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Tarjeta de Credito
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Qu es una tarjeta de crdito?

Es un instrumento de pago mediante el cual una persona natural o jurdica accede a una lnea de crdito por un plazo determinado. Tiene carcter de intransferible y un plazo de vigencia no mayor de 5 aos.

empresa, suscrita por el solicitante o el representante de la persona jurdica. Cuando se trate de una persona jurdica, adems de la referida solicitud, se debe presentar la autorizacin por la que se designa a los usuarios que operarn con las tarjetas de crdito.

Para qu sirve una tarjeta de crdito?

Con una tarjeta de crdito el usuario podr:
l Adquirir

bienes o servicios en los establecimientos afiliados.

Qu obligaciones tienen las empresas del sistema financiero que otorgan tarjetas de crdito?
Las empresas estn obligadas a:
l Entregar

l Pagar obligaciones. l Hacer

uso del servicio de disposicin de efectivo u otros medios conexos, siempre.

al solicitante, previamente a la celebracin del contrato, toda la informacin que le permita tener un conocimiento claro de las principales condiciones del mismo.

En todos los casos, el usuario es responsable del uso de la tarjeta de crdito, por lo que deber contemplar los lmites y condiciones contratados. Asimismo, deber pagar a la empresa que expide la tarjeta, el importe de los bienes y servicios que haya utilizado y dems cargos.

l Verificar

que el solicitante y, de ser el caso, el usuario autorizado para operar la tarjeta de crdito, no registre sancin vigente por giro de cheques sin fondo.

l Realizar

la evaluacin y clasificacin crediticia del solicitante.

Qu empresas del Sistema Financiero pueden emitir tarjetas de crdito?

Las tarjetas de crdito pueden ser emitidas por las empresas bancarias y financieras, as como las dems empresas de operaciones mltiples, que hayan sido autorizadas para tal efecto por esta Superintendencia.

Entregar la tarjeta de crdito nica y exclusivamente al

titular o usuarios autorizados, cuando corresponda, salvo instruccin expresa del titular que se entregue a una persona determinada.

Cules son los requisitos para que una persona natural o jurdica pueda obtener una tarjeta de crdito?
Para que se otorgue una tarjeta de crdito, se debe presentar la solicitud-contrato proporcionada por la

Qu informacin debe contener el contrato de tarjeta de crdito?

El contrato de tarjeta de crdito debe contener:
l Monto de la lnea de crdito. l Monto

mximo y comisin por la disposicin de efectivo.

l Tasa

de inters efectiva anual (TEA) compensatoria y moratoria.

l Nmero de la tarjeta. l Nombre

l Monto sobre el cual se aplicarn los intereses. l Forma y medios de pago permitidos. l Procedimientos

del usuario de la tarjeta de crdito, cuando corresponda, y su firma.

l Fecha de vencimiento.

y responsabilidades de las partes en caso de extravo, sustraccin o robo de tarjeta o informacin.

Qu son las tarjetas adicionales?

Son tarjetas de crdito que el titular de la tarjeta principal autoriza, bajo su responsabilidad, con la finalidad de que otros gocen de la lnea de crdito que se le hubiera otorgado o de parte de ella, de acuerdo a lo pactado en el contrato de tarjeta de crdito.

l Casos

en los que proceda la anulacin de la tarjeta de crdito o la resolucin del contrato respectivo. aplicables a la renovacin de los

l Condiciones

contratos.
l Sanciones

que sern impuestas a los titulares de tarjetas de crdito que sean anuladas por la empresa.

l Periodicidad de entrega de los estados de cuenta. l Condiciones,

Qu medidas de seguridad deben tomar los establecimientos afiliados al momento en que se efecta un pago con tarjeta de crdito?
Los establecimientos afiliados debern verificar de acuerdo a lo que haya pactado con la empresa: 1. La vigencia de la tarjeta de crdito. 2. La identidad del usuario. 3. La firma del usuario en la orden de pago con la que figura en su tarjeta de crdito.

plazo de aceptacin del estado de cuenta, mecanismos de envo y lugar de recepcin.

l La Hoja

Resumen que contiene el detalle de las tasas de inters compensatoria y moratoria, las comisiones y los gastos que son de cuenta del cliente, as como las obligaciones ms relevantes contradas por el cliente y/o por la empresa.

Cuando alguien recibe una Tarjeta de Crdito, qu informacin debe contener la tarjeta de crdito?
Las tarjetas de crdito deben contener como mnimo la siguiente informacin:
l Denominacin

Cmo opera el uso de disposicin de efectivo?

El uso de disposicin de efectivo es una potestad del titular, quien podr rechazar esta opcin de manera expresa al momento de suscribir el contrato de tarjeta de crdito o con posterioridad, si la hubiera pactado. La finalidad de ello es que el cliente controle mejor sus

social de la empresa que expide la tarjeta de crdito, o nombre comercial que la empresa asigne al producto.

gastos y cuente con mayor seguridad ante robos o extravos.

informado, indicando fecha y monto.

l Saldo adeudado a la fecha.

Qu es un estado de cuenta?
El estado de cuenta es el documento que remiten las empresas del sistema financiero detallando los cargos y abonos efectuados en un perodo liquidado, e indicando el monto de pago que corresponda. Deber contener como mnimo lo siguiente:
l Nombre

l Monto disponible en la lnea de crdito. l Tasa

de inters compensatorio y moratorio efectiva anual aplicables a la fecha del estado de cuenta.

l Fecha

en la cual se efectuar el cargo por la renovacin de la tarjeta.

del titular y N de identificacin de la tarjeta de crdito.

CASUSTICA
Qu debo hacer si no recibo mi estado de cuenta?
En caso ello ocurriera, el titular tendr derecho de solicitarlo a la empresa emisora y sta la obligacin de proporcionarle copia del mismo, conforme a las condiciones que se hubieran establecido en el contrato. La obligacin del envo regular de estado de cuenta cesa en caso transcurran cuatro (4) meses consecutivos sin que el cliente cumpla con sus pagos.

l Perodo del estado de cuenta. l Indicacin

del establecimiento afiliado, la fecha y el monto de las transacciones registradas en el perodo informado.

l La fecha de vencimiento y monto mnimo de pago. l Monto de los intereses devengados. l Comisiones y gastos aplicables.

Pagos efectuados por el titular durante el perodo

Qu requiero para que se me autorice el exceso de lnea de crdito?

El otorgamiento de los excesos de lnea de crdito se encuentra supeditado a una evaluacin del cliente por parte de las empresas del sistema financiero, las cuales fijan un monto razonable en armona con la capacidad de pago y el perfil de consumo del titular.

Quin puede solicitar la anulacin de una tarjeta de crdito?

Los titulares o usuarios pueden solicitar la anulacin de las tarjetas de crdito y, de ser el caso, la resolucin del contrato respectivo, sin perjuicio de la obligacin de pagar los saldos deudores correspondientes.

Cmo renuevo mi tarjeta de crdito?

Las renovaciones de los contratos de tarjetas de crdito estarn condicionadas al resultado de la evaluacin que la empresa del sistema financiero realice sobre el comportamiento crediticio de sus clientes. En el contrato suscrito por el titular deber especificarse las condiciones aplicables a la renovacin.

Cules son las razones que conllevan a la anulacin de una tarjeta de crdito por parte de la empresa emisora?
Las empresas del sistema financiero podrn anular las tarjetas de crdito de un titular al que se le haya cerrado alguna cuenta corriente por girar contra ella cheques sin la correspondiente provisin de fondos. El mismo tratamiento se da a los usuarios de las tarjetas de crdito adicionales y a los usuarios autorizados para operar con tarjetas de crdito de las personas jurdicas, cuando incurran en la causal sealada anteriormente y otras que se hubieran pactado.

Cmo se debe proceder en caso de extravo, sustraccin o robo de tarjeta?

Ocurrido el incidente, el titular debe comunicarlo inmediatamente a la empresa que emiti la referida tarjeta, a travs de los mecanismos que hubiera establecido dicha entidad para el registro de estas comunicaciones, los mismos que deben encontrarse a su disposicin las 24 horas del da.

Qu consecuencias genera la anulacin de la tarjeta de crdito en virtud de la imposicin de una sancin?

Los titulares quedan impedidos de solicitar una nueva tarjeta de crdito en cualquier empresa del sistema financiero, durante el plazo de un (1) ao, contado a partir de la fecha de anulacin respectiva. En caso de reincidencia, se proceder a la anulacin de las tarjetas de crdito del titular, y dicho impedimento durar tres (3) aos. Al vencimiento de los plazos sealados en los prrafos anteriores, las empresas del sistema financiero quedan facultadas para celebrar nuevos contratos de tarjeta de

Qu ocurrir con las transacciones realizadas despus del robo, sustraccin o extravo de la tarjeta de crdito?
Los titulares y usuarios no asumirn responsabilidad por las transacciones no autorizadas que se hayan realizado con posterioridad a la comunicacin del robo, sustraccin o extravo de la tarjeta de crdito.

crdito con las personas sancionadas, sin que requieran autorizacin previa de la SBS. Para el cmputo de las reincidencias, las empresas deben considerar las anulaciones de cada titular de tarjetas de crdito ocurridas durante los seis (6) aos anteriores.

Cmo debe proceder la empresa del sistema financiero en el caso de anulacin indebida de tarjetas de crdito?
Las empresas del sistema financiero deben proceder a la rectificacin correspondiente, asumiendo los costos respectivos.

Qu se entiende por sobreendeudamiento?

El sobreendeudamiento se produce cuando un deudor del sistema financiero contrae deudas excesivas en comparacin a sus ingresos y a su capacidad de pago, poniendo en riesgo el cumplimiento de sus obligaciones.

Qu ocurre si el titular de una tarjeta de crdito se encuentra sobreendeudado?

Las empresas del sistema financiero identifican a aquellos deudores que se encuentren en situaciones de sobreendeudamiento a efectos de adoptar acciones que permitan la reduccin de dicho riesgo, as por ejemplo, podran optar por reducir la lnea de crdito otorgada, bloquear la tarjeta de crdito, entre otros.

Base Legal:
Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgnica de la Superintendencia de Banca y Seguros, Ley N 26702 y sus modificatorias. Resolucin S.B.S. N 264-2008. Reglamento de Tarjetas de Crdito. Resolucin SBS N 1765-2005. Reglamento de Transparencia. Resolucin SBS N 6941-2008. Reglamento para la Administracin del Riesgo de Sobre Endeudamiento de Deudores Minoristas.