CONTRATOS MODERNOS

CONTRATO CIVIL CONTRATO MODERNO

Interrelacin de los individuos en una sociedad. Relaciones jurdicas. Regulacin legal. Contratos. Libertad de contratacin: El mercado El orden publico y costumbres

las

buenas

La libertad de contratacin comprende. -Libertad para contratar o no contratar -Libertad para decidir con quien contratar o con quien no contratar . -Libertad para elegir el objeto del contrato y configurarlo internamente, sustituyendo, si es el caso el derecho dispositivo. -Libertad para crear nuevos tipos contractuales y combinar los existentes. -Libertad para convenir las formas que las partes estimen convenientes.

CONTRATO ATIPICO: Contrato que no encuentra una regulacin positiva, integral y sistemtica.

Positiva: No encuentre prevista en la Ley.

Integral: No se encuentre legislado en sus elementos esenciales, de suerte que no puede diferenciarse de los otros tipos contractuales.

Sistemtica: No tiene que estar referido a una sola figura contractual

TIPO Y TIPICIDAD CONTRACTUAL.

Tipo: Aparece ligado a una determinada realidad social que es frecuentemente una conducta que es elevada a categora jurdica a travs del fenmeno de la tipificacin. Tipicidad: Es el mecanismo jurdico que tomando como base el tipo de la realidad social, culmina como la creacin de un tipo jurdico.

TIPIFICACION CONTRATOS:

LEGAL

DE

LOS

-Surgimiento y consolidacin en el mercado (tipicidad social) del tipo del contrato. -Observar los conflictos y problemas que pueda presentar la figura y la forma como la jurisprudencia los resuelve. -Disciplinar (regular) el contrato.

El artculo 1353 del CC seala: Todos los contratos de derecho privado, inclusive los innominados, quedan sometidos a las reglas contenidas en esta seccin, salvo en cuanto resulten incompatibles con las reglas particulares de cada contrato.

REGULACION DE LOS CONTRATOS ATIPICOS.

1.-Respetar la voluntad de las partes. 2.-Aplicar las normas generales imperativas sobre contratos y obligaciones. 3.- Aplicar las normas generales supletorias sobre contratos y obligaciones. 4.-Aplicar las disposiciones correspondientes a los contratos tpicos afines que sean compatibles con la economa y la finalidad del contrato atpico. 5.-Seguir el uso y las costumbre de las plazas

EL CONTRATO a)Definicin: Art. 1351 del CC. b)Elementos: -Acuerdo de dos o mas partes. Manifestacin de voluntad. Bilateralidad -Partes o personas jurdicas. -Consecuencias jurdicas: crear, regular, modificar o extinguir una relacin jurdica patrimonial. -Relacin patrimonial.

CLASIFICACION. -Tpicos: Son los que tienen nombre y estn expresamente determinados en el ordenamiento jurdico. -Atpicos: Son los que carecen de ubicacin en el ordenamiento jurdico, debido a las relaciones econmicas de las personas rebasan los textos legales. -Contratos con prestaciones correlativas: Son aquellos en los que los sujetos de la relacin jurdica tienen la doble calidad reciproca de acreedor y deudor. Ejemplo la compraventa.

-Contrato con prestacin unilateral: Son aquellos en los que no existe esa doble condicin y una de las partes asume cumplir con prestacin determinada. -Contrato principales aquel que tiene vida propia, tiene su propio sistema. -Contrato accesorio: Es aquel que esta vinculado al contrato principal y depende de el. Se puede extinguir el accesorio pero no el principal. -Contrato oneroso: Donde ambas partes deben cumplir con prestaciones. -Contrato gratuito: Una de las partes tiene a cargo el cumplimiento de determinada prestacin.

-Contrato aleatorio: Caracterizado por el riesgo o por azar, cuyas prestaciones dependen de un conocimiento futuro o incierto. -Contrato conmutativo: El valor de las prestaciones queda fijado definitivamente en el momento de su perfeccin. -Contrato real:Para su perfeccionamiento requiere la tradicin del bien. -Contrato solemne: Estn sujetos a la observancia de ciertas formalidades, cuya falta hace que no produzca efecto. -Contrato consensual: Se perfeccionan por el simple consentimiento.

-Contrato constitutivo: Es aquel que crea una relacin nueva -Contrato modificativo: Es cuando modifica una situacin jurdica. -Contrato extintivo: Extingue una situacin jurdica. -Contrato de ejecucin nica: Se ejecuta en un solo momento. -Contrato de ejecucin peridica: Se ejecutan a travs del tiempo. -Contrato de libre discusin: Cuando las partes en igualdad de situaciones establecen de mutuo acuerdo las condiciones del contrato.

-Contrato por adhesin: Cuando una de las partes impone condiciones a la otra.

ELEMENTOS DEL CONTRATO. Pueden clasificarse en: a) Esenciales: Son aquellos que sin los cuales el contrato no podra existir o tener validez. -Esenciales comunes: Son los que deben existir en todos los contratos; segn la doctrina son el consentimiento, la causa y el objeto. -Esenciales especiales: Son aquellos en los que son indispensables para su existencia de algunos grupos de contrato: Formalidad en los contratos solemnes o la entrega de la cosa en los contratos reales.

a) Elementos Esenciales: Son aquellos que deben existir en cada tipo determinado de contrato, por cuanto es lo que la caracteriza. El precio en la compraventa; la renta en el arrendamiento.
b) Elementos Naturales: Son aquellos que son consecuencia de la celebracin de cada contrato o grupo de contratos. La gratuidad en la donacin. c) Elementos accidentales: Son aquellos que no obstante no existir naturalmente en el contrato, son suceptibles de ser agregados. Condicin, modo y plazo.

CONTRATOS MODERNOS.

-Contrato de tarjeta de crdito. -Contrato de facturacin o factoring. -Contrato de arrendamiento financiero o leasing. -Contrato de emisin y colocacin de ttulos valores o underwriting. -Contrato de franquicia o franchising. -Contrato de Know how.

CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO

1).-ORIGENES Y ANTECEDENTES: Sus orgenes se remontan a principios del siglo xx en Europa (Francia, Inglaterra, Alemania) y su desarrollo y auge en los Estados Unidos de Amrica Se puede distinguir tres etapas de evolucin:

A) Etapa incipiente (bilateralidad) - Aproximadamente en el ao de 1914 introducido por prestigiosos hoteles europeos para sus clientes exclusivos.
- Se entregaba a los clientes una credencial con los que podan cancelar los gastos de hospedaje y alimentacin; peridicamente los hoteles presentaban las facturas respectivas. - En este sistema intervenan dos partes: El hotel que conceda el crdito y el cliente que lo utilizaba por un plazo fijo. - El crdito era restringido a un grupo exclusivo de personas y el hotel corra con los gastos de insolvencia.

-Este sistema se extendi luego a grandes almacenes, as como estaciones de servicio, donde los pagos eran efectuados mediante la presentacin de la credencial otorgada por el establecimiento.
B) Etapa de consolidacin (Trilateralidad) - En 1949 el mercado nortemaericano empieza una nueva etapa con el empleo de la tarjeta Diners, que sirvi para el consumo en restuarantes, viajes, diversiones. -Surge la entidad financiera la cual es la encargada de otorgar el crdito al cliente y, adems, agilizar los pagos a los establecimientos afiliados. Aparecen las tarjetas Diners, American Express y la carte blanche.

C) Etapa de la multilateralidad - La participacin bancaria fue posterior. En 1951 el Franklin Nacional Bank of New York fue el primer banco que emiti tarjetas de crdito.
- Entre 1953 y 1954 casi 100 bancos pequeos empezaron a emitir tarjetas, pero al poco tiempo casi la mitad de ellos abandonaron por las cuantiosas perdidas. - Otros bancos confiaron en el sistema. Entre 1958 y 1959 el Bank of Amrica y el Chase Manhattan Bank introducen sus propios planes con xito y otros bancos los siguieron, hasta que a fines de 1967 eras 850 planes bancarios en los Estados Unidos.

-A partir de 1967 los planes empezaron a extenderse fuera de la fronteras, as la American Express, el Bank of Amrica y la carte Blanche fueron ofreciendo sus sistemas a otros bancos extranjeros. -En 1975 se creo IBANCO, entidad internacional destinada a dirigir y coordinar las funciones de la tarjeta azul y oro.

-En 1977 el Bank American Card fue sustituido por VISA y en 1979 INTERBANK cambio el nombre de MASTER CHARGE por el de MASTER CARD. -No solo los bancos emitieron tarjetas de crdito. Lo hizo Hilton para el caso de Hospedaje; Hertz para fines de Turismo, entre otros.

-En el Per ingresa en 1968 a travs del Diners Club (igual como se le conoce en la actualidad). -La tarjeta de crdito bancaria aproximadamente 10 aos despus con BANCARD, empresa que fue respaldada por el desaparecido Banco Comercial del Per y que representaba los sistemas internacionales de crdito: VISA y MASTERCARD. -En 1996 se dio la gran expansin, generado por el ingreso de la banca extranjera, los grandes almacenes y desarrollo de cadenas de comercio.

-El contrato de tarjeta de crdito se encontraba regulado por la Resolucin SBS N 271. del 23/04/2000; ahora por Resolucin SBS N 264-2008.

2).-CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO Y LA TARJETA DE CREDITO. -Cuando se habla de tarjeta de crdito no se esta haciendo referencia un contrato sino a un mero elemento de identificacin. -La tarjeta de crdito no es un contrato, sino el efecto de este. -La tarjeta de crdito no es causa jurdica, no genera derechos y obligaciones; cumple funciones operativas y simblicas.

3).-DEFINICIN DEL TARJETA DE CREDITO:

CONTRATO

DE

En la doctrina existen diferentes definiciones: Es aquel que permite que un establecimiento comercial venda al contado y que el usuario pague con facilidades, porque es un banco o entidad emisora la que asume el pago inmediato de las compras realizadas por el establecimiento. ( Mila Guillen Rispa). Relacin jurdica compleja encuadrable como contrato de crdito, siendo la tarjeta propiamente dicha un documento probatorio de la relacin, que se presenta como asuncin privativa de deuda(Horacio Fargosi).

Contrato bancario con elementos tpicos de un contrato comercial, puesto que es contraido entre un banco y un cliente a fin que este, previo cumplimiento de los requisitos pertinentes pueda contar con un crdito y hacerlo valer en determinados establecimientos comerciales. (Arias Schereiber). Contrato complejo de caractersticas propias que establece una relacin triangular entre un comprador y una entidad financiera, posibilitando al primero la adquisicin de bienes y servicios que ofrece el segundo mediante la promesa previa, formulada a la entidad emisora de abonar el precio de sus compras en un plazo dado por esta ultima, la que se har cargo de la deuda abonando inmediatamente el importe al vendedor previa deduccin de las comisiones que haya estipulado entre ambos por acercamiento de la demanda (Eduardo Cogorno).

Mediante el contrato de tarjeta de crdito la empresa (el banco) concede una lnea de crdito al titular por un plazo determinado y expide la correspondiente tarjeta con la finalidad que el usuario de dicha tarjeta adquiera bienes o servicios en los establecimientos afiliados que los provean, pague obligaciones, o de asi permitirlo la empresa emisora y no mediar renuncia expresa por parte del titular, hacer uso del servicio de dispocisin de efectivo u otros servicios conexos, dentro de los limites y condiciones pactados, obligndose, a su vez a pagar a la empresa que expide la correspondiente tarjeta el importe de los bienes y servicios que haya utilizado y dems cargos, conforme a lo establecido en el contrato. (Artculo 3 Reglamento de Tarjeta de Crditos Resolucin SBS N 264-2008)

El contrato de tarjeta de crdito supone:

Cuando menos, una relacin triangular: Un comprador (usuario o titular de la tarjeta), Una institucin emisora; y Un vendedor (empresa afiliada o proveedora)

4).-NATURALEZA JURIDICA DEL CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO: A).-Teora de la asignacin: Segn el cual el asignante (el usuario) da una orden al asignado (entidad emisora o financiera) para efectuar un pago a un tercero, denominado asignatario (proveedor). -Esta teora no explica la relacin existente entre los sujetos del contrato, as como tampoco la relacin existente entre la entidad emisora y el proveedor, ni entre la entidad emisora y el usuario. La relacin es mucho mas compleja.

B).-Teora de la asuncin de la deuda: Segn el cual la entidad emisora (o financiera) asume la deuda. El usuario compra ahora y paga despus. Al pagar la entidad emisora desobliga al usuario.
-Esta teora es incompleta porque no explica la relacin existente entre la entidad emisora y el usuario, toda vez que no se produce una liberacin de este. La obligacin de la entidad emisora y de cada uno de los sujetos que intervienen en el contrato se encuentra condicionada a una serie de requisitos que no pueden ser explicados por esta teora.

C).-Teora de la apertura de crdito: Segn la cual se seala que el tarjeta habiente, al suscribir un Voucher, realiza un reconocimiento de deuda. Paralelamente, la entidad emisora conviene con el comerciante afiliado una promesa de cesin de deuda. Finalmente la apertura de crdito permite obligar a los usuarios. -Pese a su gran desarrollo, esta teora no explica la relacin existente entre la entidad emisora y el comerciante afiliado.

D).Teora de interrelacin mltiple: Segn esta teora, tras el contrato de tarjeta de crdito existen otras relaciones jurdicas que sin ellos no se viabilizara el mismo.
-La primera relacin es la que se establece entre el usuario y la entidad emisora. En este aspecto se seala que se trata de una apertura de crdito.

-La segunda relacin es la que se establece entre el emisor y el comerciante afiliado. En este aspecto se seala que se trata de una promesa de asuncin de deuda.

-La tercera relacin es la que se establece entre el usuario y el proveedor. Es el que constituye el motor del sistema y el elemento multiplicador de ventas. En esta relacin se materializan las formas mas variadas de contratacin, pues puede tratarse de una compraventa, arrendamiento, as como otra forma de contratacin. -La cuarta relacin es la que se establece entre la entidad emisora y la entidad organizadora del sistema.

5).-CARACTERISITICAS: Nominado: Tiene una denominacin. Tpico : En nuestro ordenamiento se encuentra regulado (Reglamento de tarjetas de crdito SBS N 264-2008). Oneroso: Existe contraprestaciones valuables en dinero. Conmutativo: Las prestaciones se encuentran establecidas. Ejecucin continuada: No esta predestinado para un solo acto, se prolonga en el tiempo

De adhesin: No admite discusin previa entre las partes. Lo firmas o lo dejas. Personalsimo: La calidad de usuario es intransferible. Otras caractersticas: -Plurilateral: Cuando intervienen en el contrato otras personas; por ejemplo un aval. -Bancario: Emitido solamente por bancos.

6).-ELEMENTOS DEL CONTRATO. 6.1.-Elementos personales: i).-Entidad organizadora del sistema: Es el sujeto central del sistema, propietario de la denominacin de la tarjeta de crdito. Se trata de empresas que tienen operatividad a nivel internacional. Ejemplo Diners Club, American Expreess Cumplen diferentes funciones, fundamentalmente de la emisin, administracin y pago. Pueden realizar dichas funciones, relacionndose con otros entes, lo que lleva a distinguir:

a).-Sistemas cerrados: Si la entidad organizadora no comparte sus funciones con otras entidades. b).-Sistemas abiertos o compartidos: La entidad organizadora comparte su labor con otros entes., que pueden ser entidades bancarias y financieras autorizadas para la emisin de las tarjetas. -Estas entidades comercializan el sistema bajo la denominacin compartida con la entidad organizadora. Ejemplo: Credibank Visa, Wiese Master Card, Wong Visa; etc. Convocan a los usuarios y asumen las funciones de emisin propiamente, administracin y pago.

ii).-Entidad emisora: Tiene a su cargo la comercializacin del sistema. -Califica a los usuarios, contrata con ellos asumiendo su financiacin, as como normalmente el pago y la admnsitracin del sistema. Pueden asumir las siguientes modalidades: a).-Empresas comerciales que emiten su propia tarjeta de crdito Para uso exclusivo de ellas en sus establecimientos y empresas vinculadas, existiendo tarjetas de crdito emitidas por empresas con lneas de crdito financiada por entidades bancarias.

b).-Entidades especializadas: Son realmente las creadoras del sistema de tarjeta de crdito.

c).-Entidades bancarias o financieras. Han ingresado en los ltimos tiempos e intervienen en forma masiva.
-El artculo 283, concordante con el artculo 221, inciso 34, de la Ley N 26702, permite a las entidades bancarias administrar tarjetas de crdito.

iii).-El usuario o titular. Es la persona natural o jurdica que luego de las evaluaciones del caso es autorizada por el emisor a utilizar la tarjeta de crdito. No confundir solicitante con usuario. iv).-Establecimiento afiliado. Es quien acepta la utilizacin del crdito concedido al usuario. Son personas naturales o jurdicas quienes son convocados por la organizadora o la emisora o la entidad administradora que acta como afiliadora.

6.2).-Elementos reales. i).-El precio. Esta constituido por: -Canon que paga el titular o usuario a la entidad emisora por la disponibilidad del crdito concedido.

-La comisin que el proveedor o establecimiento afiliado paga a la entidad emisora el valor de las ventas producidas a travs del sistema.

ii).-La tarjeta de crdito. Es documento nominativo (plstico), legitimante intransferible, cuya finalidad es que el usuario acceda a los bienes y servicios de los establecimientos afiliados con cargo a las facilidades de pago (crdito) pactadas con el emisor.
Clasificacin de las tarjetas: *Por el crdito que conceden -De pago a fin de mes. -De verdadero crdito. 30, 60 y 90 das.

*Por la entidad emisora: -Bancarias. -No Bancarias. *Por el mbito objetivo: -Tarjetas universales (todo tipo de bienes y servicios). -Tarjeta particulares( para cierto bienes y servicios)

*Por el mbito territorial de Validez: - Tarjetas internacionales. - Tarjetas nacionales. - Tarjetas locales. - Tarjeta de establecimiento en particular. *Por el mbito temporal: - Tarjeta limitada (emitidas por un lapso determinado) - Tarjeta ilimitada (no tienen periodo de caducidad).

*Por el numero partes que intervienen. -Bipartitas. La relacin jurdica que nace es entre un establecimiento acreditante y un usuario. -Tripartitas. Existen tres tipos de partes: El acreditante, el usuario y el establecimiento afiliado

iii).-Cupones. Son los documentos que firma el usuario al hacer uso de la tarjeta de crdito en un establecimiento afiliado al sistema cuando adquiere un bien o servicio, los cuales son emitidos en talonarios especiales y son llenados y firmados. iv).-Estados de cuenta. Son los documentos por medio de las cuales el emisor de la tarjeta de crdito traslada y hace conocer al usuario las operaciones efectuadas en su respectiva cuenta. -Su contenido se da por aceptado si no es observado dentro de los 30 das siguientes.

v).-Liquidacin de cargos o liquidaciones de pago. Son los documentos emitidos por el emisor (o entidad pagadora) referidos al movimiento de la cuenta del establecimiento afiliado.

7).-INFORMACION MINIMA QUE DEBE

CONTENER EL CONTRATO (Art. 6 Resolucin N 264-2008-SBS, del 11/02/2008). 1.-Monto de la lnea de crdito. 2.-Monto Mximos y comisin por disposicin en efectivo. 3).-Tasa de inters efectiva anual compensatoria y moratoria. 4.-Monto sobre el cual se aplicar los intereses. 5.-Forma y medio de pagos permitidos.

6.-Procedimientos y responsabilidades en caso de sustraccin o extravo. 7.-Casos que procede a la anulacin. 8.-Condiciones aplicables a la renovacin de los contratos. 9.-Sanciones a lo titulares de las tarjetas que son anuladas, conforme al articulo 20. 10.-Periodicidad con la que se entregara los estados de cuenta. 11.Plazo y condiciones de aceptacin del estado de cuenta, mecanismo de envi y lugar de aceptacin. 12.-La hoja resumen que contendr la informacin sealada en el reglamento. 13.-Otras que establezca la Superintendencia.

8).-OBLIGACIONES Y DERECHOS QUE GENERA EL CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. a).-Relaciones entre institucin especializada (emisora) y el cliente titular. Obligaciones de la Institucin Emisora:

-Mantener la vigencia de sus obligaciones frente al titular. Esto no es bice a que la empresa d por terminada la vinculacin, en cualquier momento, pero previa notificacin al cliente y otorgamiento de plazo prudente.

-Entregar al cliente el listado de comercios donde podrn efectuarse las compras o requerirse la prestacin de servicios. Derechos de la Institucin Emisora: - Fijar un lmite a la suma disponible por el cliente. - Individualizar los cupones a utilizar por el cliente, quien ha de ser titular de la tarjeta de crdito.

- Mantener el dominio de las tarjetas, derivando su uso y tenencia al cliente. - Efectuar el envi de cuentas al cliente, en determinadas lapsos, a fin de reclamar, en su caso, el pago de diferencias. -Establecer las condiciones generales del contrato.
-Convenir la improcedencia de toda compensacin pretendida, realizada por el cliente.

Obligaciones del cliente: -Recae sobre l la responsabilidad por el uso e inversiones efectuadas utilizando su tarjeta. - Debe denunciar de inmediato a la empresa, la prdida o robo de su tarjeta de crdito. - Debe firmar delante de persona autorizada por la institucin para autenticar su firma.

-Est obligado a firmar delante del comerciante vendedor o prestatario del servicio, la factura correspondiente, y al propio tiempo acreditar su identidad.

- Debe limitar la adquisicin de cosas o servicios al importe que se le ha reconocido en el crdito. -Todo exceso al respecto le impone a reintegrar la diferencia a pagar en el plazo que dije la institucin especializada.
- Tiene que reconocer la obligacin de pago por el importe de la factura que ha firmado.

- Hacer frente al pago de la liquidacin que efecte la empresa, en el tiempo y lugar establecido.
-Reconocer que toda cuestin entre el comerciante y el cliente ha de ser resuelta entre los mismos, siendo la institucin especializada (emisora de la tarjeta de crdito), un tercero.

-Designar fiador de su crdito, en supuesto de ser exigido.

Derechos del cliente

Conservacin de la capacidad de crdito (solvencia) Ser informado peridicamente (estado de cuentacargos y abonos) Que no se le cobren intereses y abonos excesivos, no pactados o no generados

b).-Relaciones entre la institucin especializada y el comerciante prestatario.

Obligaciones de la institucin (emisora de la tarjeta de crdito). especializada

-Pagar a la otra parte el importe de la adquisicin de la cosa o la prestacin del servicio que, conforme al convenio, hubiere efectuado el cliente titular.

- Hacer saber al comerciante, cuando la tarjeta estuviere vencida o quedado fuera de circulacin.

Derechos de la institucin especializada.

-No reconocer importe de facturacin que exceda el crdito que se indica en la tarjeta de crdito. - No reconocer ser parte en cuestin, que se suscite entre comerciante y cliente titular, por la negociacin habida entre ellos.

Obligaciones del comerciante prestatario: -Asegurar la prestacin del servicio o venta de las cosas en iguales condiciones y precios concedidos al cliente comn. - Que la prestacin o entrega de la cosa se encuentre dentro del comercio.
- Cuidar que la tarjeta que se exhiba no se encuentre vencida o retirada de la circulacin. - Que el titular de la tarjeta de crdito, firme delante suyo la factura correspondiente y acredite debidamente su identidad.

-Hacer saber a la institucin, el trmino convenido, la operacin realizada, con remisin de constancias de facturas, etc. -Pagar a la institucin especializada un derecho de inscripcin, as como el gasto que demandare la impresin de tarjetas y dems a utilizar por el comerciante.

-Pagar a la institucin especializada un tanto por ciento sobre cada operacin que efecte con el cliente titular.

c).-Relaciones entre el prestatario y el cliente titular

Obligaciones del cliente titular:

comerciante

-Exhibir la tarjeta de crdito.

-Deber acreditar su identidad.

Derechos del Cliente.

-Exigir que el comerciante le entregue una copia de la factura que firma por su adquisicin o requerimiento de prestacin de servicio. - Que los precios que se cobran sean iguales a los cotizados al pblico en general.
Obligaciones del comerciante prestatario -Respetar los precios cotizados al pblico en general. - Entregar una copia de la factura que firmare el cliente titular.

Derechos del comerciante prestatario -No acceder al pedido del cliente titular de extralimitarse en el importe del crdito otorgado segn constancia de la tarjeta. - En supuesto de especialidad de la tarjeta no acceder a la sustitucin de la prestacin.

9).-VENTAJAS Y DESVENTAJAS QUE SE PUEDEN DERIVAR DEL CONTRATO. Ventajas para la institucin emisora: -Al obtener mayor cantidad de clientes, mayor disponibilidad de dinero. -Cobra un inters por el uso de la tarjeta.
Desventaja para la institucin emisora: - Falsificaciones y robos de la tarjeta -Costo elevado en la calificacin del usuario, promocin, emisin de la tarjeta, cobro de los consumos; etc.

Ventajas para el cliente titular. -Obtiene un crdito. -Evita trasladar dinero. -La posesin de la tarjeta refleja solvencia. Desventajas para el cliente titular. -Eventualidad de perdida de la tarjeta -Proclividad a efectuar gastos innecesarios.

Ventajas para el comerciante: -Queda garantizado con el pago de la compra. -Por la publicidad que se hace de comercio adherido, su nombre podr ser conocido en diversos pases. Desventajas para el comerciante: -Debe pagar una comisin.

9).-EXTINCIN DEL CONTRATO DE LA TARJETA DE CREDITO --Al tratarse de un contrato intuito personae, se extingue por el fallecimiento del titular, puesto que no es transmisible ni intervivos, ni mortis causa.

-Se extingue por desafiliacin del proveedor, extinguindose slo parcialmente puesto que el contrato contina con respecto a otros establecimientos.

-Igual se extingue, por incumplimiento de las partes en sus obligaciones contradas. -Por vencimiento del plazo otorgado al usuario -Por causales establecidas en el contrato (puesto que el contrato de tarjeta de crdito es un contrato de adhesin).

CIERRE DE CUENTA CORRIENTE

Art. 228 Ley 26702 La empresa puede, en cualquier momento, remitir una comunicacin al cliente, advirtindole de la existencia de saldos deudores en su cuenta y requirindole el pago. Transcurridos quince (15) das hbiles de la recepcin de la comunicacin sin que hubiere observaciones, la empresa est facultada para girar contra el cliente por el saldo ms los intereses generados en dicho perodo, una letra a la vista, con expresin del motivo por el que se la emite. El protesto por falta de pago de la indicada cambial, en la que no se requiere la aceptacin del girado, deja expedita la accin ejecutiva.