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"ANLISIS DE DISTRIBUCIN DEL INGRESO Y EDUCACIN FINANCIERA EN LAS FAMILIAS DE LA COMUNIDAD JAVERIANA

LINA MARA NIETO VILLAMIL

TRABAJO DE GRADO II

DIRIGIDO POR: SONIA LOPEZ FINANZAS FAMILIARES

PONTIFICIA UNIVERSIDAD JAVERIANA FACULTAD DE CIENCIAS ECONMICAS Y ADMINISTRATIVAS CARRERA DE ADMINISTRACIN DE EMPRESAS REA DE FINANZAS BOGOT 2011

Contenido
1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. INTRODUCCIN ..................................................................................................................... 3 ANLISIS CRTICO DEL MARCO TERICO ..................................................................... 6 METODOLOGA DE LA INVESTIGACIN ....................................................................... 14 PRESENTACIN Y ANALISIS DE RESULTADOS ............................................................ 16 DESARROLLO DE LA INVESTIGACIN ........................................................................... 35 DESARROLLO DE LA INVESTIGACIN ........................................................................... 38 BIBLIGRAFA ......................................................................................................................... 40 ANEXOS .................................................................................................................................. 43

1. INTRODUCCIN

Las estadsticas sobre la pobreza en Amrica Latina, dadas por la Comisin Econmica para Amrica Latina y el Caribe (CEPAL) en el ao 2007, muestran que el impacto de la pobreza alcanza un 34.1% de la poblacin; y frente a este porcentaje viven en condiciones de pobreza extrema o indigencia un 12.6% de la poblacin. En total 184 millones viven en condicin de pobreza1, 68 millones son clasificados como indigentes2. En la ilustracin No.1 se destaca que para el ao 1990 los niveles de pobreza e indigencia obtienen los niveles ms altos registrados de 46,3% y 22,5% respectivamente y, posteriormente en la dcada de los noventa hay una disminucin significativa en ambos ndices, permaneciendo constantes hasta finales de esta misma dcada. Hacia 2002 se presenta un incremento y el ndice llega a ser del 44% de personas en condiciones de pobreza y 19,4% para personas en condicin de indigencia; y es a partir de este momento cuando se produce una cada en los porcentajes de pobreza e indigencia llegando en el 2008 a un 33,2% y un 12,9% respectivamente estas estadsticas muestran un aumento del volumen de poblacin en condiciones de pobreza como personas en condiciones de indigente, mostrando resultados deficientes del cumplimiento de la primera meta del desarrollo del milenio3, observndose que Amrica Latina ha retrocedido en el camino de la reduccin de la pobreza, ya que en el 2000 la regin haba alcanzado un punto cercano para este cumplimiento.

Def pobres: "La nocin de pobreza expresa situaciones de carencia de recursos econmicos o de condiciones de vida que la sociedad considera bsicos de acuerdo con normas sociales de referencia que reflejan derechos sociales mnimos y objetivos pblicos. Estas normas se expresan en trminos tanto absolutos como relativos, y son variables en el tiempo y los diferentes espacios nacionales" (CEPAL) 2 Def Indigencia: Considera a las personas que ni siquiera pueden cumplir sus necesidades alimenticias bsicas. (CEPAL) 3 Fijados en el ao 2000, los Objetivos de Desarrollo del Milenio son ocho objetivos que los 192 pases miembros de las Naciones Unidas acordaron conseguir para el ao 2015

Ilustracin 1. Evolucin de la Pobreza y de indigencia 1980-2008

Las investigaciones de la (CEPAL) han tenido como tema central la relacin entre el financiamiento de la inversin y ahorro y el crecimiento en Amrica Latina. Esta Comisin propus que para elevar el crecimiento es indispensable superar la pobreza, determinando que la regin deba alcanzar tasas de crecimiento del orden del 6% anual para lograrlo; esto implica que las tasas de inversin deben estar en 28% del Producto Interno Bruto (PIB), y deben ser financiadas por el ahorro. El desequilibrio en la distribucin del ingreso ha sido un aspecto importante en la estructura econmica y social de Amrica Latina, por la cual ha sido considerada la regin menos equitativa del mundo. Pases como Bolivia, Brasil y Nicaragua tienen una distribucin de ingreso per cpita en el que el quintil ms rico (20% de los hogares) sobrepas en ms de 30 veces el ingreso del quintil ms pobre. (Meja, 2002) En cuanto a un anlisis nacional, la CEPAL present las siguientes estadsticas: El porcentaje de la pobreza e indigencia entre nios y adolescentes colombianos es de 45% y 17% respectivamente (Tulcan, 2002). En total, el 62% de los colombianos no tienen

posibilidad de una esperanza de vida plena, y la CEPAL discute las repercusiones que tienen estas estadsticas frente a la desnutricin, insalubridad e ignorancia de la poblacin.

Por otra parte, Colombia fue considerado en el ao 2005 por el Informe Mundial de Desarrollo Humano, (Programa de Naciones Unidas para el desarrollo, 2006) el onceavo pas ms desigual del mundo, los ms ricos ganan en promedio 20 veces ms que los ms pobres. Con base en la encuesta nacional del 2008 del Dane, se present como un indicador o medicin de pobreza la capacidad adquisitiva para satisfacer adecuadamente las necesidades de cada uno de los hogares, considerando as, a travs de una encuesta a nivel nacional realizada en el ao 2008, el 51.6 % de los jefes de hogar manifestaron que sus ingresos slo alcanzan para cubrir los gastos mnimos. Comparando este resultado con la encuesta realizada en el ao 2003, se observa una disminucin en un 0.9%; en cuanto a la percepcin de insuficiencia de los ingresos para satisfacer las necesidades ya que se encuentra en un 35.2% de los hogares colombianos. Y aunque los resultados generados por esta herramienta en la ciudad de Bogot, son ms optimista sobre este punto de relacin, se manifest el fenmeno de pobreza en Colombia. Un gran dilema que surge a partir de este estudio es s la pobreza se deriva de un concepto puramente econmico/ adquisitivo o puede ser el producto de una falta de conocimiento en el manejo ptimo de sus recursos.

2. ANLISIS CRTICO DEL MARCO TERICO

El papel que tiene el ahorro en las economas domsticas es el sacrificio de consumo presente, para un bienestar en el futuro, Por lo tanto en aquellos momentos de prosperidad econmica, ahorrar permitir acumular recursos adiciones y para cuando llegue el

momento de crisis, de ajustes, el monto ahorrado ayude a que no exista un profundo efecto negativo, por ejemplo un incremento mayor de los gastos con respecto del Ingreso. Por ende el ahorro permite mayor seguridad financiera a quien lo realiza El ahorro genera la posibilidad de tener un nivel de consumo ms alto en un futuro, aunque no es definitivo, porque si el ahorro solo fuese realizado con la intencin de postergar el consumo, resultara que el ahorro neto sera nulo, ya que de todas maneras se consume; y en cuanto a nivel nacional el ahorro influye positivamente porque si existen los depsitos de los ahorradores, de las cuales hacen uso las entidades financieras, stos pueden ofrecer crditos, y as generar recursos, no todos los empresarios tienen el capital propio disponible para invertir, necesitarn del apalancamiento de una entidad financiera, para continuar con su expansin y evolucin econmica; por consiguiente si se establece una situacin precaria de ahorro, esta afectar los recursos directos para los crditos, ocasionando una significativa reduccin de gasto, consumo e inversin, y por ende debilitando la economa nacional. Siendo an ms explcito, el ahorro posibilita la oferta de recursos para crdito, y como consecuencia se esperara una disminucin en las tasas de inters. Otro elemento influyente en la economa es la Inversin, por ser un componente importante de crecimiento a corto, mediano y largo plazo, definindola as como la funcin de la rentabilidad esperada de los proyectos y su comparacin con la tasa de inters Esto se explica porque la inversin depende de la produccin de la economa, es decir, el desarrollo de la tecnologa existente, eleva el producto marginal del capital, generando un aumento e inversin en bienes de equipo, ya que produce un aumento de los niveles de empleo (Mankiw, 2007). Un aumento de la produccin, tambin genera un ascenso en los beneficios de la empresa, por lo tanto reduce las restricciones financieras a que estn sujetas algunas empresas y determina un incremento en los ingresos de los

trabajadores. Un aumento de la renta incrementa la demanda de viviendas, lo que desencadena un ascenso en su precio e inversin en construccin. Un incremento en la produccin eleva el volumen de existencias que desean tener las organizaciones y un aumento de empleo, lo que estimula la inversin en existencias. En general la inversin produce empleos, ofreciendo posibilidades de obtener ingresos. De igual manera produce competencia, lo que en teora genera disminucin en los precios y mayor oferta de productos y servicios para la poblacin. Por otra parte, el consumidor maximiza una funcin de utilidad que depende del consumo presente y futuro, teniendo en cuenta una tasa de preferencia intertemporal, pero est atado al limitante de riqueza que depende de la dotacin inicial y de los flujos de ingresos esperados (Muoz, 2004). El ingreso es el determinante del consumo corriente de los hogares. La composicin del hogar se determina por las caractersticas de tamao, edad de sus miembros, lo cual se conoce como estructura de gastos y genera el nivel total de gastos y de ahorro. Segn Weiserbs y Guio (Weiserbs, 1995-1996) argumentan que un cambio en el tamao del hogar provoca a la vez un efecto ingreso y un efecto sustitucin modificando entonces el nivel de consumo y su estructura. Existen otros factores que llegan a alterar el comportamiento del gasto, como por ejemplo el consumo depende tanto del ingreso del individuo como de la posicin relativa del gasto dentro de la clase social en la cual pertenece (Duesenberry, 1967). La teora del ingreso esperado menciona que el gasto del hogar disminuye si la incertidumbre de recibir el ingreso esperado incrementa, involucrando precaucin en los determinantes del consumo. En la teora Neoclsica la familia es una unidad de consumo, accin que deriva utilidad o satisfaccin directa, (Orozco, 2001) pero de igual forma la familia es un agente econmico que produce. Con este enfoque la familia es un ente activo que proporciona gastos de consumo basado en expectativas presentes y futuras que determinan un comportamiento, es decir producen satisfacciones para el consumo propio y para esto necesitan de inputs. Por lo tanto, el acto de consumo hecho por las familias no es tomado como una demanda final,

sino como una demanda intermedia de la cual los insumos se involucran al consumo y el producto es la utilidad o satisfaccin prevista en ese consumo.

El anlisis de la funcin consuntiva de la familia se centra fundamentalmente en la importancia del recurso tiempo, que plantea suposiciones acordes a las preferencias

estables, determinando que los modos de consumo se modifican pasado el tiempo ms no las preferencias; es decir que lo que vara son los medios para satisfacer la estructura de las necesidades del consumidor, como por ejemplo el automvil no es una necesidad especfica, lo que llega a ser una necesidad es el desplazamiento, ya que cada vez el tiempo es ms costoso, por lo tanto se necesita desplazarse rpidamente. La familia calcula, consume y toma decisiones inter-temporales, por consiguiente no es consumidora pasiva. La familia como unidad de consumo se convierte en la familia como unidad de decisin de consumo. El consumo en los hogares, representa dos tercios del PIB, por lo que sus fluctuaciones son un factor importante de las expansiones y las recesiones econmicas. La produccin de una nacin est dada por la demanda de esa produccin. Por consiguiente si se incrementa el consumo, la demanda de produccin aumentar y, en consecuencia la produccin ser mayor. Si existe mayor produccin, se crean ms empleos, los salarios tendern a crecer y el nivel de vida mejorar satisfactoriamente. Por ende, en situaciones de crisis tanto poltica como econmica, se recomienda favorecer el consumo, ya que ayuda al reactivamiento de la economa. Por otra parte, los trabajos de Ando y Modigliani4, generan como hiptesis que las personas administran sus ingresos, con relacin a mantener un flujo estable de consumo en el tiempo, en especial la etapa de la vejez. Pero esto se lleva a cabo solo cuando los individuos ahorran porque tienen un ingreso muy alto y dejan de ahorrar, cuando ya no estn laborando; por lo tanto el ingreso laboral vara con el paso del tiempo, generando una incertidumbre de la

Hiptesis del Ciclo vital. Estudio de Ando y Modigliani.

cuanta a lo largo de toda la vida, y estas variaciones hacen que sea predecible el consumo y el ahorro en una etapa definitiva de la vida.

La economa clsica parte de la visin del sujeto racional, es decir dispone de un conjunto estable de preferencias y escoge aquella lnea de accin que maximiza su funcin de beneficios. Frente a la perspectiva antropolgica es llamado Homo Economicus5, en donde el ser humano se comporta de forma perfectamente racional ante estmulos econmicos. Desde esta perspectiva el individuo es egosta, consistente en el tiempo; controlador en la toma decisiones, independiente de cmo se presente la informacin. Sin embargo, en la evidencia emprica los individuos no son consistentes en el tiempo, vara su conducta y decisiones de acuerdo a la situacin y a las normas sociales (Laibson, 2001). Por otro lado la sociologa cuestiona el postulado del Hommo Economicus, ya que seala que la accin puede ser racional pero tambin irracional. Igualmente, manifiesta que el inters econmico no es la nica clase, sino una manera especfica determinada por las exigencias del campo econmico. Esto es llamado en el campo de Sociologa el Homo sociologicus, (Feingold, 2007) donde se estudia el papel del individuo en la medida de su comportamiento con la libertad y capacidad de innovacin con respecto a lo que est establecido como status. Es decir que el Hommo Sociologicus es un proceso de socializacin por medio de las perspectivas de necesidades y equivalencia con los deseos para tener una convivencia en armona con el sistema cultural y el sistema de organizacin social. Adicional postula dos posiciones sociales del individuo El rol y el status. La primera, es el conjunto de deberes adscritos a una determinada posicin social, es decir es el conjunto coherente de actividades normativamente efectuadas por un sujeto, y la segunda, se define como el conjunto de derechos que pertenecen a una posicin social adquirida y est desarrollado por una serie de expectativas legitimas del que ocupa la posicin respecto al comportamiento de otros individuos de la sociedad. ejemplo la dignidad, prestigio, categora.
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Como por

Def: Esa representacin del ser humano siempre sigue un inters econmico. Por Sunstein y Thaler

No solo la sociologa ha involucrado el aspecto subjetivo del individuo en la toma de decisiones, tambin se han desarrollado trabajos desde la economa enfocados al

reconocimiento de la voluntad propia del ser humano. En al ao 1978, Herbert Simon6 presenta que la teora bsica de la Economa es la teora de la eleccin y en sus investigaciones menciona que las personas buscan continuamente la solucin optima y no la maximizacin de los resultados de conductas econmicas (hommo economicus). Por la que se obtiene la mnima satisfaccin alcanzando niveles de xito, para que luego sean ajustadas las decisiones, esta estructura la llamo racionalidad limitada, definindola as como un proceso de decisin de un individuo en el que se consideran las limitaciones cognoscitivas. Segn Helbert las personas no somos conscientes y deliberadamente irracionales, aunque algunas veces si lo somos, pero no poseemos ni los conocimientos ni el poder de clculo que permita alcanzar un nivel muy alto de adaptacin ptima, en sntesis su propuesta presenta las soluciones satisfactorias, ms que ptimas.

A partir de esta teora microeconmica Gary Becker (1976-1981), explica el comportamiento familiar; en la que plantea que en una sociedad determinada, las personas no suelen comportarse completamente objetivos o arbitrarios, ni impulsados totalmente por el sentimiento, sino que desarrollan estrategias de maximizacin de sus intereses, con el fin de satisfacer sus intereses. Este planteamiento es conocido como teora de la decisin o de la eleccin racional, en cuanto al anlisis econmico a la accin social. (Becker, 1976) Como primer aspecto de esta teora se encuentra la racionalidad paramtrica, en la que se menciona que el individuo se enfrenta a un mercado, con informacin completa, es

consciente de lo que puede ganar o perder en cada una de las opciones, cuenta con unos establecidos recursos, y puede equilibrar el precio, la relacin entre costo y beneficio en cada una de las opciones.

Ganador de premio Nobel de Economa

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Un segundo aspecto de la teora de decisin racional es la teora de juegos de la cual pasa de racionalidad paramtrica a la racionalidad estratgica, en donde plantea un grupo de individuos dentro de unas reglas de juego; en la cual cada uno de los individuos debe analizar tanto los parmetros de costos y beneficios, como anticipar las decisiones de los dems individuos que se encuentran o entren en el juego, ya que pueden afectar la posibilidad de lograr el beneficio o el resultado buscado. En estos dos aspectos es explicada la conducta de los individuos en la toma de decisiones, que es un proceso de seleccin entre cursos alternativos de accin, basado en un conjunto de criterios, para alcanzar uno o ms objetivos.7. De acuerdo al proceso de anlisis de la toma de decisiones puede determinarse de acuerdo a un razonamiento cualitativo, del cual se basa primordialmente en el razonamiento y experiencia del decidor (intuicin), y frente a un razonamiento cuantitativo se centra en

los hechos o datos asociados al problema de decisin y desarrolla expresiones matemticas que detallan objetivos, restricciones y relaciones de la situacin.

Se puede entender que como consecuencia de la efectividad de la toma de decisiones, es necesario la comprensin, el manejo y formacin de temas financieros que se constituye en elemento racional que junto con la confianza derivada de una buena ilustracin del entorno (elemento subjetivo), se traduce en una decisin de eleccin.

De acuerdo al elemento racional, la claridad de cada uno de estos aspectos se manifiesta en la educacin financiera, que permite a los individuos optimizar la comprensin de conceptos y herramientas financieras, y as tomar decisiones acertadas de acuerdo a sus necesidades y circunstancias, evitando situaciones indeseables derivadas por el endeudamiento excesivo, o por posiciones o perfiles de riesgo inadecuadas, o pensamientos y acciones errneas al no enfrentar su presupuesto de manera adecuada. De igual forma, la

Helbert Simon, The new science of management decision, Harper and Row, New York. (1960)

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mejora de la cultura financiera fomenta estabilidad y confianza en el sistema financiero y en el crecimiento econmico.8 La educacin financiera trasmite un aprendizaje financiero que consiste en los conocimientos bsicos, actitudes y habilidades necesarias para generar eficientes comportamientos financieros en el individuo, y as generando un mayor bienestar. El bienestar financiero es dividido en dos niveles9: Nivel del cliente: Es considerado su bienestar financiero en el logro de una meta financiera determinada. Ejemplo: Administrar presupuesto y deuda, ahorrar, comprar un bien, reducciones de presiones financieras. Nivel institucional: obtiene bienestar financiero a travs de los indicadores financieros, como lo son el incremento de la cartera, sostenibilidad operacional y financiera, e indicadores de rentabilidad. En el ao 2003, Estados Unidos cre la Comisin Federal de Educacin Financiera

(E.E.U.U, 2006) por medio de la sancin de la Ley de Mejora de la Educacin Financiera. La comisin tiene como objetivo mejorar la educacin financiera de las personas de los Estados Unidos por medio de un desarrollo de estrategia Nacional para estimular y hacer crecer la economa. El estudio de la OCDE (la Organizacin para la Cooperacin y Desarrollo Econmicos) Improving Financial Literacy. Analysis of Issues and Policies (2005) analiza el nivel de educacin financiera de los ciudadanos en 15 pases y el impacto de los programas de educacin llevados a cabo10. Esta organizacin ha generado conciencia en muchos pases por la importancia que puede tener este instrumento financiero en el desarrollo econmico.

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Comisin Nacional del Mercado de Valores Banco de Espaa Documento Financial Education from poverty to prosperity. J Sebstad-M. Cohen- K. Stack. 2006. 10 El documento se basa en los resultados de las encuestas o estudios sobre capacitacin financiera realizados en 15 pases de la OCDE. Puede obtenerse en www.oecd.org

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En Espaa tambin se realiz un plan de Educacin Financiera (2008), por medio de la Comisin Nacional del Mercado de Valores y el Banco de Espaa, teniendo como objetivo: el proceso por el que los inversores y consumidores financieros mejoran su comprensin de los productos financieros, conceptos y riesgos y, a travs de la informacin, la enseanza y/o el asesoramiento objetivo, desarrollan las habilidades y confianza precisas para adquirir mayor conciencia de los riesgos y oportunidades financieras, tomar decisiones informadas, saber dnde acudir para pedir ayuda y tomar cualquier accin eficaz para mejorar su bienestar financiero

En Colombia se determin el Decreto No. 2164 de 1964 por el ministerio de Educacin, que incorpor el ahorro escolar como materia del grupo de estudios sociales en la enseanza primaria, media y normalista, con una intensidad de una hora semanal en cada curso, esto gener nuevas ediciones de textos de enseanza. Sin embargo, con el tiempo se realizaron reformas en el sistema educativo y en conclusin cada institucin educativa tiene total autonoma. Por consiguiente, queda a criterio de cada institucin el ofrecimiento de formacin en finanzas, relegando responsabilidad a los ncleos familiares. Derivado de los estudios presentados a nivel nacional e internacional, se destaca el inters en desarrollar nuevas estrategias que incentiven la difusin en temas concernientes a la educacin financiera. Con mayor razn, s se analiza los altos ndices de pobreza y desigualdad en nuestro pas, se deberan realizar esfuerzos adicionales en procura de buscar nuevas y mejores alternativas de desarrollo econmico, tomando como base la educacin financiera.

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3. METODOLOGA DE LA INVESTIGACIN

La realizacin de las entrevistas semiestructuradas11 fue necesaria, porque se quiso indagar la percepcin, creencia y conocimientos de las personas de la comunidad Javeriana, que por el contrario con otras tcnicas o metodologas era imposible recoger dicha informacin.

Por consiguiente, esta metodologa fue la adecuada para el anlisis de los siguientes objetivos: Determinar la comprensin del valor del dinero y del ahorro en cada uno de los participantes. Indagar el conocimiento e informacin sobre finanzas que tienen los participantes. Determinar la correlacin del conocimiento financiero y situacin econmica. Establecer la toma de decisiones que realizan en la distribucin de sus recursos. Determinar el impacto que tuvo tanto la charla de Economa familiar como las asesoras del consultorio de finanzas familiares. Para el primer grupo la seleccin de los participantes en el estudio se hizo travs de la base de datos del subcentro de Educacin Continua y de la FCEA y las entrevistas fueron realizadas en las salas del Edificio Barn de la P.U.J. Para el caso del segundo grupo con la base de datos del CFF, se estableci contacto telefnico inicial, y posteriormente, se realiz la entrevista semiestructurada en la sala de reuniones del CFF. Las entrevistas se realizaron durante el mes de Abril del 2011. Se desarrollaron 20 entrevistas semiestructuradas, distribuidas de la siguiente manera: 10 entrevistas dirigidas a aquellas personas que se encuentran en proceso de

finalizacin de asesoras del CFF.

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Def: El entrevistador dispone de un guin, que recoge los temas que debe tratar a lo largo de la entrevista. Sin embargo, el orden en el que se abordan los diversos temas y el modo de formular las preguntas se dejan a la libre decisin y valoracin del entrevistador.

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10 entrevistas dirigidas a las

personas empleadas de la cafetera, que son

participantes del Diplomado servicio al cliente y estuvieron en la charla de Economa Familiar. Tomando la informacin de la base de datos de cada uno de los entrevistados del CFF, y haciendo un cruce con lo obtenido en las entrevistas personalizadas, se realiz su respectivo anlisis. Se debe resaltar el entusiasmo y la colaboracin mostrado por cada uno de los participantes de la entrevista. Si bien la muestra es pequea se evidencia la tendencia y el impacto que tiene la distribucin de los ingresos de cada uno de los participantes. En este estudio se utilizaron herramientas de investigacin cualitativa y cuantitativa , con la pretensin de realizar la triangulacin de informacin (Restrepo, 2005), ya que se comprende la utilizacin de diversas aspectos al estudiar un mismo fenmeno concerniente a la distribucin de sus ingresos, indagando as patrones de convergencia para desarrollar una interpretacin general de este fenmeno y determinar una alternativa para visualizar el objeto de estudio desde diferentes ngulos de percepcin. El enfoque de triangulacin de informacin de tipo Metodolgico12, genera un acercamiento ms profundo al objetivo de la investigacin, por medio de diferentes medios se refleja una visin de diversos aspectos, realizando as entrevistas, revisin y estudio de base de datos, con el objetivo de confrontar datos de la historia del usuario.

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Autor: Norman Denzin; hallazgo Mtodos en investigacin cualitativa: triangulacin por Mayumi Okuda y Carlos Gomez. Revista Colombiana de Psiquiatria,

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4. PRESENTACIN Y ANALISIS DE RESULTADOS

Para el desarrollo efectivo de este estudio se tomaron dos grupos con caractersticas diferentes. GRUPO 1: Conformado por personas empleadas de cafeteras de la P.U.J, que estn realizando el diplomado en Servicio al cliente, con edades entre los 21 y 63 aos y un nivel acadmico de estudios primarios, secundarios y tcnicos. Como primera instancia se enfoc la entrevista a determinar la comprensin del valor del dinero y del ahorro en cada uno de los participantes. Cree usted que el ahorro pueda representar un bienestar para su futuro? Y por qu? En el grupo de anlisis se encontr que el 100% de los entrevistados consideran el ahorro importante para el bienestar de su futuro. Aunque son diversos los fines del ahorro, se pueden destacar los siguientes: El 30% de las personas ahorra para eventualidades del hogar (reparaciones locativas) El 50% ahorra en consumo postergado (viajes, deseos) El 20% ahorra para su vejez

Para esta muestra en dos ocasiones y personas de mayor edad su principal objetivo es su plan de pensin, llegando a percibir el ahorro como su solucin pensional.

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La poblacin ms joven no mencion ningn caso el ahorro como destino a un plan educativo, ni personal, ni familiar, en este sentido valdra la pena observar un plan de motivacin que incluya el tem de la educacin como elemento vital para llegar a ser una mejor sociedad. Usted ahorra? Cmo lo hace? El 20% de las personas entrevistadas considera que su nica lnea de ahorro la constituye el fondo de empleados, ya que por este medio y en mediano plazo obtienen beneficios como lo son adquirir prstamo para vivienda, que de otra forma sera imposible de conseguir. El 40% adems del Fondo de empleados, ahorra con cuotas irregulares, sin tener definido un monto. El restante dice no tener capacidad de ahorro aunque es consciente de los beneficios que este representa.
Ilustracin 2 Usted ahorra? Cmo lo hace?

40% 30% 20% 10% 0% Fondo de cuotas no hay empleados irregulares capacidad de ahorro

En su experiencia Ha tenido la oportunidad de comprobar los beneficios del ahorro? De qu manera?

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El 20% de las personas manifiestan no han tenido la oportunidad de comprobar los beneficios del ahorro. El 80% manifiesta haber comprobado los beneficios del ahorro de las siguiente manera: -Arreglos locativos -Viajes de fin de ao -Y en un 30% mediante la vinculacin a un sistema poco ortodoxo como es el llamado cadena (postergacin del consumo)13
Ilustracin 3 En su experiencia Ha tenido la oportunidad de comprobar los beneficios del ahorro?

50% 40% 30% 20% 10% 0%

Llama la atencin como este grupo considera la llamada cadena como un plan de ahorro para soluciones temporales; igualmente como este 20% de individuos que respondieron no conocer los beneficios del ahorro corresponden a personas jvenes. Cree usted que la inversin es una alternativa diferente al ahorro? por qu? El 40% personas consideran que los conceptos de inversin y de ahorro significan lo mismo, ya que es aquel dinero que se deja de percibir hoy, y es llevado para un bienestar en el futuro. El 60% manifiesta que la inversin es aquel ahorro que genera unos excedentes de ms para un futuro.
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Se entiende como cadena: un aporte peridico de sumas regulares de un nmero determinado de personas, en igual nmero de periodos, se efecta sorteos cuyo ganador puede disponer del dinero aportado en ese periodo, continuando con sus aportes regulares hasta lograr que todos reciban o sean beneficiarios del sorteo.

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Ilustracin 4 Cree usted que la inversin es una alternativa diferente al ahorro?

80% 60% 40% 20% 0% NO SI

Es importante mencionar que aquellas personas jvenes que fueron entrevistadas en este grupo fueron quienes consideraron una similitud en los conceptos de inversin y de ahorro. Como segundo objetivo se indag frente al conocimiento e informacin sobre finanzas de los participantes de la entrevista. Cmo considera que son sus conocimientos en finanzas familiares? Buenas Regulares

Malas y por qu?

El 30% de los entrevistados considera que tienen conocimientos buenos en finanzas familiares, porque que a pesar de no ahorrar o realizar el ahorro tratan de gastar en lo estrictamente necesario. De igual manera manifiestan tener un equilibrio en su balance familiar.

El 80% considera sus conocimientos regulares, ya que todava existen vacios entre los conceptos ofrecidos en la charla y su puesta en prctica, de igual forma son

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regulares porque desconocen otras opciones de cmo distribuir eficientemente sus ingresos.

Ilustracin 5 Como considera que son sus conocimientos en finanzas familiares?

80% 60% 40% 20% 0% Buenos Regulares

Nuevamente los jvenes son fuente de anlisis, ya que fueron ellos quienes manifestaron que a pesar de que no ahorraban y que creen que el ahorro es igual a la inversin, consideran que sus conocimientos son buenos.

Cree haber perdido oportunidades de inversin por desconocimiento del tema? por qu? El 60% ha perdido oportunidades en la compra de una vivienda, en la realizacin y aprobacin de un crdito, en un negocio de un local, por falta de informacin oportuna. 30% No han perdido oportunidad de inversin

Sigue siendo punto de discusin que las personas jvenes fueron las que contestaron que no han perdido las oportunidades pero la mayora tampoco las han aprovechado, porque no las han percibido.

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ltimamente algunas entidades financieras han sacado paquetes de inversin atractivos Conoce usted sobre el tema? El 80% de los entrevistados desconocen del tema, y no estn interesados en conocerlo. 10% ha visto las propagandas, pero no conoce la informacin dada en la propaganda; solo se limita a saber que algunas empresas estn emitiendo acciones al pblico. 10% Conoce de algunas entidades, el monto mnimo, y tiene inversiones en Isagen.

Ilustracin 6 ltimamente algunas entidades financieras han sacado paquetes de inversin atractivas Conoce usted sobre el tema?

80% 60% 40% 20% 0%

Ha pensado en ampliar sus conocimientos en cmo distribuir sus ingresos? por qu? El 40% de los entrevistados no ha considerado ampliar sus conocimientos, por la falta de tiempo, por inters e importancia y consideran que distribuyen bien sus ingresos. 60% quieren y han pensado en ampliar sus conocimientos, ya que quiere conocer cul es la mejor forma de aprovechar el dinero.

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Vale recalcar que los jvenes fueron los que no han pensando en ampliar sus conocimientos en la distribucin de sus ingresos, y fueron aquellos que dieron total seguridad de que se siente cmodos y satisfechos de cmo manejan su dinero. Para 100% de los entrevistados, considera que la charla de Economa Familiar les proporcion informacin de finanzas familiares, ya que a partir de la charla la gran mayora se dio cuenta de la importancia de utilizar conceptos de eficiencia en la distribucin de sus ingresos y del ahorro desde edades muy tempranas. De igual forma les impact porque todava recuerdan consejos de qu hacer en determinada situacin con el dinero en su vida cotidiana.

El impacto que tuvo fue el mejoramiento de su situacin econmica al poder reaccionar eficientemente en la distribucin de su gasto.

En tercer aspecto el objetivo de la indagacin fue la correlacin del conocimiento financiero, situacin econmica y satisfaccin financiera. Considerando que una situacin econmica: Excelente: es aquella en la que los ingresos son mayores a los gastos, tiene dinero invertido, paga sus deudas oportunamente, tiene un presupuesto determinado de consumo y ahorro. Buena: es aquella en la que sus ingresos son mayores a los gastos, tiene la oportunidad de empezar a tener un plan de ahorro pero no lo ha hecho, y en un futuro realizar inversiones.

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Regular: es aquella en la que los ingresos son iguales a sus gastos, no ha tenido la oportunidad de amortizar sus deudas, tiene presupuesto pero existen desvos de gastos en deseos. Mala: Es aquella en la que los gastos son superiores a sus ingresos. Cmo considera que es su situacin econmica actual? Para el 80% de los entrevistados su situacin regular, porque consideran que el salario solo les alcanza para lo necesario, en ocasiones tienen excedentes de dinero para ahorrar, pero no tienen un presupuesto definido. 20% situacin buena porque se consideran con mnima deuda, y ahorran contante o en ocasiones irregularmente un monto determinado al ahorro.

De acuerdo a su situacin econmica, siendo 5 nivel de satisfaccin muy buena, y 1 muy mala en Donde se ubica usted? Y por qu?

El 60% manifestaron una satisfaccin 3, es necesario un aumento de los ingresos, para sentir plena satisfaccin. El 30% satisfaccin 4, ya que consideran que en muchas ocasiones les gustara ahorrar o ahorrar un poco ms. El10% satisfaccin 5, porque su dinero alcanza para cubrir todos sus gastos.

Ilustracin 7 De acuerdo a su situacin econmica. Siendo 5 nivel de satisfaccin muy buena y una muy mala. En donde se ubica usted? 8

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70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0%

Este grupo considera que su satisfaccin influye en gran medida al aumento o capacidad adquisitiva que tenga. Como cuarto objetivo se pregunt acerca de las decisiones en cuanto a la distribucin de su consumo. De acuerdo a su situacin econmica, Cree usted estar efectuando el gasto en forma adecuada?

El 70% de los entrevistados consideran que cubren sus necesidades y sus gastos con prioridad para la distribucin de sus ingresos, sin malgastar en cosas que realmente no se necesita.

El 30% no considera efectuar adecuadamente el gasto, porque en ocasiones falta organizacin, ya que se despilfarra dinero en la compra de cosas innecesarias.

Como quinto objetivo se indag acerca del impacto que tuvo tanto la charla de Economa familiar como las asesoras del consultorio de finanzas familiares. Cree usted la charla frente a economa familiar influy en el manejo de sus finanzas familiares? Y por qu? Cmo?

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Todos los entrevistados mantuvieron la percepcin de la importancia de la charla que tuvieron de Economa familiar en el diplomado, ya que se definieron conceptos y pautas para la distribucin del ingreso. De igual forma resaltan que en la charla les hicieron ver la problemtica que repercute en su situacin tener tarjetas de crdito sin lmites. Pero algunos no dejan de ver como salida eficiente las cadenas para conseguir sus objetivos familiares.

GRUPO 2: Este grupo corresponde a personas que han realizado el proceso de consulta y asistencia tcnica en finanzas en el CFF. Las edades para este grupo oscilan entre 21 56 aos, con un nivel educativo entre medio y superior, esto quiere decir con secundaria y con ttulos profesionales. Como primera instancia se enfoc la entrevista a determinar la comprensin del valor del dinero y del ahorro en cada uno de los participantes. Cree usted que el ahorro pueda representar un bienestar para su futuro? por qu? El 100% de los entrevistados consideran el ahorro importante para el bienestar de su futuro. Para el siguiente grupo de aquellas personas usuarios del Consultorio de finanzas familiares y a la vez usuarias del sistema financiero, en un porcentaje alto coinciden que dada la idiosincrasia nuestra, el ahorro no hace parte de la canasta familiar, es decir que muchos consideran que hay que realizar mayores planes que atraigan al ahorrador. Este grupo contesto de la siguiente manera:

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60% ahorra para la educacin (hijos-estudios profesionales) 40% ahorra para consumo (deseos (tv, carro, vivienda))
Ilustracin 9 Cree usted que el ahorro pueda representar un bienestar para su futuro?

80% 60% 40% 20% 0% Educacin Consumo

Es curioso observar que tratndose de un grupo que de una u otra forma ha tenido inducciones en el rea financiera, ninguno menciono que una fuente de ahorro podran ser las alternativas de inversin (como por ejemplo: finca raz, banca) Usted ahorra? Cmo lo hace? El 40% de los entrevistados no ahorra, por su nivel de endeudamiento (tarjetas de crdito) y por su inestabilidad laboral. El 60% ahorra, considerando la mitad de ellos ahorradores regulares con montos fijos, y la otra mitad solo cuando ven un excedente en sus saldos financieros.

En su experiencia Ha tenido la oportunidad de comprobar los beneficios del ahorro? De qu manera?

En cuanto al grupo de usuarios del consultorio respondieron de la siguiente manera: El 100% de los entrevistados han podido comprobar los beneficios del ahorro, en las circunstancias de la educacin de sus estudios universitarios, estudio de sus hijos, y
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en este momento una persona contesto que estuvo ahorrando todo este tiempo por el nacimiento de su hijo y sus implicaciones.

Cree usted que la inversin es una alternativa diferente al ahorro? por qu?

En cuanto al grupo de usuarios del CFF todos los entrevistados contestaron que si se perciba la diferencia entre el ahorro y la inversin, por motivo a que el ahorro es un dinero esttico en el tiempo y la inversin es aquel que est en constante movimiento generando rentabilidad sobre el capital. Es necesario destacar que este grupo determina la inversin como otra alternativa que genera bienestar para el futuro, pero de esta muestra el: El 20% de las personas del CFF invierte en acciones y en negocios familiares El 80% No invierte ya que consideran que la inversin tiene mayor riesgo, requiere mayor estudio y mayor monto de ahorro. Aquellas personas que mencionaron que no invierten dieron razones de falta de conocimiento, y de proyeccin, y un 70% de ellos comentaron por la falta de dinero para distribuirlo en la inversin. Como segundo objetivo se indag frente al conocimiento e informacin sobre finanzas de los participantes de la entrevista. Cmo considera que son sus conocimientos en finanzas familiares? El 50% de los entrevistados consideran que sus conocimientos buenas, ya que despus de las asesoras y del seguimiento dadas por el consultorio de finanzas Buenas Regulares

Malas y por qu?

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familiares han podido entender cmo distribuir de forma eficiente sus ingresos, que a pesar de que son restringidas ciertos gustos, o parte de los ahorros han podido ver frutos al amortizar sus deudas. El 50% Regulares, porque consideran que tienen desconocimiento en estrategias de ahorro e inversin, y adems determinan que les falta recorrer ms acerca de las finanzas, ya que apenas se est comenzando a visualizar el sentido de los crditos, y en el poder decrecer las deudas.

Ilustracin 10 Cmo considera que son sus conocimiento en finanzas familiares?

50% 40% 30% 20% 10% 0% Buenos Regulares

Cree haber perdido oportunidades de inversin por desconocimiento del tema? por qu? En el grupo de los usuarios del Consultorio el 100% inversin, enfocadas a distintas circunstancias: Tener un dinero guardado en la cuenta de ahorros en vez de tenerla en una inversin de un CDT. Al considerar y realizar la proporcin de lo que se ha pagado en tarjetas de crdito, lo fructfero de ese dinero en una inversin. Al perder negocios en compra de una camioneta. han perdido oportunidades de

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Al pagar las tasas de inters expuestas sin pensar por desconocimiento en otras alternativas que disminuyan esa tasa de inters. ltimamente algunas entidades financieras han sacado paquetes de inversin atractivos Conoce usted sobre el tema?

El 60% de los entrevistados no conocen de lo que estn ofreciendo las entidades financieras, y creen que si por algn motivo ha visto la propaganda no muestra inters porque est enfocada nicamente en sus deudas.

El 40% conoce los paquetes de inversin, sus procedimientos y requisitos como el monto mnimo, tasa de inters; pero consideran que a pesar de que son atractivos dependen de la capacidad econmica que tenga.

Ilustracin 11 ltimamente algunas entidades financieras han sacado paquetes de inversin atractivos Conoce usted sobre el tema?

70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0% No conocen Conocen

Ha pensado en ampliar sus conocimientos en cmo distribuir sus ingresos? por qu?

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El 70% de las personas mencionaron un inters constante en ampliar sus conocimientos, porque al enfrentarse a su vida cotidiana les gustara un asesoramiento de qu es la mejor forma de actuar y de decidir frente al dinero.

El 30% de las personas no han pensado en ampliar sus conocimientos, ya que consideran sentirse seguros con los conceptos dados en el consultorio.

Ilustracin 12 Ha pensado en ampliar sus conocimiento en cmo distribuir sus ingresos? por qu?

80% 60% 40% 20% 0% SI NO

Este grupo ha adquirido informacin sobre finanzas familiares en el consultorio pero adems han mostrado inters por medio de cursos virtuales del Sena, diplomados como finanzas para no financieros. Es necesario destacar que el 100% de los entrevistados del grupo de los usuarios del Consultorio de Finanzas consideraron que al adquirir conocimientos de finanzas familiares en el consultorio de finanzas impact en su situacin econmica, ya que les genera tranquilidad, seguridad en la toma de decisiones de sus ingresos, organizacin en su

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presupuesto; pero sobretodo el impacto estuvo dado en mayor profundidad a despertar y ser consciente que est distribuyendo mal su salario. En tercer aspecto el objetivo de la indagacin fue la correlacin del conocimiento financiero, situacin econmica y satisfaccin financiera. Considerando que una situacin econmica: Excelente: es aquella en la que los ingresos son mayores a los gastos, tiene dinero invertido, paga sus deudas oportunamente, tiene un presupuesto determinado de consumo y ahorro. Buena: es aquella en la que sus ingresos son mayores a los gastos, tiene la oportunidad de empezar a tener un plan de ahorro pero no lo ha hecho, y en un futuro realizar inversiones. Regular: es aquella en la que los ingresos son iguales a sus gastos, no ha tenido la oportunidad de amortizar sus deudas, tiene presupuesto pero existen desvos de gastos en deseos. Mala: Es aquella en la que los gastos son superiores a sus ingresos. Cmo considera que es su situacin econmica actual? El 80% de las personas considera su situacin Buena, porque puede tener la oportunidad de ahorrar, pero en muchos casos no lo hacen, y los ingresos cubren la gran parte de sus deudas, pero no ha dado una firme pauta a la inversin. El 20% de las personas considera su situacin regular porque solo se enfoca en amortizar deudas y los considera iguales que lo que recibe de su salario.
Ilustracin 13 Situacin Econmica

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80% 60% 40% 20% 0% Buena Regular

De acuerdo a su situacin econmica, siendo 5 nivel de satisfaccin muy buena, y 1 muy mala en Donde se ubica usted? Y por qu? El 60% satisfaccin 3, por falta de tener mayor dinero para poder distribuirlos en deseos e inversin, y porque todava tiene grandes deudas que no se ha podido cancelar. El 40% satisfaccin 4, porque sus ingresos son llevados adecuadamente en el gasto, tienen posibilidad de dar gusto en sus deseos familiares, pero consideran que pueden ahorrar o en mayor cantidad pero no lo realizan.

Ilustracin 14 De acuerdo a su situacin econmica, siendo 5 nivel de satisfaccin muy buena y 1 muy mala en Donde se ubica usted?

70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0% satisfaccin 3 satisfaccin 4

De igual forma todo este grupo manifiesta que su nivel de satisfaccin aumentara en el momento que crezcan sus ingresos.
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Como cuarto objetivo se pregunt acerca de las decisiones en cuanto a la distribucin de su consumo. De acuerdo a su situacin econmica, Cree usted estar efectuando el gasto en forma adecuada?

Para el grupo del Consultorio de finanzas, el 100% de los entrevistados contestaron estar efectuando eficientemente el gasto, ya que consideran tener un presupuesto, algunos definido, otros aproximado, para llevar a cabo el gasto; sacrificando algunos deseos para poder finalizar con prontitud ciertas deudas. Como quinto objetivo se indag acerca del impacto que tuvo tanto la charla de Economa familiar como las asesoras del consultorio de finanzas familiares.

Cree usted el consultorio de finanzas familiares influy en el manejo de sus finanzas familiares? Y por qu? Cmo? Este grupo contest afirmativamente por el gran apoyo, ayuda en la orientacin de cmo manejar el dinero, y las ventajas que se estn dando ahora por la disminucin de las tarjetas de crdito, del endeudamiento; y se vio la posibilidad de disminuir las deudas viendo diferentes alternativas que le proporcionan menor tasa de inters. Y todos esos conocimientos e influencias proporcionadas por el consultorio han tenido un impacto en su situacin econmica, en razn a que han podido nivelar los aspectos determinantes del ingreso con mayor seguridad; aunque muchos contestaron con mayor sacrificio. Este grupo de usuarios del consultorio consideran que han tenido inconvenientes en el desarrollo de su planificacin financiera por motivos de asesoramiento y falta de

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informacin al pedir un crdito, el necesitar tener mayores ingresos y poder querer ms y no aprovechar lo que se tiene.
Cree usted que con mayor informacin financiera, su ahorro mejorara?

En esta pregunta los dos grupos fueron claros al determinar que si tuvieran la oportunidad de tener mayor y oportuna informacin, el ahorro familiar tendra un mejor y eficaz manejo. Aunque uno persona del consultorio respondi negativamente, en razn a que considera tener la informacin financiera adecuada para manejar su ahorro, por lo tanto la su ahorro no ha sido perjudicado por la falta de informacin financiera.

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5. DESARROLLO DE LA INVESTIGACIN

Respondiendo por medio de los instrumentos de informacin de recoleccin, desarrollados para este estudio, a travs de su anlisis se identific el manejo y la percepcin frente a los conceptos de inversin, ahorro y de gasto en la comunidad Javeriana. Despus de realizar cada una de las entrevistas, se observ que existen dificultades en un buen nmero de los entrevistados para desarrollar en forma adecuada su distribucin de recursos y sopesar los riesgos que trae consigo una inversin. Se podra decir tambin que se debe a una falta de planificacin, es decir, a desarrollar una estructura de gastos, que resulte eficiente en relacin a sus ingresos. Adicional a lo anterior, se determin que existe una relacin positiva entre el conocimiento financiero y el nivel socioeconmico14 en los casos estudiados. Por tanto, entre ms bajo es el nivel socioeconmico, mas bajo son los porcentajes de participacin del ahorro. Con respecto a lo encontrado en la base de datos del CFF y lo observado en las entrevistas a los usuarios del CFF, se encontr que si bien un 60% manifestaron tener algn tipo de ahorro, en 9 casos se evidenci en la entrevista no tener un monto concreto para el ahorro, sino lo hacen con cuotas irregulares. El nivel de ingresos tambin tiene una relacin positiva con el ahorro, ya que a menor ingreso, menor es el ahorro. Entonces, en el 80% de los casos haba una regularidad en el aporte al ahorro, segn la base de datos del CFF, pero a diferencia de los observado en la informacin del CFF, en el momento de la entrevista manifestaron no tener una cuota fija de ahorro, sino por el contrario dependan su ahorro a los saldos en los gastos. Como un aspecto a resaltar en los dos grupos, es su respuesta afirmativa el considerar que el concepto del ahorro es una alternativa importante para su futuro, an as, cada grupo lo analiza de diferente manera; el grupo de los empleados de la cafetera ahorran en un 70%

14

Nivel socioeconmico: Entendido como estrato social, que es constituido por un conjunto de personas, que comparten un sitio o lugar similar y se caracterizan por su relativa cantidad de poder, prestigio o privilegios que poseen.

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para postergar su consumo, y en cuanto a los usuarios del consultorio lo consideran como una inversin de mediano y largo plazo, como la educacin. Desde el punto de vista de inversin, algunos de los usuarios del CFF manifestaron tener inversiones, por ejemplo en acciones, bonos, CDT en el sector financiero, como aporte adicional a lo ya encontrado en la base de datos del CFF, los usuarios que no invierten manifestaron que no lo hacen, por las implicaciones en cuanto a riesgos, y los altos montos que exigen las entidades financieras para poder obtener una rentabilidad en el aporte de capital. Vale resaltar que en ninguno de los casos se mencion que lo que se aportaba como plan de pensin al seguro social o a los fondos privados de pensiones constituyen un ahorro. Es curioso observar que en edades tempranas de cotizacin este aspecto no es de gran importancia, contrario a los que ya estn prximos a una edad de pensin. De acuerdo a la base de datos del CFF, se muestran cifras importantes de ahorro en los fondos privados de pensiones, pero en la entrevista no manifest alguna en este sentido. En los entrevistados ms jvenes (22-36) es fcil observar un mayor desinters, desconfianza en temas financieros. En cambio a los que ya gozan de un patrimonio importante o tienen un mayor nivel de ingresos son ms activos inversores/ consumidores financieros, y son los que tienen mayor acceso de informacin concerniente a la toma de decisiones en su distribucin de los ingresos. Aquellas personas del CFF, cuyo ncleo familiar incluye hijos, la tendencia en todos los casos es la de mantener alguna forma de ahorro, respondiendo a algn gasto de ndole familiar. Y paradjicamente segn la base de datos del CFF, las personas sin un compromiso familiar no tienen el ahorro dentro de sus prioridades. De acuerdo a la estructura de gastos de los usuarios del CFF, en la entrevista manifestaron en un 70% estar efectuando el gasto de forma adecuada, pero de acuerdo al anlisis de informacin dada por el CFF presentan deficiencias en la distribucin de sus gastos, generando un dficit en su flujo de caja.

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El CFF tiene como objetivo mejorar conocimientos, habilidades y actitudes sobre temas financieros. Las consecuencia probablemente desarrolladas frente a este objetivo sera incremento del ahorro, participacin en portafolios de inversin o una mejor

administracin de deudas, como se evidencia en esta investigacin con los usuarios del C.F.F. En relacin con el grupo del CFF, se present una mejora en su manejo financiero; con hechos puntuales tales como en el caso No. 18 de la base de datos del CFF, usaba siete tarjetas de crdito, por lo cual sus ingresos solo respondan a cubrir esta onerosa deuda, sin pensar en la tasa de inters que este estaba generando y los cobros en cuotas de manejo que representaba. Despus de la asesora pudo reducirlas a dos tarjetas de crdito; con una perspectiva ms optimista en su desarrollo personal.

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6.

DESARROLLO DE LA INVESTIGACIN

En primer lugar, si bien en consenso se mostr en todos los casos un inters especial en temas financieros (como los fue la charla de economa familiar y las consultas en el CFF), desde el punto de vista prctico hay notables diferencias entre uno y otro grupo, ya sea por conocimientos, por falta de recursos, por deudas adquiridas previamente o por desinters absoluto. Se sugerira la creacin otras fuentes de motivacin al personal de cafetera, entre las que se incluye invitarlos a visitar en el C.F.F. En cuanto a la Educacin Financiera los resultados a corto plazo, afectan directamente las habilidades y conocimientos financieros de los usuarios; pero los comportamientos en su toma de decisiones demandan ms tiempo para su evaluacin del impacto real que tiene la capacitacin de educacin financiera. Como por ejemplo en el caso No. 1 de la base de datos del CFF, muestra un mayor desarrollo en la amortizacin de su deuda desde que termin el proceso de consulta en el CFF, pero realmente se veran los frutos de una eficiente distribucin de sus recursos, en el momento que se suplan las deudas del pasado, y lleve un comienzo en su ahorro e inversin. Por otra parte, las posibles causas de una deficiente15 distribucin de ingresos para el grupo de empleados de la cafetera, est la falta de conocimiento, el creer que estn manejando bien sus ingresos y el creer que por el nivel de ingresos no es necesario realizar un curso especializado, trayendo como consecuencia el endeudamiento, un dficit permanente en su presupuesto y la reduccin en el logro de sus objetivos.
Existe un beneficio para una comunidad, independientemente de su nivel cultural y

socioeconmico en el desarrollo de habilidades para la administracin de sus

15

En motivo a una baja participacin en el ahorro e inversin

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recursos a travs de herramientas que permitan la instruccin, aplicacin de reconocer el correcto manejo de la economa personal y familiar

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8. ANEXOS HISTORIA Vale recalcar la importancia que tienen estos elementos bsicos de la economa, teniendo un soporte histrico de lo que ha constituido esa mayor tendencia a que el colombiano tenga mayores gastos y consumos, que ahorro. Durante la poca de los noventa el ahorro cay significativamente; debido a una

relajacin de restricciones de liquidez, originada por una liberacin financiera, causando un aumento en los precios de los activos, generando un excesivo favorecimiento del consumo. (Ligia Melo, 2006), a esa instancia las tasas de ahorro estaban en total deterioro. Durante la mitad de la dcada, se sostuvo el mismo comportamiento, como consecuencia de la crisis de la economa colombiana en los aos 1998-1999, determinando as un estancamiento del ingreso disponible y ascenso del consumo. El ahorro privado segn el informe del Banco de la Republica descendi del 12.8% del PIB en 1995 a 10.4% del PIB en 1999, y el ahorro de los hogares desciende de 6.3% del PIB a 6.0% del PIB durante el mismo periodo. Pero result que el consumo para esa poca tambin disminuy, ya que se aument la tasa de impuestos. Por lo tanto, se desencaden para los hogares y las empresas un alto nivel de endeudamiento. Durante el 2000 la economa tuvo una clara recuperacin por el aumento del ahorro del sector privado y en particular al nuevo crecimiento de las sociedades financieras. La tasa promedio de ahorro en Colombia en los ltimos tiempos ha sido baja, es decir inferior al 20% del PIB, presentndose esta situacin como un freno en el desarrollo de la nacin; por razn a que pases que han llegado a niveles de desarrollo econmicos importantes muestran niveles de ahorro mayores al 20% y hasta del 30% del PIB. (Juan Carlos Olmos, 2006) A pesar de que se ha incentivado y que se han incrementado las alternativas de inversin, siendo un componente que motiva el ahorro, a travs de los mercados de capitales, existe aversin al riesgo del colombiano promedio, debido a que su

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ahorro se encuentra en productos tradicionales, y ms bien dejan este tipo de productos de mercado de capitales a entidades financieras. Vale recalcar la importancia que tienen estos elementos bsicos de la economa, teniendo un soporte histrico de lo que ha constituido esa mayor tendencia a que el colombiano tenga mayores gastos y consumos, que ahorro. Durante la poca de los noventa el ahorro cay significativamente; debido a una

relajacin de restricciones de liquidez, originada por una liberacin financiera, causando un aumento en los precios de los activos, generando un excesivo favorecimiento del consumo. (Ligia Melo, 2006), a esa instancia las tasas de ahorro estaban en total deterioro. Durante la mitad de la dcada, se sostuvo el mismo comportamiento, como consecuencia de la crisis de la economa colombiana en los aos 1998-1999, determinando as un estancamiento del ingreso disponible y ascenso del consumo. El ahorro privado segn el informe del Banco de la Republica descendi del 12.8% del PIB en 1995 a 10.4% del PIB en 1999, y el ahorro de los hogares desciende de 6.3% del PIB a 6.0% del PIB durante el mismo periodo. Pero result que el consumo para esa poca tambin disminuy, ya que se aument la tasa de impuestos. Por lo tanto, se desencaden para los hogares y las empresas un alto nivel de endeudamiento. Durante el 2000 la economa tuvo una clara recuperacin por el aumento del ahorro del sector privado y en particular al nuevo crecimiento de las sociedades financieras.

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CAUSAS PARA UNA EDUCACIN FINANCIERA -

El constante movimiento del dinero en ahorro, a causa de la globalizacin, generando bsqueda de opciones financieras de mayor atraccin. La crisis financiera mundial, tendiendo como uno de sus razones la desinformacin de los usuarios del sistema financiero. La diversidad, complejidad y especializacin de productos y servicios financieros. Aumento del crdito y de fuentes de financiacin. Aperturas comerciales a nivel mundial Intensidad de informacin financiera en los medios masivos de comunicacin, que impulsa a nuevas oportunidades y riesgos tanto empresariales como personales.

Mayor integracin de los flujos de capitales. Mayor rotacin y rpido crecimiento de dinero financiero

EJEMPLOS DE PROGRAMAS Y RECONOMIENTO DE IMPORTANCIA EN LA IMPLEMENTACION DE EDUCACION FINANCIERA EN LA SOCIEDAD A NIVEL MUNDIAL

IFIE Foro Internacional de Educacin de los inversionistas Organizacin privada, sin nimo de lucro; que tiene como finalidad mejorar y fortalecer la educacin para la inversin a nivel mundial. Apoya y ayuda a los consumidores a tomar decisiones eficientemente en productos financieros, y en la constante capacitacin frente a este tipo de educacin.

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Alemania El Schlerbanking proyecto, creado por FIB instituto independiente, secuencia de aprendizaje, por medio de estudios de casos de Educacin Financiera. U.S.A Programas del Banco Mundial:

Programa de formacin: Cuestiones de dinero: un programa de educacin financiera de formacin. El Caribe Desde el 2002, ocho pases pertenecientes a la Unin Monetaria del Caribe Oriental tienen un programa del Banco Central el Caribe Oriental para educar a los habitantes en conocimientos financieros realizadas todos los Octubres de cada ao. Australia Fundacin de Educacin Financiera (2005) www.understandingmoney.gov.au Canad FSF de la oficina del Superintendente de Quiebras Canad desarrollaron programa de conciencia financiera entre los jvenes . Red familia curso Financial convirtete en Guru Finanzas Personales Grupo de Educacin PFEG,

http://www.pfeg.org/ Programa de Educacin Financiera Citigroup.

http://financialeducation.citigroup.com IFS Escuela de financista paquetes capacidad de Finanzas Estados Unidos Bancos de la Reserva Federal de Educacin Financiera sitios web Visa alfabetizacin financiador

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Francia Instituto para la Educacin Financiera Pblica IEFP www.lafinancepourtous.com. Nueva Zelanda

Sitio Web Cmo ordenar sus finanzas, http://www.sorted.org.nz/home Reino Unido -

Sitio Web por FSA (Autoridad de servicios financieros) Capacidad Financiera Herramientas Investigacin de AXA, con el objetivo de determinar si con un mayor conocimiento de la planificacin financiera , puede mejorar la situacin financiera de la comunidad.

Sitio Web: 4 Apoyo de Aprendizaje Campaa: Ahora vamos a hablar de la campaa de dinero, en contra de la exclusin social financiera. Agencia de Habilidades Bsicas dio un inventario de los recursos disponibles de Educacin Financiera. Educacin Financiera Centro de Recursos.

UE Plataforma en lnea en iniciativas de Educacin Financiera. Dolceta www.dolceta.eu

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7. Esquema de preguntas para los usuarios del consultorio Anlisis de decisin frente a la distribucin de ingresos de los empleados de la comunidad Javeriana PC NOMBRE: Comprensin del valor del dinero y del ahorro Cree usted que el ahorro pueda representar un bienestar para su futuro? Y por qu?

(Si ahorra) Tengo entendido de que ahorra Cmo lo hace? (Se trata de ahorro financiero O de Otro tipo)

Cuando viniste al consultorio no ahorrabas, ahora si lo haces?

En su experiencia ha tenido la oportunidad de comprobar los beneficios del ahorro? De qu manera?

Cree usted que la inversin es una alternativa diferente al ahorro? por qu?

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Cree usted que la inversin pueda representar un bienestar para su futuro? Y por qu?

Usted invierte? En qu forma?

Conocimiento e informacin sobre finanzas Cmo considera que son sus conocimientos en Finanzas Familiares? -Buenas -Regulares -Malas y por qu? Cree usted que con mayor informacin financiera su ahorro mejorara? Por qu?

Cree usted haber perdido oportunidades de inversin por desconocimiento del tema? Por qu?
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ltimamente algunas entidades financieras han sacado paquetes de inversin atractivos. Conoce usted sobre el tema?

Si es as ha evaluado las opciones y la informacin proporcionada para estos acontecimientos?

Ha pensado en ampliar sus conocimientos en cmo distribuir sus ingresos? Por qu?

Correlacin del conocimiento financiero y situacin econmica En donde usted ha adquirido informacin sobre Finanzas Familiares?

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Tuvo algn impacto en su situacin econmica el adquirir conocimientos de finanzas familiares? Cul fue el impacto?

Considerando que una situacin econmica Excelente: es aquella en la que los ingresos son mayores a los gastos, tiene dinero invertido, paga sus deudas oportunamente, tiene un presupuesto determinado de consumo y ahorro. Buena: es aquella en la que sus ingresos son mayores a los gastos, tiene la oportunidad de empezar a tener un plan de ahorro pero no lo ha hecho, y en un futuro realizar inversiones. Regular: es aquella en la que los ingresos son iguales a sus gastos, no ha tenido la oportunidad de amortizar sus deudas, tiene presupuesto pero existen desvos de gastos en deseos. Mala: Es aquella en la que los gastos son superiores a sus ingresos. Cmo considera que es su situacin econmica actual? BUENA Y de acuerdo a su situacin econmica, siendo 5 nivel de satisfaccin muy buena, y 1 muy mala en dnde se ubica usted? Y por qu?

Decisiones en cuanto a la distribucin de su consumo

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De acuerdo a su situacin econmica, cree usted estar efectuando el gasto* en forma adecuada? por qu?

Impacto del consultorio de Finanzas Familiares Cree usted que en el Consultorio de Finanzas familiares influy en el manejo de sus finanzas familiares? y por qu? Y Cmo?

Qu impacto est teniendo en su situacin econmica el tener un conocimiento mayor en planificacin financiera?

Qu inconvenientes ha encontrado (si los ha tenido) en el desarrollo de su planificacin financiera? Y por qu?

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8. Esquema de preguntas los empleados de las cafeteras

Anlisis de decisin frente a la distribucin de ingresos de los empleados de la comunidad Javeriana PERSONAS DEL DIPLOMADO Nombre: ______________________________________________ Comprensin del valor del dinero y del ahorro Cree usted que el ahorro pueda representar un bienestar para su futuro? Y por qu?

Usted ahorra Cmo lo hace? (Se trata de ahorro financiero O de Otro tipo) Si no ahorra por qu?

En su experiencia ha tenido la oportunidad de comprobar los beneficios del ahorro? De qu manera?

Cree usted que la inversin es una alternativa diferente al ahorro? por qu?

Conocimiento e informacin sobre finanzas Cmo considera que son sus conocimientos en Finanzas Familiares? -Buenas -Regulares -Malas y por qu?

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Cree usted que con mayor informacin financiera su ahorro mejorara? Por qu?

Cree usted haber perdido oportunidades de inversin por desconocimiento del tema?

ltimamente algunas entidades financieras han sacado paquetes de inversin atractivos. Conoce usted sobre el tema?

Ha pensado en ampliar sus conocimientos en cmo distribuir sus ingresos? Por qu?

Correlacin del conocimiento financiero y situacin econmica La Charla de Economa Familiar le proporcion informacin de Finanzas Familiares?

Cree usted que el mejorar su conocimiento acerca del manejo de sus finanzas familiares, representara gran impacto en su situacin econmica?

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Considerando que una situacin econmica Excelente: es aquella en la que los ingresos son mayores a los gastos, tiene dinero invertido, paga sus deudas oportunamente, tiene un presupuesto determinado de consumo y ahorro. Buena: es aquella en la que sus ingresos son mayores a los gastos, tiene la oportunidad de empezar a tener un plan de ahorro pero no lo ha hecho, y en un futuro realizar inversiones. Regular: es aquella en la que los ingresos son iguales a sus gastos, no ha tenido la oportunidad de amortizar sus deudas, tiene presupuesto pero existen desvos de gastos en deseos. Mala: Es aquella en la que los gastos son superiores a sus ingresos. Como considera que es su situacin econmica actual? BUENA Y de acuerdo a su situacin econmica, siendo 5 nivel de satisfaccin mxima, y 1 mnimo en dnde se ubica usted? Y por qu?

Decisiones en cuanto a la distribucin de su consumo De acuerdo a su situacin econmica, cree usted estar efectuando el gasto en forma adecuada? por qu?

Impacto del consultorio de Finanzas Familiares Cree usted la charla frente a economa Familiar influy en el manejo de sus finanzas familiares? y por qu? Y Cmo?

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