UNIDAD I:

TEORIA GENERAL DEL SEGURO

Definicin e importancia del Seguro: El Seguro no es otra cosa ms que el contrato que se establece con una empresa aseguradora. En dicho contrato, denominado "Pliza", la empresa se compromete a que si la persona que compr el seguro sufre algn dao en su persona (enfermedades o accidentes e incluso la muerte), o en algunos de sus bienes (automvil, empresa, taller o casa) por cualquier motivo (robo, incendio, terremoto), dicha persona (o quien ella haya designado como beneficiario) recibir la cantidad de dinero acordada en la pliza. A este dinero se le conoce como "Indemnizacin". Proviene del latn Securus, que significa libre y exento de todo peligro, dao o riesgo. Contrato por el cual una persona natural o jurdica, se obliga a resarcir prdidas o daos que ocurran en las cosas que corren un riesgo en mar o tierra. El Contrato de Seguro es el documento (pliza) por virtud del cual el asegurador se obliga frente al asegurado, mediante la percepcin de una prima, a pagar una indemnizacin, dentro de los lmites pactados, si se produce el evento previsto (siniestro). Sujetos del Seguro: Dentro de esta relacin contractual encontramos a los siguientes sujetos: El asegurador (Empresa de Seguros). El asegurado. El beneficiario. Mediadores de Seguros: Agente de seguros: Persona fsica o jurdica vinculada contractualmente con una determinada compaa aseguradora que, normalmente, tiene una vinculacin exclusiva con ella (salvo autorizacin expresa para depender de otra) y conoce sus productos. En este caso la entidad es responsable directa de todas las actuaciones profesionales y de la formacin del agente. Corredor de seguros: Persona fsica o jurdica, que asesora de forma profesional, imparcial e independiente, con responsabilidad directa de sus actuaciones o las de sus colaboradores. Normalmente ofrecen al cliente el producto que ms se ajuste a sus necesidades al mejor precio posible. Elementos del seguro: Pliza: Es el documento probatorio de la existencia del contrato de seguro. Recibo: Es el documento probatorio que acredita y certifica que una pliza est pagada. Prima: Es el importe econmico que ha de pagar, de forma nica o peridica. Riesgo: Es la mayor o menor probabilidad de que acaezca el siniestro. Siniestro: Hecho que produce el dao que se asegura. Caractersticas esenciales del seguro: El seguro es una actividad de servicios y no una actividad industrial. La actividad aseguradora tiene un marcado acento financiero y econmico.

 Transformacin de riesgos en pagos peridicos presupustales. Resea Histrica del Seguro en el Mundo: Edad Antigua (3500 aC hasta dC 475): De acuerdo en la historia en la Edad Antigua se puede encontrar antecedentes que demuestra ciertas formas de seguros en civilizaciones como la Fenicia. Los mercaderes babilnicos 4000 aos antes de Jesucristo, asuman el riesgo de prdida en el traslado y comercializacin de sus mercancas, concediendo prstamo a una alta tasa de inters, que le era reembolsado a la terminacin del viaje. El prstamo a la gruesa es una modalidad de prstamo martimo que se utilizaba en la antigedad que consista en que el prestamista entrega bienes y otros bienes fungibles a un naviero para realizar un transporte, martimo, obligndose al naviero a pagar al prestamista el precio del riesgo si el viaje conclua en feliz termino a puerto, en caso contrario, si el barco naufragaba o no llegaba a puerto, nada debe el naviero al mutuante (perdiendo capital es intereses). Por supuesto en esta modalidad de proteccin sobre los bienes es muy costosa, ya que se expona al prestamista a un alto riesgo de perdida. Tambin entre los aos 1.790- 1750 a.C fue creado el Cdigo de Hammurabi por el rey babilnico, quien lleva su nombre.; que es un conjunto de leyes que unificada los diferentes cdigos existentes en las ciudades del Imperio Babilnico. El cdigo pretende establecer leyes aplicables en todos los casos, e impedir as que cada uno tomara la justicia por sus manos, se podra decir que el cdigo arroja luz sobre las clases sociales, la industria, condiciones econmicas, leyes y vida familiar del antiguo reino de babilonia, y legaliz la practica de solidaridad unos 2250 aos antes de Jesucristo. Edad Media (476 dC hasta 1453 dC): El crecimiento y desarrollo comercial que caracteriz esta poca desde la decadencia del Imperio Romano hasta el siglo XVII, el progreso del seguro no fue significativo. Se podra decir que con el crecimiento y desarrollo comercial nace el seguro martimo en los pases del mediterrneo, especialmente en Espaa e Italia, pero careca de base estadsticas seria y no constitua una institucin organizada. Aunque para la poca de las cruzadas el prstamo a la gruesa evolucionado hasta el punto que se poda asegurar el buque y la carga mediante el pago de una prima fija, el asegurador era todava un comerciante individual. Sin embargo todava no existan compaas aseguradoras y as continuo hasta el renacimiento. Durante este periodo los gremios medievales, establecieron asociaciones con fines caritativos cuyos fondos servan para proteger a sus miembros contra prdidas sufridas por incendios, inundaciones y robos. El seguro explotado con fines de lucro tiene sus races en Italia en el siglo XIV, en el ao 1347 se encuentra el primer contrato de seguro martimo, este contrato aseguro a un buque llamado Santa Clara cuya ruta era GnovaMallorca. En el ao 1435 se promulg en Barcelona-Espaa la ordenanza del seguro martimo, que es la ms antigua reglamentacin que se tiene noticia. Este crecimiento y desarrollo comercial en Europa y el Oriente cercano oblig garantizar la solvencia financiera en caso de que ocurriera un desastre en la navegacin. Edad Moderna (1453 hasta 1789): A comienzo de la edad moderna aparece en Hamburgo alrededor del ao 1500 la primera manifestacin del seguro de dao, al conocerse la existencia de unas cajas especiales de propietarios cuyo fin era exclusivamente agruparse para socorrerse en caso de incendio. En el ao 1549 el Rey Carlos V, dicta la primera ley que regula con carcter obligatorio el contrato del seguro martimo, pasando de forma individual a entidades pluripersonal y sociedades annima.

Eventualmente Inglaterra result ser el centro martimo del mundo, y Londres vino a ser la capital aseguradora para casco y carga. El seguro de incendio surgi ms tarde en el siglo XVII, despus de un incendio que destruy la mayor parte de Londres y esta sociedad llamada Office Fire fue creada por el mdico Nicols Barbon, quien se dedico a iniciar la reconstruccin de la ciudad. En el ano 1668 en Paris nace la primera compaa de seguro por acciones, enfocada al ramo martimo. El seguro ingles estaba vinculado directamente al auge de los cafs en Londres ya que estos lugares se convirtieron para los comerciantes, en centro de negocios y vida poltica. Hasta el ao 1872 por efecto de la Llyods Act del parlamento se crea la sociedad con su nombre. Llyods es la sociedad ms conocida en el sector, no es una empresa de seguro, sino que de hecho ejerce la funcin del autentico mercado de cambio de pliza de seguros. Se trata de una sociedad que aseguradoras, que reaseguran cualquier tipo de pliza del mercado internacional. Durante el siglo XVII el seguro sobre vida humana se desarrolla en medio de eventualidades, debido a lo difcil que era calcular el costo real del seguro de vida. El banquero italiano llamado Lorenzo Tonti, (1602-1684) crea la Tontinas que propone la explotacin del Estado Francs contratos de rentas vitalicias. Este sistema de anualidad de Tonti suele considerarse como el primer intento de utilizar las leyes de la probabilidad y el principio de esperanza de vida para fijar anualidades. Edad Contempornea (1789-siglo XIX): Durante el comienzo de esta etapa de las empresas aseguradoras surge la necesidad de proteger los perjuicios causados por el hombre. Este tipo de actividad requiere base cientfica. Es importante destacar que los estudios realizados por Blaise Pascal (1623-1662) matemtico, fsico, filsofo y escritor, aportando grandes conocimientos a la Teora de la Probabilidad, Pierre de Fermat (1601-1665) jurista y matemtico francs confundidor con Blaise Pascal en la Teora de la probabilidad, estudio como lo de Edmund Halley (1656-1742) matemtico y astromono realiz un estudio sobre el calculo de la edad de la tierra, estimacin que sirvi para llevar estadstica sobre la posibilidad de vida del hombre. En Europa se siguen creando asociaciones de seguros, Italia y Holanda van a la cabeza en cuanto a legislacin y desarrollo del seguros hasta el siglo XVII, a mediados de este siglo la supremaca le pertenece a Inglaterra, quien la mantiene hasta el siglo XIX, que sita a Alemania como nacin ms avanzada, donde puede decirse que surge una nueva era del Seguro, como es la creacin del Seguro Social. En el ao 1908 se creaba el Instituto Nacional de Previsin para atender algunos seguros sociales de carcter popular. El seguro espaol se haba desarrollado con empresas extranjeras, a partir del 18 de mayo de 1908 con la aprobacin de la ley y toma un gran auge. El seguro de vida en Canad fue introducido por Hugh C Baker, quien se haba visto obligado a viajar a New York para adquirir una pliza de seguro, debido a esto en el ao 1841 organiz la primera sociedad de plizas de seguros en Canad y precursora otras importantes firmas del mismo ramo. Para el ao 1959 trabajaban en Canad 75 compaas de seguros y 20 sociedades mutuas. En Estados Unidos el primer intento de establecer un seguro de vida fue a travs de la Iglesia Prebisteriana, y no se debe a ningn hombre, organizacin o grupo con fines de lucro. La idea del seguro fue concebida de manera muy sentimental, pues el objetivo era llevar a cabo de manera muy humana y prctica, el mandato divino de ayudarse uno a otros a soportar las cargas. Originalmente fue creado solamente para la proteccin de viudas y hurfanos, ante la desaparicin del jefe de familia. En el ao 1759 el snodo de Filadelfia estableci el Presbiteriana Ministres Fund, para completar la escasa pensin que perciban las familias de los pastores. El desarrollo de este fondo continua hasta que se logr emitir plizas de seguros de vida, resulta notable el xito y la duracin de las operaciones, que durante muchos aos ofrecieron seguro a sus miembros a un costo muy inferior al predominante en

otras compaas. Los Estados comenzaron a reconocer el inters social de esa realidad y promulgaron leyes para supervisarlos. Los elementos que surgieron de la tasa de mortalidad combinados con el inters compuesto produjeron el ostento del seguro de vida moderno, y nace entonces la jubilacin privada como nica manera de protegerse contra el riesgo de vivir mucho tiempo. Durante el siglo XIX, las modificaciones en las condiciones de vida influyen en el desarrollo del seguro. En esta etapa surgen fenmenos sociales como la urbanizacin, la industrializacin y la debilitacin de la solidaridad familiar, que favorecen en suma el individualismo y por consiguiente el desarrollo de la institucin aseguradora. Surgen nuevos riesgos y se cubren otros que anteriormente no se cubran.

Resea histrica del seguro en Venezuela Cuando el resto del mundo vea el seguro como un plan para resguardar sus bienes materiales; tomado de un emprico conocimiento, luego de naufragios de importantes embarcaciones comerciales; as como incendios que provocaron mltiples prdidas. Incendio de Londres del XVII. En Venezuela en el ao 1862 se form el primer cdigo de comercio formal regulando la actividad aseguradora. En cambio en Venezuela, form parte de una evolucin social por as identificarlo, ya que las aperturas de compaas aseguradoras marcaron la nueva era del hombre evolucionado. La primera compaa nacional de Seguros que funcion en Caracas fue la Compaa Venezolana de Seguros, registrada el 19 de junio de 1.893 aunque ya para esa poca funcionaban en el pas diversas agencias de compaas extranjeras. La casi totalidad de estas agencias o sucursales fueron eliminadas por no haber querido, los representantes de dichas empresas, someterse a las disposiciones del Cdigo de Comercio en garanta de los asegurados. En Maracaibo funcionaba desde 1.886 la Compaa Annima de Seguros Martimos, con un Capital de Bs. 250.000,00 la cual fue reemplazada en sus actividades por los Seguros Martimos del Zulia, registrada en 1.918. En 1.914 se fund La Previsora, la decana de nuestras Compaas de Seguros Nacionales. Esta empresa absorbi a la Compaa Venezolana de Seguros. En 1.925 funcionaba en Caracas, adems de La Previsora la Compaa Fnix, que en 1.930 fue absorbida por La Previsora. En el ao 1.930 se registr un suceso que iba a ser trascendental para el progreso de los Seguros de Vida: el 1ro. De junio comenz sus actividades en Caracas la PanAmerican Life y seguidamente se observa como empieza a despertar la conciencia pblica a la nocin de la previsin social como una necesidad imperiosa del hombre civilizado. En 1.931, se funda Seguros vila, que fue la primera Empresa de Seguros inscrita en el Ministerio de Fomento cuando se dict la Ley de 1.935, su registro tena el No. 1 y fecha 8 de julio de 1.936. Al crearse la Fiscala de Empresas de Seguros en el Ministerio de Fomento, se requiere la inscripcin en su registro de todas las empresas nacionales, as como los agentes o las sucursales de empresas extranjeras. En 1.936, se inscriben tres compaas nacionales y dos agencias de empresas extranjeras. En 1.972 Venezuela asisti a la Primera Reunin Mundial de Productores de Seguros efectuada en Buenos Aires y en sta, se proclamaron los Principios que regulan la profesin del Productor de Seguros, base firme de los derechos que asisten a los hombres y mujeres que dedican sus vidas a esta noble actividad de servicio social. Para 1.980 haban inscritas en total 44 empresas de seguros operando en el territorio nacional. Debido a la crisis financiera de 1994, las instituciones bancarias ante la dificultad que presentaron para cumplir con sus clientes, solicitaron auxilios financieros al Fondo de Garanta de depsitos y proteccin bancaria (FOGADE), quin le prest dinero a garanta de sus activos, en estos se encontraban acciones de las compaas aseguradoras, fue as que FOGADE se hace accionista mayoritario de las compaas de seguro. Durante ese mismo ao se

modific la Ley de seguro y reaseguro, limitando la intervencin del capital extranjero. En el ao 2001 el sector de seguro y reaseguros contaba con sesenta y tres (63) compaas lo que representaba cinco mil productores, tres mil corredores y trescientas sociedades de corretaje, aglutinando a cuarenta mil trabajadores lo que representaba el 1% de la poblacin econmicamente activa del pas, con un aporte de 2% del Producto Interno Bruto. En la actualidad existen ms de 50 empresas de Seguros las cuales aumentan de ao en ao sus ingresos por primas, lo que permite pensar que da a da se incrementa la conciencia en los beneficios que brinda la Institucin de Seguros.