DEFINICION.- DERECHO BANCARIO Y ECONOMICORELACION CON LA ECONOMIA.

El Derecho Bancario comprende el conjunto de normas que regulan los mecanismos que permiten garantizar la eficiente asignacin del ahorro a la inversin. El Derecho Bancario, pertenece a la esfera del Derecho Econmico; y este vincula al Derecho con la Economa. Y la economa, es la ciencia que estudia la asignacin de los escasos recursos entre fines alternativos Funcin Bancaria: Intermediacin Financiera Es la captacin de recursos, su reintegro a travs de pagos a terceros y la obtencin de recursos por negocios del crdito para restituirlos en un determinado plazo de igual forma. Definicin de Agente superavitario Es un agente econmico propietario (titular) de excedentes de liquidez que son potencialmente prestables. Pueden ser: 1.- El Estado. 2.- Los Inversionistas Institucionales: Como el I.P.S.S. o las Administradoras de Fondos Privados de Pensiones (AFP) que tienen bastante liquidez, y que requieren de inversiones para mantener sus fondos y desarrollarlos. 3.- Las empresas que tienen activos lquidos y que requieren de maximizar su rentabilidad. 4.- Los ahorristas (personas naturales) Definicin de Agente deficitario Es un agente econmico que requiere de activos lquidos, para cubrir obligaciones o realizar inversiones.

Puede ser cualquier persona natural o jurdica. LA FUNCION DEL ABOGADO DENTRO DEL NEGOCIO BANCARIO Como el negocio bancario es bsicamente la intermediacin entre los Agentes Superavitarios con los Deficitarios; el abogado interviene en: 1.- LA CAPTACION DE LOS RECURSOS.- Porque debe de hacer un estudio instrumentalizado, de quienes son los agentes superavitarios de quienes se recibir los activos lquidos, para su posterior colocacin. Y debe de tenerse un conocimiento tcnico y actualizado de las normas jurdicas, con el objeto de evitar que el Banco, reciba dinero contaminado, y cuyo origen sea cuestionable, o ligado a actividades como Lavado de Activos, Narcotrfico, y otras detalladas en las normas especficas; porque de lo contrario se atentara contra la estabilidad de la empresa bancaria, quien adems tendra doble contingencia: Responder por los Fondos entregados, y encima, responder ante las autoridades por usar fondos de origen oscuro. 2.- LA COLOCACION DE LOS RECURSOS.- Debe de proveer de instrumentos tcnico legales slidos, y cuya redaccin no pueda dar lugar a dudas o cuestionamientos sobre la capacidad legal para asumir obligaciones, de los agentes deficitarios; o sobre la legalidad de la operacin de endeudamiento, y adems cuidar de establecer clusulas que permitan una rpida ejecucin de las garantas, evitando que el Banco tenga que recurrir a sus reservas y/o aumentos de capital para no afectar los fondos entregados. Igualmente debe de velar porque los clientes que soliciten fondos, hayan sido evaluados sobre su calificacin dentro del sistema, as como realizar un ESTUDIO DE TITULOS, de aquellos activos que los agentes deficitarios ofrezcan como garantas para acceder a las lneas de crdito. En

consecuencia, ante el ofrecimiento de garantas saneadas, preferir la constitucin de una garanta mobiliaria, antes que una hipoteca, o prenda; para que una improbable ejecucin no dependa de una decisin judicial. 3.- LA RECUPERACION DE LAS COLOCACIONES. - Debe de planificar una estructura de recuperacin judicial o extrajudicial, que no salga de los lmites previstos, dentro de la estructura del costo de la colocacin; realizando adems en forma oportuna los embargos antes de proceso, o prefiriendo la ejecucin de garantas (art.720 y sig. Del C.P.C) antes de un proceso ejecutivo, abreviado, o de conocimiento. FONDOS DEL ESTADO Que son todos aquellos que provienen del Presupuesto Nacional, con los FONDOS PUBLICOS, Que son todos aquellos, que provienen de los ahorristas particulares, o de agentes superavitarios. TRATAMIENTO EXTRANJERA DE LA INVERSIN

Artculo 5.- .La inversin extranjera en las empresas tiene igual tratamiento que el capital nacional con sujecin, en su caso, a los convenios internacionales sobre la materia. De ser pertinente, la Superintendencia toma en cuenta criterios inspirados en el principio de reciprocidad, cuando se vea afectado el inters pblico, segn lo dispuesto por el Ttulo III del Rgimen Econmico de la Constitucin Poltica. 3.2. PRINCIPIOS QUE RIGEN AL SISTEMA FINANCIERO PRINCIPIO DE AVERSION AL RIESGO

por este, las entidades bancarias deben de rodearse de la mayor cantidad de garantas reales, personales, y legales, que puedan coberturar los riesgos que genera una colocacin de recursos de los agentes superavitarios a los deficitarios. PRINCIPIO DE LEGALIDAD Por este principio, solo y nicamente las personas jurdicas autorizadas por la Superintendencia de Banca y Seguros, pueden dedicarse a actividades de intermediacin financiera: Es decir de captar y colocar recursos del pblico en forma habitual. 3.3. BAZAR BANCA ESPECIALIZADA Y BANCA MULTIPLE O

Su existencia obedece a dos criterios: a) Se origina en una alta especializacin bancaria. b) En la intencin de fomentar el desarrollo en un rea de inversin determinada. Ejemplo: Banco Minero, Turismo, Comercio, Agropecuario, de Materiales. Sin embargo, este prototipo, tiene graves limitaciones que se pueden resumir en: a) Limita el crecimiento de la actividad bancaria al sector especializado en el que desarrolla sus actividades. b) Margina a un gran segmento de la poblacin que no desarrolla labores vinculadas a su actividad especializada. En cambio, la Banca Mltiple o Bazar, es aquella que no se dedica a la atencin de un solo sector econmico, sino que cubre los requerimientos de distintas actividades. Su existencia se debe a los siguientes criterios:

a) Permitir a los usuarios recibir en un nico establecimiento la totalidad de los servicios financieros. b) Permite un mayor control financiero, porque como varios productos, para varios clientes, debe de rodearse de todos los instrumentos financieros y legales para asegurar una correcta colocacin, a efectos de evitar que un solo cliente pueda acceder a varias lneas de crdito sin cobertura, o con insuficiente garanta. c) Permite llegar a todos los segmentos de la poblacin, desde la Empresa Comercial o de Industria (crditos comerciales o para adquisicin de bienes de capital va leasing) para la gran empresa, o para los micro, o pequeos empresarios (Crditos MYPE); pasando por los crditos para vivienda (hipotecarios), o los de consumo o de libre disposicin (tarjetas de crdito). Estando as la descripcin de las diferencia, se pueden resumir que la Banca Bazar, tiene las siguientes ventajas para el sector financiero: a) Otorga una organizacin eficiente, moderna y gil. b) Reduce Costos Operativos c) Diversifica el riesgo cliente d) Tiene una contabilidad integrada e) Genera fusiones, como consecuencia de la necesidad de atender mayores necesidades productivas. VENTAJAS PARA EL ESTADO a) Facilita el control desplegado por el Estado tanto a nivel fiscal, penal, como de limitaciones patrimoniales. Es decir que el Estado, va Banco, puede conocer las actuaciones econmicas de los agentes en el mercado. b) Facilita el encaje legal y la intervencin de mecanismos de proteccin al ahorrista.

Sin embargo, la experiencia ha encontrado que la Banca mltiple o bazar, puede tener algunas desventajas, que las podemos resumir en: a) La Banca mltiple debido a su gran amplitud produzca el trastorno del mercado financiero ocasionando la formacin de monopolios bancarios ( esto se da cuando existen mercados financieros dbiles, que no es el caso peruano) b) Control excesivo sobre sus clientes; a tal extremo que el Banco conoce hasta la frecuencia de sus viajes, y sus gustos; llegando hasta a dirigir las preferencias a determinados productos. c) Burocratizacin, dada sus grandes dimensiones operativas. MODELO DE LA BANCA EN EL SISTEMA PERUANO. Sin embargo, desde Los Acuerdo de Basilea (Basilea I y II) donde se han establecido parmetros mundiales para la intermediacin financiera; de manera que no se recomienda la existencia de la Banca Especializada. El Per siguiendo con esos acuerdos vinculantes, ha establecido en la Ley 26702. Que: 3.4. OPERACIONES ACTIVAS Y OPERACIONES PASIVAS Actualmente, los servicios bancarios se pueden clasificar en tres grandes grupos: 1. Las operaciones activas para las entidades financieras, implican prestar recursos a sus clientes acordando con ellos una retribucin que pagarn en forma de tipo de inters, o bien acometen inversiones con la intencin de obtener una rentabilidad. 2. Las operaciones pasivas son aquellas en las que las entidades financieras, bsicamente, se dedican a la captacin de recursos financieros, y a cambio, se

comprometen a pagar, generalmente en forma de inters, una rentabilidad a los clientes, bien sean depositantes de dinero o bien de activos financieros. 3. Operaciones neutras, son aquellas en los que las entidades financieras realizan operaciones de mediacin (transferencias, giros, efectos tomados al cobro, etc...) y de custodia (alquiler de cajas de seguridad, etc...), cobrando por las mismas las oportunas comisiones DEFINICION ECONOMICA DEL INTERES BANCARIO En la economa y las finanzas, el concepto de inters tiene dos acepciones: Una, que hace referencia al costo del dinero; esto es lo que se paga por conseguir un capital va un prstamo. Dos, que hace referencia a la renta del dinero en un determinado lapso de tiempo. Es decir lo que genera una colocacin bancaria o un depsito al depositante. Inters compensatorio El inters corriente o compensatorio se concepta como la contraprestacin del prestatario al prestamista. Inters Moratorio El inters moratorio o punitorio constituye una sancin que afecta al deudor por el incumplimiento de la obligacin de restituir la suma prestada o debida en tiempo. Inters Legal: Es el fijado por el Banco Central de Reserva del Per, tal como lo dispone el art.1243 del Cdigo Civil. Pero este se aplica solamente cuando hay operaciones en las cuales no se ha pactado inters. No rige para el sistema bancario,

toda vez que por la ley especial de Bancos 26702, se ha establecido que: 3.5. EL SECRETO BANCARIO Juan Carlos Malagarriga (Argentina), para quien el secreto bancario es "la obligacin impuesta a los bancos de no revelar a terceros, sin causa justificada, los datos referentes a sus clientes que lleguen a su conocimiento como consecuencia de las relaciones jurdicas que los vincula" ANCA OFF-SHORE Y EL SECRETO BANCARIO un intermediario constituido en un determinado pas anfitrin (generalmente un paraso fiscal) o en un centro financiero internacional. En este se realizan, de modo preponderante, las transacciones bancarias que se perfeccionan, consumen o surten efectos en el exterior, entre prestamistas y prestatarios extranjeros, con respecto al pas de origen del intermediario financiero. La banca offshore, es as una banca internacional, comercial y de carcter privado. Este tipo de banca encontr un sitio adecuado para desarrollar sus objetivos con la consolidacin de los parasos fiscales. Paraso fiscal Zona geogrfica que cuenta con un sistema tributario que ofrece a todos o solo a no residentes, beneficios y exenciones totales o parciales en relacin con uno o varios tipos de impuestos, con el fin de atraer la inversin extranjera a estos sitios. Los parasos fiscales son territorios o pases (espacios geogrficos y financieros) cuyos impuestos sobre la renta o sobre el patrimonio gravan de modo reducido, o no gravan del todo las rentas obtenidas

fuera del territorio al que se extiende su jurisdiccin por las sociedades en l constituidas. 3.6. LAS COMISIONES DE CONFIANZA.Las entidades bancarias no solamente captan, prestan o comisionan operaciones, sino que pueden realizar otras actividades que son importantes y que derivan del Derecho civil comn, sucesorio, mercantil y del Derecho Concursal; estas son las llamadas Comisiones de confianza. As, nuestra legislacin especial, considera lo siguiente: 3.7. EL FONDO DE SEGURO DE DEPOSITOS El Fondo de Seguro de Depsitos (FSD) fue creado mediante la Ley General de Instituciones Bancarias, Financieras y de Seguros, aprobada en 1991 mediante Decreto Legislativo N 637. A la fecha y en virtud a lo dispuesto por la ley 26702, se encuentra fortalecido: EL ENCAJE BANCARIO ENCAJE LEGAL Es la reserva mnima obligatoria que establece la autoridad monetaria a los intermediarios financieros. En el caso Peruano el encaje mnimo legal segn lo establecido en la Ley 26702 no debe ser mayor al nueve por ciento (09 %) del total de obligaciones sujetas a encaje, y en la actualidad es igual al seis por ciento (06 %). El encaje se define, adems, como el porcentaje sobre el total de depsitos que las entidades financieras han de cubrir en efectivo o en forma de depsitos en el BCRP. ENCAJE ADICIONAL O MARGINAL Es el monto del encaje exigible, que se requiera en exceso del encaje mnimo legal. Por razones de poltica monetaria,

el Banco Central de Reserva puede establecer estas reservas adicionales, estando facultado a reconocer rditos por los fondos con los que se les constituya a la taza que determine su Directorio (LIBOR -1/8 % en la actualidad). LAS CENTRALES DE RIESGO CLASIFICACION DE DEUDORES Es un sistema integrado de registro de riesgos financieros, crediticios, comerciales y de seguros, conteniendo informacin consolidada y clasificada sobre los deudores de las empresas del sistema financiero y de seguros. En que categoras se clasifica a un deudor de la cartera de crditos? Categora Normal ( 0 ) Categora con problemas Potenciales (1) Categora Deficiente ( 2 ) Categora Dudoso ( 3 ) Categora Prdida ( 4 ) 3.8. EL BANCO CENTRAL DE RESERVA DEL PERU FUNCIONES Las principales funciones son: Regular la moneda y el crdito del sistema financiero, administrar las reservas internacionales a su cargo y las dems que seala su Ley Orgnica. El Banco adems debe informar exacta y peridicamente al pas sobre el estado de las finanzas nacionales (Artculo 84 de la Constitucin Poltica del Per). Adicionalmente, el Banco est prohibido de conceder financiamiento al erario, salvo la compra en el mercado secundario de valores emitidos por el Tesoro Pblico dentro del lmite que seala su Ley Orgnica (Artculo 77). LA SUPERINTENDENCIA DE BANCA, SEGUROS Y AFPS

Desarrollo Reciente . LEY 26702 Artculo 345.- SUPERINTENDENCIA DE BANCA Y SEGUROS. Es una institucin constitucionalmente autnoma y con personera de derecho pblico, cuyo objeto es proteger los intereses del pblico en el mbito de los sistemas financiero y de seguros. La Superintendencia ejerce en el mbito de sus atribuciones, el control y la supervisin de las empresas conformantes del Sistema Financiero y Sistema de Seguros y de las dems personas naturales y jurdicas incorporadas por esta ley o por leyes especiales, de manera exclusiva en los aspectos que le corresponda. La Superintendencia supervisa el cumplimiento de la Ley Orgnica y disposiciones complementarias del Banco Central, sin perjuicio del ejercicio de su autonoma, no incluyendo lo referente a la finalidad y funciones contenidas en los artculos 83 al 85 de la Constitucin Poltica del Per.