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I.

IMPORTANCIA DEL SISTEMA FINANCIERO

1.1 1.2

Intermediacin financiera y Bancarizacin. Actores claves en un proceso de intermediacin financiera.

1.3

Operaciones que podemos realizar a travs de una Institucin Financiera.


El Dinero tiene un costo?

1.4

INTERMEDIACIN FINANCIERA Y BANCARIZACIN.

1.1

Intermediacin financiera y bancarizacin

Prstamos

Intermediario Financiero

Depsitos/Ahorros

Personas que necesitan dinero

Personas que tienen capacidad de ahorro

Intermediacin Financiera

Intermediacin financiera y bancarizacin

Ahorristas

Sistema Financiero

Demandantes de crdito

La Bancarizacin es el proceso mediante el cual se incrementa el nivel de utilizacin de los servicios financieros por parte de la poblacin en general, estableciendo una relacin de largo plazo.

Existe mayor grado de bancarizacin cuando aumenta el volumen de las transacciones realizadas por los agentes econmicos a travs del sistema financiero.

Cmo medimos la bancarizacin?

ndice de Bancarizacin = Depsitos / PBI

Depsitos totales ndice de bancarizacin* = PBI =

S/. 120,942 millones = S/. 461,259 millones 26.22%

*Actualizado al 30 de junio del 2011.

Por qu es importante la bancarizacin?

1.Darle mayor valor al dinero (rentabilidad). 2. Crecimiento (ser sujeto de crdito y mejorar mi negocio propio). 3. Tener un historial crediticio. 4. Facilitar el sistema de pagos y reducir el uso del dinero fsico (menores riesgos).

Por qu el bajo nivel de bancarizacin?


1. Altos niveles de pobreza e informalidad.
2. Incertidumbre de ingresos. 3. Ausencia de cobertura del sistema financiero. 4. Limitada informacin sobre disponibilidad de productos financieros. 5. Deficiente nivel de educacin en cultura financiera.

Qu se est haciendo?
1.Fomentar la transparencia de informacin.
2.Aumentar canales de atencin a clientes (agencias, cajeros y puntos de venta). 3.Mejorar el nivel de cultura financiera.

4.Promover desarrollo de la microempresa y su formalizacin.

Bancarizacin
BANCARIZACIN EN AMERICA LATINA JUNIO 2011 (en porcentajes)
63.54 54.42

46.06

45.69

42.36 36.81 36.35 35.97 31.03 29.63 27.02 26.30 26.22 25.32

REPUBLICA DOMINICANA

COSTA RICA

GUATEMALA

COLOMBIA

BRASIL

EL SALVADOR

VENEZUELA

ECUADOR

URUGUAY

CHILE

PERU

NICARAGUA

Bancarizacin: Depsitos totales / PBI anualizado Fuentes: FELABAN, Bancos Centrales e Institutos Estadsticos de los diferentes pases. Elaboracin: Estudios Econmicos- ASBANC

ARGENTINA

BOLIVIA

Por qu es importante aumentar el nivel de bancarizacin en una economa?

Familias

Empresas

Contribuye al desarrollo del pas

Sistema Financiero

Economa

ACTORES CLAVES EN UN PROCESO DE INTERMEDIACIN FINANCIERA.

1.2

Actores claves en un proceso de intermediacin financiera.

Instituciones Financieras (IFIs)*

A. Clientes: personas y empresas B. Reguladores C. Instituciones financieras

Empresas Bancarias

Empresas Financieras
Instituciones Microfinancieras: Cajas Municipales de Ahorro y Crdito (CMAC) Cajas Rurales de Ahorro y Crdito (CRAC) Entidad de Desarrollo a la Pequea y Microempresa (Edpyme)**

* En la Ley General de Bancos a estas empresas se les denomina Empresas de Operaciones Mltiples ** Las Edpymes no estn autorizadas a captar depsitos

OPERACIONES QUE PODEMOS REALIZAR A TRAVS DE UNA INSTITUCIN FINANCIERA.

1.3

Operaciones que podemos realizar a travs de una Institucin Financiera. Operaciones Pasivas
IFI
PERSONAS Y EMPRESAS

Obligaciones de la IFI: -Devolver el monto ahorrado. -Pagar intereses a los ahorristas.

A travs de: - Ahorros - Cuenta Corriente - Plazo Fijo - C.T.S.

Operaciones Activas
PERSONAS Y EMPRESAS

IFI

Productos: -Prstamos -Tarjeta de Crdito -Leasing -Sobregiro

Derechos: - Recuperar el capital (prstamo). - Cobrar intereses. - Cobrar comisiones y gastos administrativos.

Productos financieros comunes


Productos Activos Tipos de Crditos

Productos Pasivos Tipos de Depsitos

IFIs. y Canales de Atencin Financiera


Canales: Entidades: Bancos Financieras Instituciones Microfinancieras (cajas municipales y rurales, Edpymes) Agencias Oficinas Sucursales (atencin por ventanilla). Operaciones realizadas a travs de Internet. Cajeros automticos. Cajeros corresponsales. Operaciones va telfono.

Tipos de establecimiento para atencin al pblico

10,117 7,219 5,054 3,163 1,900 2,258 2,823 1,818 Jun-07 3,385 2,307 Jun-08

4,113
2,833 Jun-09

4,713
3,077 Jun-10

5,625

1,582
Jun-06

3,280 Jun-11

Operaciones Permitidas en Cajeros Corresponsales Cobranza de crditos Retiro de dinero Transferencia de fondos Depsito en efectivo en cuentas propias o de terceros Apertura y cierre de cuentas bsicas, a solicitud del Pago de servicios y cobranzas en general Otros servicios

Oficinas

Cajeros Automaticos

Cajeros Corresponsales

Fuente: SBS

EL DINERO TIENE UN COSTO?

1.4

El Dinero tiene un costo?


S, es la tasa de inters.

1.4.1

Tasa de inters pasiva Es la tasa de inters que se recibe por los ahorros.
Tasa de inters activa Es la tasa de inters que se le debe pagar a la IFI por el dinero que ha prestado.

1.4.2

1.4.3 Margen de Ganancia: spread


Es la diferencia entre las tasas de inters que cobran las IFIs por las operaciones activas (prstamos) y las que pagan por las operaciones pasivas (depsitos).

Operaciones Activas
Individuos / Empresas Deficitarios
PRSTAMO + INTERS PLAZO DETERMINADO Prstamos Depsitos

Operaciones Pasivas
Individuos / Empresas

ENTIDADES FINANCIERAS
DEPSITO + INTERS PLAZO DETERMINADO

Excedentarios

Depsito de S/.1000 a 360 das

TIEMPO Persona con excedente

IFI paga. Cliente recibe: S/.1 100

VALOR PRESENTE Hoy S/.1000 Da 0

Tasa de Inters Pasiva (10%)

VALOR Final S/.1100 Da 360

Crdito de S/.1000 a 360 das

TIEMPO Persona con Dficit de Recursos

IFI cobra. Deudor paga al Banco: S/.1 200

VALOR PRESENTE Hoy S/.1000 Da 0

Tasa de Inters Activa (20%)

VALOR Final S/.1200 Da 360

Totales
Tasa de Inters Activa (20%)

S/.1 200 S/.1 100

Tasa de Inters Pasiva (10%)

Diferencia (10%)

S/. 100

GRACIAS