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LA LEY DE DEFENSA DEL CONSUMIDOR Y LOS DAOS PUNITIVOS (MULTAS CIVILES) A LOS PRODUCTORES DE SEGUROS: UN ALERTA El Seguro en Accin17 mayo, 20124
Especial para El Seguro en accin En la Repblica Argentina rige un sistema de responsabilidad especfica para las relaciones de consumo. Se entiende que dichas relaciones reconocen una situacin de desigualdad entre las partes, con una posicin predominante de quien ofrece sus bienes o servicios, por sobre aquel que los contrata para su utilizacin personal. Ello altera sustancialmente el presupuesto del que parta la regulacin contractual, tanto en el Cdigo Civil como en el Cdigo de Comercio. Los Cdigos, se sabe, entendan a los contratos como un libre acuerdo de voluntades, en pie de igualdad para discutir las clusulas en las que quedara pautado su comportamiento recproco a futuro. A partir de la generalizacin de los contratos en masa y de la proliferacin de aquello que se conoce como contratos de adhesin en los que una de las partes impone todo el articulado y, consecuentemente, la otra ve reducida la manifestacin de su voluntad a una opcin entre adherir a lo predispuesto o prescindir del bien o servicio ofrecido-, la ley ha tomado nota de que, en las relaciones de consumo, la ficcin romntica de la igualdad entre las partes suele no existir en la prctica. Surge as el Estatuto de Defensa del Consumidor, anclado en la misma Constitucin Nacional de 1994, normatizado a partir de la Ley 24240 y reafirmado en su propio punto de partida la necesidad de defender a la parte ms dbil del contrato e igualar a travs de la ley, aquello que se presenta como portador de una notoria desigualdad- desde la sancin de la ley 26.361.
El contrato de seguro es el contrato de adhesin ms antiguo y las disposiciones del estatuto de defensa del consumidor le son plenamente aplicables. Ms all de la posicin que hayamos tomado en el transcurso del debate en torno a la pertinencia de esa aplicacin, lo cierto es que hoy la cuestin ha sido ampliamente resuelta, tanto en sede judicial (por fallos que as lo indican) como administrativa (a travs de Resoluciones de la SSN) y an en la expresin de la ms reciente creacin legislativa (el anteproyecto de nuevo Cdigo Civil y de Comercio unificado, en trmite parlamentario). Habr que adecuar los instrumentos del contrato de seguros y de la actividad aseguradora a los procesos de igualacin o, al menos, de reduccin de la diferencia- entre las partes contractuales, contenidos en el estatuto de defensa del consumidor. Entre otros, responsabilidad solidaria de todos los intervinientes en la cadena de comercializacin, prescripcin trienal de las acciones, interpretacin ms favorable al consumidor, exigencia de claridad en la redaccin de las clusulas y transparencia en los comportamientos, posibilidad de aplicacin de daos punitivos. Qu son los daos punitivos? En realidad, debieran llamarse (y as lo hace el anteproyecto de Cdigo Unificado) sanciones por daos, o con mayor precisin, sanciones por el hecho de daar sistemtica o indiferentemente. Aluden al supuesto en que la parte preponderante del contrato de consumo (para nuestro caso, la parte aseguradora), extrema el afn de lucro, desinteresndose notoriamente de las consecuencias de su accionar. Intentan evitar que la conducta de quien ofrece un bien o servicio se someta a un clculo de costobeneficio en el que, eventualmente, la opcin de incumplir la ley y pagar las consecuencias por ello sea ms eficaz que la opcin de someterse al Derecho. Establecen un componente incierto en el monto de las indemnizaciones a pagar, de naturaleza sancionatoria y que la vctima del dao recibe por sobre el pago resarcitorio que le corresponde. La ley de defensa del consumidor en vigencia se refiere a ellos mediante la frmula multa civil en su artculo 52 bis, que textualmente expresa: Art. 52 bis. Dao Punitivo. Al proveedor que no cumpla sus obligaciones legales o contractuales con el consumidor, a instancia del damnificado, el juez podr aplicar una multa civil a favor del consumidor, la que se graduar en funcin de la gravedad del hecho y dems circunstancias del caso, independientemente de otras indemnizaciones que correspondan Luego, fija para esa suma sujeta al arbitrio judicial, un tope de cinco (5) millones de pesos. Siendo indubitable que la actividad aseguradora est sujeta al estatuto de defensa del consumidor, resulta igualmente incontrastable la afirmacin de que la responsabilidad en la
actuacin profesional de los P.A.S. en su condicin de participantes en la cadena de comercializacin del servicio de cobertura aseguradora-, se enmarca en ese rgimen especfico. En cuanto se trata, justamente, de una actividad profesional, la ley debi haberlos excluido, pero por un imperdonable error de redaccin- no lo hizo. As, segn expresa disposicin de su artculo 2: Art. 2- No estn comprendidos en esta ley los servicios de profesionales liberales que requieran para su ejercicio ttulo universitario y matrcula otorgada por colegios profesionales reconocidos oficialmente o autoridad facultada para ello, pero s la publicidad que se haga de su ofrecimiento. Conclusin: por un error de redaccin (la ley dice y donde quiso y debi decir o), atento a que la actividad del P.A.S. reconoce una matrcula profesional, pero no requiere ttulo universitario y en cuanto las excepciones a una ley deben interpretarse restrictivamente-, los P.A.S. estn sujetos a la imposicin de una multa civil, de monto discrecional y tope en cinco millones de pesos, por los comportamientos abusivos de las aseguradoras cuyas coberturas comercializan. La historia de nuestra legislacin es prdiga en errores que se han consolidado y permanecieron, por aos, como mandatos de fuerza legal. Pasar lo mismo con este error de redaccin? Dos cosas son rigurosamente ciertas, por el momento: como estn hoy las cosas, la posibilidad de imposicin de una multa civil por cinco millones, es una espada de Damocles que pende sobre la cabeza de nuestros P.A.S. Y a nadie parece importarle demasiado. Dr. Osvaldo R. Burgos Abogado info@burgos-abogados.com.ar www.derechodelseguro.com.ar share share
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4 Comentarios
David21 mayo, 2012 at 2:21 - Reply Me parece injusto multar a un PAS, y no a la SSN, de la responsabilidad mencionada, cuando es sta el rgano de contralor y quien debe aprobar o no las plizas que las Aseguradoras presentan y los PAS, solo pueden intermediar sin cambiar nada de lo aprobado por la SSN.
Victoria21 mayo, 2012 at 14:49 - Reply ehmmm dnde puedo estudiar para obtener el ttulo universitario? :/
Mario21 mayo, 2012 at 17:44 - Reply Ralmente tratan siempre de cortar el hilo por la parte mas fina, la responsabilidad final debe ser del organo de control. Ademas el productor no firma las polizas y no contituye contratos, esto lo hace la Aseguradora y si la conducta de la misma es abusiva el Ente de Control debe ser la Superintendencia de Seguros que para algo est.
abenitez@abseguros.com.ar22 mayo, 2012 at 8:14 - Reply Apreciados colegas me parece que poniendonos quejosos no arreglamos nada. Agradezcamos al autor que nos alerta. Como sabemos que en este pas hay jueces que les importa poco y nada si la ley est mal redactada, dirn marche preso. Hagamos algo concreto y reclamemos a nuestras Asociaciones para que vayan al Congreso a pedir la modificacin. Comentar Clic para cancelar respuesta. Principio del formulario
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UN OLVIDO CASI GENERALIZADO: NO REGISTRAR LAS BASES DE DATOS 24 mayo, 2012, No hay comentarios
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Mario says: Ralmente tratan siempre de cortar el hilo por la parte mas fina,...
Victoria says: ehmmm... dnde puedo estudiar para obtener el ttulo universitario? :/...
David says: Me parece injusto multar a un PAS, y no a la SSN,... ActualidadDestacadoCortitoCarreiraMalaspinaFederacin PatronalEmpresasWrnerSeguro de VidaNmerosDirubeal lectorSliderGobiernoMnica RegnerBoscoPrudenciaEspaaAACSOmar Molea
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