer un plan de negocio que me orientara sobre el mercado o el tiempo en que podra recuperar mi inversin. Resultado? Tuve la aleccionadora experiencia de ver cmo mis ahorros de dos aos se evaporaban en cuestin de meses. A travs de universidades pblicas y privadas, la Secretara de Economa pone a disposicin de los emprendedores los modelos de incubadora de empresas en donde puedes recibir asesora con costos subsidiados para emprender tu negocio. Realizar un plan de negocios es la mejor inversin que puedes hacer para asegurar el xito del mismo.

Evita caer en la trampa del modelo corporativo. Muchos de los nuevos empresarios han vivido los ltimos aos bajo el cobijo de un corporativo que les acostumbr a disponer de los recursos necesarios para arrancar cualquier proyecto sin hacer realmente una evaluacin cuidadosa del mismo. Oficinas de bastante buen ver, tarjetas de presentacin, planes ilimitados de radio y celular, etc. Al establecer sus propios negocios, estos ex empleados suelen gastar mucho dinero instalndose sin realizar una planeacin cuidadosa de flujos. Las reservas del dinero se agotan antes de que el negocio genere entradas. Aljate de las malas compaas. Vas a asociarte con alguien? Las sociedades basadas en me cae bien, es mi pariente, dice que sabe, estn destinadas a producirte dolores de cabeza. Un buen socio es quien verdaderamente aporta a tu negocio, ya sea con capital o experiencia. No basta con que sea muy trabajador o tenga mucho entusiasmo, si no est corriendo los mismos riesgos que t, entonces

no estar tan comprometido con los resultados. Conoce bien a tu futuro socio/a, visita su casa para darte una idea de cmo vive (demasiada opulencia? Cuidado! Problemas personales? Cuidado!). Platica con quienes le conocen y pregunta si es de confiar. Te parece exagerado? Piensa que ests poniendo tu patrimonio y el de tu familia en sus manos. Finalmente, no escatimes dinero y paga los honorarios de un abogado para formalizar la sociedad. La seguridad jurdica ser tu respaldo ante cualquier inconveniente. Guarda tus tarjetas de crdito en el congelador. Nunca, jams utilices tu tarjeta de crdito personal para financiar tu negocio. No utilices deuda de corto plazo para adquirir activos cuya rentabilidad se mide en el largo plazo, pues ante un imponderable habrs adquirido una deuda demasiado cara, careciendo de la liquidez necesaria para hacerle frente. El pas requiere de empresas productivas y la tuya puede ser una de ellas. Asegrate de dar los pasos necesarios que garanticen la viabilidad de tu negocio en el largo plazo. Te animas a ser empresario?

Ganar dinero sin salir de casa Existen varias razones para considerar un esquema de trabajo desde casa, la principal es que las grandes empresas continuarn reduciendo su nmina por un buen rato y que el tiempo para encontrar un nuevo trabajo como asalariado se alargar. Otra razn es que, mientras ese trabajo soado aparece en el camino, no hay nada peor que quedarse en pijama viendo la TV y olvidando las bondades del bao diario. La tercera razn es porque el mayor favor que podamos hacerle a cualquier negocio que comienza es reducir los gastos al mximo. Si lo tuyo es ser empresario y generar dinero, una vez que decidas tu giro, he aqu algunas recomendaciones que te pueden servir para arrancar con el pie derecho. No instales una oficina o punto de venta de inmediato sino hasta probar que existe un mercado para tu producto o servicio y que sus ventas soportarn el costo de dicha oficina. Comienza desde casa y aprovecha la ventaja de poder deducir los gastos correspondientes a tu actividad profesional tales como

internet, luz y telfono (todo esto una vez que hayas tramitado tu alta ante Hacienda y comiences a recibir ingresos). Otra buena opcin es la de utilizar oficinas virtuales. Estos son espacios donde alguien toma tus llamadas y puedes utilizar una oficina o sala de juntas pagando una renta slo por las horas que las utilices. La ventaja es que el uso de oficinas virtuales o temporales dar mayor liquidez a tu negocio y, por supuesto, es ms elegante que un escritorio en medio de tu sala para atender un cliente. Considera los beneficios del comercio electrnico, el cual te permite tener un punto de venta abierto las 24 horas a un mnimo costo. Mucho ms barato que tener un local abierto a la espera de clientes. Trabaja sin salario. S, puedes pensar que enloquec, pero una de mis mejores experiencias ha sido la de intercambiar servicios con amigos y colegas. Dando un par de cursos sin cobrar un centavo y destinando las entradas a una obra de caridad, he conseguido varios negocios. Lo que no debes olvidar:

1. Trabajar desde casa da la excelente oportunidad de estar al pendiente de tus hijos, pero t ests trabajando; organiza tu tiempo y cumple con tus compromisos. No hay nada ms frustrante que tratar de hacer negocios con alguien que pas toda la tarde mirando Barney porque le tocaron los nios y no pudo terminar el diseo, propuesta, cotizacin o lo que sea a lo que se haba comprometido. 2. Ningn cliente va a entusiasmarse por lo inteligente que se escucha tu retoo contestando el telfono, y peor an es un concierto de alaridos de fondo. Atender llamadas de negocio desde casa es una habilidad que t y tus hijos tendrn que desarrollar, mientras tanto, nunca falla tener algunos chocolates a la mano. 3. Generar ingresos desde casa no es nicamente responsabilidad, ni misin, de un solo soldado; tu pareja y tus hijos sern de mucha ayuda, respetando el tiempo y espacio que necesites

para arrancar lo que ser su prxima fuente de ingresos.

Cmo llevar tu negocio al cementerio? No asesines a tu negocio! En un pas donde, segn las estadsticas, solo el 10% de las nuevas empresas llegarn a celebrar su quinto aniversario, quienes nos lanzamos al mar del emprendedurismo solemos repetir los mismos errores financieros una y otra vez Cules son stos? Aqu te comparto los ms frecuentes: No priorizar y optimizar los gastos. Al igual que con nuestras finanzas personales, al montar un nuevo negocio fallamos en dar prioridad a las salidas de dinero que generarn negocio, es decir, gastos que traern dinero de regreso. Contrariamente nos da por gastar en lujos innecesarios o cosas irrelevantes, lo que da al traste con la liquidez del negocio. Olvidar presupuestar y controlar los flujos de efectivo. Cunto hay que pagar y para cundo? son preguntas de Sobrevivencia Empresarial 1013. Un

presupuesto es la mejor herramienta para prevenir futuros descalabros. No hacer uso de herramientas de anlisis financiero. Un sencillo conjunto de razones financieras (liquidez, apalancamiento, rentabilidad, retorno sobre inversin, entre otras) pueden ser la mejor gua para montar, continuar o mejorar una estrategia financiera. Los nmeros no se te dan? Contratar a quien lo realice por ti es una inversin con prioridad nmero uno si lo que deseas es que tu negocio apague la sexta velita del pastel, y muchas ms. Desconocer y/o no utilizar el punto de equilibrio. Cunto tengo que vender para mantener a flote el negocio? Este poderoso nmero se convierte en el mejor incentivo de ventas que el empresario puede tener. Si no vendo X el negocio se muere. No evaluar la sensibilidad de las utilidades. Saber de qu manera disminuyen o aumentan las utilidades de acuerdo al impacto en precio/volumen/promociones/reduccin de costos nos ayuda a tomar decisiones directivas bien informadas. Lanzarte a poner ofertas u ofrecer descuentos slo

porque la competencia lo hace, sin conocer el impacto en las utilidades del negocio es una segura medida para poner a tu empresa en novenario. Desconocer el costo del capital. Si no sabes cunto cuesta el dinero que inviertes en el negocio y si ste es capaz de pagrtelo, entonces cmo sabes que ste es un buen negocio? Si un negocio no paga lo que el dinero invertido cuesta, ms vale que t mismo lo asesines y lo mandes a enterrar. No considerar diferentes alternativas de inversin. Ampliar una lnea de produccin o comprar esa maquinaria slo porque te late o porque los nmeros te dicen que es una excelente inversin? Conocer acerca del valor del dinero en el tiempo, tasas de retorno y evaluacin de proyectos pueden salvarte de invertir en proyectos sin la rentabilidad esperada. Y bueno, no todo se trata de nmeros en esta vida. Los negocios no se manejan solos, las personas lo hacemos. Tener a un equipo directivo capaz y motivado es la receta nmero uno del doctor para casos de enfermedad empresarial. Dar a tu hijo/to/primo el pazguato la direccin de ventas cuando ste solamente

est interesado en ver cmo crece la chequera, y no en salir a vender, es una receta para el fracaso. Asociarte con tus amigos para emprender es excelente cuando ambos estn realmente casados con el proyecto, y emprender y hacer crecer el negocio es prioridad en el plan de vida de todos. Si tu amigo(a) est en el negocio de mientras, porque le caes bien, porque est tratando de saber qu hacer con su vida o porque le da pena decir que no, no slo pone en riesgo la empresa, sino que ser culpable de homicidio en primer grado de la amistad que les une. Al contrario, el compromiso y confianza que existen en una amistad previa pueden ser la mejor vitamina para esta aventura empresarial, si se combinan con el conocimiento y capacidad para sacarle adelante. Ests dispuesto(a) a darle primero auxilios a tu empresa? Por favor, no me invites a una tanda Tragedia #1: En nuestro pas no existe una cultura del ahorro. Tragedia #2: Para gran parte de la poblacin, ahorrar es igual a guardar el dinero (igual que

guardar calcetines en un cajn o la caja de cereal en la despensa). Tragedia #3: De los que ahorran, solo el 14% lo hace en una institucin formal. Tragedia #4: Las tandas son las reinas del ahorro informal. Por qu me dan urticaria las tandas? Porque durante aos he observado a mi familia y a algunos incautos colegas de oficina someter su ahorro a riesgos altsimos (nunca falta la doa Tragedias que deja a todos colgados, o don Vivales que se hace ojo de hormiga despus de recibir su dinero), obteniendo CERO! rendimiento o, peor an, rendimientos negativos si tomamos en cuenta la inflacin. Ahorrar significa sacrificar el consumo presente, y ese sacrificio merece un premio llamado rendimiento. Cuando hemos iniciado un proceso de planeacin financiera y logramos destinar cierta cantidad al ahorro, entonces buscaremos generar rendimientos positivos. Lo ms aconsejable ser depositar ese ahorro en una institucin regulada por la CNBV[5] (checa el

listado de instituciones autorizadas, ya sea un banco o una sociedad de inversin) y no dejarnos engaar por bancos o sociedades de ahorro marca ACME que ofrecen un rendimiento por debajo de la inflacin, y mucho menos por nuestra vecina, ta o colega, organizadora profesional de tandas. La buena noticia para nosotros es que tenemos la opcin de consultar informacin sobre los rendimientos de inversiones, ya sea a travs de la Condusef o los propios portales de los bancos, y as asegurarnos de tomar una decisin informada sobre en dnde invertir nuestro dinero. La mala noticia para algunas personas es que, en ocasiones, tomamos decisiones equivocadas con respecto a nuestras finanzas personales, tales como prestar dinero, comprar cosas que no necesitamos o participar en tandas por no saber decir no, o el miedo al qu dirn. En este caso necesitamos trabajar en nuestra capacidad de ser asertivos, es decir, ser capaces de expresar nuestros deseos y sentimientos a travs de un lenguaje verbal y corporal congruente, sin necesidad de

mentir, evadir, frustrarnos o enojarnos. La asertividad nos ayuda a conocernos mejor y ser conscientes de nuestra actitud hacia el conflicto. Si yo puedo visualizarme ante la invitacin a participar en una tanda (o cualquier otra barbaridad financiera tal como prestarle dinero a mi primo, deudor No. 1 de la banca comercial) y en lugar de aceptar por compromiso puedo demostrar seguridad y preguntar: Puedo ser la primera en recibirla?, cunto voy a ganar de intereses? o Gracias, pero prefiero invertir mi ahorro en el lugar X donde obtengo Y rendimientos, en ningn momento estara mintiendo, no estara ofendiendo a nadie, ni voy a terminar enojada o frustrada porque tuve que regalar mi dinero. Por qu es importante trabajar en este tema? Pues, como lo he explicado anteriormente, estoy convencida de que la salud financiera tiene su origen dentro de nosotros y nuestra forma de relacionarnos con el dinero. Si el camino hacia nuestra salud financiera nos ocasionara conflictos, tanto con nosotros mismos, como con las personas que apreciamos, seguramente estaremos condenando nuestras metas

financieras hacia el fracaso. Has tomado alguna mala decisin financiera por no saber decir no? Invertir sin perder? Para quienes no cuentan con experiencia en inversiones, es comn confundir el uso de los trminos ahorro e inversin. Mientras que el ahorro, en su forma ms simple, se define como la diferencia entre ingreso y consumo (ahorro = ingreso consumo), la inversin se refiere a posponer el consumo en el hoy con la esperanza de un rendimiento en el futuro. Fcil? Desafortunadamente, no tanto. Sacrificar el consumo presente en espera de rendimiento futuro parece ser todo el conocimiento que se necesita para convertirse en inversionista, sin embargo existe otro importante componente en la ecuacin: riesgo, es decir, la probabilidad de obtener un resultado contrario al que esperamos. Entonces el concepto de inversin, trasladado a tus finanzas personales podra leerse as: Pospongo mi consumo hoy con la espera de un rendimiento futuro que puede o no darse. Bajo la premisa anterior reflexionemos sobre la

infinidad de veces que hemos escuchado sobre invitaciones para invertir sin riesgo, a la segura, con todas las de ganar y, si no en carne propia, podemos hacer referencia a los resultados obtenidos por quienes se dejaron arrastrar por lo que definimos como el sndrome de la manada, dejando a un lado el sentido comn en pos de lo que algn conocido prometa como la panacea de las inversiones. Ahora bien, no todo son malas noticias. Si eres una de las personas que, gracias a la disciplina y organizacin, cuentan con capacidad de ahorro, seguramente te encuentras preparado para convertirte en un inversionista inteligente siguiendo algunas sencillas reglas: 1. Reconoces que, al no invertir tu ahorro, asumes el costo de oportunidad, dejando de obtener cierto rendimiento, y tambin por la prdida del poder adquisitivo de la cantidad ahorrada con respecto a la inflacin. 2. Entiendes que a mayor rendimiento se asocia un

mayor riesgo. Independientemente del tipo de inversin, no existe la posibilidad de obtener ganancias fabulosas sin asumir un riesgo fabuloso. Funciona igualmente a la inversa: pequeos riesgos se asocian a pequeos rendimientos. 3. Por lo anterior, conoces tu nivel de aversin al riesgo Qu tanto ests dispuesto a aceptar? Si ests poniendo en juego la educacin de tus hijos o el fruto de treinta aos de trabajo, probablemente no desees arriesgarlos de la misma forma en que puedes hacerlo si quieres hacer crecer cierta cantidad, de la cual no dependes para subsistir. 4. Sabes que las inversiones estn asociadas con un horizonte de tiempo. Cundo requieres tu dinero de vuelta? Si planeas comprar una casa en dos o tres aos entonces buscars inversiones de mediano plazo; si se trata de tu retiro entonces tus inversiones sern de largo plazo,

digamos diez o veinte aos. Por obvio que parezca, los ms afectados por la cada burstil sern aquellos cuyo horizonte de tiempo (el momento en que necesitarn de vuelta su dinero) no les permitir esperar la recuperacin de los ndices burstiles y se vern obligados a realizar sus prdidas. 5. No aceptas que los dems tomen decisiones sobre tu dinero. Te aseguras de entender en qu consiste cada una de tus opciones de inversin, as como la magnitud del riesgo que representan.

Estas reglas bsicas quiz no garanticen los mayores rendimientos, ni los menores riesgos, pero s te ayudarn a tomar decisiones mejor informadas, independientemente del tipo de inversin que prefieras. Las inversiones s son sexys Me voy a permitir no estar hoy de acuerdo con Regina Reyes-Heroles[6] cuando dice que la inversin en acciones no es sexy pues es un ejercicio de

paciencia, tiempo, conocimientos, previsin, organizacin y de tener a un asesor financiero que te ayude a tomar decisiones inteligentes. No s si alguien pueda estar de acuerdo conmigo, pero creo que no hay nada ms sexy que aquello que te toma tiempo, que te da la satisfaccin de saberte conocedor y donde la recompensa slo la obtienen aquellos que han seguido la estrategia adecuada y, bueno, qu ms puedo aadir? No todas las personalidades soportan los romances tormentosos. Es perfectamente adecuado si preferimos la seguridad de las inversiones a tasa fija. Como en cualquier relacin, la clave del xito est en el autoconocimiento, y en no poner nuestras expectativas en manos de alguien ms. Si te sientes tentado(a) a probar algo arriesgado, se me ocurren algunos puntos a considerar para tener un affaire accionario: 1. S consciente de tu perfil de aversin al riesgo, de esta manera podrs enfocarte slo en aquellas empresas que sean dignas de jugar en tu cancha.

2. Los romances ms memorables se basan en paciencia, consistencia y disciplina. 3. Cualquier relacin demanda atencin e inters. Es imposible llegar a un algo ms sin una conversacin previa interesante. Chicas, estn de acuerdo? 4. Riesgo y tasa de retorno estn ntimamente relacionados. Necesito decir ms? 5. Las inversiones de largo plazo requieren sembrar en el da a da. No puedes consumir toda tu ganancia en la primera cosecha pues no tendrs con qu volver a sembrar. Reinvierte tus ganancias. 6. El xito de tu inversin se mide en tus propios trminos, nunca en el de los dems. 7. Acta sin temor a equivocarte. Lo perfecto es enemigo de lo bueno. No olvides que la

experiencia es lo que obtenemos cuando no conseguimos lo que deseamos. 8. No escuches consejos amorosos de tus tas solteronas. Aprende de quien ha arriesgado, ha perdido y ha sobrevivido a la experiencia. 9. Establece desde un inicio cunto es lo mximo que puedes arriesgar y nunca vayas ms all sin estar de acuerdo con las posibles consecuencias. 10. No existen relaciones sanas basadas en el sufrimiento. Termina la relacin si sta afecta el resto de tu vida. Conforme me vaya acercando a la edad de la reuma, dejar de considerar las atrevidas inversiones accionarias para descansar mi cabeza sobre el hombro de la confiable deuda gubernamental y t, crees que las inversiones pueden ser sexys? Son los Fondos de Inversin para ti? Hablemos sobre lo que son los Fondos de

Inversin y qu es lo que nos pueden ofrecer. Sin embargo este tipo de inversiones no son para todos, pues depende de nuestro perfil como inversionista. Lo primero que tienes que considerar para convertirte en inversionista son tres cosas: 1. Para qu quieres el dinero que vas a invertir? Si es un ahorro de corto plazo, algo as como tu fondo de emergencia, quiz invertir en este tipo de fondos no sea buena idea. Al contrario, si ests guardando para la universidad de tu hijo o para tu retiro, una inversin en Fondos es buena idea porque a largo plazo est demostrado que el comportamiento de los mercados es positivo. 2. Qu tanto te gusta el riesgo? Si vas a un parque de diversiones eres de los que sube a todas las atracciones una y otra vez o te consideras amante de la adrenalina? entonces el riesgo es lo tuyo. Si por el contrario, sufres viendo la final de Miss Universo, o te da el patats cuando no encuentras una moneda de diez pesos que tenas

junto al refrigerador, entonces tu perfil tender a ser conservador. Los Fondos de Inversin ofrecen opciones tanto para personas que soportan muy bien el riesgo ya sea porque van por mayores rendimientos o a largo plazo, y personas con perfil conservador que prefieren invertir en papel ms seguro, sacrificando algo de rendimiento pero durmiendo mejor. 3. Qu tanto rendimiento quieres obtener por tu dinero? Aqu es donde muchas personas son vctimas de fraude, pues es muy fcil prometer altsimos rendimientos sin ningn riesgo y, lamento decirlo, eso no es posible. Todo rendimiento est asociado al riesgo. Lo ms recomendable es analizar cmo se ha comportado el fondo en el pasado, si ha tenido altos rendimientos, si se mueve en proporcin del ndice en donde cotiza. Todo lo anterior para tener una idea sobre los rendimientos que ofrece el fondo, aunque no olvides que los rendimientos del pasado no son una garanta para

rendimientos futuros. Si no tienes claro cualquiera de estos tres aspectos, por favor aljate de los mercados financieros, pues lo nico que obtendrs sern dolores de cabeza. He visto a varias personas invertir bajo el sndrome de la manada: Si el to Pepe invierte ah, entonces yo tambin, y ah van todos en manada. La diferencia es que el to Pepe s tena muy claro que tendra que dejar su dinero al menos entre tres o cinco aos para ver ganancias y t estars invirtiendo las inscripciones de la escuela de tus hijos que necesitas de regreso en seis meses. En este punto sera vlido tambin preguntarse: cunto de este dinero estoy dispuesto a perder? As que mira fijamente tu alcanca y analiza cunto de ese dinero podras dar por perdido sin tener que tomar antidepresivos. Una vez que has fijado un tope de prdida, ser ms sencillo elegir la opcin de inversin que te conviene, de acuerdo al perfil de riesgo de los fondos que te ofrezcan. Si perder un solo peso te pone los pelos de punta, entonces dirgete al banco y pide en

ventanilla un pagar. Una vez que conoces tu perfil de inversionista, ests listo para sentarte ante cualquier asesor y pedir que te orienten sobre una buena alternativa de inversin. La recomendacin es que tomes la decisin con calma (algo as como ponderar el trabajo que te cost ahorrar este dinero) pues no se trata de dejarlo en la primera opcin que analices. Quien te asesore debe tener toda la paciencia del mundo para resolver tus dudas y ser muy claro en la informacin que te presenta; y, ojo, dicen que ante la duda, frena. Si la explicacin que te dan no te convence o no es satisfactoria, pide que te atienda otro asesor, y no alguien desesperado por ganarse una comisin. Creo que los fondos son una buena opcin para ahorrar, siempre y cuando se cuente con una estrategia definida; actualmente mi plan de retiro (aunque es pequeo) me da la tranquilidad de saber que puedo llegar a ser financieramente libre. La baja de tasas de inters ha hecho que guardar tu dinero en un banco no parezca ser un buen negocio, y en parte de eso se trata, de desincentivar el ahorro y

fomentar el consumo. Por qu? Porque si t, yo y muchos ms, decidimos salir y gastar nuestro dinero entonces ayudamos a reactivar la economa. Sin embargo, tal vez la reactivacin de la economa no est dentro de tus planes y ms bien decidas guardar tu dinero esperando rendimientos como premio por posponer tu consumo. Si los bancos no son lo tuyo, tal vez sea el momento de acercarte a una operadora o administradora de Fondos de Inversin. Cul es la diferencia? Pues que mientras la operadora nicamente te va a ofrecer productos marca propia, la administradora cuenta con una gama ms amplia de opciones. Los Fondos de Inversin son portafolios de productos financieros a los que puede acceder un grupo de pequeos y medianos inversionistas. Quee? Digmoslo as: para quienes no tenemos el capital para entrar a una casa de bolsa y comprar un paquete de acciones de Telmex o Bimbo, o aunque tuvisemos el dinero, no queramos estar clavados viendo cmo se mueve la accin todos los das o, peor an, pagarle a un broker para que maneje nuestro dinero y tome esas

decisiones por nosotros, adems de pagar comisiones cada vez que nos movamos de un paquete a otro, existe la alternativa de poner nuestro dinero en Fondos de Inversin. Dichos fondos funcionan como la clsica vaquita en donde un intermediario arma un paquete de acciones o bonos y nos invita a entrar. La ventaja es que, una vez invertido nuestro dinero en un fondo, los expertos son los que se encargan de comprar y vender, lo cual no demanda toda nuestra atencin (y, ojo, que no toda, pero s vale la pena estar al pendiente. Despus de todo es nuestro dinero), las comisiones de entrada y salida disminuyen, pues las compartimos entre todos los que estamos, pero cuidado!, el riesgo no disminuye, es decir, no por el simple hecho de ser un Fondo de Inversin significa que el valor de las acciones permanecer estable. Por lo tanto, invertir en fondos no necesariamente es ms seguro, aunque s ms accesible. Existen en Mxico ms de 400 diferentes fondos y cada uno de ellos tiene una composicin diferente. Para analizarlos puedes consultar el Prospecto de Inversin que se

presenta ante la CNBV y no es otra cosa, sino la radiografa de los papeles que componen el fondo, qu rendimiento se pretende lograr y quin es el administrador del mismo. Los prospectos son documentos pblicos y estn disponibles a travs de la pgina de FundPro[7] que ofrece informacin de fondos en pases como Mxico, Chile y Argentina. Mi Tiendita, S.A. de C.V. Hace un par de das recib la pregunta de alguien que necesita triplicar su capital en un periodo de ocho a diez aos, pues cuenta con ello para su retiro. Su asesor le ofrece un portafolio en fondos de inversin compuesto por 80% deuda y el 20% renta variable. Mi respuesta es: existen muy, muy escasas probabilidades de que este sueo se convierta en realidad. Antes que nada creo que es conveniente explicar qu es DEUDA y qu es RENTA VARIABLE. Imaginemos la tiendita de doa Chole que parece ser buen negocio, doa Chole tiene fama de trabajadora y su tienda es de las mejor surtidas de su colonia. Pues bien, doa Chole tiene la oportunidad de

rentar el local junto a su negocio, para as expandir su tienda, vender ms y aumentar as sus ingresos. Slo que hay un pequeo detalle: no cuenta con capital propio (ahorros) para dar el depsito del local, hacer la remodelacin y surtir ese nuevo espacio con mercanca. Las opciones para hacerse de dinero fresco son dos: pedirle prestado a don Jess (DEUDA), el vecino de la papelera, o invitarlo a ser su socio (RENTA VARIABLE), lo cual significa obtener el dinero, pero cediendo parte del control de la tienda. Para don Jess la decisin estriba entre guardar ese dinero debajo del colchn, prestar el dinero con una tasa parecida a la que dara un banco por sus ahorros o asumir el riesgo de asociarse con doa Chole. Si el negocio funciona sera maravilloso, aunque nadie puede saber qu tanto puede crecer, pero tambin existe la posibilidad de que el negocio no prospere y que pierda todo su dinero. Pongmoslo as: si presta el dinero, doa Chole va a estar obligada a regresarle el dinero puntualmente, vaya bien o no la tienda. Si se decide por una inversin, don Jess va a ser el dueo de la tienda en las buenas

y en las malas. A qu tasa va a estar doa Chole dispuesta a conseguir el dinero prestado? Dado que tiene fama de trabajadora y organizada, los vecinos le han dado una buena calificacin crediticia (o sea que es muy probable que pague, digamos que es poco riesgosa), as que estar muy cercana a tasas de referencia, y aqu viene lo bueno: si el Banco de Mxico ha decidido bajar la tasa de inters a 4.5% entonces doa Chole no estar dispuesta a pedir dinero prestado a una tasa muy por encima de sta. Volviendo a la pregunta inicial, si esta persona desea triplicar digamos $100,000 poniendo $80,000 a una tasa muy suertuda de 5% (Ok, yo s que esperamos que mejore, digamos entonces el 8% promedio anual) el mejor escenario para los $80,000 ser convertirse en $172,700. Los $20,000 restantes con una tasa optimista promedio de 20% se convertirn en $57,600, pero recordemos que tambin se pueden convertir en $0. As que, en el mejor de los casos, la inversin de $100,000, dentro de diez aos se convertir en

$221,700 (o $150,000 en un escenario pesimista), sin descontar comisiones, por lo tanto el objetivo de la inversionista no se va a lograr. La recomendacin, en este caso, sera buscar otra combinacin de portafolio (asumiendo quiz ms riesgo) o definitivamente buscar otro tipo de inversin, si el riesgo no es algo que pueda asumirse. Querras trabajar con un asesor que no te explica estos nmeros ni te hace consciente de que tu objetivo no se va a lograr antes de sentarte a firmar un contrato? Qu haras t en el lugar de don Jess? Ejercicio #7. Inventario de recursos Si deseas emprender un nuevo negocio es necesario saber los recursos con los que cuentas. No se trata de listar slo recursos materiales, tales como ahorro o productos, se trata de reconocer nuestras capacidades y debilidades. Conocernos a nosotros mismos y el ambiente que nos rodea nos da control sobre nuestras circunstancias, factor clave, ya sea para iniciar o continuar nuestro negocio o ser mejores en nuestro empleo. Para ello adaptaremos el anlisis FODA (Fuerzas

Oportunidades, Debilidades y Amenazas)[8] a nuestra situacin personal. Responde: 1. Cules son mis fortalezas? O tambin cules son mis habilidades? Qu es lo que hago mejor que otras personas?, qu distingue mi trabajo del de los dems? Te aseguro que te sorprendern todas las habilidades que da a da damos por un hecho y que, en realidad, nos hacen competentes en uno o varios temas. Esta lista puede incluir capacidades intelectuales, fsicas, sociales, etc. 2. Cules son mis debilidades? Qu es lo que hago mal o para lo que no soy muy capaz? Aqu aconsejo tener cuidado con no envolvernos en un mar de sufrimiento. Se trata de reconocer honestamente aquello que se nos dificulta, y recuerda que ni el gobierno, ni tu familia o amigos tienen nada que ver con esto. Se trata de ti.

Ahora veamos hacia afuera: 3. Qu oportunidades existen a mi alrededor? Estudiar nuevamente? Un negocio alterno? Trabajar sin cobrar mucho pero con la oportunidad de desarrollar los talentos que descubr analizando mis fortalezas y debilidades? Cuando nos hacemos conscientes de nuestros talentos y carencias, siempre, de alguna forma, el radar para detectar nuevas oportunidades se afina, te lo aseguro. 4. Qu amenazas existen a mi alrededor? Se trata de realizar un examen consciente sobre la posibilidad de que las cosas que estn fuera de tu control salgan mal. Existe posibilidad de perder tu empleo? Cuentas con inversiones de mucho riesgo? Si quiero ganar ms dinero, qu podra suceder para que esto no fuese posible? Detectar amenazas nos ayuda a planear para las contingencias y as estar preparados y que stas no nos tomen por sorpresa.

8. Hablar de dinero en pareja y en familia


Hablar de dinero, tema tab en la pareja Hoy es mi aniversario!! As es, mis estimados, hoy cumplimos nueve aos de casados! La fecha merece una reflexin especial, y es que confieso que todava se me pone chinita la piel cuando me acuerdo de mi boda. La vida de casados no ha sido miel sobre hojuelas, hemos tenido nuestros asegunes: cambios de casa y de ciudad, sper ofertas de chamba, y tambin la prdida de un trabajo, un negocio que no jal y el arranque de otros dos que ah la llevan, deudas preocupantes y la alegra de liquidarlas, la felicidad que da la llegada de dos hijos que hoy nos hacen la vida y el derrumbarnos juntos, cuando nuestro angelito se fue al cielo... Creo que los happily ever after[9] no existen y que Cenicienta y su Prncipe Azul alguna vez tuvieron sus bronquillas. Qu cambiara yo en mi historia de amor? Hablar

laaaaargooo y claro sobre el dinero desde que formalizamos la relacin. Hablar acerca de dinero es el tab ms arraigado en nuestra cultura. Podemos hablar de todo con nuestra media naranja, pero abrir nuestra cartera ay, qu trabajo nos cuesta! Les comparto: cuando formalizamos la relacin, mi ahora flamante esposo y yo, hablamos acerca de sueos, parientes incmodos, hijos, quin lavara los baos y de dinero? Nada! A ninguno se nos ocurri, o ms bien se nos hizo de mal gusto. Preguntar cosas como: Cuntas tarjetas tienes? Cunto debes? Cunto gastas? Qu va a pagar cada quin? no fue parte de nuestra agenda. Todo era tan rosa que lo material no importaba. Hoy podemos decir que aprendimos por el camino duro. Que, as como se abre el corazn, en una relacin de pareja tambin es necesario abrir la cartera. Hablar abiertamente sobre los recursos con que cuenta la familia. Y los sueos que se buscan alcanzar nos convierte en una familia financieramente inteligente. Una relacin sana con el dinero implica que podemos abrir este tema con nuestra pareja sin

necesidad de mentir, evadir, frustrarnos o enojarnos. Cuando la pareja comparte una actitud sana hacia el dinero puede abordar el tema abiertamente, sin temor a perder el control, sin miedo y, lo ms importante, sin resentimientos. Cmo puedo hablar de dinero con mi pareja? Antes que nada para qu quiero tocar el tema? Si tengo claro qu es lo que quiero obtener de esta conversacin, entonces sabr si tuve xito o no. Si quiero tocar el tema porque siento enojo, entonces tal vez mi conversacin debe ser sobre enojo y no sobre dinero; si quiero tocar el tema porque me preocupa, entonces la preocupacin est por encima del dinero. Qu conversacin puede terminar mejor? A: Gastaste un dineral en la tarjeta!, o B: Estoy preocupado porque no podremos pagar el adeudo en la tarjeta Qu nos funciona cuando queremos hablar de dinero? 1. Antes de subir al ring analizamos cul es el

verdadero problema 2. Escoger el lugar y el momento (por favor, nunca cuando estn tocando el timbre en una reunin familiar) 3. Entrar a la discusin con ganas de lograr un acuerdo razonable. El matrimonio o relacin no se trata de yo gano-t pierdes es t ganas-yo gano 4. Disposicin para ceder y lograr acuerdos 5. Ser claros en lo que se desea obtener y en lo que se est dispuesto a ceder. Caray! Esta es regla de generales 6. Tratar de entender a la otra parte, tambin conocida como empata Dejemos a un lado los tabes y aceptemos que una relacin de pareja est diseada para compartirlo todo. Las relaciones no son para sufrir, sino para ser felices

siendo mejores personas. Si mi relacin me hace mentir, ocultar, engaar... cul es mi ganancia? Este viernes toca! As es, el viernes es el gran da. Como de costumbre, mi hombre guapo y yo estamos preparndonos con anticipacin para nuestra noche especial. Los nios se irn temprano a la cama (sin pretextos), prepararemos alguna botana y abriremos una botella de vino todo ello como preparacin para hablar de nuestras finanzas familiares! Iniciamos esta costumbre hace algunos aos, cuando decidimos manejar nuestras finanzas de forma saludable y nunca ms tirar nuestro dinero. Y, aunque no somos extraordinariamente rigurosos hacindolo mes con mes, cada cierto tiempo hacemos una cita para hablar de nuestro dinero. Planear nuestra cita con antelacin nos da tiempo de juntar estados de cuenta, poner cada quien en orden sus nmeros, establecer necesidades y buscar la forma de colar alguno que otro capricho. No tenemos pretexto sobre si falta algn dato o que mejor nos den ganas de ver una pelcula. Para hablar

tranquilamente, nos aseguramos de que no habr interrupciones y nada mejor que nios durmiendo y a una hora en que no recibimos llamadas telefnicas. Y es que, para nosotros, este es un asunto serio y no se vale atender la llamada de la comadre para cotorrear el punto. Nuestra conversacin de finanzas es eso, una conversacin de finanzas, no sobre quin no lav los trastes el otro da o si me choca que X cosa. Si traemos enojos/resentimientos/emociones, entonces la conversacin va a ser sobre eso y no sobre lo que habamos planeado. Y conste que no estoy diciendo que esos temas no se tengan que abordar, sino que hay momentos para cada uno de ellos. Desde un inicio tenemos metas como pareja y familia, sobre las que trabajamos en estas reuniones. Al pasar los aos el barco ha ido cambiando de rumbo y en el proceso hemos reorientado los esfuerzos. Fue en una de estas reuniones donde perd la negociacin de mi camioneta (snif!) pero gan la compra de una casa con jardn grande (s!). En otra reunin decidimos darle vuelo a mi pasatiempo y convertirlo en negocio,

invirtiendo parte de nuestro patrimonio. Posteriormente (y vaya que sta fue una reunin difcil para ambos) decidimos que tambin mi esposo emprendera su negocio y renunciamos a las mieles de un sueldo fijo. Hemos logrado soportar cada una de estas decisiones, porque conocemos cul es nuestra posicin financiera, cules son los compromisos que se avecinan, y don Excel es nuestro invitado de honor a cada una de estas reuniones. La agenda de la reunin? Seguramente discutiremos resultados de las inversiones que hemos hecho y cmo se han dado los retornos, es decir, de qu manera est llegando el dinero de regreso. Tambin consolidaremos las entradas que ambos recibiremos y, con base a ello, vamos a priorizar gastos. Revisaremos el estatus de los ahorros, los gastos que podemos evitar, los que tendremos que hacer aunque no queramos y, sin duda alguna, vamos a discutir sobre las ganas que tengo de hacer algunas mejoras decorativas en casa, y mi esposo tratar de convencerme de utilizar ese dinero para las vacaciones o mejoras al jardn, quin ganar?

Nuestros dates financieros nos dan la oportunidad de saber que ambos buscamos las mismas cosas y qu es lo que tenemos que hacer para lograrlo, a veces con sacrificios de ambas partes, pero tambin con ganancias para ambos. Hoy puedo decirles que en esta casa s se discute, algunas veces podemos caernos gordos, pero nunca peleamos por dinero porque, en esta familia: El dinero no es suyo, ni mo, sino nuestro Finanzas para la segunda vuelta en el amor Tomando caf con una amiga y platicando sobre mi experiencia como conferencista en la Expo Boda, entramos en la discusin de un tema existencial: no existen en el pas opciones para las novias de segunda vuelta o que han encontrado nuevamente el amor. En un pas que experimenta un aumento avasallador en la cifra de divorcios, parecera que el tema de un segundo (tercer o cuarto) matrimonio no es del inters de diseadores de vestidos de novia, coordinadores de protocolo, peinadores, maquillistas, revistas de novias

ni de coaches financieros hasta ahora. Despus del divorcio y tras el necesario tiempo para superar el trance, mi amiga vive ahora una idlica relacin de pareja que est a punto de llevarla al registro civil de nueva cuenta, y tiene dos cosas muy claras: 1. No se enfundar en metros y ms metros de tul 2. Firmar un contrato prenupcial Obviando la razn por la cual el tul no es opcin, concentrmonos en los contratos prenupciales, y es que este tipo de contratos no es solamente para los famosos. Cualquier hijo de vecino (t o yo) podemos proteger nuestro bienestar financiero (y el de nuestros hijos) firmando lo que en el Cdigo Civil de nuestro pas se conoce como Capitulacin Matrimonial. El objetivo de la Capitulacin Matrimonial es establecer el rgimen patrimonial del matrimonio (ojo! no es necesario esperar a la segunda vuelta, tambin se puede establecer para matrimonios de

primera vez, ya realizados, con pachanga y toda la cosa). Bsicamente, el objetivo de firmar con tu pareja una Capitulacin es establecer qu es de quin y cmo se repartir lo que se produzca (patrimonialmente hablando) durante la vigencia del matrimonio. Le caer el mal de ojo a tu relacin si firmas un contrato prenupcial? Honestamente no lo s. Pero para mi amiga es un must. La razn? Tiene cuatro hijos de su primer matrimonio, cuyo patrimonio desea proteger en caso de vivir el remake de su divorcio. Est entrando a este nuevo matrimonio predispuesta a fracasar? No, simplemente lleva cinco aos dedicndose a los seguros de vida y sabe que la proteccin y la tranquilidad son muy importantes. Dnde se consigue? Este tipo de contratos se establece ante un notario (si piensas que es muy caro solicita informes sobre el costo de un divorcio donde sea difcil establecer acuerdos, seguramente el costobeneficio ser para el contrato prenupcial). Y, si quieres ahorrar, te sugiero una previa, larga y completa pltica a solas con tu pareja que incluya: -Detalle de las propiedades con las que

contarn al establecer la unin -Ahorros -Deudas -Proporcin en que repartirn los bienes que adquieran -Quin administrar dichos bienes -Etctera A fin de lograr acuerdos con tu futura(o) tal-porcual y no ante el notario, pues ste s te va a cobrar honorarios por escuchar toda la discusin. Probablemente decidan que la Capitulacin Matrimonial no es lo suyo. Sin embargo te sugiero tener esta pltica con tu pareja. Puede ayudarles a validar puntos de vista, a conocerse mejor y quiz evitar una desilusin. Comenzar una nueva relacin con tabs acerca de hablar de dinero s es condicin para el mal de ojo en un matrimonio. Cuando el prncipe azul se convierte en el rey de chocolate Erase una vez una linda princesa graduada con honores de la universidad. Sus padres no podan estar

ms que orgullosos y la princesa brillaba en sociedad. Jefes y colegas le auguraban una exitosa carrera profesional de la cual nuestra princesa obtena un salario que le permita cumplir tanto deseos como necesidades. Hasta que apareci su prncipe azul Una vez celebrada la boda real, la princesa puso sus finanzas en manos del prncipe, ya que el futuro como reina consorte le reclamaba poner toda su atencin en el cuidado de los herederos. Nada de andar de aqu para all tratando de balancear nada. La bonita carroza llenaba el tanque cmo y cuando el prncipe lo decida, y ni hablar de cambiar los herrajes de los caballos, eso era tarea del prncipe. Si la princesa deseaba adquirir un nuevo ajuar para el prximo baile, dependa por completo del buen humor de su amado, independientemente de lo tesoros acumulados en el arca. Ms bien por el afn de control de su ya no tan azul prncipe Y es que este apuesto prncipe comenzaba a perfilarse como el rey de chocolate. Las murallas de membrillo y las torres de turrn comenzaban a aprisionar a la princesa, pues el rey, a pesar de ser tan

dulce, tena cada vez ms amargo el corazn, y la princesa no poda tomar ni una sola monedita de oro para llevar a los herederos a la peluquera sin desatar el fuerte llanto de su rey. Ms tarde y, gracias a las intrigas reales, la princesa descubri que el ya declarado rey de chocolate, pretenda anexarse nuevos reinos conquistando a otra princesa y, antes de ser aplastada por un merengue, decidi huir a toda prisa. Ahora la princesa depende de que el rey de chocolate se desprenda de algunas monedas de oro para la manutencin de los herederos. Su empolvado currculum no ha logrado colocarla en el puesto que dej por seguir a su prncipe, y ahora slo alcanza para medio llenar el tanque de la carroza, convertida en calabaza. La princesa dej olvidada su Afore y, por supuesto, nunca cont con una cuenta personal de ahorro. Las doradas tarjetas de crdito que tanto placer le daba usar, ahora sucumben al poder de la firma de otra princesa. Los concejales del reino le aseguran que no se recaudan impuestos suficientes para

pagarle por el trabajo de princesa consorte que desempe por tantos aos. Debe la princesa sentarse a llorar esperando la llegada de un nuevo caballero andante que venga a su rescate? Prestado o regalado? Dinero en familia Qu difcil es no prestar dinero! Especialmente cuando se trata de tu hermano, tus hijos o tus padres. Sabes que una de las causas ms citadas por la cual las personas tienen problemas con su tarjeta de crdito es porque dispusieron de dinero en efectivo para ayudar a algn familiar? Claro, el familiar sali del apuro, pero dej colgadsimo al tarjetahabiente. Cuntos de esos prstamos se recuperan? No muchos, al menos en los trminos bajo los cuales se realiz la promesa de pago. Prestar dinero a un familiar equivale, en gran proporcin de los casos, a regalar el dinero como condicin para mantener la relacin de familia intacta. Por otro lado, cobrar e intentar recuperar el dinero genera tensiones y problemas en la familia, pues termina involucrando a ms personas que el original deudor-acreedor. Cuntos platos se rompen

y familias se desbaratan porque durante alguna celebracin sale a colacin el tema del prstamo no devuelto? Cuando algn miembro de la familia ha cuidado sus finanzas, ha sido ordenado, se ha convertido en un comprador inteligente y no cede a las compras por impulso en aras de planear un futuro sin preocupaciones de tipo econmico, debe convertirse necesariamente en el banco a tasa 0% de toda la familia? Debe alguien reprimir sus caprichos para terminar pagando los gustitos de alguien ms? Yo creo que no. Prestar dinero, y especialmente el que no tienes, o planeas destinar para otras cosas, te pone en una situacin de desventaja y en un alto riesgo de no ver ese dinero de regreso. Piensa que ayudar a alguien a tapar un hoyo no garantiza que no abrir otro en el futuro. Si se trata de darle un empujn, tambin existen otras formas de proteger tu dinero: Dar dinero no es garanta de ayuda, ni de amor. Recomendar a alguien para un trabajo o ayudarle a vender algo, pueden ser ms significativos. Recuerda el dicho: No me des de comer, mejor ensame a

pescar. Jams prestes tu dinero a quien tiene problemas de adicciones o deudas de juego, mejor paga el ingreso para rehabilitacin, pues tanto peca el que mata a la vaca, como quien le agarra la pata, diran por ah. Si tu familiar se niega a explicarte o a firmar un contrato que le obligue a devolver tu dinero, mejor para ti! Es la seal de que tu dinero no debe dejar tu bolsillo. Alguien que no acepte asumir un compromiso demuestra que tampoco tiene intencin de cumplir su palabra. Si los bancos tienen derecho a exigir su dinero de vuelta, t tambin. No prestes dinero que no tienes, es decir, no pidas prestado para prestrselo a alguien ms, a menos que esa persona firme un contrato bajo las mismas condiciones que t ests firmando. Ms simple, si vas a disponer de una tarjeta de crdito (slo en casos de vida o muerte, por favor), tu familiar debe comprometerse por escrito a pagar los intereses de ese prstamo. Existe, claro, la posibilidad de que no cumpla con el contrato, pero al menos tendrs algo que mostrarle a la ta Euclides cuando te pregunte por qu

razn no invitas a su hijito a la cena de Navidad en tu casa. No pongas tu relacin de pareja en riesgo por un prstamo familiar. Recuerda que tu esposa(o) e hijos estn por encima de cualquier otro miembro de la familia. Disponer del enganche de tu casa, el ahorro de colegiaturas o cualquiera que sea la razn por la que han ahorrado juntos, en familia, sin consultarlo con ellos primero bueno, creo que no necesito explicar las consecuencias. Existen familias, por supuesto, donde los compromisos se aceptan y se cumplen. Cuando alguien pide dinero es porque tiene la seguridad de devolverlo. Qu caracteriza estos prstamos familiares? El amor y el respeto. Porque me importas cumplo el compromiso y si, por alguna razn extraordinaria no puedo pagarte, asumo las consecuencias, hacindome responsable de pagar un inters, o cualquiera que sean los trminos establecidos. Recuerda que acostumbramos darle al dinero una carga emocional. Si no podemos eliminar las emociones al recibir u otorgar prstamos en familia, estaremos

poniendo una carga muy pesada a la relacin. Si realmente deseas ayudar, piensa si estaras dispuesto(a) a regalar ese dinero. Si la respuesta es s, adelante. Has perdido alguna relacin cercana a causa de un prstamo no cumplido? Ejercicio #8. Comunicacin en la pareja Comparten t y tu pareja sus metas y objetivos financieros?

Cmo calificas la comunicacin con tu pareja con respecto al dinero?

Qu puedes lograr al mejorar la calidad de comunicacin con respecto al dinero?

Qu acciones hay que realizar para mejorar la comunicacin entre ambos?

Cundo ser un buen momento para tener una pltica con tu pareja respecto al dinero?

Qu objetivo especfico esperan cumplir al tener esta pltica?

Qu ests dispuesto a hacer/ofrecer para lograr

acuerdos en pareja?

Haz una lista de las acciones que debes realizar para tener una pltica satisfactoria acerca de dinero con tu pareja.

9. Cmo ensear a ahorrar a nuestros hijos?


Quin dijo que es fcil ahorrar? Pareciera que quienes le hacemos a este asunto de las finanzas nos ubicamos solamente en un lado de la cancha, y desde una cmoda posicin nos dedicamos a pregonar acerca de la importancia de planear, ahorrar, no endeudarse, etc. Desafortunadamente, al menos en mi caso, no es as. A veces me encantara abandonarme en los suaves brazos de las compras por impulso y pensar en que no existe un maana. Lo anterior viene a colacin, pues hace poco estuve muy cerca de mandar la frugalidad al traste, cuando en cierta fiesta infantil mi hijo se qued como el chinito mirando, mirando mientras sus amiguitos jugaban durante horas con un Nintendo DS y l nunca obtuvo un turno para jugar. Dicho gadget ha sido el objeto de deseo de mi hijo durante el ltimo ao, y yo tuve a bien utilizarle para fomentar la cultura del ahorro en casa. En lugar de ceder a sus infinitas splicas, pap y mam

sencillamente se limitaron a regalarle una alcanca y prometer un domingo regular, as como la oportunidad de realizar tareas adicionales a fin de juntar el monto necesario para el prximo diciembre (el plan es que, no importa lo que junte, le va a alcanzar). Y ah tienen ustedes a mi chaparro, de casi siete aos, ahorre y ahorre y emocionndose cada vez que su alcanca transparente (lo de transparente funciona porque permite visualizar el avance en el proceso de llenado) va incrementando su nivel y le cambiamos monedas por billetes. Con lo anterior se cumplen tres premisas bsicas del ahorro: un objetivo especfico (no ahorrar a lo menso), una fecha de cumplimiento (Navidad en este caso) y metas intermedias (cuando cambia monedas por billetes dispone de alguna cantidad para comprar revistas o juguetes pequeos). En el inter ha tenido la oportunidad de embarrar la mugre de nuestros autos en su bienintencionado intento por acelerar el proceso, y de l sali la idea de poner a la venta la casita de su perro (el perro se tuvo que ir a vivir a otro lugar, pero esa es otra historia).

El plan de frugalidad familiar funcionaba a la perfeccin hasta que unos nios gandallas lo pusieron a prueba, pues sal del evento y me encamin rumbo al centro comercial para comprar el dichoso Nintendo DS para mi chaparro Qu sucedi? Mientras manejaba me di cuenta de que no voy a estar ah para resolverle las broncas a mis hijos eternamente, y de que, si daba al traste con todo este esfuerzo, la nica enseanza sera inconsistencia (digo, si van a tener una mam loca, al menos que sea siempre loca y no bipolar). Finalmente, el juguete llegar y quiero creer que lo va a cuidar ms si trabaj todo un ao para obtenerlo, que si se lo regalramos solamente porque sabe poner carita triste Qu va a querer la princesa? Hace algunos das me reun con cierto empresario. Lo que comenz como una entrevista de diagnstico de negocio, deriv en una interesante pltica sobre cmo transmitir a nuestros hijos la importancia de establecer prioridades y dar valor a lo que como padres podemos darles. Cuando hablamos de dinero y sobre la importancia

de poner en orden nuestras finanzas personales, quienes somos padres solemos preguntar cmo ensear a nuestros hijos a ahorrar? y al momento surgen recomendaciones tales como: dales una alcanca desde pequeos, haz que trabajen en casa y asgnales cierta cantidad semanal, usa un contenedor transparente, al estilo de la pelcula Up, etctera, etctera pero lo que pocas veces nos atrevemos a decir es hay que ensear con el ejemplo. Al igual que nuestros pequeos clonan la forma en que contestamos el telfono, caminamos, comemos, hablamos y todo lo que hacemos, tambin aprendern a relacionarse con el dinero de la misma forma en que nosotros lo hacemos. Si nos ven felices al gastarlo a manos llenas, entonces querrn gastar tambin para procurarse momentos de placer, si nos ven sufrir porque nunca nos alcanza, entonces aprendern que el dinero solamente nos hace sufrir. El empresario me platic acerca del mucho trabajo que le represent llevar su negocio al nivel de operacin actual y el tiempo y esfuerzo que le ha tomado construir un patrimonio que hoy le brinda la posibilidad de

preguntar a su hija qu vas a querer para tus XV aos? Confieso que mientras escuchaba el relato de esta conversacin entre padre e hija, no puede evitar barajar las siguientes hiptesis acerca de lo que la princesa escogera para tan especial ocasin: 1. Viaje a Europa 2. Auto ltimo modelo 3. Fiesta por todo lo alto 4. Viaje de shopping para renovar el guardarropa 5. Ciruga plstica? (se dice que est de moda a esta edad) Pues resulta que no acert con ninguna de las opciones, pues la futura quinceaera pidi: un taxi para ponerlo a trabajar y comenzar as su primer negocio! En un ambiente privilegiado donde podra pedir (y obtener) cualquiera de los regalos tpicos de XV aos,

esta princesa tiene en mente comenzar a construir su propio patrimonio, gracias al ejemplo que ha venido observando desde pequea, tal como lo demuestra la carta que su orgulloso padre porta en la cartera. De qu sirve comprar una alcanca a nuestros hijos si ellos nunca nos ven depositar en la nuestra? Cmo le explicas a tu pequeo que no puedes comprarle la ltima consola de videojuegos cundo l te ve comprar electrnicos innecesarios a crdito? Si yo no hago trabajo de mantenimiento en casa, cmo puedo exigirle que l lo haga? Cmo les enseamos a posponer sus antojos cuando nosotros valemos todos esos pequeos lujos? Y t, cmo le vas a ensear a tus hijos a ahorrar? Cmo fomentar el ahorro en nuestros hijos? Ensear a nuestros hijos a ahorrar es uno de los mejores regalos que podemos dar y la mejor forma de hacerlo es a travs del ejemplo, pues los nios aprenden a travs de lo que viven, por lo que, ms que decirles cmo ahorrar o convencerlos de las bondades de depositar su domingo en el banco o una alcanca,

ser ms efectivo si t tambin te sumas al esfuerzo e implementas un plan de ahorro al igual que ellos. Para comenzar, cada miembro de la familia debe definir su meta de ahorro, es decir, para qu quieren ahorrar? Recomiendo que esta meta sea suficientemente especfica tal como cierto juguete, equipo deportivo, o cualquier otra cosa que el futuro ahorrador tenga en mente. Investiguen el precio de lo que desean y as tendrn un objetivo de ahorro bien definido. Un ahorro sin propsito tiene altas posibilidades de fracasar. A continuacin pueden fijar el plazo para lograrlo. En el caso de nios pequeos conviene asociar el objetivo con las vacaciones de verano o Navidad, lo que les permite tener una mejor nocin del tiempo. Es importante asegurarse de que los domingos alcanzarn para lograr el ahorro necesario en el plazo determinado. De no ser as, puedes ofrecer opciones para incrementar su ingreso tal como ayudar con alguna tarea domstica, adicionalmente a las que ya realizan. La idea es que el objetivo sea alcanzable y con ello mantener la motivacin durante el proceso.

Como proveedor del domingo es imprescindible la constancia. Recuerda que ste es el ingreso con el que tus hijos contarn para lograr su propsito de ahorro. En tu caso es importante que los nios observen que tambin destinas una parte de tu ingreso al ahorro, as como platicar con ellos acerca de los avances o el consumo que decides posponer en aras de un propsito definido. Ahora bien, en dnde ahorrar? La mayora de los bancos ofrece cuentas de ahorro infantil. Te recomiendo elegir uno cuyo costo y proceso de reposicin de tarjetas sea accesible, pues es muy probable que la tarjeta en cuestin decida no quedarse en su lugar todo el tiempo. Otra opcin que funciona muy bien es una alcanca transparente que permita a los nios monitorear el proceso de llenado. Cuando las monedas alcanzan el tope puedes canjearlas por billetes y, si hay algo de cambio y la meta se est logrando, tus hijos pueden disponer de alguna cantidad pequea para gastar; esto se conoce como meta intermedia y permitir a los nios festejar por el esfuerzo realizado.

Establecer el hbito del ahorro es un proceso que requiere tiempo y constancia. En la medida que tus hijos encuentren satisfaccin en lograrlo aumentarn sus posibilidades de convertirse en adultos ahorradores. Una vez que se ha formado el hbito del ahorro puedes trabajar en el concepto de inversin. Una vez que el nio es capaz de manejar el concepto de rendimiento, aydale a buscar una opcin de negocio en donde pueda invertir su capital, trabajar y generar ganancias. No necesita este pas ms empresarios y menos banqueros? Familias financieramente inteligentes Estoy escribiendo este post mientras planeo una sesin sobre familias financieramente inteligentes y la elaboracin de un plan financiero familiar. Me gustara facilitar este taller haciendo un paralelo entre la estrategia familiar y la estrategia corporativa, ya que ambas incluyen comunicacin, establecimiento de metas, revisin de los avances, correccin y actualizacin. A simple vista el asunto de la comunicacin parecera obvio. Pero, tal como he escrito

anteriormente, el tema financiero puede ser, si no tab, al menos s muy complicado entre la pareja, y an ms si se incluye a los hijos, a quienes tratamos de proteger ocultndoles (no siempre con xito) en qu estado se encuentran las finanzas familiares. Sin pretender que el tema de dinero sea prioridad para la familia, creo que poner en orden este aspecto puede ser un buen punto de partida por la emocionalidad que representa. An cuando la situacin pudiese no ser mala y simplemente se tome la decisin de modificar hbitos de consumo y ahorro, cualquiera que sea el objetivo final, con frecuencia observo que el plan financiero de la familia se convierte en cruzada de un soldado/amazona solitario. Recuerdo un taller que facilit en donde una de las asistentes, cuyos hijos calificaban como coda y obsesiva, se quejaba de lo difcil que le resultaba ahorrar y controlar los gastos de casa. Al preguntarle si su familia estaba al tanto de los montos que se gastaban

en energa elctrica, gasolina y despensa, su respuesta fue para qu van a querer saber? Y, como suele suceder, ella misma se respondi algo as como esa es la razn por la que piensan que slo ando molestando, no saben lo gastados que estamos Cualquiera que sea su edad, los hijos agradecen ser tomados en cuenta como parte de la familia. No se trata de transmitir enojo o preocupacin, sino de explicarles los beneficios en el cambio de hbitos de la familia en la forma que sea adecuada a su nivel de comprensin. Una de las responsabilidades que tenemos como padres es fomentar la educacin financiera de nuestros hijos, ya que, desafortunadamente, ningn plan de estudios en nuestro pas la incluye. Hablemos ahora de la medicin de resultados como otro componente de la comunicacin familiar. De no existir, adems de no saber si las estrategias estn funcionando, la motivacin del equipo (familia) disminuir. Si se establece como meta disminuir el monto del recibo de luz, por ejemplo, se debe informar qu tanto se viene gastando y cul es la meta. A medida

que nos acercamos a la meta conviene agradecer los esfuerzos de la familia, tal como hara un director general, festejando lo que se conoce como metas intermedias. Finalmente, recordemos tambin que los lderes exitosos toman en cuenta la retroalimentacin constante de su equipo. No estar de ms pedir a la familia ideas acerca de cmo pueden ahorrar ms. Con seguridad se recibirn ideas muy creativas, que a su vez mantengan a todos los miembros de la familia enfocados en convertirse en una familia financieramente inteligente. Puede no ser un camino fcil, pero el recorrido hacia la salud financiera puede estar lleno de satisfaccin y crecimiento. Si decidimos recorrerlo en familia, ser un momento de crecer juntos y aprender a valorarnos, no te parece? Ejercicio #9. Definiendo tu escala de valores Educamos a nuestros hijos de acuerdo a lo que es importante para nosotros. Nuestros valores reflejan quien somos hoy, no quien hemos sido, ni quien quisiramos ser. Conocer con claridad nuestra escala de valores nos ayuda, no slo a tomar mejores

decisiones con respecto a nuestro dinero, sino a saber qu es lo que estamos transmitiendo a nuestros hijos a travs del ejemplo. 1. Analiza la siguiente lista de valores humanos y tacha aquellos con los cuales no sientas identificacin alguna. Puedes aadir cualquier otro que consideres importante y no est incluido en la lista: 2. ...

Familia Aprender Compasin Serenidad Respeto Alegra Empata

Honestidad Sensibilidad Orden Paciencia Alegra Autenticidad Solidaridad

Coherenc Docilidad Servicio Sencillez Sinceridad Gratitud Prudencia

Valenta Desprendimiento Amor Perdn Superacin Laboriosidad Confianza Trabajo

Consejo Flexibilidad Liderazgo Sobriedad Compromiso Libertad Lealtad

Optimism Autodomi Ecologa Persevera Responsa Carcter Perdn

3. De los valores con los cuales te identificas escoge los diez principales que consideres te definen como persona. 4. Clasifica en orden de importancia los valores que te definen y escrbelos en el siguiente formato, calificando para cada valor el nivel de satisfaccin actual que tienes con respecto a ese valor. Si la satisfaccin con respecto al valor no es la mxima (diez puntos), busca y escribe una

accin concreta que puedes realizar para vivir el valor de una forma plena. Mi escala de valores:
Una accin concreta para vivir de acuerdo a este valor

Prioridad 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10

Valor

Nivel de satisfaccin (1 al 10)

Nuestros valores conducen las decisiones que tomamos y la forma en que vivimos nuestra vida. Saber qu es importante para ti te permite tomar decisiones con respecto al camino a seguir para obtener salud financiera. Una causa de fallos en la implementacin de planes financieros personales radica en el tomar acciones que no van de acuerdo a nuestra escala de valores y que, consciente o inconscientemente, rechazamos, saboteando nosotros mismos el plan que hemos trazado. La escala de valores no es esttica, cambia conforme evolucionamos como personas, por lo cual no debe sorprenderte encontrar cambios si realizas este mismo ejercicio pasado algn tiempo.

10. Derrotando al saboteador que vive en ti


Si ests a punto de iniciar un cambio importante en tu vida, necesitars de toda tu energa. Cuando comiences a cambiar tus hbitos de gasto y consumo, no faltarn las frases no seas codo(a), qu, no te alcanza?, ms vale pedir perdn, entre otras. Todas ellas con la intencin de sabotear tu meta y robar tu motivacin. Imagina que ests en un bote a punto de una larga jornada de remo para alcanzar el otro extremo del lago, zarparas del muelle si el bote estuviese haciendo agua? Qu estrategia puedes utilizar para evitar sabotajes en el camino a tu salud financiera? La loca de la casa Y, si s se puede alcanzar la salud financiera? Como coaches sabemos que una parte fundamental para lograr metas consiste en cambiar nuestro dilogo interior. Sor Juana Ins de la Cruz se refera a este tipo de dilogo como la necesidad de callar a la loca de la casa.

Es esa loca que todos conocemos y hemos visto deambular en la familia, en el vecindario o al menos en pelculas, que se hace presente en cada momento, y de forma irreverente interrumpe conversaciones con ideas desatinadas. Vive tambin en nuestro interior. Es esa vocecita que nos dice por dentro y de verdad soy capaz? Cmo crees que lo voy a lograr? Para qu dije que s puedo, si no tengo idea? Esa loca de la casa tambin nos lleva a inventarnos historias del tipo fulanito no me salud, seguro me odia, mientras que el pobre fulanito ese da no pudo ms con los lentes de contacto y de plano no te reconoci. Te ha pasado? A m s! Cuando dejamos que la loca de casa tome el control, y en lo que a este espacio atae de nuestras finanzas, lo nico que estamos haciendo es dejar que alguien, sin el pleno uso de sus facultades mentales, maneje el auto que nos llevar a la tranquilidad financiera que deseamos. Lo permitiras? Qu te dice la loca de la casa cuando quieres ahorrar? Te dice que no vale la pena? Te dice que no vas a cumplir con lo que te propones, que ni lo intentes

porque al fin que ya te conoces? Te dice que por mucho que te esfuerces, al final algo se va a atravesar y vas a seguir en las mismas? Te dice que no lo vas a lograr porque no eres capaz? Pero lo ms importante: Qu es lo que t le permites a la loca de la casa susurrar en tus odos? Y es que a esa loca no la controla nadie, sino nosotros mismos. Cada uno de nosotros tenemos el poder de cambiar lo que esa loca viene a gritarnos. Cmo se logra? 1. Identifica al enemigo. S consciente de esos pensamientos que sabotean tus buenos propsitos. Los identificas? Escrbelos y hazle saber a esa saboteadora que ya no le das permiso de susurrarlos en tu odo. 2. Cambia tu dilogo interno. Construye para cada una de estas frases saboteadoras la antifrase que la neutralice, por ejemplo: nunca s cmo ahorrar, es difcil por ahora s que es lo que

tengo que hacer para ahorrar o soy muy gastador por fui muy gastador, ahora tengo metas y no voy a tirar ms mi dinero. Cada quien puede construir las frases que mejor callen a su propia loca. 3. Felictate por cada batalla que ganes. Recuerda que las grandes empresas se ganan batalla a batalla. Poco a poco irs debilitando a tu saboteadora interna hasta reducirla a nada. Sirve? Te lo aseguro. No lo intentes solamente para tus finanzas, salo para tu negocio, para tus relaciones, para la escuela, pues sirve en todos los casos. Yo ya puse a mi loca en una institucin mental, te atreves a llevar ah a la tuya? Ejercicio #10. Identifica a tus saboteadores Cules son los pensamientos que pueden sabotear tus propsitos financieros?

Qu antifrase te repetirs ante cada uno de esos pensamientos?

Cmo vas a premiarte cada vez que consigas derrotar a un pensamiento saboteador?

11. Mi historia
En cunto a m? He recorrido palmo a palmo el camino hacia la salud financiera. Desnudando mis finanzas, primero en el blog y ahora en este libro, he recorrido aciertos y tambin tropiezos. Sueos, impulsos, metas y realidades se han convertido en el cimiento de lo que comparto hoy contigo. Dificultades han existido y existirn pero, al igual que t, s que cuento con los recursos para enfrentar y resolver cualquier eventualidad. He aprendido a dejar los miedos a un lado y asumir la responsabilidad de construir mi propia salud financiera. Tengo una sana relacin con el dinero y lo he transformado en una herramienta que me sirve a m en lugar de yo a l. El crear un espacio dedicado al Coaching Financiero y mi trabajo como coach y conferencista trajo personas e historias que enriquecen mi vida. Por mi parte, he podido contribuir al enriquecimiento de las vidas de otras tantas personas y sa es la satisfaccin que me llevo de esta experiencia. Las finanzas personales sanas tienen mucho ms de actitud que de conocimiento. Aunque ambos son

importantes, el comenzar estableciendo una relacin sana con nuestro dinero nos abre hacia posibilidades nunca antes sospechadas. Existen all afuera muchas frmulas y consejos acerca de la forma en que debemos manejar nuestras finanzas; siempre que stos se apeguen a nuestros deseos, necesidades y valores ,todo nuevo conocimiento o aportacin es bienvenido. Deseo que este viaje hacia la salud financiera se convierta para ti en lo que su momento fue para m, un viaje de descubrimiento hacia todos esos recursos que existen dentro de nosotros y que tanto pueden engrandecer, no solo el aspecto financiero, sino tambin a toda una vida. Karla Bayly
[1] Basado en la Escala de Hbitos de Conducta y Consumo (Degeneri, Palavecinos y Ripoll, 1998) [2] www.profeco.gob.mx [3] Acrnimo de Foreign Exchange (Intercambio de Monedas Extranjeras).

[4] [5]

Very important people: personas muy importantes CNBV: Comisin Nacional Bancaria y de Valores. www.cnbv.gob.mx [6] Autora del blog Vivir como reina y gastar como plebeya http://blogs.cnnexpansion.com/vivir-como-reina [7] www.fundpro.com [8] El modelo de anlisis FODA (Fuerzas, Oportunidades, Debilidades y Amenazas) fue desarrollado por Michael Hammer y es utilizado por un gran nmero de empresas como parte de su proceso de Planeacin Estratgica. [9] Felices para siempre