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Repblica Bolivariana de Venezuela Ministerio del Poder Popular para la Educacin Universitaria Instituto Universitario de Tecnologa del Estado

Portuguesa Fundacin Misin Sucre Aldea Universitaria Manuel Monge Poblado La Cero - Estado Yaracuy

Integrantes: -Yackelim Mndez -Killber Salcedo -Ronald Prez 6to Trimestre Especialidad: -Agroalimentaria Unidad Curricular: -Sociopoltica Profesor: -Toms Amaro Febrero, 2013.-

Crditos: El crdito es una operacin financiera donde una persona fsica o jurdica (acreedor) presta una cantidad determinada de dinero a otra persona fsica o jurdica (deudor), en la cual este ltimo se compromete a devolver la cantidad solicitada en el tiempo o plazo definido segn las condiciones establecidas para dicho prstamo ms los intereses devengados, seguros y costos asociados si los hubiera. Finanzas y Crditos Agrcolas: El crdito agropecuario es un mecanismo por medio del cual se provee a la agricultura de los recursos financieros necesarios para su realizacin, mejoramiento y transformacin, persiguiendo incrementar la produccin y productividad de los recursos humanos y materiales. El crdito rural es un instrumento selectivo de desarrollo destinado a suministrar a los agricultores recursos financieros complementarios, teniendo en cuenta su situacin econmica y social, para el mejoramiento de la agricultura y de su nivel de vida. Es de carcter selectivo, ya que slo tienen acceso a l los productores con capacidad actual y potencial de pago. Adems, el crdito rural se centra en la agricultura, apoya financieramente las polticas agrarias de los gobiernos y se constituye en un instrumento ptimo para absorber los avances tecnolgicos. Por ejemplo, cuando los productores carecen de los recursos financieros suficientes para aumentar la ganancia; o sea, del capital, es necesario estudiar la conveniencia de solicitar y obtener crditos con entidades financieras. Los recursos que se obtienen con los crditos se utilizan para comprar insumos fsicos indispensables para incrementar la produccin, contratar mano de obra, pagar servicios profesionales, hacer inversiones (adquirir ms terrenos, construir instalaciones, que pueden ser almacenes y casas para animales); as como, contribuir al mantenimiento del equipo y la maquinaria con los que se procesan los productos que requieren ser transformados. En particular, el crdito agrcola, al propiciar las facilidades para la obtencin de insumos especializados, ayuda al incremento de la produccin; lgicamente viene a constituir una importante contribucin en la solucin de los problemas de la pobreza rural. A pesar de los problemas tcnicos y socioeconmicos que enfrentan los productores rurales, existen elementos para pensar que el sector agropecuario puede desarrollarse substancialmente s existe un ambiente poltico y econmico favorable. Por ende, es muy difcil medir el impacto del crdito a nivel del productor, por tres razones principales:

a. En primer lugar, empricamente es difcil separar el impacto crediticio en la produccin, el consumo familiar y la comercializacin. b. En segundo lugar, crdito es dinero; y por tanto, puede usarlo para sufragar cualquier gasto (alimentacin, salud, educacin, vestuario, insumos agropecuarios, etc.); eso implica la administracin de los fondos totales (incluyendo al crdito) segn su uso. Esta caracterstica se llama la fungibilidad del crdito. c. En tercer lugar, en el caso que se disponga de datos ms extensos, todava queda el problema de atribucin. Este consiste en la tarea de aislar el impacto crediticio en el rendimiento de las fincas prestamistas, haciendo una comparacin con productores no prestamistas. Otra manera de aislar dicho impacto es determinar la diferencia entre la productividad de la finca de un prestamista antes de haber recibido un prstamo, y despus. Tipos de Tasas de Inters: La tasa de inters (o tipo de inters) es el porcentaje al que est invertido un capital en una unidad de tiempo, determinando lo que se refiere como "el precio del dinero en el mercado financiero". En trminos generales, a nivel individual, la tasa de inters (expresada en porcentajes) representa un balance entre el riesgo y la posible ganancia (oportunidad) de la utilizacin de una suma de dinero en una situacin y tiempo determinado. Entre los tipos de tasas de inters, se tienen la activa, pasiva, preferencial y real externa. A. La tasa pasiva o de captacin, es la que pagan los intermediarios financieros por el dinero captado, de los ahorristas. Asimismo, los bancos pagan diferentes tasas de inters (pasivas) al pblico segn el tipo de depsito: Tipos de Depsitos Cuenta corriente Ahorro Plazo hasta 30 das Plazo mas de 360 das Tasa de Inters a Mayo del 2006 1,1% 1,3% 5,0% 7,6%

B. La tasa activa o de colocacin, es la que reciben los intermediarios financieros de los demandantes (personas naturales o jurdicas) por los prstamos otorgados. Esta ltima siempre es mayor, porque la diferencia con la tasa de captacin es la que permite al intermediario financiero cubrir los costos administrativos, dejando adems una utilidad. La tasa de inters activa es una variable clave en la economa ya que indica el costo de financiamiento de las empresas. La tasa activa est compuesta por: el costo de los fondos (bonos del tesoro Americano + Riesgo Pas + Riesgo de Devaluacin) ms el riesgo propiamente de un prstamo como es (riesgo de default por parte de la empresa + Riesgo de liquidez, producto de una inesperada extraccin de depsitos + costos administrativos del banco para conceder crditos). Los bancos cobran diferentes tasas de inters (activa) a sus clientes de acuerdo con los ingresos del prestatario y al uso del crdito:
Segmentos Crditos a : Tasa de Inters a Mayo 2006

Comercial Hipotecario Consumo Microempresa

Empresas Familias para compras de viviendas Personas naturales (tarjetas de crdito) Pequeas y Mediana Empresas

9,81% 9,95% 38,63% 41,43%

A la diferencia entre la tasa activa y pasiva se le denomina: spread bancario -Tipos de Inters: A. Inters simple El inters simple es el que se obtiene cuando los intereses

producidos, durante todo el tiempo que dure una inversin, se deben nicamente al capital inicial. B. Inters Compuesto Inters compuesto es el que se obtiene cuando al capital se le

suman peridicamente los intereses producidos. As al final de cada periodo el capital que se tiene es el capital anterior ms los intereses producidos por ese capital durante dicho periodo. Caractersticas de las Tasas de Inters: Caractersticas de las tasas de inters bajas: - Ayudan al crecimiento de la economa

- Facilitan el consumo - El lado negativo es que este consumo tiene tendencias inflacionarias. Caractersticas de las tasas de inters altas: - Favorecen el ahorro - Frenan la inflacin - Frena el crecimiento econmico. Sistema Financiero Internacional: El S.F.I. es el conjunto de instituciones pblicas y privadas (Estado y particulares) que proporcionan los medios de financiacin a la economa internacional para el desarrollo de sus actividades. Estas instituciones realizan una funcin de intermediacin entre las unidades de ahorro y las de gasto, movilizando los recursos de las primeras hacia las segundas con el fin de lograr una ms eficiente utilizacin de los recursos. Instituciones Pblicas: Bancos Centrales, Organizaciones Supranacionales, Ministerios de Economa, etc. Instituciones Privadas: Bancos y Cajas, Grandes Superficies, Compaas de Seguros, Grandes Constructoras. Las grandes superficies son entidades de financiacin porque venden a menores precios y pagan en ms tiempo a proveedores, y adems, venden al contado a un precio mayor, obteniendo un margen de beneficio. Influencia del sistema monetario internacional en el sistema financiero internacional: El SMI; las monedas o medios de pago son de carcter nacional y porque cada gobierno monopoliza por un lado la emisin de su moneda y controla la circulacin de monedas extrajeras dentro de su territorio. Trata de que no se cree otro sistema monetario dentro de su pas. Cada moneda tiene un valor respecto al resto de monedas denominado tipo de cambio. A la moneda que tiene un tipo de cambio y que, es vlida para realizar transacciones internacionales se la llama divisa.

Poltica para el Financiamiento en Venezuela: El sistema financiero de todo pas est integrado por la suma de instituciones, medios y mercados, cuya finalidad es la de canalizar el ahorro que generan las unidades de gasto con supervit, hacia los prestatarios o unidades de gasto con dficit. Instituciones: Bancos, Cajas de Ahorro, Compaas de Seguros, etc. Intermediarios que compran y venden activos. Medios: Activos negociables, tienen valor de cambio. Se crean para no llevar el dinero fsicamente. Mercados: Primarios, Secundarios, de Renta Fija, de Renta Variable, otros. A esta definicin clsica habra que sumarle un cuarto elemento integrante del sistema financiero, como es la intervencin pblica. El Estado a travs de la poltica financiera organiza y regula los mercados, intermediarios e incluso los activos. El sistema financiero de un pas cumple las siguientes funciones: - Garantiza una eficaz asignacin de los recursos financieros, es decir, proporciona al sistema econmico los recursos necesarios en volumen, cuanta, naturaleza, plazos y costes. - Garantiza el logro de la estabilidad monetaria y financiera (poltica monetaria). El sistema financiero canaliza el ahorro o excedente producido por las empresas, instituciones y economas domsticas y posibilita su trasvase hacia otras empresas y economas domsticas deficitarias as como al propio Estado, bien para proyectos de inversin o financiacin de gastos corrientes y planes de consumo. Las necesidades crecientes del sector pblico hacen insuficiente la financiacin exclusivamente domstica. Intermediarios Financieros: Sistema Crediticio y Mercado de Valores. Sistema Crediticio:

-La Banca: El concepto de Banca es un concepto amplio, tradicionalmente la hemos distinguido atendiendo a distintos criterios: -Banca Nacional / Banca Extranjera: Segn la nacionalidad de la entidad. Desde 1978 se han suprimido las limitaciones que impedan a la banca extranjera el acceso al mercado espaol. En la actualidad no existen ms barreras de entrada que las naturales, como puede ser el coste de implantacin. En los ltimos tiempos la banca universal est encontrando serios problemas para implantarse en nuestro pas, as por ejemplo, recientemente BNP, despus de muchos aos en prdidas ha decidido cerrar la banca universal y centrarse exclusivamente en la banca de inversiones. -Banca Pblica/ Privada. Segn la titularidad o propiedad de la misma. Desde 1990 se ha producido una paulatina reorganizacin de la Banca Pblica espaola, tanto en el Instituto de Crdito Oficial como en el grupo Argentaria (BEX; BCL; BCA; BCI; Caja Postal). El Estado espaol ha decidido la privatizacin de la Banca, asumiendo tan solo el control de toda a banca a travs del Banco de Espaa. -Banca Industrial, Comercial, Universal. Desde 1962 los Bancos estn autorizados en Espaa a realizar Banca Universal sin necesidad de previa especializacin. Es la banca clsica, la que todos conocemos. Hoy en da se exige que sean sociedades annimas. La normativa comunitaria de 1977 las define de forma muy similar. -Las Cajas de Ahorro: Son instituciones de patronato oficial o privado, sin nimo de

lucro, de inters pblico pero de naturaleza privada. Pueden considerarse benfico-sociales en cuanto al destino de sus excedentes, pero en su operativa siguen las prcticas mercantiles habituales. Las Cooperativas de Crdito: Pueden ser rurales o no. Pueden admitir imposiciones, concertar operaciones de ahorro, conceder anticipos, prstamos, crditos, descuento, realizar cobros y pagos, emitir obligaciones y, en general, todas las operaciones tpicas de la banca. Solo tienen limitadas las operaciones activas con personas que no sean socios - 15% de su activo total.

-Las Cajas Rurales: son cooperativas de crdito por lo que en cuanto a intermediarios financieros se regulan por el R.D. 2860/78, de 3 de noviembre, modificado por R.D.184/87, de 30 de enero. Tienen funciones de carcter agrcola o rural, de sus actividades y socios. En las diferentes actividades que se desarrollan alrededor del mundo con dinero, bonos, acciones, opciones u otro tipo de herramientas financieras, existen organizaciones o instituciones que se encargan de actuar como intermediarias entre las diferentes personas u organizaciones que realizan estos movimientos, negocios o transacciones. Se compone de tres elementos bsicos: Las instituciones financieras: Se encargan de actuar como intermediarias entre las personas que tienen recursos disponibles y las que solicitan esos recursos. Hay diferentes tipos de intermediarios financieros, dependiendo de la actividad que se vaya a llevar a cabo: existen los inversionistas institucionales como las compaas de seguros, los fondos de pensiones o los fondos mutuos; los intermediarios de inversin, que son instituciones que atraen dinero u otro tipo de recursos de pequeos inversionistas y los invierten en acciones o bonos formando portafolios de inversin. En este punto tambin se pueden incluir las instituciones que se encargan de la regulacin y el control de los intermediarios financieros, ejemplos de stos, en Venezuela, son la Superintendencia Bancaria, el Banco de la Repblica, otros. Los activos financieros: Son las herramientas (ttulos) que utiliza el sistema financiero para facilitar la movilidad de los recursos. stos mantienen la riqueza de quienes los posea. Los activos financieros son emitidos por una institucin y comprados por personas u organizaciones que desean mantener su riqueza de esta forma. El mercado financiero: En el cual se realizan las transacciones o intercambios de activos financieros y de dinero. Las instituciones del sistema financiero, al ser intermediarias, median entre las personas u organizaciones con recursos disponibles y aquellas que necesitan y solicitan estos recursos. Finalmente, el sistema financiero ayuda a que la poltica monetaria que se impone en el pas tenga xito, ello gracias a las modificaciones que constantemente se hacen al encaje bancario. Sin embargo, la importancia del sistema financiero para el desarrollo reside tanto en los

efectos que debe evitar como en las funciones que debe cumplir. Son muchos los estudios que evidencian una clara correlacin entre el desarrollo financiero y el crecimiento econmico. Sin embargo, en los ltimos aos han surgido otros estudios que lo relacionan con la calidad de vida, la reduccin de la pobreza, la estabilidad poltica y el capital humano. Mecanismos para el Financiamiento: Mecanismos de financiamiento a Corto Plazo: Crdito de Proveedores. Es el crdito que nos concede nuestros proveedores en el desarrollo normal del proceso productivo. Generalmente las empresas no pagan las materias primas y otros insumos al contado, sino que los proveedores suelen ofrecer la posibilidad del aplazamiento en el pago, es decir ofreciendo facilidades de pago. Emisin de Papeles Comerciales. Es una Fuente de Financiamiento a Corto Plazo que consiste en los pagars no garantizados de grandes e importantes empresas que adquieren los bancos, las compaas de seguros, los fondos de pensiones y algunas empresas industriales que desean invertir a corto plazo sus recursos temporales excedentes. El Crdito Comercial. Es la utilizacin razonable de los pasivos a corto plazo para la obtencin de insumos y recurso para el beneficio de la empresa, al ms mnimo costo. Para lograr entender mejor esta definicin podemos hacer referencia a las cuentas por pagar a los proveedores a corto plazo. Descuento de giro. Es una operacin de financiamiento por medio de la cual el banco, luego de deducir el inters correspondiente, anticipa al cliente el importe de un crdito no vencido contra un tercero representado con letras de cambio o giros. Pagar. Es un instrumento negociable el cual es una promesa incondicional por escrito, dirigido de una persona a otra, firmada por el formulante del pagar comprometindose a pagar a su presentacin, o a una fecha fijada a tiempo futuro determinable cierta cantidad de dinero. Lnea de Crdito. Son de gran importancia, debido que el banco toma la decisin de prestarle a la empresa cierta cantidad de dinero a un tiempo determinado dando como resultado que la empresa le informe al banco su deseo de disponer del dinero procediendo el banco a

transferir fondos automticamente a la cuenta de cheques, los intereses de esta actividad van a estar establecidos por una tasa prima y estar sern cancelados cada vez que la empresa dispone de una parte de la lnea de crdito. Factoring. Consiste en la compra de los crditos originado por la venta de mercanca a corto plazo. El servicio factoring ofrece a una empresa la posibilidad de liberarse de problemas de facturacin, contabilidad, cobros y litigios que existen en un personal muy liberado. Pignorar. Es la accin por la cual se depositan valores mobiliarios para que sirvan como garanta de la devolucin del prstamo y las condiciones reflejadas en un contrato especfico. Supone dejar un bien mueble en manos del acreedor o de un tercero como garanta del cumplimiento de una obligacin. Tarjetas de Crdito de Negocio. Es un documento plstico o lo que tambin podemos conocer como dinero plstico que le permite a su titular disponer de un crdito y otros beneficios que se puedan otorgar. Microcrdito. Es un prstamo dirigido a personas naturales y jurdicas, que desarrollen actividades de comercializacin, prestacin de servicios, transformacin y produccin industrial, agrcola o artesanal de bienes, cuyo destino es el financiamiento de capital de trabajo,

adquisicin de bienes muebles e inmuebles y remodelacin de inmuebles existentes. Crdito Bancario. Es un tipo de financiamiento a corto plazo que la empresa obtiene por medio de los bancos con los cuales establece relaciones funcionales. Emisin de ttulos de participacin. Los ttulos de participacin son ttulos de deuda a corto plazo que otorgan a los tenedores derechos sobre un activo subyacente especfico. Crditos Privilegiados. Ttulos especiales de crdito. Los crditos privilegiados se clasificarn, a su vez, en crditos con privilegio especial, si afectan a determinados bienes o derechos, y crditos con privilegio general, si afectan a la totalidad del patrimonio del deudor. Dentro de los ttulos especiales de crdito. Dentro de los ttulos especiales de crdito se tienen:

INAPYMI. El Instituto Nacional de Desarrollo de la Pequea y Mediana Industria, tiene por objetivo ejecutar polticas de apoyo, fomento, promocin, expansin y recuperacin de la pequea y mediana industria, y dems unidades de produccin socialistas como factores fundamentales del fortalecimiento del modelo productivo socialista del pas. FOMDES. El Fondo Merideo para el Desarrollo Econmico Sustentable, ha tenido como premisa general promover el desarrollo y consolidar los diferentes sectores econmicos del estado a travs del financiamiento oportuno, adems de elevar los niveles de bienestar de nuestra sociedad y en procura de heredar a las generaciones futuras una economa, sostenida y sustentable. FONDAFA. El Fondo de Desarrollo, Agropecuario, Pesquero, Forestal y Afines, es un organismo pblico, dedicado a ejecutar la gestin crediticia del Estado Venezolano, para los sectores agrcolas, pecuarios, pesqueros, forestales y afines, con el objetivo de viabilizar el acceso de los pequeos y medianos productores a los recursos financieros necesarios para convertir su actividad en generadora de productividad y mejor calidad de vida individual y comunitaria. BANDES. El Banco de Desarrollo Econmico y Social de Venezuela, acta como agente financiero del Estado, para atender proyectos orientados hacia la desconcentracin econmica, estimulando la inversin privada en zonas deprimidas y de bajo rendimiento, apoyando financieramente proyectos especiales de desarrollo regional. Dentro de los crditos privilegiados podemos mencionar los microcrditos como los son: FONDEMI. Somos una institucin gubernamental que tiene por objetivo estimular y promover la participacin protagnica del pueblo, en la construccin de un nuevo modelo econmico fundamentado en los principios de justicia social, mediante la organizacin bajo la figura de entes de ejecucin, que permita el desarrollo de proyectos socios productivos. BANCO COMUNAL. Es el brazo financiero de los Consejos Comunales. Una unidad de gestin financiera integrada por cinco personas electas por la Asamblea de Ciudadanos y Ciudadanas que es la mxima instancia de decisin del Consejo Comunal. Se trata de un instrumento financiero con un propsito social, cuyo fin es llevar recursos a la poblacin ms excluida. Su orientacin es transferencia directa de recursos.