Aprende a manejar tu dinero y a invertir de forma fcil, rpida y sencilla

Introduccin

Comenzando
Si ests leyendo esto, signica que ests deseando saber cmo aprovechar las oportunidades que el mundo moderno te ofrece para aprovechar tu dinero y conseguir ser rico. Mi nombre es Alfonso Sainz de Baranda y todo esto empez en Febrero 2010, cuando realic una encuesta sobre los hbitos de gasto y ahorro de los espaoles. Quieres saber los resultados?
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Aprovecha tus oportunidades

Resultados de la Encuesta
La primera pregunta era Qu actividades te gustara realizar pero no puedes porque no tienes dinero? Un 55% quieren comprarse una casa, mientras que un 25% quieren viajar ms. A la pregunta de Cunto dinero ahorras?, un 16% no ahorra nada, un 52% ahorra menos del 20% de su sueldo y un 32% ahorran ms del 20% . Sobre si invierten su dinero, el 50% no invierte en NADA, ni siquiera en depsitos. Respecto al sentimiento de culpa al ver la cuenta corriente o al gastar dinero, prcticamente todos se sienten culpables de alguna manera, ya fuese porque no saben donde se va el dinero o bien porque lo tienen aparcado en la cuenta corriente sin hacer nada. Y entre las razones que se daban para no hacer nada con su dinero tenamos (1) que no saben lo suciente para organizarse, (2) que piensan que no tienen suciente dinero como para invertir o ahorrar a largo plazo y (3) porque son muy desorganizados (y s, hay una gran diferencia entre la primera y tercera razn).

Finalmente, al describir las principales barreras que les impiden ahorrar, la mayor parte echa la culpa a (1) bajos ingresos, (2) a un descontrol de las nanzas (3) o bien a que se han acostumbrado a un nivel de vida demasiado alto.

Qu podemos sacar en claro?

Con esta informacin creo que hay 3 datos importantes que sacamos en claro: 1. Consideramos que ahorrar dinero es algo externo a nosotros, que depende de nuestros gastos o ingresos; en vez de depender de nuestra actitud y de nuestras opciones. 2. Consideramos que para invertir y ahorrar a largo plazo hay que tener una formacin especca y dedicarle mucho tiempo, del que carecemos. 3. Aunque todos nos sentimos culpables de gastar demasiado, no hacemos nada o hacemos poco para evitarlo porque tenemos otras cosas en las que pensar. Yo vengo a proponerte que, aunque en lineas generales esas creencias son verdad, no son aplicables a nosotros.

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Cul es el objetivo de esta Gua?

Si maana perdieses tu trabajo... El objetivo principal de esta gua es convencerte y ayudarte en los siguientes aspectos: 1. Se puede ahorrar incluso con sueldo de becario, porque para ahorrar solo hay que crear un hbito. 2. Se puede invertir y rentabilizar nuestro dinero sin necesidad de grandes conocimientos nancieros ni de horas interminables. 3. El mejor remedio contra el djalo para maana es, o bien pedir ayuda profesional, o bien automatizar tus nanzas, dejando las preocupaciones atrs. En denitiva, aprenders a tomar el control de tu dinero, a conseguir ser nancieramente independiente y a obtener la seguridad de que, ante imprevistos, no tendrs que cambiar tu forma de vida. Y todo esto dedicando menos tiempo que nunca a tu dinero; solo te preocupars de en que gastarlo, sin sentirte culpable ni preguntndote Puedo permitrmelo? Ahora bien, quizs nada de esto te interese, en cuyo caso, te invito a dejar de leer. Pero si de verdad quieres comenzar a tomar el control de tu dinero, prosigue. Cuanto menos, te prometo que ser divertido. Avanti! Cunto tiempo podras mantener tu nivel de vida?

Te cuesta ahorrar dinero?

Tardas mucho tiempo en averiguar cualquier cosa sobre finanzas?

Cuando miras tu extracto bancario a fin de mes, Te preguntas donde ha ido todo el dinero por el que has trabajado?

Ves dinero en tu cuenta bancaria pero no sabes que hacer con l?

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Los 7 Pasos para alcanzar la libertad nanciera

1.Alcanzando el Nirvana nanciero 2.Qu tienen en comn comprar un coche y elegir tu banco? 3.Aprender a ahorrar mirando debajo de las piedras 4.Plan de ahorro: lo que el Equipo A nos puede ensear. 5.Finanzas en piloto automtico 6.Cmo invertir con cabeza y no con el instinto 7.Deja de preocuparte!
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Paso 1

Alcanzando el Nirvana Financiero

Muchas veces omos a gente decir que no tiene dinero para eso, que no llega a n de mes, que no sabe a dnde le va el dinero... Y es cierto que, en muchos casos, se debe a que su sueldo es muy bajo y lo consume todo en necesidades bsicas. Pero muchas, muchas otras, se debe a algo completamente distinto: Son analfabetos nancieros! TAE? Qu es eso?

Las prioridades de la gente estn mal, muy mal. Cmo es posible que la gente le dedique ms tiempo a comprarse un ordenador o un coche que a elegir un buen banco? Cmo puede ser que haya personas que ni siquiera calculen cuantos van a ser los costes totales mensuales de esa casa que se acaban de comprar? (creme, si en la compra incluyes gastos como los del notario, la hipoteca, los impuestos, gastos de comunidad, reparaciones..., el importe sube MUCHO) Cmo es posible que haya gente que no hace NADA de NADA por cuidar de su dinero? Yo tengo mis teoras a cerca de este racionalidad irracional, pero me apasiona mucho ms ver las creencias que mucha gente tiene sobre el dinero, y sobre todo, me deja perplejo ver como las personas no hacen nada para comprobarlas.

1. Ya ahorrar cuando gane ms dinero en el trabajo:

Es verdad. Es muy probable que en el futuro ganes ms que hoy. Puestos de mayor responsabilidad, antigedad, mejores trabajos... Pero tambin es cierto que tus gastos en el futuro sern mucho mayores. Crees de verdad que en el futuro podrs ahorrar ms que ahora? Crees que tu sueldo subir al mismo ritmo que tus gastos futuros? Pinsalo de nuevo. En unos aos, muy probablemente, tendrs que pagar una hipoteca, una boda, cosas de bebes, regalos de boda, un coche familiar, despedidas de solter@, vestidos/trajes de boda... Es decir, tus gastos en unos aos van a ser mucho mayores que ahora. Pero, desgraciadamente, tu sueldo no va a ser mucho mayor, por muy buen profesional que seas. Es ms, si eres como la mayor parte de la gente, cuando te suban el sueldo, tomars decisiones como: comprarte un coche mejor, ir a vivir a una casa ms grande, pegarte un viaje increble... Al nal, estas personas acaban gastndose el dinero que han ganado de ms y acaban ahorrando lo mismo: Nada
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Por ejemplo, estas son 6 de las mentiras que nos decimos a nosotros mismos sobre el dinero:

A esto se le llama la carrera de rata. Cuanto ms trabajas, ms ganas, Cuanto ms ganas, ms gastas. Y cuanto ms gastas, ms tienes que trabajar. Es una carrera interminable y es la razn por la que muchas veces conocemos a gente en puestos muy bien pagados pero que siempre andan pillados de dinero y nerviosos ante los cambios laborales. Adems, una vez que adquieres un tren de vida determinado es muy difcil cambiarlo sin que haya un acontecimiento extraordinario. Y cuando eso ocurra, muy probablemente ya ser demasiado tarde. Es por eso que, la gente que no ahorre AHORA, es muy probable que tampoco lo haga en el futuro.

TRUCOS:

Quieres saber lo que gastars en el futuro? Ve donde tus padres y pregntales por cosas para las cuales les hubiese gustado ahorrar cuando tenan 30-35 aos. Te sorprender mucho, te lo aseguro. Un estudio interesante sobre esto lo podis encontrar aqu (Ingls).

Entonces, Como no caer en la carrera de rata? El primer paso es empezar a ahorrar ahora, aunque sea poco, cada mes. Controlando tus gastos y no dejndote llevar por tu consumismo. Debemos adoptar una mentalidad de Flujo de Caja (Cash-ow en ingls), es decir, saber cunto dinero entra en nuestra cuenta bancaria y cuanto sale. Solo as podremos ahorrar. Pero no te preocupes por esto an, en los prximos pasos veremos esto y mucho ms.

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2. "El dinero es para los tacaos y los ricos, no necesito preocuparme de esto"
No lo es. Esta es la excusa que la gente vaga pone para no dedicar al menos una tarde, a aprender sobre como funciona el dinero. En vez de eso, se dedican a quejarse toda su vida con las conocidas "no puedo permitirme eso", "eso es porque gano poco"... Excusas, excusas, excusas. Aprender a ser Rico no se basa solamente en el dinero; sino en vivir una vida plena, acorde a cada persona. Puede ser viajar por el mundo, comprar ropa de calidad o pasar el mayor tiempo posible con los amigos y la familia. Pero para poder hacer todo eso, necesitas dinero. Y si no has optimizado tu dinero, si no has pensado cual es la mejor manera de manejarlo, -tanto si ganas 15.000! como 80.000!- signica que eres un vago. Cmo solucionarlo? Investiga sobre el dinero y aprende sobre tus nanzas personales. Pide el extracto bancario del ltimo mes y mira en que te lo has gastado. Y simplica!

3. "Si hago un esfuerzo, puedo ahorrar el 80% de mi sueldo"

Esto me recuerda a mi mismo, cuando digo que no voy a volver a comer una palmera de chocolate nunca ms. Lo cierto es que todos sabemos que tenemos que hacer ms ejercicio, ahorrar ms, llamar ms a nuestra familia... pero Por que no lo hacemos? Pues porque hay unas barreras psicolgicas que nos lo impiden. Lo repito: Ahorrar ms no es cuestin solamente de fuerza de voluntad! Cambiar los hbitos de forma consciente es increblemente difcil; y lo mismo pasa con el ahorro. Si ests acostumbrado a ir a cenar con tus amigos dos veces por semana, De verdad vas a poder renunciar a eso de la noche a la maana? Vas a dejar de ver a tus amigos en esas cenas en las que te lo pasas tan bien? No es creble. En cambio, pasar de dos cenas a una cena por semana, y luego empezar a comer en la casa de alguno de los amigos... Ese proceso, a lo largo de un par de meses es ms creble; y, sobre todo, ms sostenible.

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Cmo solucionarlo? Pon sistemas a tu alrededor que te obliguen a tomar esos hbitos. Destruye las barreras pasivas. Para m, por ejemplo, ir al gimnasio regularmente ha sido posible solamente porque le he puesto un tiempo concreto para ir. A la hora de comer. As, no tengo tentaciones de no ir un da porque me he levantado tarde o porque tengo algn plan nocturno. Al n y al cabo, hay que comer, no?

4. "Invertir y ahorrar? Eso es para gente mayor, no para m. Soy joven y esas cosas no me preocupan!"
Esta gente lee algn peridico? Honestamente, creo que no. En 2004 la pensin media que reciban los espaoles era de 690,27! al mes. Eso es menos que un mileurista! De verdad creemos que en el futuro podremos vivir con 690! al mes? Adems, con la actual pirmide poblacional, esto no va ms que a empeorar. Tenemos que enfrentarnos a la cruda realidad. El gobierno no se preocupa por ti. La sociedad no se preocupa por ti. El nico que se puede preocupar por TU futuro eres tu mismo. Si quieres jubilarte pronto o tener una jubilacin que te permita vivir con comodidad, vas a tener que empezar ahora, y vas a tener que hacerlo t. Grbate esto en tu cabeza: T eres el responsable.

INFORMACIN ADICIONAL:

Puedes ver ms informacin sobre las Barreras en esta serie de artculos: el Primero y el Segundo.

TRUCOS :

Si quieres averiguar cuanto vas a recibir de pensin estatal cuanto te jubiles (sin contar la inacin), puedes ir aqu y meter tus datos.

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5. "Invertir es para los ricos, ya empezar cuando tenga algo de dinero"

Esto es el ejemplo clsico de Para qu hacer hoy lo que puedo hacer maana?. Es tambin el clsico caso de esas personas que te dicen que antes de comprar ese viaje quieren mirar en otras 27 agencias hasta encontrar el ms barato, o, ms bien, nunca comprarlo. O el de aquellos que dicen que empezarn a ir al gimnasio cuando pongan clases de spinning o plataforma vibratoria. Y es que, para muchos personas, o bien se cumplen todos los requisitos, se alinean los astros y aparece la Virgen Mara o no se ponen a hacer nada. Esto me oiris decirlo muchas ms veces... EMPIEZA AHORA! No lo dejes para maana, ni para cuando tengas ms informacin. Acta ahora, o nunca lo hars. Los seres humanos, en general, simplemente no estamos "fabricados" para planicar. Y es por eso que siempre dejamos todo para el nal, ya sea estudiar para los exmenes, ir a recoger a los hijos o planicar ese viaje que tanto queremos hacer . Sin embargo, existen benecios INCREBLES, si, por ejemplo, nos ponemos a invertir a los 25 en vez de a los

35. Por ejemplo, Quin de estos dos crees que tendr ms dinero al cumplir 65 aos? 1. Pepe empieza a invertir a los 25 aos 1.200! anuales (100! al mes) y deja de hacerlo a los 35 (10 aos invirtiendo, una cantidad de 12.000 en total) 2. Luis empieza a invertir a los 35 aos e invierte hasta los 65 (30 aos invirtiendo: 36.000! en total) Pues la respuesta puede que te resulte extraa, porque: la cantidad de ambos escenarios es la MISMA (100.000! a los 65 aos a un tipo del 6%). La diferencia es que Luis ha tenido que invertir 3 veces ms dinero para tener la misma cantidad que Pepe. Viva la magia del inters compuesto! Te imaginas lo que podras tener si hubieses empezado a invertir 100! desde que tenas 25 aos hasta tu jubilacin? Cerca de 200.000! (al 6% anual) - Puedes hacer tus propias simulaciones aqu.

TRUCOS :

Adems, si queris entender lo que os estis perdiendo por no empezar AHORA MISMO, leed este increble artculo: It never gets Easier Than now

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6. Voy a empezar a hacer un presupuesto!"

Tengo muchos amigos que un da me dijeron esto mismo y que hoy, al ver sus preciosas hojas de Excel, estn ms desiertas que las piscinas en invierno. Todos nosotros, en algn momento de nuestra vida, nos motivaremos y decidiremos que ahora, por n, "vamos a controlar nuestros gastos". Sin embargo, esto durar hasta que nos demos cuenta de que (1) es muy difcil hacerlo y (2) que es mucho ms fcil no hacer nada y dejarnos llevar por la vagancia. Cmo solucionarlo? Crea un plan de gastos consciente que te permita gastar sin vergenza en las cosas que te importan, siempre que reduzcas costes en otras tonteras. Entonces... si ser rico y controlar mi dinero no depende ni de mis conocimientos, ni de mi fuerza de voluntad, ni de ganar ms dinero, ni de tener pocos gastos... De que c****** depende? Depende de tu FORMA DE PENSAR. Por eso, lo primero que hemos de conseguir si queremos alcanzar el control de nuestras nanzas y la independencia nanciera es esto: Cambia tu forma de pensar! No se trata de poner ms esfuerzo, ni de comprar acciones ni de ganar la lotera. Se trata de poner inters, empezar ahora y seguir unos pasos muy sencillos pero increblemente difciles de llevar a cabo. As que, Avanti!

TRUCOS :

Utiliza herramientas como MyValue para analizar tus gastos de vez en cuando de forma automtica.

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Paso 2

Qu tiene en comn comprar un coche y elegir tu banco?

Os estaris preguntando, De qu me habla Alfonso? Coches y bancos? Pues, aunque no lo parezca, s tienen mucho en comn. Vamos a poner el primer ejemplo con el coche. Cuantos Euros! Soy Rico?

Cuando vamos a comprar un coche, tenemos en cuenta multitud de factores. Potencia, tamao, marca... Y en muchas ocasiones, comenzamos ya la compra con una marca o modelo de coche favorito. Normalmente, visitamos unos cuantos concesionarios, probamos varios coches, llevamos a amigos o familiares para que los vean... Una aventura! Sin embargo, que ocurre con nuestro banco? Normalmente, nuestro banco es el mismo que el de nuestros padres (Acaso tu tienes el mismo coche que tus padres?) o el ms cercano a casa (te compras un coche en el concesionario ms cercano?). Esto se debe a que, para un banco, normalmente buscamos 2 cosas: Comodidad y seguridad. Entonces que tiene en comn comprar un coche con tu cuenta bancaria? Pues lo cierto es que, para la gran mayora de las personas, NADA. Y ese es precisamente el problema. La gran mayor parte de las personas escogern el banco "de siempre", el de donde trabaja "mi amigo", el que est "al lado del trabajo" y seguirn su camino, felices y contentos.

Estos bancos "tradicionales", suelen ser instituciones de prestigio, donde:

Como mucho te pagarn un 0,5% por tus ahorros. Te cobrarn comisiones por mantenimiento, transferencias... Te dirn que tienen un servicio de "descubierto", donde, aunque no tengas dinero en la cuenta, ellos te aceptan el pago! Por una comisin, claro. Solo abren por las maanas y tendrs que estar saliendo del trabajo para rmar los papeles cuando lo necesites. Cada cierto tiempo te llamarn para venderte ese o este producto, el cual normalmente requerir que domicilies otra nomina, o un recibo, o contrates algn seguro. Etc....

Cogis la idea, verdad? Pero nosotros podemos conseguir MUCHO ms. Podemos elegir bancos donde no nos cobren nunca comisiones, que sean accesibles desde cualquier parte del mundo, que tenga cajeros en cualquier ciudad

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espaola y donde nos den alta rentabilidad por nuestro dinero. Os pongo algunos ejemplos:

ING Direct Ibanesto Selfbank (si al abrir una cuenta ponis mi correo [alfonsosb@thinkingrich.es] os darn 30! y otros 30! a mi. Lo menciono por si os interesa) Openbank

Completamente accesibles: La mayor parte de estos bancos tienen servicios telefnicos para hacer cualquier tipo de operacin las 24h, o con horarios muy amplios (hasta las 22.00). Adems, puedes realizar prcticamente cualquier operacin desde sus pginas Web, las cuales tienen unos niveles de seguridad excepcionales. Cajeros en todas partes: Muchos de ellos, incluso tienen alguna ocina fsica que puedes visitar y, adems, tienen acuerdos con diferentes bancos para poder acceder gratuitamente a los cajeros. Por ejemplo, con ING puedes acceder a tu dinero desde cualquier cajero 4B (el del Santander, Popular...) completamente GRATIS. Sin comisiones: Repito. NO TIENEN COMISIONES. Ni de mantenimiento, ni por transferencias (esto es vital), ni por sacar dinero en cajeros, ni por descubiertos (directamente, ni te dejan tener descubiertos). Alta rentabilidad: ING te da, sin ninguna promocin, un 1,5% de rentabilidad por tu dinero (3 veces la de un banco tradicional), Selfbank un 1,6% e Ibanesto un 3,4% (7 veces la de un banco tradicional). Esto, a

Si a tus padres les dijeses que se cambiasen a ING Direct, es muy probable que pensasen que te has vuelto loco por arte de una "compaa de Internet". Pero nuestra generacin ha crecido con Internet. Tenemos mviles desde los que puedes ver la TV y somos capaces de buscar la ltima pelcula por encargo del director Cronenberg con subttulos en griego sin despeinarnos (bueno, esto ltimo quizs esto ltimo no sea tan fcil, pero me segus, verdad?). Y por eso sabemos que los bancos online son:

Igual de seguros que los bancos tradicionales: El fondo de garanta de depsitos garantiza los depsitos en cada banco hasta 100.000!.

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la larga, es muchsimo dinero, como podis ver en este grco.

Si ahorrases... !"1.000 !"10.000 !"15.000 Banca Online (3% inters) 30! anuales 300! anuales 450! anuales Banca tradicional (0,5% inters) 5! anuales 50! anuales 75! anuales

"Yo no me o de los bancos Online... Quiero mi banco de ladrillos!"

Como veis, las diferencias entre un banco tradicional y un banco online son abismales. Pero esto no signica que un Banco online sea la nica manera de alcanzar la libertad nanciera! Todo depende del tipo de persona que seas y de lo que preeras. Si lo preeres, o no te fas, o simplemente te sientes ms seguro, qudate con tu banco tradicional. En nanzas, todo se trata de estar "cmodo" con lo que hacemos. Sin embargo, hazte un favor a ti mismo y llama a tu sucursal para que te quiten las comisiones. Te da miedo llamar? Te parece aprovechado? Para ponerte las cosas ms fciles, te dejo un corto guin para eliminar fricciones y que llames ahora mismo.

Y todo esto sin que tu tengas que hacer nada ms!

Los bancos online son capaces de ofrecerte todo esto por una simple razn: Menores costes. Internet permite utilizar la tecnologa para ofrecer servicios a tus clientes sin necesidad de abrir ocinas en cada esquina, todas con su alquiler, personal... Y esta reduccin de costes la transforman en menores comisiones para ti y mayores rentabilidades. Genial, verdad?

Riiiiing Riiiiiing (este eres TU llamando AHORA) Gestor ocina: Buenos das, En qu puedo ayudarle? Tu: Hola, buenos das. Soy Ahorrador Compulsivo, y he sido cliente de ustedes durante los ltimos X aos. Me gustara informarme sobre las comisiones que tengo ahora mismo.

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Gestor ocina: Djeme ver... le cobramos por esto, esto y esto otro, y esto otro tambin... tarjetas de crdito, transferencias, mantenimiento de cuenta... Tu: Ya veo. Soy un cliente desde hace muchos aos y ver, he estado mirando ofertas como ING Direct, Ibanesto y otros bancos donde me ofrecen lo mismo que ustedes sin comisiones. Realmente preferira quedarme con ustedes, pero me gustara que se me eliminasen todas estas comisiones, Puede hacerlo?

preferira quedarme con ustedes, pero me gustara que se me eliminasen todas estas comisiones, Puede hacerlo? (Repite la misma frase para aumentar el efecto) (Aqu el 80% de los bancos te ofrecern alguna solucin. Si no lo hacen, tendrs que valorar si quieres seguir en un banco en el cual te van a sangrar el resto de tu vida) Con una sola llamada puedes ahorrar ms de 100!! Eso si que es ahorro eciente! Si de verdad quieres seguir con tu banco tradicional, al menos haz esto. No dejes que la pereza te pueda.

(Aqu normalmente el gestor ocina te dir que por supuesto te quita algunas de ellas... presiona para que te quiten todas las posibles, muchas veces diciendo que domiciliars tu nmina. Pero si no da su brazo a torcer...)

Gestor Ocina: Disculpe pero no puedo hacer eso! Cree que todo esto es gratis? Tu: Por favor djeme hablar con el director de la ocina. Director: En qu puedo ayudarle? Tu: Buenos das. Soy un cliente desde hace muchos aos y ver, he estado mirando ofertas como ING Direct, Ibanesto y otros bancos donde me ofrecen lo mismo que ustedes sin comisiones. Realmente

"Yo tengo un amigo que trabaja en un banco y me quita todas las comisiones"
Quin no tiene algn amigo trabajando en un banco? O al menos conoce a alguien que conoce a alguien...? En estos casos suele ser difcil tomar la decisin de cambiar de banco. Sin embargo, hay algunas cosas que debemos contemplar:

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Es verdad que, si te cobran comisiones, te las devuelve, pero Y el tiempo que gastas? Al nal, ests dedicando un tiempo para vigilar tu extracto bancario y llamar a tu amigo para que te quite las comisiones; tiempo que podras dedicar a tu familia o a tus amigos. Debes valorar si merece la pena esa incomodidad. El banco de tu amigo puede que no sea el banco que ms se acomoda a ti. Conozco a una persona que, cuando viva en Pamplona, se abri una cuenta de CAN porque un amigo trabaja all. Luego, esta persona ha venido a Madrid y sigue con la cuenta por su amigo. Es verdad que CAN tiene muchas ocinas en Madrid y que es un buen banco pero al nal dedica mucho tiempo vigilando todos sus extractos y llamando a su amigo; quien adems desde Pamplona poco puede hacer en Madrid.

Elegir un banco puede ser una decisin tan relevante e importante como decidir el coche que te vas a comprar. Preeres seguridad o potencia? Vas a escoger el ms caro o el bueno, bonito, barato? Al nal la decisin es tuya, pero te recomiendo que hagas tus nmeros y mires si no te merece la pena abrir una cuenta de alta rentabilidad y dejar que tu dinero trabaje por ti. Los benecios hablan por si solos.

INFORMACIN ADICIONAL:

Puedes leer el artculo del Blog sobre Como elegir un Banco Online aqu.

Deberes para casa! En cuanto puedas, abre una cuenta en cualquiera de los bancos que menciono. No te arrepentirs.

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Paso 3

Aprender a ahorrar mirando hasta debajo de las piedras

Mucha gente me dice, No tengo de donde ahorrar!, Todo lo que gano me lo gasto!, Pago demasiada hipoteca! Excusas, excusas, excusas.
No dejes que tu hucha est de vacaciones ms que t!

Cuando hablamos de ahorrar, no hablamos de ahorrar 1.000! al mes. Hablamos de ahorrar un poquito, lo que sea De verdad estas personas esperan que me crea que no pueden ahorrar 20! al mes? 30!? Ahorrar no trata solamente de ahorrar mucho dinero, sino de crear los hbitos correctos que, en el futuro, harn que esa pequea cifra actual vaya creciendo mucho ms rpidamente. Veamos algunas de las cosas que a muchos nos gustara comprar:

sin contar dinero extra que nos entre; bien por las pagas extras o por regalos de cumpleaos...

Ordenador porttil: 800!. A 20! al mes ahorrando, tardaras 40 meses, o 3 aos y 4 meses (te parece mucho tiempo? nada ms comprarte un ordenador nuevo, aparta 20! al mes, cuando tu ordenador est viejo, tendrs suciente dinero para comprarte otro!). Viaje a Egipto con gastos de una semana: 400!. A 20!, tardaras 20 meses, o 1 ao y 8 meses.

No solo eso. Si lo pensis, esta forma de ahorro es increblemente poderosa. Qu os separa del viaje de vuestros sueos? 3.000! mseros euros? Ahorrando 200! al mes, tardaras un ao y 3 meses. Si te pones ahora Solo quedaran 15 meses para conseguir lo que ms deseas! En vez de gastarte el dinero en "quien sabe qu", te lo gastas en un viaje a Hawai. No hay mejor ejemplo que este de como "apretarnos el cinturn" ahora, puede tener increbles benecios en el futuro. Ante esto, mucha gente dice que "Hay que vivir!", "No me gusta racanear con la comida!" Seamos sinceros, si decides que gastarte 1,5! al da en cafs no te merece la pena y te gastas esos 7,5! semanales en ir al cine, eso no es de rcanos, es de inteligentes.

Es cierto que parece mucho tiempo, pero pensad que esto es nicamente con 20! al mes... con 40! al mes, tendramos ese ordenador en 1 ao y 8 meses y con 80! al mes lo tendramos en apenas 10 meses.... Y todo esto

El dinero, al igual que el tiempo, es un bien escaso que hemos de administrar. Y al igual que no queremos malgastar nuestro tiempo en las o con personas que no nos aportan nada, no deberamos malgastar nuestro dinero en cosas que no nos aportan.

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Es por eso que hay que aprender a dirigir nuestros gastos a nuestros objetivos. Esto es lo llamado "Gastos Conscientes" (GC). Si somos "gastadores conscientes," sabremos en que cosas nos podemos permitir ahorrar para luego gastrnoslo en cosas ms importantes para nosotros. Al nal todo se sustenta en una cosa: Tener prioridades.

1. Reduciendo gastos jos

De aqu es de donde ms vas a poder rascar. Desde renanciar tu hipoteca con tu banco, a darte de baja en la suscripcin del Club de Lectores o digital plus, las opciones son miles. Aqu hay algunos ejemplos:

Cambiar tu seguro del coche por uno ms barato Empezar a usar una marca de maquinillas de afeitar ms barata Re-nanciar tu hipoteca o moverla a otro banco con mejor tipo de inters Quitarte de todas tus suscripciones mensuales superuas Ir al trabajo usando transporte pblico en vez del coche o del taxi Ir a supermercados baratos o comprar marcas blancas Etc...

INFORMACIN ADICIONAL:

Puedes leer los artculos del Blog sobre Gastos Conscientes aqu. Una vez que tengamos claro que nuestra prioridad es tener un futuro mejor, ser ms ricos y que nunca nos tengamos que preocupar por el dinero, podemos empezar a pensar en ahorrar. Y es ahora cuando debemos empezar a pensar en el siguiente paso: Cmo podemos conseguir ahorrar ms dinero? Existen principalmente 3 caminos: 1. Reducir los gastos jos 2. Quitar de tus gastos de diversin 3. Ganar ms dinero

De aqu podis reducir vuestros gastos un buen porcentaje. Ahora solo queda que parte de esto lo destinis al ahorro.

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Todo lo que he descrito arriba son ahorros de ms de 100! al ao. Muchos gurs del ahorro y de las nanzas personales te dirn "Come de Tupper!", "Tomate el Caf en casa!", "Cuidado con los Cafs del Starbucks!". De esta manera, dicen, podrs ahorrar 1! al da, o 30! al mes. Hazme un favor y... Deja de perder el tiempo! S, es cierto que cambiando pequeas cosas ahorrars mucho dinero a largo plazo -y te recomiendo hacerlo desde luego- pero, como en todo, hay que aprender a ser ecientes. Bienvenidos al llamado "Ahorro Eciente" (AE): Lo que busca el ahorro eciente es reducir los gastos con el mnimo esfuerzo posible. Un claro ejemplo de ahorro eciente es dejar de ir al Corte Ingls a hacer la compra y hacerla en un Mercadona o un Da. Solo con esto podrs ahorrar ms de 400! al ao. O bien buscar un seguro de coche ms barato (5 minutos de tu tiempo con seguros.es), con lo que podrs ahorrar 500! al ao. Uno solo de estos AE vale 400 cafs en tu cafetera favorita!

INFORMACIN ADICIONAL:

Puedes leer los artculos del Blog sobre Ahorro Eciente aqu.

2. Quitar de tus gastos de diversin

Estos son los gastos que tienes para ti. Son las cenas con los amigos, las revistas que te compras, esas ores para tu novia, las estas, las cervezas en una terraza... Normalmente, no recomiendo reducir gastos de esta partida, salvo que sean extraordinariamente altos (ms de un 30% de tus ingresos mensuales). La razn de que no lo recomiende es que estos gastos son "la sal de la vida". Son los que nos hacen disfrutar de nuestro dinero y que nos motivan para trabajar. Sin embargo, esa actitud de "me lo he ganado" no puede imponerse frente al sentido comn. Si estos gastos superan el 30% de tus ingresos mensuales es posible que ests malgastando tu dinero.

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3. Ganar ms dinero
Que listo eres Alfonso! Claaaro. Voy a ganar ms dinero maana mismo! Tranquilos, tranquilos... no me echis a los lobos todava. Lo cierto es que cuando hablo de ganar ms dinero no hablo solo de conseguir que te paguen ms en el trabajo, sino que hablo de:

CONCEPTOS CLAVE :

Ahorrar es un hbito Existen 3 lugares donde puede ir tu dinero: A gastos jos, los de "inversin/ahorro" y los gastos de diversin. Gastos Conscientes (GC): Saber priorizar entre tus gastos y decidir en cuales quieres gastar sin ponerte lmites y en que otros vas a reducir drsticamente el gasto Ahorro eciente (AE): Aprender a ahorrar de forma eciente, centrndote primero en aquellos gastos grandes en lo que con un poco de esfuerzo puedes ahorrar mucho dars cuenta de que no tienes ni que pensar en ello; se volver automtico. Pero no te dejes llevar por la tacaera!!! No hay mejor manera de perder a tus amigos, novia y vida que centrndote solo en el dinero. Si lo nico que ves cuando vas al Starbucks son los 4! que te vas a gastar en un caf, en vez de en la persona con la que vas a tomar el caf y en los cmodos sofs, mal vamos.

Utilizar los incrementos salariales anuales para el ahorro Ganar dinero por otro lado, Quizs un amigo te invite una noche a cenar por arreglarle el ordenador? Ponerte a hacer encuestas por Internet para ganar unos euros? Hacerte relaciones pblicas de una discoteca? Aprender tcnicas de negociacin para la prxima subida salarial? Las opciones son innitas.

Estos ejemplos que he dado no pretenden ser completos. Hay muchas otras formas de ahorrar, mtodos, teoras y sobre todo prcticas. Pero para empezar a ahorrar, lo nico que hace falta es empezar a "pensar" en ahorrar. Una vez que entres en "modo ahorro de energa" te

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Vivir ahorrando no tiene que entrar en conicto con la buena vida, es ms, suelen estar relacionados. Pero, Cmo separarlo? Para eso necesitamos un Plan. Un plan de ahorro.

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Paso 4

El plan de ahorro: Lo que el Equipo A nos puede ensear

Todos conocemos la mtica serie del Equipo A. Trataba de un grupo de exmilitares: Anbal, Fnix, Murdock y M.A. que trabajaban como mercenarios mientras escapaban de la ley.
Me encanta que los planes salgan bien!

Normalmente, siempre acababan encerrados en algn tipo de garaje o lugar lleno de cachivaches y ellos, en plan Macgyver (otra serie de aquellas que marcan poca), construan un arma (no letal por supuesto) para escapar y acabar con los malos. Qu me diras si te dijese que, esta habilidad de planicacin del equipo A, que algunos consideran sobrehumana, pudiese estar a tu servicio con muy poco esfuerzo? Pero primero vamos a ver un importante concepto introductorio. Qu tipos de ahorro hay? En general, cualquier ahorro que hagamos puede tener 3 nalidades:

Gastos diferidos: Se trata del ahorro que vamos a utilizar en un futuro cercano para comprar algo, ya sea una casa, un ordenador o una lavadora. Estos ahorros deberan estar en una cuenta corriente, a ser posible que te de alguna rentabilidad, pues los vas a estar moviendo con bastante asiduidad.

Inversin: Se trata del dinero que trabaja para ti. El objetivo es ahorrar dinero para invertirlo en activos que den una rentabilidad a largo plazo y por tanto, este dinero no lo puedes tocar en el corto plazo. Imprevistos: Es el dinero que tienes ahorrado para imprevistos. Es tu fondo de garanta. Se recomienda que todas las personas tengan al menos los gastos de 4 meses ahorrados en una cuenta de ahorro, un depsito o un fondo monetario (todos activos muy lquidos)

Ahora que sabemos que tipos de ahorro, debemos plantearnos Donde queremos enfocarnos? En un inicio, recomiendo que se deje la inversin para cuando tengamos el fondo de imprevistos completado. Por eso, al principio, deberemos centrarnos en aquellos gastos diferidos que vayamos a hacer a lo largo del ao, y en el fondo de imprevistos. La planicacin del ahorro es muy sencilla de hacer. El proceso sera as: 1. Escoge tu objetivo de ahorro, ya sea un fondo de imprevistos, un viaje, un ordenador, seguro del coche, una casa... 2. Observa el coste que tiene (Por ejemplo, 2.000! para un viaje, o 900! para un seguro del coche, un fondo de imprevistos de 5.000!

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3. Determina el momento en que quieres comprar o gastar y mira los meses que te quedan 4. Divide el coste entre los meses que quedan y tendrs lo que tendrs que ahorrar mensualmente Por ejemplo. Me quiero comprar en diciembre un ordenador de 1.000!. Ahora estamos en mayo por lo que me quedan 8 meses (incluyendo mayo y diciembre). Por tanto, debo ahorrar 125! al mes para poder comprarlo sin que suponga un gasto extra en diciembre y sin que mi presupuesto se resienta. Algunos estaris pensando, Estar 8 meses ahorrando 125! para comprarme un ordenador? No es ms fcil pagarlo con la paga extra de diciembre y ya est? La respuesta depende de ti. Es cierto que, si tienes el dinero, puede que preeras hacerlo as. Ms cmodo es, desde luego. Aunque, yo, personalmente, recelo de lo "cmodo". Vamos a ver benecios e inconvenientes de cada una de las maneras:

que, aunque puedas pagarlo, agotes el dinero que tenas para vivir y pases un mes ms justo (o que acabes pagndolo con tarjeta de crdito... ufff que terror). Si vas ahorrando mes a mes, casi ni lo notars y cuando hagas el gasto te parecer que no te has gastado nada. La cantidad mensual, al ser pequea, no te afecta signicativamente en tu vida diaria y puedes vivir igual que antes. Esto tiene el inconveniente en que hay que saber preveer los gastos que van a surgir (nada que unos minutos de reexin no puedan solucionar).

Pero, lo ms importante de este ahorro mensual es que, ahorrar de esta manera, en vez de ahorrar por ahorrar, tiene un efecto psicolgico increble. Cuando ahorramos sin un objetivo, sin un plan, tenemos tendencia a gastarnos ese dinero en otras cosas, o incluso en dejar de ahorrar porque "este mes me compro el ordenador". No hay motivacin para ahorrar ni siquiera un momento denido en que podamos gastarnos esos ahorros.

Si lo pagas de golpe, no tienes que estar planicando nada. Simplemente lo compras y te dejas de historias. Esto tiene el inconveniente de que puede que no tengas suciente dinero en ese momento y

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Sin embargo, cuando nos ponemos objetivos, toda nuestra atencin est dirigida a conseguirlos. Si queremos hacernos un buen viaje, sabemos que necesitamos pagarlo, y si estas ahorrando para l, todos los sacricios que hagas en tus gastos diarios se vern compensados por el "Pedazo viaje que me voy a echar." El Equipo A siempre tena una misin, un objetivo. Salvar a los desfavorecidos de turno. Y para conseguirlo creaban un tanque, o un helicptero o una pistola de aire comprimido... Nosotros, tenemos que tener un objetivo, y luego modicar nuestros gastos y nuestra vida alrededor de esto. Difcil? Es posible. Pero todo resulta ms llevadero

INFORMACIN ADICIONAL:

Puedes leer el artculo del Blog sobre Ahorro Dirigido aqu. cuando podemos sentir la recompensa que hay al nal del camino.

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Paso 5

Finanzas en Piloto Automtico

Hoy os quiero contar una historia. La ma. Me levanto por la maana, voy a trabajar, trabajo, almuerzo, hablo con mis compaeros de trabajo, vuelvo a casa, ceno, salgo a tomar algo... y vuelta a empezar. Habis visto en cualquier punto de ese proceso la palabra "dinero"? A que no? Ahorrando mientras duermo...

La razn es que yo no me preocupo por el dinero. Y no es porque tenga un sueldo increble o porque viva de las sobras; sino porque tengo un sistema.

Veris, va algo as.... Gasto el dinero que quiero a lo largo del mes, me llega la nmina a n de mes y vuelta a empezar. Con este sistema, gasto en las cosas que me apetece y, a la vez estoy ahorrando ms de un 30% de mi sueldo. En ningn momento veo ms que eso. Increble? Imposible? Queris saber ms detalles?

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Y, en concreto, para mi, funciona de la siguiente manera: 1. El da 24 de cada mes llega mi nomina a mi banco, el Santander. 2. El da 27, inmediatamente se realizan unas transferencias peridicas: 1. 10% de mi sueldo a ING Direct, donde se invierte en una cartera de fondos pre-seleccionados. 2. 20% de mi sueldo a Self Bank, donde inmediatamente se distribuye entre varias de mis cuentas de ahorro (cada una con su nombre) como ordenador, vacaciones, rebajas, imprevistos... 3. El da 29 de cada mes recibo un mensaje de mi tarjeta de crdito dicindome cuanto me van a cobrar este mes. Con un rpido calculo mental, s si tengo suciente para cubrirlo y me olvido. 4. El da 1, se cobran mis recibos del mes, todos a travs de mi tarjeta de crdito gratuita. Estos incluyen: Gimnasio, Comidas fuera, Copas, Suscripcin a la OCU y a Economist, Gasolina...

Y el resto del mes? No me preocupo de nada. Dejo un pequeo colchn de 300! en mi cuenta por si necesito pagar en efectivo y ya est.

Por ejemplo, este es el aspecto de mi cuenta en Selfbank, junto con todas mis subcuentas:

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Ahorro para un ordenador, un viaje, para las rebajas... Para que as, cuando llegue el momento de hacer esos grandes desembolsos mi economa no sufra y pueda seguir viviendo IGUAL que siempre; sin preocupaciones de llegar a n de mes, ni de a donde va mi dinero. Porque s que el dinero que me gasto mes a mes, es el dinero que TENGO para gastarme y se que, a la vez, todos los meses estoy ahorrando para esos caprichos, viajes y, adems, estoy invirtiendo en mi futuro a travs de fondos de inversin.

Esto que describo es lo que llamo "Finanzas en piloto automtico". Ahorrar e invertir sin darte cuenta, sin pensar. Y vivir mi vida adaptndola a lo que queda. Junto al plan de ahorro que hicimos en el Paso 4, esto me permite ahorrar para esos viajes, esos regalos y esos caprichos que me quiera dar, todo sin darme apenas cuenta. Adems, he conseguido que me guste ahorrar, porque s que ese dinero ir para ese futuro ordenador que me quiero comprar, o ese viaje a China que me quiero montar. Todo con un objetivo. Pero Por qu utilizar transferencias peridicas y cosas tan tcnicas? En denitiva, Por qu necesitamos un sistema para hacer esto? Por una sencilla razn: No confo en mi mismo. Si no automatizo esto, si no haga que todo sea lo ms transparente y fcil posible, acabar no hacindolo. Acabar cediendo a la tentacin. Me he marcado que la primera deuda que tengo que pagar es a mi mismo. Y si no me pago primero a mi mismo (sea en forma de ahorro, o de formacin o de inversin) no estoy consiguiendo mi objetivo. Para mi, esto es gran parte del objetivo de ThinkingRich: poder, de forma automatizada, invertir, ahorrar y gastar - y diviertindote, sin sentirte culpable por comprar

Esto tiene dos benecios inmediatos:

No necesito escribir todos mis gastos para saber como ahorrar. Lo nico que tengo que hacer para ahorrar ms es aumentar el % de mi sueldo que envo a Selfbank, y ajustar mi ritmo de vida al dinero sobrante No noto que estoy ahorrando, y por tanto, vivo segn mis posibilidades. Nunca gasto de ms y ningn mes se va a ir a lo "loco".

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esos pantalones porque sabes que solo gastas lo que tienes.

FAQ: Preguntas Frecuentes

Qu pasa si no puedo pagar el alquiler con la tarjeta de crdito? Tenemos varias opciones. La mejor de todas es poner una transferencia peridica (hoy da, todos los bancos ofrecen este servicio gratuitamente, si el tuyo no lo hace, deberas buscar una cuenta sin comisiones como las de Selfbank o ING Direct) desde tu banco al de tu casero Qu pasa si me gusta pagar todo en efectivo? En este caso, la nica diferencia es que tendrs que llevar un control un poco ms minucioso de tus gastos y, en vez de dejar un colchn de 300!, tendrs que dejar tambin los gastos mensuales que hayas calculado. Esto es muy fcil! Maana mismo lo hago... Tened cuidado, aunque en papel parece fcil, si no consigues que los tiempos estn bien calculados puede que caigas en un descubierto...

INFORMACIN ADICIONAL:

Puedes leer los artculos del Blog sobre automatizacin de tus nanzas aqu y aqu.

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Paso 6

Cmo invertir con cabeza y no con el "instinto"

Cuando la gente habla de "invertir", suelen referirse a comprar acciones en la Bolsa y, normalmente, nadie se acuerda de los fondos de inversin, ni de los bonos, ni de acciones preferentes. Lo cierto es que la mayor parte de la gente invierte en bolsa como si fuesen apuestas en un casino.
La inversin y emocin no son buenas compaeras

Por ejemplo, algunos consejos tpicos:

1. Dollar Cost Averaging

Qu es el DCA? El Dollar Cost Averaging supone ir invirtiendo la misma cantidad de dinero de forma recurrente en los mismos activos (ya sea uno o varios), ya sea una vez al mes, o cada 3 meses. Sera, por ejemplo, invertir 100 ! al mes en Acciones del Santander. Una muy buena pero" larga" explicacin del mismo la puedes encontrar" aqu." Mi explicacin, comparada con la de ese artculo es mucho peor, as que me voy a limitar diciendo las principales ventajas de este sistema de inversin:

Invierte solo dinero que puedas permitirte perder Invierte en ese chicharro que el ao pasado a mi me fue muy bien! He oido que Jazztel va a subir un montn, mete dinero o sers el nico tonto pobre de todos tus amigos! Yo solo meto un poco de dinero de vez en cuando... para ver si gano algunos dinerillos... La bolsa est en mnimos... yo no invertira ah ni loco

Todos estos son buenos consejos... si eres de ese tipo de personas. Sin embargo, si eres inteligente, sabrs que a todo se le puede sacar partido... y la Bolsa no es menos. Para eso debo explicaos tres principios: 1. Dollar cost Averaging 2. Diversicacin del Riesgo 3. Asignacin de Activos (Asset Allocation)

Permite invertir sin tener un gran capital inicial, es ms, puedes empezar desde cero. Elimina el riesgo de entrada, es decir, te da igual entrar cuando el Ibex est a 10.000 que cuando est a 8.000 pues el riesgo decrece con el tiempo, siempre que seas disciplinado e inviertas la cantidad que has decidido con la periodicidad correspondiente.

Y, Cal es la magia del DCA?"

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Supongamos que yo decido hacer un Dollar Cost Averaging sobre las acciones de Telecinco, comprando 3000 euros cada 2 meses. Estas son mis compras cticias:

Y esto que signica para el inversor? Signica que sers capaz de mediar la bolsa. Es decir, cuando haya cadas, no te afectarn tanto y, cuando vuelvan a subir a largo plazo, ganars ms dinero que si hubieses invertido 10.000! de golpe.

Un mes compr Telecinco a 10 euros. Con 3.000 euros, son 300 acciones. Dos meses despus, Telecinco ha cado a 5 euros. Con 3-000 euros, son 600 acciones. Y pasados otros dos meses, Telecinco ha rebotado hasta 15 euros, con lo que los 3.000 euros compran 200 acciones.

2. Diversicacin del Riesgo

Cuando se habla de inversin, siempre se suele hablar de" diversicacin. Solemos or cosas como "No debes poner todos tus huevos en el mismo cesto", y, aunque todos solemos creer que este es un buen consejo," pocos le hacemos caso. Y una razn de esto es que no entendemos bien lo que signica diversicacin. Hay"dos tipos de diversicaciones:

Fijaos en la magia del Dollar Cost Averaging: El precio medio durante el periodo ha sido de 10 euros, pero yo con 9.000 euros he comprado 1.100 acciones, lo que me da un precio medio de 8,18 euros por qu? Porque cuando estaban ms baratas compr 600 acciones y cuando estaban ms caras slo compr 200 acciones. Y no es algo que yo haya hecho conscientemente: es que a cantidades iguales de dinero le corresponden cantidades mayores de acciones cuando el precio es ms barato, y viceversa. Por eso funciona el dollar cost averaging!!

Temporal:"El mayor "diversicador" es el tiempo. No es lo mismo invertir dinero que tienes que recuperar en 6 meses, a invertir dinero que no vas a recuperar hasta que pasen 5, 10 o 20 aos. Es ms, si quieres invertir en Bolsa,"no lo hagas salvo que no vayas a necesitar ese dinero en al menos 5 aos. Cualquier inversin a menor plazo no es ms que una apuesta de casino, es posible que ganes, pero tambin que

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pierdas."A largo plazo, las cadas y bajadas del mercado son irrelevantes, porque tu pasas por encima de todas ellas. De esta manera, histricamente, la renta variable (la Bolsa) ha crecido a un 10% anual (descontando la inacin sera un 7%). Ha habido aos que ha crecido mucho ms y otros que ha perdido, pero, de forma agregada y a largo plazo, esa es la rentabilidad que puedes esperar de la Renta Variable. Es ms, gracias a la magia del inters compuesto, a largo plazo tus benecios sern mucho mayores (mira aqu)

Asignacin de activos
El ltimo de los principios que quiero presentar es el llamado "Asset Allocation". Esta, dicen, es la tcnica de inversin del futuro. Y tambien es la ms aburrida, y la menos Guay. Aun as, es la tcnica de inversin que mejor funciona para casi todo el mundo Por qu?" Quizs hayas odo que" muy pocos fondos de inversin suelen ser rentables" (que superen a su Bechmark, es decir, la referencia que toman). Pues de esto mismo se dieron cuenta en 1991 Gary P. Brinson, Brian D. Singer y Gilbert L. Beebower. Y no solo eso, sino que en su estudio descubrieron que" un 91% de la rentabilidad de una cartera de acciones a largo plazo provena de decisiones sobre la asignacin de activos," y no del momento de entrada o de la accin concreta.

Activos:"Para diversicar activos, debemos elegir no solo acciones de Santander o de Telecinco, sino acciones de varios bancos, de varias operadoras... normalmente, se puede conseguir diversicacin con 5 o 6 activos diferentes."O bien podemos elegir Fondos de inversin, los cuales ya de por si son activos diversicados

Por tanto, si queremos invertir en Bolsa reduciendo al mximo nuestro riesgo, lo que deberemos hacer es encontrar unos buenos fondos de inversin bien diversicados y mantenerlos al menos 5 aos para poder empezar a ver benecios.

Cuando diseas tu asignacin de activos, lo que haces es poner tu dinero en cada uno de los mayores" tipos de activos:" Renta variable, Renta Fija y Dinero lquido. Y dentro de la renta variable puedes elegir: emergentes, europeas, americanas y mercado domstico.

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El % de tu dinero que debes poner en cada uno de estos activos depende de tu perl." Si eres conservador y no quieres arriesgar mucho, invertirs un mayor porcentaje en bonos y en dinero lquido. En cambio, si eres un inversor agresivo, invertirs un mayor porcentaje en renta variable de pases emergentes y del mercado domstico. Las asignaciones de activos agresivas probablemente tendrn una mejor rentabilidad que las conservadoras, pero sern tambin mucho ms voltiles (es decir, bajarn y subirn de valor con frecuencia: no apto para cardacos).

importe. Por ejemplo, podra ser una inversin de 200! al mes 2. Decidir mi" perl inversor:" Para esto, simplemente tenemos que decidir cual es tu tolerancia al riesgo. Una buena forma para determinarlo es preguntarnos a nosotros mismos, si maana mi inversin cayese un 10%, Como me sentira? La respuesta de perl de agresivo sera: "Me da igual porque se que a largo plazo ganar dinero y no necesito ese dinero hasta dentro de 10+ aos". 3. Decidir el" horizonte temporal:" Hasta cuando quieres tener invertido este dinero? El mnimo son 5 aos... elige tu mismo, 10, 20, 30 aos? 4. Llevar a cabo la" Asignacin de Activos:" Para ello, al menos como referencia, puedes acudir a" esta pgina (en ingls) 5. Buscar Fondos de inversin" de los activos que hayas decidido y que tengan bajas comisiones (la comisin de los fondos de inversin es vital; necesitamos que sea la ms baja posible). Para buscar fondos de inversin podemos acudir a: ING Direct

Entonces, Cmo debemos invertir?

Si nuestro objetivo es ganar dinero a largo plazo, sea ms o sea menos, debemos invertir siguiendo un"sistema. Vayamos por pasos: 1. Elegir el" importe y la periodicidad:" Debemos elegir cada cuanto queremos hacer una inversin (puede ser una al mes, una al trimestre, una al ao...) y el

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SelfBank (si das mi email alfonsosb@thinkingrich.es cuando te abras una cuenta, te darn un mnimo de 30! completamente gratis, al igual que me los darn a mi) Inversis Renta4 6. Establecer suscripciones peridicas a cada uno de tus fondos con el importe y periodicidad determinados.

INFORMACIN ADICIONAL:

Puedes leer los artculos del blog sobre inversin aqu y aqu.

Si seguimos estos tres consejos, ganaremos dinero a largo plazo. No hay duda de ello." Puede que no sea una tcnica de inversin de la que podamos fardar ante los amigos ("El otro da gan 2.000! en bolsa, para que veas macho"), pero si eres como yo, y te importa ms ganar dinero de verdad que estar jugando en el mercado y estar vigilando todo el da como van tus posiciones; hazme caso. Ya me lo agradecers cuando me invites a tus bodas de plata! :)

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Paso 7

"Deja de Preocuparte"
La mayor parte de nuestros das pasan con nosotros preocupndonos de una cosa, y luego de otra. Nos preocupamos de si hay algo para desayunar en casa, de si habr atasco para llegar al trabajo, de si habremos hecho algo mal en el trabajo... Normalmente, solo nos preocupamos del dinero"cuando falta."O cuando vemos que tenemos"demasiado en la cuenta, y que no gastamos porque no tenemos tiempo libre. Dont worry... Be Happy...

En ambos casos," esa preocupacin nos lleva a decisiones equivocadas. Por ejemplo, si llegamos justo de dinero, podemos caer en la tentacin de pensar que "nos pagan poco" o que "la vida es muy cara". Y probablemente sea verdad, pero" esos pensamientos negativos no hacen NADA por nosotros. Lo que s hace por nosotros es pensar sobre como podemos solucionar nuestro problema.

En esta gua,"hemos visto: ...cmo elegir una cuenta bancaria buena" que no te fra a comisiones ...que" ahorrar es un hbito" y que podemos" planear la mayor parte de nuestros gastos futuros sin apenas esfuerzo." ...que, al gastar, debemos ver que" de verdad nos gastamos dinero en lo que nos importa a cada uno" de nosotros, y no en frivolidades ni en cosas que son importantes para otros. ...cmo" automatizar tus nanzas, para que el ahorro no dependa de ti, sino que sea algo automtico, y por tanto, transparente y sin molestias." Y hemos estudiado varios" principios de inversin, que nos ayudarn a tomar decisiones en el futuro y a pensar que la Bolsa no es slo una apuesta de casino.

De la misma manera, a alguien que le sobre el dinero se le puede ocurrir empezar a gastar sin contemplaciones en cosas que no le importan. Por ejemplo, puede empezar a ir en taxi a todas partes, puede decidir comprarse una casa y empezar a "pagar la hipoteca" o puede comprarse un nuevo ordenador que no necesita." Todo cosas innecesarias y que, muchas veces, quedan tiradas en un rincn. Ese comportamiento tampoco ayuda en nada; en cambio, pensar sobre sus ingresos y planear sus posibilidades s soluciona su problema. En ambos casos, lo que diferencia a una persona que tiene" un problema" y a otra que tiene" problemas" es clara:" Haces algo para solucionar tu problema o dejas que el tiempo pase de largo?

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Todo esto" tiene un solo objetivo: DEJA DE PREOCUPARTE DE TU DINERO. El dinero es una herramienta, Acaso te preocupas del martillo que tienes en tu casa? O del ordenador?" No, excepto cuando est roto. Y cuando est roto, o bien lo arreglamos o bien lo cambiamos. Nunca dejamos que el tiempo pase hasta que al nal deje de ser til.

raro, lo s), tuvo que pasar un tiempo. Y luego empec a verlo una vez por semana, y ms tarde una vez al mes. Conforme coga conanza en que mi sistema no fallara, cada vez lo miraba menos." Y eso es lo que tenemos que conseguir.

Con el dinero" debemos hacer lo mismo. Si te sientes oprimido, si sientes que te preocupas por el dinero constantemente o si sientes culpa por tus gastos o por tu falta de ahorro;" signica que tu "Sistema Financiero" est"ROTO. Y por tanto,"has de arreglarlo.

Para la mayor parte de la gente," esto resultar tarea imposible." A pesar de tener toda la informacin en sus manos, o bien no tienen el suciente inters en hacerlo (lo que es perfectamente normal, simplemente con haber ledo los 7 pasos ya sabes ms de nanzas que el 90% de la poblacin espaola) o bien creen que su situacin es "diferente" y que necesitan ms informacin."

Lo que hemos visto en el curso te ayudar mucho, siempre que ests dispuesto a HACER algo con la informacin aqu dispuesta. Y despus de arreglarlo, y de poner un sistema automtico," podrs por n dejar de preocuparte del dinero, sin culpas ni presiones.

Pero para los dems... comenzar cuanto antes, establecer vuestro sistema y olvidaos de todo lo dems: Y sers rico.

Ahora bien, esto de "dejar de preocuparse por el dinero""no va a pasar de la noche a la maana."Para que yo dejase de mirar mi extracto bancario cada da (soy

Y ya sabes que, si tienes cualquier duda, puedes escribirme a" alfonsosb@thinkingrich.es o acude a ThinkingRich.es.

Avanti!

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