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La Banca de Desarrollo en Mexico

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LA BANCA DE DESARROLLO

15-10-2012

CONTENIDO
INTRODUCCIÓN .............................................................................................................................. 7 El sistema bancario en México .................................................................................................. 8 Secretaria de Hacienda y Crédito Público ...................................................................... 10 Comisión Nacional Bancaria y de Valores....................................................................... 11 Comisión Nacional de Seguros y Finanzas. ...................................................................... 11 Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro............................................ 12 Banco de México .................................................................................................................... 13 La banca de desarrollo.............................................................................................................. 14 La importancia de la banca ................................................................................................ 15 Evolución .................................................................................................................................... 15 Crecimiento insostenible (1991-1994):.................................................................. 15 Saneamiento financiero (1995-2000): ................................................................... 16 Estabilización y modernización (2000 -2006): .................................................... 16 Expansión Controlada (dic 2006 a la fecha): .................................................. 17 Fuentes de financiamiento ................................................................................................... 18 INSTRUMENTOS PARA LA INTERMEDIACIÓN FINANCIERA .......................................... 18 SECTOR EMPRESARIAL ..................................................................................................................... 20 Nacional financiera .................................................................................................................... 20 Antecedentes ........................................................................................................................... 20 Movilización productiva del ahorro nacional 1934 – 1940 ..................................... 20 Desarrollo de la infraestructura y la industria básica 1940 – 1945.......................... 20 Fomento a la industrialización, impulso al mercado de valores y consolidación del sistema financiero 1945 – 1980 .................................................................................. 21 La banca de desarrollo en el periodo de crisis 1980 – 1988 ......................................................... 22 Nafinsa en el Nuevo Milenio ......................................................................................................... 22 Atribuciones .................................................................................................................................. 23 Cultura organizacional................................................................................................................... 24 Misión ........................................................................................................................................ 24 Visión ......................................................................................................................................... 24 Objetivos ................................................................................................................................... 24

Principios administrativos y estilo de dirección: ....................................................................... 25 ¿Qué es NAFINSA? ........................................................................................................................ 25 Productos y Servicios. ................................................................................................................... 25 Programas empresariales .......................................................................................................... 26 BENEFICIADOS ........................................................................................................................... 31 HECHOS Y RESULTADOS ............................................................................................................ 31 BANCO NACIONAL DE COMERCIO EXTERIOR .................................................................................... 32 HISTORIA ....................................................................................................................................... 32 Cultura organizacional................................................................................................................... 33 Misión. La razón de ser ............................................................................................................. 33 Visión. Lo que aspiran ser.......................................................................................................... 33 Objetivos Institucionales. .......................................................................................................... 33 CÓDIGO DE CONDUCTA DE BANCOMEXT ..................................................................................... 33 ¿Qué es BANCOMETX? .................................................................................................................. 34 Servicios Financieros ..................................................................................................................... 36 Mercados Financieros ............................................................................................................... 36 Sectores Estratégicos ................................................................................................................ 36 SECTOR INFRAESTRUCTURA ............................................................................................................. 38 BANOBRAS......................................................................................................................................... 38 Cultura organizacional................................................................................................................... 39 Misión ........................................................................................................................................ 39 Visión ......................................................................................................................................... 39 Objetivos Estratégicos ............................................................................................................... 39 HISTORIA ....................................................................................................................................... 39 PRODUCTOS Y PROGRAMAS ......................................................................................................... 40 *Productos para Proyectos de Infraestructura. ........................................................................ 41 Productos para Estados. ............................................................................................................ 41 Productos para Municipios. ...................................................................................................... 42 SECTOR VIVIENDA............................................................................................................................. 44 SHF (Sociedad Hipotecaria Federal) .................................................................................................. 44 HISTORIA ....................................................................................................................................... 45 DESCRIPCION DE LA INSTITUCIÓN ................................................................................................ 45

PROGRAMAS DE SHF ..................................................................................................................... 46 Programa CREDIFERENTE. ......................................................................................................... 46 Líneas de fondeo. ...................................................................................................................... 49 SECTOR RURAL .................................................................................................................................. 50 FINANCIERA RURAL ........................................................................................................................... 50 Antecedentes ................................................................................................................................ 50 PROGRAMA DE FINANCIAMIENTO PARA EMPRESAS DE INTERMEDIACIÓN FINANCIERA............ 51 PROGRAMA DE FINANCIAMIENTO PARA PROYECTOS CON MEZCLA DE RECURSOS .................... 52 Fideicomisos Instituidos en Relacion con la agriculturA ................................................................... 52 PROGRAMAS ................................................................................................................................. 52 CREDITO FIRA: ........................................................................................................................... 52 FONAGA..................................................................................................................................... 53 FONAFOR ................................................................................................................................... 53  El Fondo de Capitalización e Inversión del Sector Rural .......................................... 54 cultura organizacional ................................................................................................................... 55 Misión ........................................................................................................................................ 55 Visión ......................................................................................................................................... 55 Objetivos ................................................................................................................................... 55 Principios estratégicos .............................................................................................................. 56 Programas .................................................................................................................................. 56 Programa de Proyectos Productivos PyME .................................................................. 56 Programa Capital Semilla.................................................................................................. 56 Programa Nacional de Franquicias ............................................................................... 57 SECTOR DEL AHORRO Y CREDITO MILITAR ...................................................................................... 57 Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros, S. N. C. ............................................................. 57 cultura organizacional ................................................................................................................... 58 Misión ........................................................................................................................................ 58 Visión ......................................................................................................................................... 58 Valores....................................................................................................................................... 58 Principios estratégicos .............................................................................................................. 59 Participación en el plan estratégico .............................................................................................. 60 Servicio al público...................................................................................................................... 60

Servicio a entidades .................................................................................................................. 61 Plataforma Tecnológica .................................................................................................... 61 Premios y reconocimientos ................................................................................................... 62 Productos y servicios ..................................................................................................................... 62 Personas .................................................................................................................................. 63 Empresas................................................................................................................................. 67 Sector de Ahorro y Crédito Popular (SACP) .............................................................................. 68 Otros......................................................................................................................................... 68 PROGRAMA PATMIR: Programa de Asistencia Técnica a las Microfinanzas Rurales ................ 70 Programa L@Red de la Gente ................................................................................................... 75 Banjercito ....................................................................................................................................... 77 CULTURA ORGANIZACIONAL ......................................................................................................... 78 Misión ........................................................................................................................................ 78 Visión ......................................................................................................................................... 78 Objetivo ..................................................................................................................................... 78 Valores....................................................................................................................................... 78 PRODUCTOS ............................................................................................................................... 78 CREDI – CASA ........................................................................................................................ 79 CRÉDITO DE LIQUIDEZ CON GARANTÍA HIPOTECARIA ............................................... 80 Vivienda Fácil 2 ................................................................................................................... 81 VIVIENDA FÁCIL 3 ................................................................................................................. 83 CREDI-CASA RETIRADOS..................................................................................................... 84 HECHOS Y RESULTADOS .............................................................................................................. 85 LISTA DE INTERMEDIARIOS FINANCIEROS PRIVADOS Y NO BANCARIOS ....................... 88 FINANCIAMIENTO AL SECTOR TURISTICO ......................................................................................... 89 FONATUR ......................................................................................................................................... 90 ANTECEDENTES ............................................................................................................................. 90 CULTURA ORGANIZACIONAL ......................................................................................................... 91 MISION ...................................................................................................................................... 91 VISION ....................................................................................................................................... 91 PROGRAMA DE ASESORÍA Y CALIFICACIÓN DE PROYECTOS ........................................................ 91

SERVICIOS DE CALIFICACIÓN ..................................................................................................... 91 Servicios de Asesoría ................................................................................................................. 93 PROGRAMA DE ASISTENCIA TECNICA A ESTADOS Y MUNICIPIOS ................................................ 95 BIBLIOGRAFÍA ................................................................................................................................ 96

I NT R OD U C CI Ó N

El equipo numero 3 de la experiencia educativa: Estructura Financiera Aplicada Al Turismo, dará una explicación breve y detallada acerca del tema “LA BANCA DE DESARROLLO”. Se tocarán temas generales, hablaremos sobre los conceptos mas comunes, sus antecedentes, las instituciones que la conforman describiendo cada una de ellas y retomaremos el estado de como se encuentra la banca actualmente. También haremos un paréntesis enfocado hacia FONATUR ya que va enfocado a la carrera que estamos cursando.

E L SI S TE M A B AN C AR I O E N M É X I C O El sistema financiero en México, como en otros países, está conformado por un grupo de individuos, organismos e instituciones que se encargan de captar, administrar, reglamentar y orientar los recursos financieros que se negocian continuamente entre los diferentes agentes económicos. El sistema financiero se puede dividir en cuatro partes: los organismos reguladores, las instituciones financieras, los individuos e instituciones que efectúan las diferentes operaciones y las organizaciones que pueden ser reconocidas como auxiliares. En términos generales un sistema bancario representa uno de los dos “submercados” financieros en una economía; el otro submercado está constituido por la bolsa o bolsas de valores que operen en la economía. El sistema bancario en México está compuesto de un grupo de instituciones que se dedican a la captación de recursos de los ahorradores y otras instancias, como el gobierno federal, para colocarlos a través de créditos directos, tomando el riesgo de sus deudores. Por supuesto dentro de este sistema se encuentran las instituciones de banca múltiple y de banca de desarrollo. Sin embargo, también forman parte del sistema bancario mexicano el Banco de México, el Patronato del Ahorro Nacional, los fideicomisos públicos constituidos por el Gobierno Federal para el fomento económico y los constituidos para el desempeño de las funciones de Banxico. La Ley de Instituciones de Crédito define al servicio de banca y crédito como la captación de recursos del público en el mercado nacional para su colocación en el público, mediante actos causantes de pasivo directo o contingente, quedando el intermediario obligado a cubrir el principal y, en su caso, los accesorios financieros de los recursos captados. Este servicio únicamente puede ser otorgado por las instituciones de banca múltiple o por las instituciones de banca de desarrollo. Las primeras son los bancos comerciales que operan en el país y las segundas son instituciones del gobierno que se encargan de dar apoyo financiero y asesoría a sectores económicos específicos.

En los mercados financieros, como en cualquier otro, se pueden presentar fallas, por lo que los gobiernos de muchos países han creado una serie de mecanismos de regulación para estos mercados que están planeados para cumplir cinco funciones: Evitar que los emisores de valores oculten información importante en perjuicio de los inversionistas. Impulsar la estabilidad de las instituciones financieras. Fomentar la competencia y la imparcialidad en el intercambio de valores financieros. Controlar el nivel de actividad económica. Limitar las actividades de individuos u organizaciones de procedencia extranjera en los mercados domésticos. En México hay cinco principales organismos reguladores de la actividad financiera. Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP),

Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF), Comisión Nacional del Sistema del Ahorro para el Retiro (CONSAR) y El Banco de México (Banxico), como se advierte en la Figura.

SECRETARI A DE HACIENDA Y CRÉDITO PÚBLICO La Secretaría de Hacienda y Crédito Público es la máxima autoridad reguladora del sistema financiero en México y ejerce sus funciones a través de seis subdivisiones, las cuales se muestran más adelante. Entre las principales funciones de la SHCP se encuentran: Controlar, vigilar y asegurar el cumplimiento de las disposiciones fiscales, en el cobro de impuestos, contribuciones, derechos, productos y aprovechamientos federales. Proponer, dirigir y controlar la política del gobierno federal en materia financiera, fiscal, de gasto público, crediticia, bancaria, monetaria, de divisas, de precios y tarifas de bienes y servicios del sector público, de estadística, geografía e informática. Contratar créditos internos y externos a cargo del gobierno federal. Establecer relaciones y mecanismos de coordinación que permitan obtener la congruencia global de la Administración Pública Paraestatal con el Sistema Nacional de Planeación y con los lineamientos generales en materia de financiamiento. Proponer el proyecto de presupuesto de la SHCP, el de los ramos de deuda pública y de participaciones a entidades federativas y municipios, así como el del sector paraestatal coordinado. Planear, coordinar y evaluar el sistema bancario mexicano, respecto de la banca de desarrollo y las instituciones de banca múltiple en las que el Gobierno Federal tenga el control por su participación accionaria.

Ejercer las atribuciones que le señalen las leyes en lo referente a banca múltiple, seguros y fianzas, valores, organizaciones auxiliares del crédito, sociedades, mutualistas de seguros y casas de cambio.

COMISIÓN NACIONAL BANCARI A Y DE VALORES El objetivo principal de la CNBV es sostener y propiciar el desarrollo sano y equilibrado del sistema financiero, así como supervisar a las entidades financieras de su competencia, es decir, a la banca comercial, a la banca de desarrollo y a los intermediarios bursátiles. Entre las principales funciones de esta institución se encuentran: Establecer los criterios a los que se refiere el artículo 2º de la Ley de Mercado de Valores, así como aquellos criterios de aplicación general en el sector financiero acerca de los actos y operaciones que se consideren contrarios a los usos mercantiles, bancarios o bursátiles o a las sanas prácticas de los mercados financieros y dictar las medidas necesarias para que las entidades ajusten sus actividades y operaciones a las leyes que les sean aplicables, a las disposiciones de carácter general que de ella deriven y a los referidos usos y sanas prácticas. Supervisar a las autoridades, a las personas físicas y demás personas morales, cuando realicen actividades previstas en las leyes relativas al sistema financiero. Fungir como órgano de consulta del gobierno federal en materia financiera. Dar atención a las reclamaciones que presenten los usuarios y actuar como conciliador y árbitro, así como proponer la designación de árbitros en conflictos originados por operaciones y servicios que hayan contratado las entidades con su clientela, de conformidad con las leyes correspondientes. COMISIÓN NACIONAL DE SEGUROS Y FINANZAS. La Comisión Nacional de Seguros y Fianzas es un órgano desconcentrado de la SHCP, fue creada a finales de la década de 1980 con el objeto principal de proteger a los usuarios de los servicios de las instituciones de seguros y fianzas garantizando que las actividades que éstas realizan se apegan a lo que se establece en la legislación correspondiente. Algunas de las principales tareas de la CNSF son: Actuar como cuerpo de consulta de la SHCP, en los casos que se refieran al régimen afianzador y asegurador y en los demás que la ley determine.

Hacer estudios y sugerencias a la SHCP, con respecto al régimen asegurador y afianzador. Proveer las medidas que estime necesarias para que las instituciones de fianzas cumplan con las responsabilidades contraídas con motivo de las fianzas otorgadas. Coadyuvar con la SHCP en el desarrollo de políticas adecuadas para la selección de riesgos técnicos y financieros en relación con las operaciones practicadas por el sistema asegurador, siguiendo las instrucciones que reciba esta Secretaría. Realizar la inspección y vigilancia que conforme a las leyes le competen. Imponer sanciones administrativas por infracciones al as leyes que regulan las actividades, instituciones y personas sujetas a su inspección y vigilancia, así como a las disposiciones que emanen de ella.

COMISIÓN NACIONAL DE L SISTEM A DE AHORRO PARA EL RETIRO. El Sistema de Ahorro para el Retiro integra un conjunto de entidades encaminadas a administrar y regular los fondos que los afiliados ahorran para su retiro durante su vida laboral. La Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR) se encuentra como el organismo regulador, tiene varias facultades otorgadas por la Ley de los Sistemas de Ahorro para el Retiro, entre las principales se encuentran: Regular, mediante la expedición de disposiciones de carácter general, todo lo relativo a la operación de los sistemas del ahorro para el retiro, la recepción, depósito, transmisión y administración de las cuotas y aportaciones correspondientes a dichos sistemas, así como la transmisión, manejo e intercambio de información entre las dependencias y entidades de la Administración Pública Federal, los institutos de seguridad social y los participantes en los referidos sistemas determinando los procedimientos para su buen funcionamiento. Expedir las disposiciones de carácter general a las que habrán de sujetarse los participantes en los sistemas de ahorro para el retiro, en cuanto a la constitución, organización, funcionamiento, operación y participación; tratándose de las instituciones de crédito e instituciones de seguros, esta facultad se aplicará en lo conducente. Emitir reglas de carácter general para la operación y pago de los retiros programados. Realizar la supervisión de los participantes en los sistemas de ahorro para el retiro. Tratándose de las instituciones de crédito e instituciones de seguros, la supervisión se realizará exclusivamente con su participación en los sistemas de ahorro para el retiro.

Recibir y transmitir las reclamaciones que formulen los trabajadores o sus beneficiarios y patrones en contra de las instituciones de crédito y administradoras conforme al procedimiento de conciliación y arbitraje. Imponer multas y sanciones, así como emitir opinión a la autoridad competente en materia de los delitos previstos en la ley.

BANCO DE MÉXICO El Banco de México es el banco central de la nación y tiene como meta primordial gestionar la estabilidad del poder adquisitivo de la moneda nacional, es decir, establecer las medidas que considere necesarias para mantener bajo control la inflación. Sus funciones las ejerce a través de la organización que se muestra más adelante. Desde principios de la década de 1990 y por mandato constitucional, se le dio autonomía en el ejercicio de sus funciones, se le permitió al banco central mexicano determinar el monto y administración de su propio crédito y se establecieron normas relativas a su administración autónoma, con el fin de evitar presiones que puedan comprometer el logro de proteger el poder adquisitivo de la moneda nacional. Dentro de las principales funciones del Banco de México están: Regular la emisión y circulación de la moneda, los cambios, la intermediación y los servicios financieros, así como los sistemas de pago. Prestar servicios de tesorería al gobierno federal y actuar como agente financiero del mismo. Fungir como asesor del particularmente, financiera. gobierno federal en materia económica y,

Participar en el Fondo Monetario Internacional y en otros organismos de cooperación financiera internacional o que agrupen a bancos centrales. Operar con los organismos mencionados en el párrafo anterior, con bancos centrales y con otras personas morales extranjeras que ejerzan funciones de autoridad den materia financiera

L A B AN C A DE DE S AR R O L L O La Banca de Desarrollo forma parte del Sistema Bancario Mexicano, tal como se establece en el artículo 3° de la Ley de Instituciones de Crédito i . En este marco, las instituciones de Banca de Desarrollo son entidades de la Administración Pública Federal, con personalidad jurídica y patrimonio propios, constituidas con el carácter de sociedades nacionales de crédito, cuyo objetivo fundamental es el de facilitar el acceso al financiamiento a personas físicas y morales; así como proporcionarles asistencia técnica y capacitación en los términos de sus respectivas leyes orgánicas. Las instituciones financieras para el desarrollo abarcan una amplia gama de organizaciones que actúan a nivel mundial, regional, sub-regional y nacional. Si bien cada una de estas instituciones tiene su propia especificidad y modalidad operativa, estas se abocan, en mayor o menor medida, al desarrollo económico y social mediante la movilización de recursos financieros; la creación de capacidad técnica, institucional y de conocimiento; y la provisión de bienes públicos globales, regionales o nacionales según sea el caso. Actualmente existen seis instituciones que constituyen el sistema de banca de desarrollo mexicano, con un amplio espectro en cuanto a los sectores de atención: pequeña y mediana empresa, obra pública, apoyo al comercio exterior, vivienda y promoción del ahorro y crédito al sector militar. Estas instituciones son: Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros, S.N.C. (BANSEFI). Banco Nacional de Comercio Exterior, S.N.C. (BANCOMEXT) Banco Nacional de Obras y Servicios Públicos, S.N.C. (BANOBRAS). Banco Nacional del Ejército, la Fuerza Aérea y la Armada, S.N.C. (BANJÉRCITO). Nacional Financiera, S.N.C. (NAFIN) Sociedad Hipotecaria Federal, S.N.C. (SHF). En el desempeño de sus funciones, deberá preservar y mantener su capital garantizando la sustentabilidad de su operación, mediante la canalización eficiente, prudente y transparente de recursos. Las acciones de la Banca de Desarrollo se realizan en el marco del Programa Nacional de Financiamiento del Desarrollo, 2008-2012 (PRONAFIDE), donde ésta se ha constituido como una herramienta de política económica fundamental para promover el desarrollo, resolver los problemas de acceso a los servicios financieros y mejorar las condiciones de los mismos para aquellos sectores que destacan por su contribución al crecimiento económico y al empleo: micro, pequeñas y medianas empresas (MIPYMES), infraestructura pública, vivienda para familias de bajos recursos, y el financiamiento a los productores rurales de ingresos bajos y medios. En consecuencia, la política de la Banca de Desarrollo ha perseguido los siguientes objetivos: Incrementar el financiamiento a los sectores con impacto significativo en la generación de empleos: PYMES, pequeños y medianos productores rurales, vivienda para la población de bajos recursos, proyectos de infraestructura y municipios. Complementar a los intermediarios financieros privados con fondeo y garantías para potencializar el financiamiento.

Coordinación con otras entidades públicas que buscan atender a la misma población cuyos programas apoyan al financiamiento para hacer un uso eficiente de los recursos públicos. Impulsar el crédito de largo plazo para apoyar la competitividad y capitalización de las unidades productivas. LA IMPORTANCI A DE LA BANCA La existencia de fallas de mercado, información asimétrica y la segmentación endógena de crédito han justificado la existencia de la banca de desarrollo pública. Incluso en países desarrollados que cuentan con sistemas financieros profundos la banca pública juega un papel en el financiamiento productivo. Los países de América Latina y el Caribe, con pocas excepciones, se caracterizan por mercados financieros de menor tamaño y sofisticación, con menores instrumentos de intermediación financiera que los países desarrollados. Existe, en especial en economías con larga historia inflacionaria una alta concentración en el financiamiento de corto plazo. Los mercados de crédito son segmentados, lo que se traduce en un menor acceso al crédito de las pymes (pequeñas y medianas empresas), agricultores pequeños, jóvenes sin historial crediticio pero con proyectos innovadores. El sistema financiero latinoamericano, además, al igual que el europeo, está más centrado en el crédito bancario. La importancia de otras modalidades de financiamiento como el mercado de valores y el mercado accionario es baja. Esto hace que la banca pública de desarrollo, con renovadas modalidades operacionales y de gobierno corporativo, pueda desempeñar un papel importante en el fomento productivo ya sea facilitando el acceso al financiamiento a agentes excluidos de este proceso y/o como catalizador e impulsor de nuevas modalidades de intermediación financiera.

EVOLUCIÓN Desde sus orígenes en los años 20, la Banca de Desarrollo fue creada para proveer servicios financieros en los sectores prioritarios para el desarrollo económico del país. Ha sido promotora del sistema financiero, del ahorro y de la inversión en proyectos industriales, de desarrollo rural, de vivienda y de infraestructura, que han generado un gran impacto regional. Las últimas dos décadas, la Banca de Desarrollo ha enfrentado distintos procesos para posicionarse nuevamente como el motor financiero del gobierno federal: Crecimiento insostenible (1991 -1994): El crecimiento en la cartera de la Banca de Desarrollo en dicho periodo resultó insostenible. Malos procesos de otorgamiento y seguimiento de crédito llevaron a una acumulación de cartera vencida que requirió de un proceso posterior de saneamiento y la necesidad de que el Gobierno Federal aportara recursos fiscales para solventar los quebrantos.

Las dificultades financieras que experimentó la banca de desarrollo nacional en varios países de la región en décadas recientes tuvieron su origen en serias falencias en la gestión de los recursos. La falta de un mandato y marco institucional explícito las llevó muchas veces a un manejo de los recursos con criterios políticos. La asignación del crédito se caracterizó por una inadecuada administración del riesgo, lo que junto a políticas inadecuadas de cobranza se tradujo en tasas de recuperación del crédito muy inferiores a las de la banca comercial. Un financiamiento basado principalmente en fuentes fiscales y de organismos multilaterales, unido a una falta de transparencia presupuestaria, generó un alto costo de oportunidad para estos recursos (CEPAL 2001). Saneamiento financiero (1995-2000): El proceso de saneamiento financiero fue necesario luego de la crisis financiera de 1994-95ii. Así, la Banca de Desarrollo tuvo que adoptar medidas para sanear su balance que resultaron en una fuerte caída en la cartera de crédito. En la década de los noventa en América Latina y el Caribe se realizaron importantes reformas financieras que buscaban mejorar la calidad y la eficiencia de la intermediación financiera. Estas reformas se basaron principalmente en la liberalización de la tasa de interés, cambios en las normas de regulación y supervisión financiera, apertura a la banca extranjera y, en general, a los flujos de capitales provenientes del exterior, creación de nuevos instrumentos de financiamiento y el desmantelamiento de la mayoría de instrumentos de crédito dirigido. A pesar de que estos procesos de reforma financiera han generado cambios en los sistemas financieros de los países de la región, una parte significativa de los objetivos esperados no se han alcanzado. En particular, el problema crónico de insuficiencia de ahorro especialmente de largo plazo persiste, por lo que el rol de la banca de desarrollo para fortalecer este mercado sigue siendo necesario. Estabilización y modernización (2000 -2006): En este periodo se inició un proceso de modernización para lograr la sustentabilidad financiera y mejorar los lineamientos operativos y el gobierno corporativo de la Banca de Desarrollo. Entre las medidas adoptadas, se homologó la regulación de la Banca de Desarrollo a la de la banca múltiple y a las mejores prácticas internacionales; se hicieron cambios al marco jurídico para transparentar la gestión de las instituciones y se incluyeron consejeros independientes en los órganos de gobierno; se crearon nuevas instituciones focalizadas en su población objetivo y con sólidos principios financieros (Sociedad Hipotecaria Federal y Bansefi) y desaparecieron las que dejaron de ser funcionales (PAHNAL, BANRURAL Y BNCI); la Banca de Desarrollo comenzó a utilizar las garantías como mecanismo para incentivar a los intermediarios financieros a financiar a sectores prioritarios. Instrumentos tales como exigencias de garantías y colaterales para respaldar los créditos y la aplicación de metodologías para evaluar la capacidad potencial de cumplimiento del deudor, han resultado limitados para superar estos problemas. En presencia de fallas de información y un entorno económico incierto, la tendencia de los oferentes privados de fondos financieros es el racionar o encarecer significativamente el acceso a los fondos.

Las lecciones derivadas de las múltiples crisis financieras que han vivido los países de la región han llevado a reconocer la importancia de preservar y defender la estabilidad y solvencia financiera mediante una adecuada supervisión. Esto ha acentuado la discriminación contra los agentes que presentan un mayor riego potencial. La necesidad de expandir la cobertura de los servicios financieros sin debilitar las normas prudenciales de regulación y supervisión en el manejo del riesgo, abre un importante espacio de acción para la banca de desarrollo. Esta debe ser capaz de captar y asignar recursos hacia actividades de mayor riesgo sin comprometer la solvencia del sistema bancario ni del sistema regulatorio en general, a la vez que mantengan adecuadas tasas de retorno que garanticen una eficiente asignación del crédito. Expansión Controlada (dic 2006 a la fecha): Esta administración encontró una Banca de Desarrollo con una base financiera sólida. Desde su inicio, se reconoció a la Banca de Desarrollo como un instrumento de política económica para impulsar el crecimiento del país y coadyuvar a la profundización del sistema financiero. En resumen, la banca de desarrollo debe regirse por los principios de adicionalidad, complementariedad y transparencia, además sus instrumentos financieros deben regirse por criterios similares a los de mercado, Enfrenta el desafío de realizar una gestión financiera que promueva una sana disciplina bancaria en cuanto a la administración de riesgos, rentabilidad y solvencia financiera. Para ello, se requiere fortalecer la autonomía operativa dentro del marco de acción y objetivos definidos por las autoridades pertinentes. Las nuevas estructuras institucionales deben permitir un mayor grado de autonomía en la toma de decisiones, minimizando la intervención gubernamental directa en el proceso de otorgamiento de créditos. El avance en esta dirección ha implicado que muchas instituciones estén experimentando reformas estatutarias y operativas. Deben primar las normas que rigen un buen gobierno corporativo. Para lograr autonomía en la gestión con principios de “accountability” y responsabilidad, se requiere definir áreas de acción sobre lo que se puede y no se puede realizar, junto con establecer directorios autónomos, en los cuales los directores tengan responsabilidad legal respecto de los resultados de la gestión. Al igual que los bancos centrales autónomos la banca de desarrollo debiera rendir cuentas anuales, a las autoridades pertinentes, sobre los resultados obtenidos en función de su misión corporativa de fomento. Asimismo sería conveniente, para fortalecer su viabilidad financiera, realizar una calificación periódica de su cartera de riesgos por parte de auditorias externas. Para superar el historial de créditos no reembolsados es necesario mejorar las políticas de cobranza de los mismos. Con este propósito, se ha argumentado que una banca de desarrollo de segundo piso apoyada por una banca comercial de primer piso puede ser una buena alternativa (CEPAL 2001). Los bancos comerciales tienen amplia experiencia en la evaluación y monitoreo de los riesgos y probabilidades de recuperación de los créditos, por lo que cabría esperar que las tasas de recuperación de los mismos aumenten significativamente, en la medida que sean estos los responsables de colocar los recursos.

FUENTES DE FINANCI AM IENTO Si bien la banca de desarrollo en la región se ha financiado tradicionalmente a partir del presupuesto público y aportes de instituciones financieras multilaterales, no existen razones para que no lo haga en los mercados financieros privados. La emisión de papeles comerciales que capturen el interés de inversionistas privados debiera ser una importante fuente de recursos para la banca de desarrollo. Experiencias de instituciones financieras de desarrollo exitosas en Europa muestran que éstas cuentan con un alto grado de diversidad en sus fuentes de financiamiento, lo que les ha permitido mayor autonomía en la gestión y toma de decisiones, un mejor manejo del riesgo y una mayor estabilidad en los flujos de financiamiento. Por ejemplo, para la banca de desarrollo alemana (KfW), y el Instituto de Crédito Oficial de España (ICO), los flujos provenientes del mercado de capitales privados se han transformado en una fuente significativa para el financiamiento de sus operaciones. Además, la colocación de instrumentos por parte de los bancos de desarrollo en los mercados financieros privados puede transformarse en un importante impulso para el crecimiento y profundización de estos mercados. De hecho, un número cada vez mayor de bancos de desarrollo en los países de la región están facultados para participar en una amplia gama de actividades financieras, aun cuando su práctica es escasa En su calidad de banca pública, los bancos de desarrollo generalmente cuentan con garantía estatal para la captación de recursos en el mercado financiero. Esto obviamente afecta positivamente su clasificación de riesgo lo que a su vez implica un menor costo en la captación, porque en la medida en que se traspase a los demandantes de crédito, reduce el costo del crédito. Un aspecto negativo de este tipo de garantía es que distorsiona la clasificación de riesgo, en tanto contamina la evaluación de la estructura de riesgos específica de los bancos con el riesgo soberano propio del financiamiento estatal (CEPAL 2001). Tanto para acceder a los mercados financieros como para administrar los recursos fiscales que se le otorgan, la banca de desarrollo debe presentar estándares contables transparentes y en línea con las exigencias del mercado. Es importante evitar que los subsidios implícitos que se generan por una mala política de evaluación y administración de riesgos así como de recuperación de créditos afecten el presupuesto público, generando costos no presupuestados. Se deben minimizar los subsidios encubiertos, no focalizados y no valorados. Los subsidios deben realizarse de manera transparente y ser financiados a través del aporte estatal a fin de que no se merme la capacidad de la banca de desarrollo para generar rentabilidad (CEPAL 2001). INSTRUMENTOS PARA LA INTERMEDIACIÓN FINANCIERA Al igual que la banca comercial, la solvencia financiera de la banca de desarrollo requiere de mantener una tasa de retorno positiva y competitiva en el tiempo. La generación de utilidades en su operación permite, por una parte, aumentar sus recursos de largo plazo y, por otra parte, le permite concurrir al mercado financiero privado para captar recursos adicionales. En la medida que la remuneración de los activos que posee la banca de desarrollo esté sujeta a limitaciones institucionales y de mercado, la calidad de gestión de los recursos se vuelve un elemento fundamental para determinar su viabilidad financiera.

La experiencia internacional sugiere que la estandarización de productos y procesos financieros reduce los costos de intermediación y facilita el acceso a nuevas modalidades de financiamiento. En el ámbito regional, la banca de desarrollo ha centrado su gestión financiera en el otorgamiento de crédito y en brindar servicios complementarios de carácter no financiero. Sólo recientemente ha incursionado en el uso de nuevos instrumentos como el factoraje, el arrendamiento financiero, la titularización de activos, la administración de fideicomisos y la provisión de garantías Dentro de la región una de las áreas que más se ha beneficiado de estos nuevos instrumentos ha sido el financiamiento de la vivienda e infraestructura. Argentina, Bolivia, Brasil, Chile, México, Colombia y Perú muestran interesantes avances en la titularización de los créditos hipotecarios. En el financiamiento de infraestructura, la modalidad de “Project Finance” con la participación de entidades públicas y privadas ha cobrado fuerza en algunos países. En el financiamiento de la pequeña y mediana empresa, el programa de desarrollo de proveedores mediante la implementación del factoraje electrónico que impulsa Nacional Financiera en México, ha redundado en un financiamiento oportuno y a menor costo. La constitución de fondos de garantía en varios países de la región es otro ejemplo de instrumentos que estimulan sinergias entre el financiamiento público y privado dirigido a las pymes. Aunque no muy utilizados en la región, la experiencia internacional señala que la participación de la banca de desarrollo en actividades de titularización de créditos y fideicomisos, ha sido útil para atraer recursos destinados al financiamiento de las pymes. Actuando en un esquema de segundo piso, la banca de desarrollo puede operar mediante la titularización de créditos. En este caso, la banca de desarrollo compra a los bancos comerciales de primer piso, carteras de derechos de créditos exigibles a las pymes, las transforma en paquetes convirtiéndolas en activos líquidos y las coloca en el mercado de valores. De esta forma los bancos transfieren sus riesgos de crédito al mercado de valores y obtienen nuevos márgenes para la concesión de créditos Aunque el fideicomiso tiene larga data como instrumento financiero, sólo recientemente se ha destacado su función como herramienta para el desarrollo. La creación de fideicomisos permite canalizar recursos hacia actividades y sectores de mayor riesgo relativo sin que esto afecte la situación patrimonial de las instituciones que administran la colocación de estos fondos. Esto es, el fideicomiso puede ser un instrumento útil para la administración de recursos financieros en aras de facilitar el acceso al financiamiento de diferentes agentes económicos. El fideicomiso también puede ser una herramienta de transparencia presupuestaria para la banca de desarrollo, ya que le permitiría canalizar recursos destinados a financiar situaciones de emergencia, sin afectar su estructura patrimonial. Recientemente el Banco Nacional de Obras y servicios Públicos de México ha aprobado un fideicomiso para la infraestructura de los estados, financiado con ingresos excedentes del petróleo. El funcionamiento de estos fondos debe estar sujeto a una evaluación periódica por parte de evaluadores externos. Es necesario crear un marco regulatorio específico para estos fondos en el cual se explicite, entre otros, la relación entre capital y garantías, las evaluaciones de la cartera de préstamos, los sistemas de evaluación de los deudores y las políticas para el manejo de las reservas

SECTOR EMPRESARIAL
Tiene como objetivo impulsar el desarrollo de las empresas mexicanas, principalmente de las micro, pequeñas y medianas; proporcionándoles acceso a productos de financiamiento, capacitación, asistencia técnica e información, a fin de fomentar el desarrollo regional y la creación de empleos.

N ACI O N AL FI N AN CI E R A

ANTECEDENTES MOVILIZACIÓN PRODUCTIVA DEL AHORRO NACIONAL 1934 – 1940 Nafinsa se crea en 1934 como instrumento ejecutor de importantes transformaciones socioeconómicas que cambiarían el rumbo del país. En un principio su propósito principal fue promover el mercado de valores y propiciar la movilización de los recursos financieros hacia las actividades productivas, proporcionando liquidez al sistema financiero nacional mediante la desamortización de los inmuebles adjudicados como garantía en la etapa revolucionaria. En 1937 inicia la colocación de los primeros títulos de deuda pública en el mercado de valores, como parte de un proceso de rehabilitación de los valores gubernamentales. Asimismo y por primera vez, Nafinsa capta el ahorro nacional emitiendo sus propios títulos financieros, fortaleciendo el incipiente mercado de valores de ese entonces, con lo que éste pronto adquiere importancia dentro del sistema económico. Como parte del marco institucional creado por el Estado mexicano para promover el desarrollo económico del país, se convirtió en el instrumento central para financiar el desarrollo de la infraestructura económica de México. El desarrollo de sus operaciones durante el periodo 1934-1940 contribuye a un proceso general de consolidación del aparato bancario nacional y, en un contexto más amplio, del sistema mexicano de economía mixta. DESARROLLO DE LA INFRAESTRUCTURA Y LA INDUSTRIA BÁSICA 1940 – 1945 Hacia 1940, dos inquietudes eran apremiantes en la política económica del gobierno de México: la industrialización del país y la creación de un mecanismo eficaz para movilizar masivamente el ahorro hacia la promoción de la inversión productiva. En ese año, y con la idea de crear una institución oficial que pudiera operar en esos dos sentidos, se dota a Nafinsa de una nueva ley orgánica, expedida el 30 de diciembre de 1940, que la define como banca de fomento, otorgándole facultades para promover, crear y auxiliar financieramente a empresas prioritarias, formar un mercado nacional de valores, y actuar como agente financiero del gobierno federal.

La circunstancia histórica de aquellos años exigía cubrir huecos profundos en materia de capitalización, por lo que se otorgaron a Nafinsa los medios necesarios para promover la inversión de grandes capitales en obras de infraestructura e industria básica, que requerían de cuantiosos recursos y de plazos largos para complementar su ciclo de maduración. La institución cumplió plenamente los importantes objetivos que le fueron asignados y que sirvieron de base para la etapa subsiguiente. FOMENTO A LA INDUSTRIALIZACIÓN, IMPULSO AL MERCADO DE VALORES Y CONSOLIDACIÓN DEL SISTEMA FINANCIERO 1945 – 1980 I) FOMENTO A LA INDUSTRIALIZACIÓN Un quinquenio después de su constitución como banca de desarrollo, al terminar la Segunda Guerra Mundial y al adoptarse el modelo de industrialización basado en la sustitución de importaciones, Nafinsa comienza a madurar una serie de proyectos industriales que darían como resultado la creación de importantes empresas estratégicas para el desarrollo económico del país. El apoyo de Nafinsa al proceso de industrialización de México ha sido fundamental y se ha orientado hacia múltiples sectores básicos. Su participación no ha sido solamente de carácter financiero, ya que también ha jugado un importante papel en la asesoría, formulación y evaluación de proyectos, selección de tecnología, puesta en marcha, operación y venta de grandes proyectos y empresas industriales. II) IMPULSO AL MERCADO DE VALORES Y CONSOLIDACIÓN DEL SISTEMA FINANCIERO En forma simultánea, Nafinsa se ha caracterizado por ser la pionera en el impulso y desarrollo del mercado de valores. Modificó y diversificó sus instrumentos de captación y participó en la creación del Fondo de Apoyo al Mercado de Valores y del Fondo México, como primer esfuerzo para captar capitales de riesgo en el extranjero. Cabe señalar que a partir de 1975 se transformó en banca múltiple, asociándose con el Grupo Financiero Internacional, lo que le permitió diversificar sus fuentes de recursos y llevar las acciones de fomento a muchas regiones del país, cuyo gran potencial de crecimiento económico se puso en marcha. En su papel de agente financiero del gobierno federal, Nafinsa ha contratado líneas de crédito en el mercado internacional de capitales en condiciones ventajosas para el desarrollo del país, en términos de plazos, años de gracia y tasas de interés. Con firmeza, Nafinsa ha realizado su proceso de internacionalización estableciendo oficinas en los centros financieros más importantes, participando en grupos bancarios mundiales y creando nuevos esquemas y procedimientos de coinversión, lo que ha dado lugar a la materialización de proyectos realizados mediante la cooperación internacional. II) IMPULSO AL MERCADO DE VALORES Y CONSOLIDACIÓN DEL SISTEMA FINANCIERO La actividad fiduciaria de Nafinsa se inicia en 1953, y en este campo ha realizado importantes actividades en favor de áreas y agentes productivos marginados o bien

considerados estratégicos, al instrumentar la política de control selectivo del crédito con base en recursos públicos. Mediante la administración de estos fondos y fideicomisos de fomento, Nafinsa ha movilizado, como fiduciaria, importantes montos de recursos patrimoniales por cuenta de terceros hacia actividades o regiones que se buscaba promover, en condiciones preferenciales en tasas de interés y plazos. Dentro de la actividad bursátil, Nafinsa ha jugado también un papel importante, ya que ha ideado y puesto en marcha un novedoso instrumento denominado Fondo Neutro para la Inversión Extranjera, cuyo propósito es permitir a los extranjeros adquirir acciones preferenciales de compañías mexicanas registradas en la bolsa de valores. Este mecanismo permite convertir una acción "A" regular, destinada a mexicanos, en una acción neutra llamada Certificado de Participación Ordinaria, adquirible por extranjeros. En resumen, durante esta etapa Nafinsa se convirtió en la más importante banca de desarrollo del país y de América Latina y en un agente fundamental de impulso y equilibrio del mercado de valores del sistema financiero nacional. Cumplió plenamente los importantes objetivos que le fueron asignados y que sirvieron de base para la etapa subsiguiente.

LA BANCA DE DESARROLLO EN EL PERIODO DE CRISIS 1980 – 1988
Durante casi toda la década de los años ochenta, la economía mexicana vivió un proceso de crisis de la que no podía ser ajena Nafinsa. Es por ello que la institución vivió una etapa atípica, en la cual continuó realizando un importante papel como banca de desarrollo al sanear las finanzas de algunas empresas estratégicas para la economía nacional. La devaluación de la moneda, los altos pagos de intereses y principal de la deuda externa, el desequilibrio de la balanza comercial, la elevada inflación, la drástica contracción de financiamiento externo privado entre otros aspectos, causaron graves problemas a empresas públicas y privadas, orillando a varias a situaciones de insolvencia y cierre. Ante esta situación, Nafinsa orientó gran parte de sus recursos y capacidad administrativa a la rehabilitación de aquellas empresas cuya conservación era fundamental para preservar la planta productiva y el empleo (principalmente en la minería, siderurgia y transportes) en forma tal que una vez superada la crisis, continuaran desempeñando su importante papel dentro de la economía nacional. La institución cumplió muy satisfactoriamente su función de banca de desarrollo y salió fortalecida de este periodo, lo que se observa en su amplia flexibilidad y plena capacidad para reajustar funciones y estructura y participar activamente en la instrumentación de la nueva política económica adoptada a finales de los años ochenta.

NAFINSA EN EL NUEVO MILENIO
La apertura de la economía mexicana ha significado la transformación acelerada de un mercado en el que la planta productiva nacional, antes protegida, requiere desarrollarse y mantenerse en condiciones similares a las de sus competidores en el exterior. Ante esta nueva realidad, constituye un reto importante la modernización y el cambio estructural de

la industria del país, siendo tarea de Nafinsa impulsar la competitividad de las empresas, para que asuman los compromisos y oportunidades del nuevo milenio. Así, Nafinsa ha enfocado sus esfuerzos para ajustar sus políticas y diseñar nuevos esquemas e instrumentos, con el fin de apoyar de manera efectiva las necesidades de la industria y, en forma particular, fomentar la integración de las micro, pequeñas y medianas empresas a los grandes consorcios. Algunos ejemplos de ellos son: créditos a tasa fija, que permiten a las empresas una adecuada planeación financiera en épocas de volatilidad en las tasas de interés; la garantía automática que complementa la que puede ofrecer la pequeña empresa para tener acceso al crédito; las subastas en dólares que ofrecen fondeo accesible a bancos para financiar operaciones internacionales de empresas y programas como desarrollo de proveedores; y subcontratación, que busca la integración y crecimiento conjunto de la gran empresa con sus proveedores nacionales. La vasta experiencia de Nafinsa en el desarrollo del sistema bancario y el mercado de valores, en el financiamiento de la infraestructura básica, el fomento al desarrollo industrial, y posteriormente la apertura a la competencia global de nuestros días, le permiten contar con un compromiso de servicio y excelencia en el desarrollo de México.

ATRIBUCIONES
Ley Orgánica de Nacional Financiera, D.O.F. 26-XII-1986. Artículo Segundo. Nacional Financiera, Sociedad Nacional de Crédito, Institución de Banca de Desarrollo, tendrá por objeto promover el ahorro y la inversión, así como canalizar apoyos financieros y técnicos al fomento industrial y en general, al desarrollo económico nacional y regional del País. Artículo Quinto. La sociedad con el fin de fomentar el desarrollo integral del sector industrial y promover su eficiencia y competitividad, en el ejercicio de su objeto, canalizará apoyos y recursos, y estará facultada para: I.- Promover, gestionar y poner en marcha proyectos que atiendan necesidades del sector en las distintas zonas del país o que propicien el mejor aprovechamiento de los recursos de cada región. II.- Promover, encauzar y coordinar la inversión de capitales. III.- Promover el desarrollo tecnológico, la capacitación, la asistencia técnica y el incremento de la productividad. IV.- Ser agente financiero del Gobierno Federal en lo relativo a la negociación, contratación y manejo de créditos del exterior, cuyo objetivo sea fomentar el desarrollo económico, que se otorguen por instituciones extranjeras privadas, gubernamentales o intergubernamentales, así como por cualquier otro organismo de cooperación financiera internacional. V.- Gestionar y, en su caso, obtener concesiones, permisos y autorizaciones para la prestación de servicios públicos vinculados con la consecución de su objeto o para el aprovechamiento de recursos naturales, que aportará a empresas que promueva. En

igualdad de circunstancias gozará del derecho de preferencia frente a los particulares u otras instituciones para obtener dichos permisos, autorizaciones o concesiones, a excepción de lo que señalen las disposiciones legales aplicables. VI.- Realizar los estudios económicos y financieros que permitan determinar los proyectos de inversión prioritarios, a efecto de promover su realización entre inversionistas potenciales. VII.- Propiciar el aprovechamiento industrial de los recursos naturales inexplotados o insuficientemente explotados. VIII.- Fomentar la reconversión industrial, la producción de bienes exportables y la sustitución eficiente de importaciones. IX.- Promover el desarrollo integral del mercado de valores. X.- Propiciar acciones conjuntas de financiamiento y asistencia con otras instituciones de crédito, fondos de fomento, fideicomisos, organizaciones auxiliares de crédito y con los sectores social y privado. XI.- Ser administradora y fiduciaria de los fideicomisos, mandatos y comisiones constituidos por el Gobierno Federal para el fomento de la industria o del mercado de valores.

CULTURA ORGANIZACIONAL MISIÓN
Promover el acceso de las MIPYMES a los servicios financieros; impulsar el desarrollo de proyectos sustentables y estratégicos para el país; promover el desarrollo del mercado de valores y fungir como Agente Financiero del Gobierno Federal, con el fin de contribuir al crecimiento regional y a la creación de empleos.

VISIÓN
Ser el principal impulsor de desarrollo de la micro, pequeña y mediana empresa, a través de innovación y calidad, con gente comprometida y guiada por valores compartidos.

OBJETIVOS
Impulsar el desarrollo de las micro, pequeñas y medianas empresas, proporcionándoles acceso a productos de financiamiento, capacitación, asistencia técnica e información. Estructurar y financiar proyectos sustentables y estratégicos para el país. Contribuir al desarrollo del mercado de valores y al de la industria de capital de riesgo. Actuar como Agente Financiero y Fiduciario del Gobierno Federal. Lograr una operación eficiente y rentable que asegure el cumplimiento de su mandato y la preservación de su capital.

PRINCIPIOS ADMINISTRATIVOS Y ESTILO DE DIRECCIÓN:
Orientación al cliente. Orientación de Resultados. Calidad en el servicio. Responsabilidades claras. Innovación y mejora continua. Liderazgo institucional. Comunicación abierta. Reconocimiento a los logros.

¿QUÉ ES NAFINSA?
Nacional Financiera (Nafinsa) es un banco estatal en México encargado de apoyar con financiamiento, capacitación y asistencia técnica a las pequeñas y medianas empresas, parte fundamental de las economías de todos los países del orbe, al generar una gran proporción del Producto Interno Bruto y del empleo. De ahí que el Gobierno Federal mexicano ha convertido a Nacional Financiera en el principal detonador del financiamiento y servicios de apoyo destinados a este segmento del aparato productivo nacional. Desde 1989, NAFINSA otorga recursos financieros y garantías, principalmente como Banco de Segundo Piso, además de ser agente financiero del Gobierno Federal en lo relativo a la negociación, contratación y manejo de créditos del exterior, cuyo objetivo sea fomentar el desarrollo económico; así como ofreciendo servicios fiduciarios a los sectores público y privado. Con Banco de Segundo Piso, se refiere a que es una Institución financiera que no tratan directamente con los usuarios de los créditos, sino que hacen las colocaciones de los mismos a través de otras instituciones financieras.

PRODUCTOS Y SERVICIOS.
En NAFINSA dan impulso, asesoramiento y capacitación para el crecimiento de los negocios. Entre sus servicios destacan los programas de Compras del Gobierno Federal; Proveedores Pemex; Ventas al Gobierno; el de Crédito PyME; los Programas Empresariales, el de Cadenas Productivas; el de Capacitación Empresarial; Cursos Presenciales y una permanente comunicación directa a través de Internet. Promueve el acceso de las MIPYMES a los servicios financieros; impulsa el desarrollo de proyectos sustentables y estratégicos para el país; promueve el desarrollo del mercado de

valores y fungir como Agente Financiero del Gobierno Federal, con el fin de contribuir al crecimiento regional y a la creación de empleos.

PROGRAMAS EMPRESARIALES
PROGRAMA DE COMPRAS DEL GOBIERNO FEDERAL
La liquidez que necesitas para trabajar en más proyectos del gobierno a la vez Para quienes quieren crecer más con el cliente más grande de México. ¿Qué es? Es un programa integral para el desarrollo de la micro, pequeña y mediana empresa, a través del cual se promueve la participación de un mayor número de empresas en las compras gubernamentales, las cuáles puedan tener acceso al financiamiento, información, capacitación y asistencia técnica, que les permita ser más competitivo su negocio. ¿Para quién es? Para los propietarios y directivos de micro, pequeñas y medianas empresas, así como personas físicas con actividad empresarial que deseen ser proveedores del Gobierno o bien sean proveedores. Oferta: Poner a disposición de las micro, pequeñas y medianas empresas herramientas que les permitan participar a las compras gubernamentales e incrementar su competitividad. Beneficios para los usuarios:   Acceso a información sobre licitaciones, boletines electrónicos, calendario de compras del gobierno, buscador de licitaciones, estadísticas de compra. Incorporación al Directorio de Proveedores del Gobierno; donde podrá ofrecer sus productos y servicios para ser consultados por los diversos compradores de las dependencias o entidades gubernamentales. Transparencia y certeza en los pagos de sus facturas. Liquidez sobre sus cuentas por cobrar mejorando los plazos de cobranza.

 

Características:     Financiamiento Operación de factoraje financiero sin recurso. Descuento hasta por el 100% del importe de la cuenta por cobrar. Sin comisiones.

   

Tasa de interés fija, El plazo máximo de los documentos que podrá descontar podrán ser de hasta 45 días. El financiamiento se otorga a partir de la operación en factoraje de un documento dado de alta en las Cadenas Productivas. El pago de intereses es por anticipado los cuales se descuentan del importe de la cuenta por cobrar.

Información:      A través del correo electrónico recibe información personalizada sobre requerimientos de compra del gobierno federal de acuerdo al giro de tu negocio. Búsqueda de oportunidades a través de nafinsa.com. Realiza tus cotizaciones por internet a través del Sistema de Compras Electrónicas. Conoce el programa anual de compras de cada dependencia o entidad. Recibe de manera electrónica los avisos de licitaciones en los que puedes participar.

Capacitación:      Lecturas cortas sobre cómo venderle al Gobierno. Análisis de Oportunidades de Ventas al Gobierno Federal. Guía para convertirte en Proveedor del Gobierno Federal. Guía en línea: Cómo Compra el Gobierno Federal. Curso presencial sobre Cómo venderle al Gobierno.

Requisitos:   Ser una empresa o persona física con actividad empresarial legalmente constituida. Ser proveedor de una empresa de primer orden, de una dependencia o entidad gubernamental incorporada al programa de Cadenas Productivas, además deberá ser referenciado por su comprador para ser dado de alta.

PROGRAMA CRÉDITO PYME
Para las futuras grandes empresas. Soñar con tener una gran empresa es fácil. Con el Crédito PyME, hacer realidad ese sueño, también porque está pensado para ser de fácil acceso a las pequeñas y medianas

empresas. Al tener los recursos financieros para hacerlo, convertir tu negocio en una gran empresa, es tu decisión. ¿Qué es? Es un crédito que representa una opción de financiamiento viable y de fácil acceso para la pequeña y mediana empresa que puede ser utilizado para capital de trabajo o para adquirir activo fijo. ¿Para quién es? Para propietarios y directivos de pequeñas y medianas empresas. Oferta: Planeado para cubrir las necesidades de crédito de las pequeñas y medianas empresas para que puedan obtener financiamiento de acuerdo a sus posibilidades de garantía y de pago. Beneficios para el usuario:     Ofrece una forma sencilla de obtener recursos para la pequeña y mediana empresa Puede usarse como capital de trabajo o para adquirir activo fijo Trámite de integración de expediente y asesoría sin costo Múltiples ventanillas de atención

Características:  Pueden variar dependiendo del intermediario, el interesado debe consultar directamente con el intermediario de su elección.

Requisitos:  Pueden variar dependiendo del intermediario financiero, el interesado debe consultar directamente con el intermediario financiero de su elección.

Intermediarios Financieros Programa Crédito PyME > Afirme > Banco del Bajío > Bancomer > Banamex > Banorte > Banco Azteca > HSBC > Banca Mifel > Bansi > Compartamos Banco > Inbursa > Santander > Interacciones > BX+ > Invex > IXE > Mi Banco Autofin > Crédito Real > Scotiabank > Banco Amigo > Banregio > FAMSA > HIRPYME > Multiva > Dabsa > Ficen > Foprode > Monex > Funtec > Mercurio > Banca Mifel > Caja Rio Presido > Unicrece > Toyota Financial Service

FINANCIAMIENTO UNIVERSITARIO Un plan para empezar bien tus estudios Damos crédito para tu futuro profesional Tu futuro profesional es lo más importante. El Crédito Universitario NAFINSA te ayuda a convertirte en el universitario que deseas ser. Para que lo único que te preocupe durante tus estudios, sean tus calificaciones. ¿Qué es y para qué es? Es un programa diseñado para el financiamiento de inscripción y colegiatura de quienes deseen estudiar o estén estudiando una carrera universitaria o posgrado. ¿A quién va dirigido? A estudiantes que desean estudiar, o están estudiando, una carrera universitaria o posgrado. Oferta: Promover la formación de capital humano demandado por las empresas de l país, fortaleciendo el desempeño de las mismas ante el entorno actual de la globalización y contribuir a la generación de mejores empleos, incrementando la oferta de personal calificado. Beneficios para el usuario:     Incorpora universidades con demostrada calidad académica. Asistencia técnica para el otorgamiento de crédito. Vincula la fuerza laboral con el sector productivo. Participan intermediarios especializados con alto potencial de colocación.

Características:       Crédito para pago de colegiatura e inscripción. Monto del crédito máximo de $215,000 pesos para licenciatura, o el 100% de la colegiatura e inscripción, lo que primero se dé. Hasta $280,000 pesos para financiar tu posgrado. Durante la fase de estudios, si así lo deseas puedes pagar solo intereses y cuando te gradúes el capital. Los pagos son fijos y tu pago siempre es igual al ser a tasa fija. Tienes hasta 15 años para pagar

 

No necesitas dar garantías, únicamente contar con un aval Solo tienes que ser aceptado por la Universidad

Requisitos:      Ser estudiante de nacionalidad mexicana. Haber sido aceptado por una universidad incorporada al programa. Contar con un aval. No contar con historial crediticio negativo en el Buró de Crédito (estudiante y deudor solidario). Promedio mínimo de 7 en el periodo inmediato anterior del ciclo a cursar ó promedio general de siete.(varia conforme a los criterios de aceptación de cada Universidad)

Documentación: Para la solicitud se necesitan los siguientes documentos en original para cotejo y copia fotostática: (Puede variar de acuerdo con el intermediario financiero).           Copia de constancia de estudios del año anterior con promedio mínimo de 7. Copia de identificación oficial vigente del interesado y de su cónyuge, aval y su cónyuge en su caso. Copia del comprobante de domicilio del solicitante y aval con antigüedad no mayor a tres meses. Copia del acta de matrimonio del interesado y del aval. Copia de la escritura de la propiedad del aval, en su caso. Recibo de predial del año anterior o en curso. Comprobante de ingresos del sostén económico o del interesado en caso de que este trabaje (de los dos últimos meses). Comprobante de ingresos del aval. Autorización para consulta del Buró de Crédito del interesado, aval y cónyuge si hay matrimonio por bienes mancomunados. Copia del acta de nacimiento.

Contratación: Para contratar este financiamiento el estudiante debe haber sido aceptado por una de las universidades inscritas al programa.

Puede realizarse de tres formas: 1. Solicitar información en la Universidad respecto al crédito educativo. 2. Ingresar directo al portal de algún banco participante y precalificar o acudir a las sucursales y solicitar información. 3. Solicitar información al 01 800 2000-215 Universidades participantes: Instituto Tecnológico y de Estudios Superiores de Monterrey (ITESM) Universidad Anáhuac Norte México Universidad Anáhuac Sur México Universidad Anáhuac Mayab Universidad Panamericana (UP) Universidad Intercontinental (UIC) Universidad Tecnológica de México (UNITEC) Universidad Latinoamericana (ULA) Universidad de Monterrey (UDEM) Instituto Tecnológico y de Estudios Superiores de Occidente (ITESO) Universidad del Valle de México (UVM) Universidad Valle del Grijalva

Instituto Educativo del Noroeste (CETYS) Universidad del Valle de Atemajac (UNIVA) Universidad del Claustro de Sor Juana Universidad Regiomontana (UR) Universidad Popular Autónoma del Estado de Puebla (UPAEP)Universidad Latina (UNILA) __ Universidad Justo Sierra Universidad Tangamanga Universidad Contemporánea (UCO) Universidad la Salle Instituto de Estudios Superiores de Chiapas Universidad Insurgentes

NAFINSA, ofrece una gran cantidad de programas y servicios, enfocados al apoyo, desarrollo y desarrollo en las empresa, son tanto que no acabaríamos es por eso que aquí solo presentamos algunos de ellos.

BENEFICIADOS
En el periodo enero-septiembre 2010, el financiamiento a las MIPYMES canalizado por Nafin fue de 300 mil millones de pesos en beneficio de poco más de 928 mil MIPYMES, lo que representa un financiamiento 111% superior en términos reales a lo canalizado en el mismo periodo de 2007 y un crecimiento en el número de MIPYMES atendidas del 50%.

HECHOS Y RESULTADOS
El saldo de crédito total de Nafin al mes de septiembre 2010 asciende a 154 mil millones de pesos, que representa un crecimiento de 102 mil millones de pesos, es decir, 150% en términos reales con respecto al cierre de 2006. La participación de NAFIN en los créditos que otorga la Banca Comercial a MIPYMES se ha venido incrementando a lo largo de la presente administración. De esta forma, al mes de septiembre de 2010 el 56% de la cartera de la banca privada a MIPYMES contaba con garantía de NAFIN; en 2006 dicha proporción era del 24%. Además, las garantías de Nafin a MIPYMES han fomentado que la banca comercial haya incrementado su actividad en

el sector. Entre el cierre 2006 y septiembre de 2010 el saldo de cartera de la banca múltiple a MIPYMES se ha incrementado en 56% real.

Es importante mencionar, que el programa de garantías de Nafin ha resultado muy atractivo entre los intermediarios financieros privados como instrumento para inducir el financiamiento en el sector empresarial; por ejemplo, en 2008 sólo 2 bancos grandes operaban con Nacional Financiera bajo el esquema de garantías crediticias, mientras que para 2010, ya son 21 bancos comerciales (incluyendo los más grandes) y 24 Intermediarios Financieros No Bancarios, los que operan bajo este esquema. Cabe destacar como un logro organizacional, que Nacional Financiera es la única institución bancaria en el mundo 100 por ciento certificada bajo la norma ISO 9001-2008, ratificada este año 2010, mientras que Standard and Poors confirmó sus calificaciones positivas sobre el Banco, al considerar que tiene una perspectiva estable.

BANCO NACIONAL DE COMERCIO EXTERIOR
HISTORIA
El Banco Nacional de Comercio Exterior (Bancomext) S. N. C., fue fundado en 1937 como una Institución de Crédito para promover, desarrollar y organizar el comercio exterior de México; en 1985 se transformó en banca de desarrollo por decreto presidencial, regulado y supervisado por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público, Banco de México y la Comisión

Nacional Bancaria y de Valores.

CULTURA ORGANIZACIONAL MISIÓN. LA RAZÓN DE SER
Fomentar el financiamiento al comercio exterior y la generación de divisas en el país, la ampliación de capacidad productiva de las empresas exportadoras y en su caso la internacionalización de las mismas, mediante la atención de calidad a los clientes con programas de financiamiento, garantías y otros servicios financieros especializados.

VISIÓN. LO QUE ASPIRAN SER
Ser el principal impulsor del desarrollo del Comercio Exterior, a través de la innovación y calidad, con gente comprometida y guiada por valores compartidos.

OBJETIVOS INSTITUCIONALES.
Impulsar el desarrollo de la mediana y pequeña empresa exportadora. Financiar la actividad exportadora. Ser una institución con operación eficiente y rentable. Garantizar una operación transparente y de mejora continua. Mantener niveles de satisfacción a clientes. Contar con los recursos humanos capacitados y motivados.

CÓDIGO DE CONDUCTA DE BANCOMEXT
Principios Institucionales En el desempeño cotidiano de sus funciones el personal de la Institución debe actuar observando los valores que establece el Código de Ética de los Servidores Públicos de la Administración Pública Federal y en adición debe respetar los principios institucionales con los que cuenta Bancomext, mismos que se indican a continuación: Compromiso y Vocación de Servicio Es la virtud del personal que se refleja en la dedicación, lealtad, involucramiento en el trabajo y la obtención de resultados destinados a satisfacer a los clientes, a la sociedad y al país. Servicio de Excelencia

Es lograr que la atención hacia los clientes se caracterice por ofrecer soluciones a sus requerimientos y exceder sus expectativas en cuanto a la oportunidad, suficiencia y calidad de los servicios proporcionados. Trabajo en Equipo Es la manera de llevar a cabo las labores y actividades con un espíritu de colaboración y corresponsabilidad en el cumplimiento de los objetivos, fomentando el pensamiento sistémico, la integración de cadenas de valor y la generación de resultados. Comunicación Es la actitud dispuesta al entendimiento, manteniendo una mente abierta, privilegiando el escuchar antes de hablar y la constante búsqueda de medios y espacios donde las ideas fluyan correctamente. Sustentabilidad Es buscar la rentabilidad financiera y social para garantizar la permanencia de la Institución mediante la mejor utilización de los recursos y la obtención de resultados favorables. Innovación Es buscar satisfacer los requerimientos y necesidades de nuestros clientes, mediante el impulso a la creatividad y el desarrollo de nuevos servicios y productos; y/o la modificación de los existentes. Desarrollo Personal Impulsar al personal a desarrollar permanentemente conocimientos, habilidades y actitudes para lograr crecer y garantizar un alto desempeño mejorando a su vez su satisfacción.

¿QUÉ ES BANCOMETX?
El Banco Nacional de Comercio Exterior es una Sociedad Nacional de Crédito, Institución de Banca de Desarrollo con personalidad jurídica y patrimonio propios. Tiene por objeto como institución de banca de desarrollo, financiar el comercio exterior del país, así como participar en la promoción de dicha actividad. La Institución, con el fin de procurar la eficiencia y competitividad del comercio exterior comprendiendo la pre exportación, exportación, importación y sustitución de importación de bienes y servicios; en el ejercicio de su objeto estará facultado para: Otorgar apoyos financieros. Otorgar garantías de crédito y las usuales en el comercio exterior.

Proporcionar información y asistencia financiera a los productores, comerciantes distribuidores y exportadores, en la colocación de artículos y prestación de servicios en el mercado internacional. Promover las exportaciones mexicanas, podrá participar en el capital social de empresas de comercio exterior, consorcios de exportación y empresas que otorguen seguro de crédito al comercio exterior. Asimismo, podrá participar en el capital social de sociedades de inversión y sociedades operadoras de éstas. Promover, encauzar y coordinar la inversión de capitales a las empresas dedicadas a la exportación. Otorgar financiamiento a los exportadores indirectos y en general al aparato productivo exportador, a fin de optimizar la cadena productiva de bienes o servicios exportables, así como coadyuvar en el fomento del comercio exterior del país y realizar todos los actos y gestiones que permitan atraer inversión extranjera al país. Promover las exportaciones mexicanas, podrá otorgar apoyos financieros a las empresas comercializadoras de exportación, consorcios y entidades análogas de comercio exterior. Propiciar acciones conjuntas de financiamiento y asistencia en materia de comercio exterior con otras instituciones de crédito, fondos de fomento, fideicomisos, organizaciones auxiliares del crédito y con los sectores social y privado. Propiciar acciones conjuntas de financiamiento y asistencia para las personas, empresas y organizaciones productivas y de comercialización, en pueblos y comunidades indígenas, en materia de comercio exterior con otras instituciones de crédito, fondos de fomento, fideicomisos, organizaciones auxiliares del crédito y con los sectores social y privado. Ser agente financiero del Gobierno Federal en lo relativo a la negociación, contratación y manejo de créditos del exterior, ya sea que éstos sean otorgados por instituciones del extranjero, privadas, gubernamentales e intergubernamentales. Participar en la negociación y, en su caso, en los convenios financieros de Intercambio Compensado o de créditos recíprocos, que señale la Secretaría de Hacienda y Crédito público. Estudiar políticas, planes y programas en materia de fomento al comercio exterior y su financiamiento, y someterlos a la consideración de las autoridades competentes. Fungir como órgano de consulta de las autoridades competentes, en materia de comercio exterior y su financiamiento. Participar en las actividades inherentes a la promoción del comercio exterior, tales como difusión, estudio de productos y servicios exportables, sistemas de venta, apoyo a la comercialización y organización de productores, comerciantes, distribuidores y exportadores. Opinar, a solicitud que le formulen directamente las autoridades competentes, sobre tratados y convenios que el país proyecte celebrar con otras naciones, en materia de comercio exterior y su financiamiento. Participar en la promoción de la oferta exportable. Podrá actuar como conciliador y arbitro en las controversias en que intervienen importadores y exportadores con domicilio en la República Mexicana.

SERVICIOS FINANCIEROS
Bancomext otorga financiamientos destinados a atender los requerimientos tanto de corto como de mediano y largo plazo de las empresas participantes en el comercio exterior mexicano, incluyendo a exportadores y sus proveedores, importadores y empresas que sustituyen importaciones.

MERCADOS FINANCIEROS
El entorno mundial demanda de las tesorerías no sólo el seleccionar instrumentos que permitan optimizar el uso de sus recursos financieros, sino que también es fundamental seleccionar a la institución financiera a través de la cual realizarán sus transacciones, ya que se ha vuelto esencial el considerar factores de seguridad, atención especializada y agilidad. Con más de 75 años en los mercados financieros, BANCOMEXT es un banco de desarrollo en el que todos sus asesores financieros están certificados por la Asociación Mexicana de Intermediarios Bursátiles y autorizados por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores; que dispone de información financiera en tiempo real y procedimientos que permiten atender rápidamente las necesidades financieras de sus clientes. Los intermediarios bursátiles son las instituciones que se encargan de poner en contacto a los oferentes y demandantes de valores en el mercado. En México, los intermediarios bursátiles operan en un medio especializado, por lo que legalmente están obligados a ser socios de una bolsa de valores y deben tener autorización de la CNBV. El Mercado Bursátil es la integración de todas aquellas Instituciones, Empresas o Individuos que realizan transacciones de productos financieros, entre ellos se encuentran la Bolsa de Valores, Casas Corredores de Bolsa de Valores, Emisores, Inversionistas e instituciones reguladoras de las transacciones que se llevan a cabo en la Bolsa de Valores Los intermediarios de inversión bursátil más importantes en México son las casas de bolsa, que son organizaciones autorizadas por la CNBV para desempeñarse como intermediarios en el mercado bursátil. El reto y fortalezas mencionadas colocan a BANCOMEXT a la vanguardia en el dinamismo global y le permiten disponer de una gama de servicios diseñados con criterios de innovación y mejora contínua a fin de satisfacer las expectativas y necesidades financieras de tesorerías corporativas, instituciones financieras y de entidades gubernamentales.

SECTORES ESTRATÉGICOS
PROGRAMA DE FINANCIAMIENTO SECTOR TURISMO
Con la estrategia sectorial se busca profundizar la participación de Bancomext y complementar las fuentes de financiamiento, ya sea con créditos en primer piso o mediante el programa de garantías en segundo piso. ¿Qué es y para qué es?

Es un programa de apoyo financiero para complementar las fuentes de recursos de proyectos de inversión turísticos, con el propósito de fomentar el desarrollo regional, el empleo directo e indirecto y el encadenamiento a proveedores. Proyectos que califican Proyectos que se contemplan como turismo recreativo (playa y ciudades coloniales), turismo de negocio, turismo de salud y comunidades de retiro. ¿A quién va dirigido? Empresas y/o grupos desarrolladores de hoteles, marinas, campos de golf, tiempos compartidos y empresas prestadoras de servicios turísticos. ¿Qué ofrece el producto? Se apoya con financiamiento a proyectos para la construcción, equipamiento, ampliaciones, remodelaciones, capital de trabajo y ventas de proyectos turísticos desarrollados en México. Se ofrece: - Acceso al financiamiento en dólares y en pesos a largo plazo y con periodos de gracia. - Costos competitivos. - Oportunidad en la respuesta.

Características / Modalidades El financiamiento se otorga mediante dos modalidades, primer y segundo piso.

PRIMER PISO:
Crédito directo Bancomext. Monto: Desde tres millones de dólares Plazo: Se podrán otorgar plazos en función del tipo de crédito, ya sea de corto, mediano y largo plazo, con periodo de gracia cuando así se justifique. Moneda: Dólares estadounidenses o moneda nacional. Tasas de interés y comisiones: Condiciones de mercado (caso por caso). Nota: se requieren aforos y garantías en función del tipo de crédito.

SEGUNDO PISO:
Crédito por medio de la banca comercial. Monto: Hasta tres millones de dólares.

Plazo: En función de la naturaleza del crédito y evaluación de la banca comercial. Puede ser de corto, mediano y largo plazo, con periodo de gracia cuando así se justifique. Tasas de interés y comisiones: Condiciones de mercado (caso por caso). La banca comercial podrá requerir garantías y aforos en función del tipo de crédito.

REQUISITOS
Ser una empresa legalmente constituida. Experiencia crediticia favorable Proyectos de inversión o proyectos en marcha que muestren viabilidad operativa, financiera, técnica y de mercado. No presentar claves de prevención en Buró de crédito 2 años de operación y/o experiencia en el sector No estar en estado técnico de disolución No Agencias de viaje

SECTOR INFRAESTRUCTURA
Dentro del Programa Nacional de Financiamiento del Desarrollo, se establece que uno de los sectores principales a detonar será la infraestructura pública y privada. De esta manera, la Banca de Desarrollo, a través del Banco Nacional de Obras y Servicios Públicos y del Fondo Nacional de Infraestructura, otorga recursos financieros para el desarrollo de proyectos de gran envergadura como son las carreteras, puertos y aeropuertos, plantas de tratamiento de agua; así como a los servicios públicos de los Gobiernos Estatales y Municipales.

BANOBRAS

El Banco Nacional de Obras y Servicios Públicos es una institución de banca de desarrollo que se tipifica como empresa pública con participación estatal mayoritaria, cuenta con personalidad jurídica y patrimonio propios. Su objeto es financiar o refinanciar proyectos de inversión pública o privada en infraestructura y servicios públicos, así como coadyuvar al fortalecimiento institucional de los gobiernos Federal, estatales, municipales y del Distrito Federal. Actualmente dirige todos sus esfuerzos para fortalecer la inversión en:

Infraestructura social básica, destinada a elevar las condiciones de vida de todas las familias y, con ello, sus capacidades y sus oportunidades de desarrollo personal, al poner a disposición de los gobiernos locales instrumentos de financiamiento para la atención de necesidades básicas de la población. Infraestructura para la competitividad y el desarrollo, que busca un sostenido crecimiento económico al financiar proyectos con alta rentabilidad social.

CULTURA ORGANIZACIONAL

MISIÓN
Financiar la inversión en infraestructura y servicios públicos y promover mejoras en la gestión financiera de Entidades Federativas y Municipios.

VISIÓN
Ser reconocido como la Institución líder en soluciones financieras eficaces, innovadoras y oportunas para proyectos de infraestructura y servicios públicos.

OBJETIVOS ESTRATÉGICOS
1. Ampliar la cobertura de Estados y Municipios 2. Inducir el financiamiento a través de garantías 3. Incrementar el financiamiento a proyectos con fuente de pago propia 4. Promover el financiamiento de proyectos sustentables

HISTORIA
El Banco Nacional de Obras y Servicios Públicos, S.N.C. (Banobras) nace el 20 de febrero de 1933 en un contexto de graves problemas financieros derivados de las secuelas de la Revolución, la caída de las exportaciones mineras y petroleras presentadas a partir de 1925, así como de los efectos negativos a escala mundial de la Gran Depresión de 1929 en los Estados Unidos. Asimismo, el país presentaba un alarmante rezago en el ámbito social, el cual se evidenciaba por la falta de servicios públicos básicos, tanto en zonas urbanas como rurales. En este escenario, desde la década de los veintes, los distintos gobiernos realizaron esfuerzos importantes por consolidar las bases institucionales sobre las cuales se pudiera impulsar el desarrollo del país. Para ello, los diferentes gobiernos buscaban crear mecanismos que permitieran satisfacer las necesidades financieras que no eran atendidas por la banca privada. Surgía así la necesidad de crear instituciones financieras con orientación social.

En este contexto se inauguró el Banco, bajo el gobierno del General Abelardo L. Rodríguez y siendo Secretario de Hacienda el Ing. Alberto J. Pani, con el nombre de Banco Nacional Hipotecario Urbano y de Obras Públicas. La creación del Banco era parte del proyecto para impulsar el desarrollo de la Banca de Fomento. En un principio, las funciones del Banco comprendían todas las operaciones de crédito inmobiliario para construcciones urbanas, instalaciones industriales y obras de servicio público. Sin embargo, con el paso del tiempo, el Banco se ha ido transformando. En sus primeras dos décadas de funcionamiento, el Banco se dedicó a apoyar el desarrollo de las comunicaciones; promovió la industrialización y fomentó el crecimiento de ciudades. A mediados de los años cuarenta, absorbió al Banco para el Fomento de la Habitación y constituyó el Fondo para el Fomento de la Habitación Popular (1946). Lo anterior, con el propósito de centrar sus esfuerzos en dos objetivos: fomentar la vivienda popular y otorgar créditos dirigidos a abastecimiento de aguas potables, construcción de drenajes, saneamiento y evacuación de aguas negras, construcción de mercados, así como financiamiento de caminos y construcción de escuelas rurales. Durante el periodo conocido como desarrollo estabilizador (1954-1976), la Institución cambió su nombre a Banco Nacional de Obras y Servicios Públicos. En esta época, el Banco participó en la construcción de infraestructura básica, urbana y vivienda popular; financió obras de gran impacto social como el Ferrocarril de Chihuahua al Pacífico y la Autopista México-Puebla, e inició actividades como agente financiero para captar recursos externos. Posteriormente, justo cuando la Institución celebraba su quincuagésimo aniversario, el país atravesaba por una grave fase de incertidumbre económica y financiera. El sobre-endeudamiento externo, aunado a las constantes devaluaciones y los elevados niveles de inflación, limitaron el desarrollo del país, y la inversión en infraestructura pasó a un segundo plano. En este escenario, la Institución se adecuó a la realidad nacional para seguir cumpliendo con su mandato. En la década de los noventas, se da apoyo a los acreditados mediante la reestructuración de sus carteras con Banobras, banca comercial y proveedores, para enfrentar los problemas de liquidez derivados de la crisis económica. Es a partir del 2001 que el Banco inicia una nueva etapa de cambios para adecuarse a la nueva realidad. Actualmente, Banobras atendiendo las directrices establecidas por el Presidente de la República, Lic. Felipe Calderón Hinojosa, en el Plan Nacional de Desarrollo 2007-2012, busca aumentar el número de municipios con acceso a crédito y programas de asistencia técnica; ampliar y profundizar el mercado de deuda subnacional, con esquemas de garantías e Impulsar el mercado de financiamiento a proyectos.

PRODUCTOS Y PROGRAMAS
Banobras, como el Banco de la Infraestructura de México, apoya el desarrollo de proyectos que fomentan el crecimiento económico y contribuyen a mejorar la calidad de vida de la población. En este sentido, el Banco canaliza financiamientos a

su sector objetivo, Estados, Municipios y Proyectos de Infraestructura, a través de una amplia gama de programas y productos financieros. Algunos de los principales programas y productos que ofrece BANOBRAS son:

*PRODUCTOS PARA PROYECTOS DE INFRAESTRUCTURA.
 Crédito Directo.

Banobras canaliza financiamientos para el desarrollo de proyectos de infraestructura en los distintos sectores de la economía, los cuales se ajustan a las necesidades específicas de cada una de las obras. Entre los principales sectores de atención están carreteras, agua, residuos sólidos, entre otros.  Créditos Sindicados.

Con el objetivo de potenciar los recursos que se destinan para el desarrollo de proyectos de infraestructura, Banobras participa en esquemas de financiamiento a obras a través de créditos sindicados con la banca comercial.  Garantías Bursátiles.

El Programa de Garantías Bursátiles para Proyectos de Infraestructura que ofrece el Banco permite diversificar las fuentes de financiamiento para las obras, al facilitar la emisión y colocación de títulos bursátiles de largo plazo entre el público inversionista. Estas garantías permiten mejorar las condiciones financieras y cubren los riesgos asociados con las distintas etapas de los proyectos.  Programa de Liquidez a Contratistas de Obra Pública.

Banobras apoya a los contratistas del sector de la construcción, cuya actividad se oriente a la construcción y mantenimiento de infraestructura básica y de servicios, mediante líneas de crédito en cuenta corriente. Los recursos que se otorgan a través de este Programa se canalizan a empresas privadas con el objeto de que éstas cuenten con liquidez suficiente para ejecutar en tiempo y forma las obras establecidas en los contratos, celebrados con dependencias públicas federales, estatales y municipales.  Programa de Apoyo para Contratistas Mexicanos de la Comisión Federal de Electricidad.

Este Programa ofrece a las empresas mexicanas que buscan desarrollar proyectos relacionados con la construcción de líneas de transmisión, distribución y subestaciones eléctricas, diversos apoyos que les permitirán participar, de manera competitiva, en los procesos de licitación de la CFE. En este sentido, el Banco otorga cartas de crédito, garantías parciales y financiamiento. De esta manera se busca incentivar la participación de en los procesos de licitación de obra pública financiada de la CFE.

PRODUCTOS PARA ESTADOS.
 Crédito directo.

Para apoyar el desarrollo de los Estados, Banobras ofrece financiamiento directo a las Entidades Federativas. En este sentido, la institución trabaja con los gobiernos estatales para brindarles recursos crediticios, de manera oportuna, que les permitan llevar a cabo las obras de infraestructura que sus poblaciones requieren.  Garantías de pago oportuno.

Con el fin de cooperar con la banca comercial y el mercado de valores para incrementar los recursos financieros disponibles para los estados. Banobras ofrece garantías de pago oportuno para cubrir parcialmente obligaciones financieras adquiridas por las entidades federativas, ya sea a través de créditos bancarios o emisiones bursátiles. Con estas garantías, los Estados pueden mejorar el perfil de su deuda y acceder a mejores condiciones financieras. En el caso de las garantías bursátiles, éstas contribuyen a que haya más demandantes del papel de las emisiones, lo que aumenta la probabilidad de colocar el monto deseado dentro del mercado.  Programa de Financiamiento para la Infraestructura y Seguridad en los Estados.

Este programa pone a disposición de las Entidades Federativas recursos para la realización de obras de infraestructura, incluyendo seguridad pública. Este Programa potencializa los recursos considerados en el Presupuesto de Egresos de la Federación 2012 para este rubro, mediante la compra de Bonos Cupón Cero. De esta manera, se otorga un crédito a las Entidades Federativas que utiliza los recursos del Fondo de Apoyo para Infraestructura y Seguridad como fuente de pago del capital. Las Entidades Federativas únicamente deben cubrir los intereses generados.

PRODUCTOS PARA MUNICIPIOS.
 Crédito Directo.

Con el fin que los gobiernos locales puedan desarrollar obras de alto impacto social en sus comunidades, Banobras ofrece financiamiento directo a los Municipios de todo el país. Por esta razón, el Banco trabaja con las autoridades locales para asegurar que el financiamiento que se les ofrece satisfaga las necesidades de plazo y condiciones financieras que requiere cada uno.  Asistencia Técnica.

Banobras no sólo brinda financiamiento; también apoya a los gobiernos locales en su fortalecimiento institucional. De esta manera la institución ofrece asistencia técnica para el fortalecimiento de la gestión municipal, hacienda pública y en cuestiones de ahorro de recursos. Entre los principales programas de asistencia técnica destacan:   Programa de Capacitación a Funcionarios Proyecto Nacional de Eficiencia Energética para el Alumbrado Público

Programa de Financiamiento Banobras- FAIS (estatal y municipal)

A través del Programa Banobras-FAIS Estatal, se adelanta hasta el 25% del Fondo de Aportaciones para la Infraestructura Social que recibe el Estado mensualmente. Esto permite a las Entidades Federativas aprovechar de una manera más eficiente dichos recursos y así desarrollar proyectos de alto impacto social bajo mejores condiciones. Para el caso municipal, el programa permite aprovechar los recursos que éstos obtienen a través del Fondo de Aportaciones para la Infraestructura Social (FAIS). De esta forma, municipios de una misma entidad se agrupan para que obtengan recursos crediticios bajo condiciones más favorables, posibilitándoles adelantar hasta el 25% de los recursos provenientes del FAIS, con la finalidad de desarrollar proyectos de alto impacto social. Como resultado de esta estructura, municipios que nunca antes han tenido acceso al financiamiento bancario han obtenido recursos para desarrollar obras de infraestructura social.  Fondo Nacional de Infraestructura.

Banobras, como fiduciario del Fondo Nacional de Infraestructura ofrece apoyos recuperables y no recuperables para estudios y proyectos con participación privada. Los apoyos recuperables incluyen garantías, créditos subordinados y capital de riesgo. Los apoyos no recuperables se brindan en forma de contribuciones y subvenciones. Estas últimas permiten mejorar la rentabilidad financiera de proyectos con alto impacto social. Asimismo, el Fondo Nacional de Infraestructura cuenta con programas dirigidos a impulsar el desarrollo de proyectos en algunos sectores estratégicos: Programa de Modernización de Organismos Operadores de Agua (PROMAGUA). El PROMAGUA es un programa que canaliza recursos para atender las carencias en materia de cobertura y calidad de los servicios de agua potable, alcantarillado y saneamiento. Paralelamente, crea incentivos para la participación de capital privado en este tipo de proyectos. Este Programa otorga apoyos no recuperables para financiar parcialmente la realización de estudios y asesorías para el desarrollo de proyectos de infraestructura hídrica, así como el costo de los proyectos. Programa de Residuos Sólidos Municipales (PRORESOL). Este Programa consiste en el otorgamiento de apoyos financieros no recuperables a los gobiernos municipales y estatales, a fin de incentivar la participación privada en proyectos de inversión en infraestructura de servicios públicos urbanos, enfocados a residuos sólidos como son el servicio de barrido, la recolección, la separación, el aprovechamiento y el reciclaje, así como la disposición final en rellenos sanitarios. Programa Federal de Apoyo al Transporte Urbano Masivo (PROTRAM). A través de este programa se apoya el financiamiento de proyectos de inversión en transporte urbano masivo, así como la planeación, regulación y administración de los sistemas de transporte público urbano.

El Fondo Nacional de Infraestructura cuenta con apoyos recuperables y no recuperables para apoyar desde los estudios de factibilidad hasta el desarrollo de las obras. Entre los proyectos elegibles de este Programa se encuentran: Trenes suburbanos, Metros, trenes ligeros y tranvías, Autobuses Rápidos Troncales (BRTs) y obras de integración multimodal. Programa de Garantías para Medianas Constructoras Mexicanas. A través de este programa se apoya a medianas empresas mexicanas con garantías que les permitan aportar el capital requerido para participar en las licitaciones de proyectos de infraestructura que llevan a cabo el Gobierno Federal, los Estados y los Municipios. De esta manera las medianas constructoras mexicanas pueden competir en igualdad de condiciones con empresas de mayor tamaño, así como con sus similares de otros países.

SECTOR VIVIENDA SHF (SOCIEDAD HIPOTECARIA FEDERAL)
Sociedad Hipotecaria Federal, S.N.C., (SHF) es una institución financiera perteneciente a la Banca de Desarrollo, creada en 2001, con el fin de propiciar el acceso a la vivienda de calidad a los mexicanos que la demandan, al establecer las condiciones para que se destinen recursos públicos y privados a la oferta de créditos hipotecarios. Mediante el otorgamiento de créditos y garantías, SHF promueve la construcción y adquisición de viviendas preferentemente de interés social y medio. Los programas de Sociedad Hipotecaria Federal promueven las condiciones adecuadas para que las familias mexicanas, de zonas urbanas o rurales, tengan acceso al crédito hipotecario y puedan disfrutar de viviendas dignas, construidas con tecnología moderna, espacios y servicios funcionales y seguridad jurídica en su tenencia; sin importar si los potenciales acreditados están casados o no, con hijos o sin hijos, o si su situación laboral es de asalariado o trabajador independiente. El 11 de octubre de 2001 se publicó en el Diario Oficial de la Federación el Decreto por el cual se expide la Ley Orgánica de Sociedad Hipotecaria Federal, reglamentaria del quinto párrafo del artículo 4 de la Constitución Política de los Estados Unidos Mexicanos, en la que se establece que la citada Sociedad tiene por objeto impulsar el desarrollo de los mercados primario y secundario de crédito a la vivienda, mediante el otorgamiento de garantías destinadas: a la construcción, adquisición y mejora de la vivienda, preferentemente de interés social; así como al incremento de la capacidad productiva y el desarrollo tecnológico, relacionados con la vivienda. De acuerdo con lo dispuesto en el artículo Segundo Transitorio de la Ley Orgánica de Sociedad Hipotecaria Federal, el 26 de febrero de 2002, fecha de la primera sesión del Consejo Directivo de Sociedad Hipotecaria Federal, S. N. C., dicha institución de banca

de desarrollo sustituyó, como fiduciaria en el Fondo de Operación y Financiamiento Bancario a la Vivienda, al Banco de México. Desde entonces, Sociedad Hipotecaria Federal, S. N. C. ha puesto en marcha una importante gama de programas y esquemas que tienen el objetivo de hacer que cada vez más mexicanos y mexicanas, que tradicionalmente no han podido acceder al crédito hipotecario por distintos factores como problemas para la comprobación de ingresos o dificultad para reunir el enganche necesario, puedan hacer realidad el sueño de tener casa propia

HISTORIA
El 10 de abril de 1963, el Gobierno Federal representado por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público y el Banco de México, S. A. (actualmente Banco de México) celebraron un contrato de fideicomiso por el que constituyeron el Fondo de Operación y Descuento Bancario a la Vivienda (actualmente Fondo de Operación y Financiamiento Bancario a la Vivienda, FOVI), que tiene, entre otros, los siguientes fines: Otorgar apoyos financieros a las instituciones de crédito con cargo al patrimonio del Fondo, mediante aperturas de crédito destinadas al financiamiento de la construcción, adquisición y mejora de vivienda. Evaluar el desarrollo del mercado financiero de vivienda, así como evaluar, planear, coordinar y supervisar otros programas de promoción de vivienda. Emitir dictámenes y aprobaciones técnicas a proyectos habitacionales. De acuerdo con lo dispuesto en el artículo Segundo Transitorio de la Ley Orgánica de Sociedad Hipotecaria Federal, el 26 de febrero de 2002, fecha de la primera sesión del Consejo Directivo de Sociedad Hipotecaria Federal, S. N. C., dicha institución de banca de desarrollo sustituyó al Banco de México como fiduciaria en el Fondo de Operación y Financiamiento Bancario a la Vivienda.

DESCRIPCION DE LA INSTITUCIÓN
Nuestro Objeto: Impulsar el desarrollo de los mercados primario y secundario de crédito a la vivienda, mediante el otorgamiento de garantías destinadas a la construcción, adquisición y mejora de la vivienda, preferentemente de interés social; al incremento de la capacidad productiva y del desarrollo tecnológico relacionados con la vivienda; así como a los financiamientos relacionados con el equipamiento de conjuntos habitacionales. Nuestros Programas: Los programas de crédito, ahorro y garantías de Sociedad Hipotecaria Federal promueven las condiciones adecuadas para que las familias mexicanas, de zonas urbanas o rurales, tengan acceso al crédito hipotecario y puedan disfrutar de viviendas dignas, construidas con tecnología moderna, espacios y servicios funcionales, y seguridad jurídica en su tenencia; sin importar si están casados o no, con hijos o sin hijos, o si su situación laboral es de no asalariado.

Sociedad Hipotecaria Federal es un Banco de Segundo piso: Esto significa que no atendemos directamente al público, por lo que nos apoyamos en Intermediarios Financieros para hacerle llegar nuestros recursos a la gente. Son estos Intermediarios Financieros los que se encargan de otorgar y administrar los créditos, desde su apertura, hasta su conclusión.

De acuerdo con el Artículo 29, Capítulo Quinto de nuestra Ley Orgánica, Sociedad Hiptecaria Federal, S. N. C., puede operar a través de los siguientes Intermediarios Financieros: Instituciones de Banca Múltiple, Instituciones de Seguros, Sociedades Financieras de Objeto Limitado (SOFOLES), Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (SOFOMES) y Entidades de Ahorro y Crédito Popular, actuando por cuenta propia o en su carácter de fiduciario, así como a los fideicomisos de fomento económico que cuenten con la garantía del Gobierno Federal en la operación de que se trate.

PROGRAMAS DE SHF
Sociedad Hipotecaria Federal, como Banco de Desarrollo de segundo piso, no atiende directamente a los solicitantes de crédito (constructores y promotores de vivienda nueva o usada, o personas que desean un préstamo para adquirir, construir o remodelar una vivienda), sino que se apoya en intermediarios financieros como Sofoles y Sofomes hipotecarias y bancos, entre otros, para hacer llegar recursos financieros a la población que requiere una solución de vivienda y de esta manera atender los problemas de rezago habitacional del país. Son estos intermediarios financieros los que se encargan de otorgar y administrar los créditos, desde su apertura, hasta su conclusión.

PROGRAMA CREDIFERENTE.
Este nuevo esquema de Sociedad Hipotecaria Federal permite a las personas no afiliadas al INFONAVIT o FOVISSSTE, acceder a un crédito para adquisición de vivienda. CREDIFERENTE permite contratar un crédito para adquisición de vivienda nueva o usada con plazos que pueden ser de 5, 10, 15, 20 y hasta 25 años. El enganche mínimo que debe aportar el beneficiario es de 10% del valor de la vivienda y el monto máximo de crédito que puedes obtener dependerá de la capacidad de pago y podría ser de hasta aproximadamente $ 1,000,000 pesos.

MANERAS DE PAGO A CREDIFERENTE
I. Esquema de Ahorro: Con este mecanismo demuestras tu capacidad de pago ahorrando durante los seis meses previos a la compra de la vivienda, de manera ininterrumpida, la cantidad equivalente a lo que sería el monto de la mensualidad del crédito que deseas contratar. El monto acumulado puede ser utilizado como enganche y los depósitos deben ser realizados en una cuenta de inversiones, ahorro o cheques a nombre del futuro acreditado o co-acreditado. II. Esquema de Renta con opción a compra: Con este esquema, puedes firmar un contrato de renta con opción a compra del inmueble que deseas adquirir. Bajo este esquema deberás pagar puntualmente la renta durante un periodo mínimo de 6 meses. El monto de la renta pagada deberá ser igual o mayor a la mensualidad del crédito que se desea contratar. Es importante que exista un contrato de “renta con opción a compra” o un contrato de “promesa de compraventa” así como recibos de pago de renta. III. Esquema de buen pagador: Este esquema te permite demostrar tu capacidad de pago al comprobar, vía estados de cuenta, que has pagado de manera puntual, y sin retrasos, créditos con mensualidades similares a la que pagarías con el crédito para adquisición de vivienda que deseas contratar. IV. Renta pagada: Con este esquema puedes comprobar tu capacidad de pago demostrando que has pagado de manera cumplida la renta del inmueble que habitas. Es indispensable que exista un contrato de arrendamiento y que presentes recibos de pago de la renta.  DUIS (Desarrollos Urbanos Integrales Sustentables).

Las viviendas ubicadas en los DUIS ofrecen mejores condiciones de ubicación, equipamiento y servicios, principales satisfactores de la población, incentivando el pago oportuno de los créditos y contribuyendo a la reducción de las carteras vencidas. Los DUIS ofrecen grandes oportunidades de negocio para todos los participantes del sector de financiamiento y construcción de vivienda en México.

¿POR QUÉ NACIERON LOS DUIS?
El perfil de la población en nuestro país es cada vez más urbano, de hecho, tres de cada cuatro mexicanos habitan en alguna de las zonas urbanas del país, donde se desarrolla la mayoría de las actividades económicas, políticas y sociales, y donde se concentra cerca del 60% de la población que vive en condiciones de pobreza. El resultado es un conjunto de ciudades con estructura socioeconómica y territorial muy contradictoria; por un lado, se desarrollan nuevos distritos de mediano y alto ingreso, con vivienda y servicios modernos con algo de planeación y, por el otro, se expande de manera incontrolada una periferia en condiciones de pobreza, irregularidad y carentes de servicios. El Programa Sectorial de Vivienda 2000-2006 tuvo por objeto promover el desarrollo del mercado hipotecario en México, por ello, se puso en marcha un esquema masivo para tratar de abatir las necesidades en la materia. En sus primeros 5 años, este programa apoyó cerca de 2.3 millones de viviendas que se desarrollaron bajo las siguientes características:

La ubicación de los desarrollos de vivienda responde principalmente a la búsqueda de tierra barata sin considerar aspectos ambientales o ecosistemas vulnerables y sin priorizar la dotación de infraestructura, equipamientos y accesibilidad, generando externalidades negativas y segregación social. La urbanización creció con una clara tendencia a la dispersión en la periferia de las ciudades provocando: Desarticulados, (descuido en la incorporación de estos desarrollos habitacionales a la ciudad), Carentes de servicios de transporte, abasto, educativos y de salud y, Lejanos a los centros de trabajo (incrementando con ello, el gasto familiar en el rubro de trasporte). Se generaron ciudades dormitorio, bajo la lógica de poblaciones dispersas consumidoras de grandes extensiones de territorio, donde la sustentabilidad social, económica y ambiental son inexistentes, donde el ordenamiento territorial y el desarrollo urbano es, en el mejor de los casos, ineficiente y carente del más elemental planeamiento. El desarrollo urbano como resultado del esfuerzo para dotar de suelo y vivienda, requiere ser revisado en virtud de que sus limitaciones cada día son más evidentes. Por ello, es necesario reforzar el vínculo entre las políticas de desarrollo socioeconómico y su espacio físico de aplicación, a través de la gestión del desarrollo urbano, es decir, mediante la calidad y sustentabilidad de las ciudades.  ¿QUÉ SON LOS DUIS?

Áreas de desarrollo integralmente planeadas que contribuyen al ordenamiento territorial de los estados y municipios y promueven un desarrollo urbano más ordenado, denso, justo y sustentable. Motor del desarrollo regional, donde la vivienda, infraestructura, servicios, equipamiento, comercio, educación, salud, industria, esparcimiento y otros insumos, constituyen el soporte para el desarrollo de proyectos económicos estratégicos. Emprendimientos mixtos en los que participan los gobiernos federal, estatal y municipal, desarrolladores y propietarios de tierra, que se integran a los centros urbanos existentes.  ¿QUÉ REQUISITOS DEBE CUMPLIR UNA ENTIDAD (INTERMEDIARIO FINANCIERO, DESARROLLADOR DE VIVIENDA, ONAVI, OREVI, U OTRO) PARA DESARROLLAR UN DUIS?

Proponer un desarrollo urbano que forme parte del Plan de Desarrollo Urbano local, y el cual no solo considere el desarrollo de vivienda. Contar con el apoyo de la Autoridad Local (Estatal y Municipal). Estar ubicado preferentemente dentro de la ciudad (Intraurbano) o en las inmediaciones de la ciudad (periurbano).  ¿QUÉ BENEFICIOS TIENE UNA ENTIDAD QUE DESARROLLA DUIS EN VEZ DEL MODELO TRADICIONAL DE VIVIENDA?

Las viviendas ubicadas en los DUIS ofrecen mejores condiciones de ubicación, equipamiento y servicios, principales satisfactores de la población, provocando el pago oportuno de los créditos, contribuyendo a la reducción de las carteras vencidas. Las empresas con proyectos certificados pueden acceder a una amplia gama de incentivos.

LÍNEAS DE FONDEO.
Para intermediarios financieros, SHF ha diseñado los siguientes esquemas y productos:

*VIVIENDA INDIVIDUAL.
 De corto y mediano plazos:

Créditos para mejora de vivienda: Línea de fondeo resolvente que permite a los intermediarios financieros ofrecer a sus clientes créditos para mejorar, ampliar o remodelar una vivienda. Los créditos finales se pueden otorgar a tasa de interés fija y a un plazo de hasta 3 años. Créditos para autoproducción asistida de vivienda: Línea de fondeo que permite a los intermediarios financieros ofrecer a sus clientes créditos para autoproducción de vivienda con asesoría de instituciones especializadas. Esta línea permite individualizar créditos en plazos de hasta 10 años y con tasa de interés fija.  Largo plazo.

Créditos para adquisición de vivienda. Línea de fondeo que permite a los intermediarios financieros ofrecer a sus clientes créditos de largo plazo para compra de vivienda nueva o usada. Esta línea de fondeo permite al intermediario financiero operar una amplia gama de productos como por ejemplo: Créditos cofinanciados con INFONAVIT y FOVISSSTE que permiten añadir a los créditos en mensualidades congeladas o Pagos Definidos, los beneficios de las carteras de productos de estas instituciones. Créditos con subsidio. Los créditos que los intermediarios financieros individualicen utilizando líneas de fondeo de SHF pueden incorporar el subsidio del Gobierno Federal, que se administra en la Comisión Nacional de Vivienda (CONAVI). Para lo anterior deberán cumplirse los requisitos que se establecen en las Reglas de Operación del Programa “Ésta es tu Casa”.

PRODUCCIÓN DE VIVIENDA.
 Mediano plazo

Créditos para construcción (créditos puente). Línea de fondeo que permite a los intermediarios financieros ofrecer a promotores y desarrolladores de vivienda, crédito para construcción de vivienda en toda la República Mexicana. Se puede financiar hasta el 65% del valor de la vivienda, incluyendo capital de trabajo hasta por el 20% del monto autorizado para cada proyecto habitacional. El plazo de la línea de crédito para su pago es de hasta 3 años

COVICADE (Construcción de Vivienda con Capital y Deuda). Esta línea de fondeo permite financiar, junto con capital privado y de inversionistas institucionales, la construcción de vivienda en nuestro país incluso durante las etapas previas a la edificación. Esta línea de crédito cuenta con plazo de hasta 8 años para su pago.

SEGUROS Y COBERTURAS.
Seguro de crédito a la vivienda (SCV): Este producto tiene el objeto de impulsar el otorgamiento de créditos por parte de instituciones financieras privadas compartiendo el riesgo de crédito. Swap Salarios mínimos-UDIS: Es una cobertura de riesgo sistémico que permite al intermediario financiero referenciar a salarios mínimos los pagos de un crédito en UDIS. Lo anterior con la finalidad de proteger a sus acreditados de posibles caídas extraordinarias ó permanentes en el salario mínimo en términos reales. Garantía de Pago Oportuno (GPO): Esta garantía permite a los intermediarios financieros que la adquieren, dar certeza del cumplimiento oportuno de los flujos a acreedores de deuda garantizada (para la obtención de créditos puente) o tenedores de títulos respaldados por hipotecas o respaldados por créditos puente. Garantía de Primeras Pérdidas (GPP): Esta garantía ofrece cobertura contra riesgo de crédito a portafolios de créditos destinados a segmentos de la población desatendidos con los productos de vivienda existentes durante un plazo de hasta dos años.

PROGRAMA ASESOR, TU CONSEJERO PATRIMONIAL:
Es un programa de la SHF que consta de 15 manuales acerca de que es lo conveniente para adquirir, rentar, comprar o remodelar una casa, te ayudan y dan consejos acerca de que es lo más conveniente que uno puede hacer.

SECTOR RURAL FINANCIERA RURAL

ANTECEDENTES
1926 BANCO NACIONAL DE CRÉDITO AGRÍCOLA Con la creación del Banco Nacional de Crédito Agrícola, S. A., y nueve bancos regionales, inicia la historia de los bancos de gobierno destinados a impulsar el crédito rural.

Su propósito fundamental era canalizar el crédito rural a sociedades cooperativas agrícolas y, posteriormente, a productores individuales. 1935 BANCO NACIONAL DE CRÉDITO EJIDAL A fin de cubrir la necesidad de crédito de los pequeños productores de bajos ingresos, se crea el Banco Nacional de Crédito Ejidal S. A. de C. V. Se otorgaron préstamos individuales y directamente de las Sociedades Locales de Crédito Ejidal. 1965 BANCO NACIONAL AGROPECUARIO, S.A. Como un esfuerzo por reforzar la coordinación de los bancos ya existentes, se crea el Banco Nacional Agropecuario, S. A. de C. V. 1975 BANRURAL La fusión de los bancos Agrícola, Ejidal y Agropecuario se plantea para lograr una simplificación de la política crediticia y, así, nace el Banco Nacional de Crédito Rural (Banrural) integrado por un banco central y 12 bancos regionales. Su misión principal consistió en financiar la producción primaria agropecuaria y forestal, así como sus actividades complementarias, cumpliendo con la trascendente tarea de otorgar créditos a productores de bajos ingresos y apoyar, adicionalmente, al resto de los productores. 2002 El desequilibrio financiero del banco, fundamentalmente ocasionado por el alto gasto operativo, llevó a la liquidación de las sociedades nacionales de crédito que integraban el sistema Banrural. El 26 de diciembre se publica la Ley Orgánica de Financiera Rural la cual crea y rige esta institución como un Organismo de la Administración Pública Federal, sectorizado en la SHCP, con responsabilidad jurídica y patrimonio propio. 2003 FINANCIERA RURAL Con la constitución de Financiera Rural se cumple el objetivo del Estado Mexicano de crear un sistema financiero rural eficiente que facilite el acceso al crédito y que contribuya al fortalecimiento de la agricultura, ganadería, así como de las diversas actividades vinculadas con el medio rural.

PROGRAMA DE FINANCIAMIENTO PARA EMPRESAS DE INTERMEDIACIÓN FINANCIERA
¿Qué es? Es el Programa de Financiamiento a través del cual la Financiera Rural otorga Líneas de Crédito a las Empresas de Intermediación Financiera (EIF) que canalizan créditos a las personas físicas o morales con actividades agropecuarias, forestales, pesqueras y demás actividades vinculadas al medio rural

Objetivo • Establecer las condiciones y características del financiamiento a las EIF que dispersen créditos a personas físicas o morales con actividades agropecuarias, forestales, pesqueras y demás actividades productivas vinculadas al medio rural. • Facilitar el acceso al crédito para las EIF de nueva creación, y en especial, aquellas integradas por Organizaciones de Productores.

PROGRAMA DE FINANCIAMIENTO PARA PROYECTOS CON MEZCLA DE RECURSOS
¿Qué es? El Programa de Financiamiento para Proyectos con Mezcla de Recursos integra en un solo documento los Programas de Financiamiento de la Financiera Rural, a fin de combinar los créditos con los recursos de apoyos mencionados.

FIDEICOMISOS INSTITUIDOS EN RELACION CON LA AGRICULTURA
En fira nos brindamos soluciones de negocios y alternativas de desarrollo que propicien mejores condiciones de vida en el campo. Actualmente, se estima que uno de cada tres pesos de financiamiento al sector agroalimentario en México proviene de FIRA

PROGRAMAS CREDITO FIRA:
Financiamiento rural. Es el apoyo crediticio que FIRA otorga para financiar cualquier actividad económica lícita que se desarrolla en el medio rural, , que propician la generación de empleos y la reactivación económica. Son elegibles proyectos viables técnica y financieramente, que se lleven a cabo en poblaciones que no excedan 50,000 habitantes. Microcrédito. Es un esquema cuyo propósito es incrementar la penetración y cobertura de los mercados financieros rurales, especialmente de productores PD1 y PD2, a través de operaciones de microcrédito. Se autorizan líneas de crédito a los intermediarios financieros de acuerdo a su plan de negocios, con plazo de hasta 18 meses por disposición y en moneda nacional. Los acreditados se clasifican por su nivel de ingresos, de la siguiente manera:  Productores en Desarrollo 1 (PD1): Aquellos cuyo Ingreso Neto Anual no rebasa 1,000 veces el salario mínimo diario de la zona donde se ubica su empresa.

Productores en Desarrollo 2 (PD2): Aquellos cuyo Ingreso Neto Anual es mayor a 1,000 y hasta 3,000 veces el salario mínimo diario de la zona donde se ubica su empresa.

FONAGA
El Fondo Nacional de Garantías de los Sectores Agropecuario, Forestal, Pesquero y Rural (FONAGA), se constituye con recursos aportados por el gobierno federal a través de SAGARPA, para facilitar que productores que no cuentan con garantías suficientes, puedan obtener un crédito de los Intermediarios Financieros. El FONAGA otorga garantías crediticias para aquellas personas del sector rural que desean financiamiento, para el desarrollo de actividades económicas. En otras palabras, es una garantía complementaria para hacer sujetos de crédito formal a los productores de menor desarrollo ante Bancos y otros Intermediarios Financieros. Su propósito es incrementar el otorgamiento de crédito formal a los productores de ingresos medios y bajos de los sectores rural, agropecuario, forestal, pesquero y demás actividades que se desarrollen en el medio rural. El FONAGA constituye un respaldo al Intermediario Financiero sobre la recuperación de los recursos.

¿A quién va dirigido?
Va dirigido a todo tipo de productores, preferentemente de ingresos medios y bajos, con necesidades de financiamiento de hasta 160,000 UDI ($708,000) para créditos de avío (capital de trabajo), y de hasta 160,000 UDI por beneficiario para créditos refaccionarios (inversión fija), o hasta 500,000 UDI para créditos prendarios o reportos, para proyectos productivos en los sectores agropecuario, forestal, pesquero y rural. El saldo máximo de crédito por socio activo no deberá rebasar 500,000 UDI. ¿Cuáles son los intermediarios financieros autorizados para operar directamente con FIRA? Prácticamente todos los Bancos Privados que operan en el país, así como SOFOLES, SOFOMES, SOFIPOS, Sociedades cooperativas, Uniones de Crédito, Arrendadoras, Almacenadoras y Agentes PROCREA.

FONAFOR
¿Cómo funciona? Para atender esta situación se propone el funcionamiento del esquema FONAFOR-FEGA  CONAFOR y FIRA generan un esquema de financiamiento y garantía que considera las amortizaciones de capital e intereses de los plantadores de acuerdo al flujo de sus empresas.

Las características de los fondos conformados por CONAFOR y FIRA permiten que los intermediarios financieros confíen en el sector forestal y abran la puerta al financiamiento de proyectos de plantaciones forestales comerciales. El FONAFOR está diseñado para lograr que los plantadores cubran sus adeudos en la medida en que la masa forestal tiene un valor comercial asegurado en el mercado

¿Qué se espera de un Fondo Nacional Forestal, FONAFOR?       Incentivar la generación de proyectos de PFC Incrementar la superficie de PFC; en una primera etapa se espera apoyar la implementación de 25,000 hectáreas. Disminuir la dependencia en el abastecimiento de productos maderables, sustituyendo importaciones. Generar oportunidades de negocios forestales viables, rentables y sostenibles. Hacer crecer la participación forestal en el PIB Nacional Coadyuvar en el mejoramiento del nivel de vida de los productores forestales.

E L F O ND O DE C API T ALI Z AC I Ó N E I NV E R SI Ó N D E L SE C T OR R U R AL

El Fondo de Capitalización e Inversión del Sector Rural (FOCIR) es un agente especializado del Gobierno Federal creado para promover la inversión con capital en el sector rural y agroindustrial del país, al proporcionar servicios especializados en banca de inversión y capital privado con conocimiento sectorial. Sus fines son: Detonar inversión viable y rentable en el sector rural para incrementar su capitalización y competitividad. Apoyar y servir como complemento a las demás instituciones en el desarrollo del sector agroindustrial. Incrementar los flujos de recursos financieros al sector rural. Apoyar financieramente y con asistencia técnica. Atraer e impulsar el desarrollo de la capacidad empresarial. Desde su constitución en 1993 a la fecha, FOCIR ha evolucionado como fondo de capital. Sin embargo, es a partir de 2002, bajo la rectoría de un nuevo plan estratégico, que FOCIR se transforma al incrementar su oferta de instrumentos, adicionando al capital de inversión (equity) servicios integrales de inversión. A partir del 2006, la institución inicia una nueva etapa como agente especializado, al operar como institución de segundo piso a través de la formalización de su primer Fondo de Inversión de Capital en Agronegocios (FICA). Participa con capital privado en operaciones de segundo piso a través de la aportación de recursos al patrimonio de los fondos de inversión, con el objetivo de complementar las

inversiones de emprendedores del sector agroindustrial, con lo que se genera un efecto multiplicador de los recursos que se aportan, y con el beneficio de diversificar el riesgo asociado a las inversiones. FOCIR cuenta con un modelo de negocio exitoso y replicable, con productos y servicios únicos en el sector agroindustrial, ofreciendo a todos sus inversionistas retornos elevados. FOCIR, con base en el amplio y profundo conocimiento del sector agroindustrial, ha participado en la creación de Fondos, cuyas características fundamentales son la inversión privada mayoritaria, la facilidad para replicarlo y la adaptabilidad que considera tanto las diferentes características de las regiones del país, como la diversidad de empresas que componen a la agroindustria. Este modelo ha sido denominado Fondo de Inversión de Capital en Agronegocios (FICA.) En un periodo de casi 6 años, FOCIR pasó de ser un administrador de créditos a un agente especialista en administración de inversiones, estableciendo las bases y lineamientos para la generación de Empresas Administradoras de Fondos. Se ha convertido en un aliado estratégico de confianza de la Secretaría de Economía, como operador de programas, por lo que se ha venido diversificando su gestión sumándose, al Programa de Proyectos Productivos, otros programas con recursos de la propia Secretaría como son: Opción PyME, Capital Semilla, Franquicias, Programa Mi Tortilla y Programa Emergente para la Reactivación Económica, entre otros, que a la fecha suman un monto aproximado de más de 2,700 millones de pesos, destinados a la colocación de apoyos a las MIPyMES.

CULTURA ORGANIZACIONAL MISIÓN
“Apoyar los flujos de inversión hacia el desarrollo del Sector Rural y la agroindustria, mediante la inducción de servicios de Banca de Inversión orientados al financiamiento y capitalización de empresas exitosas o con alto potencial de crecimiento

VISIÓN
“Ser un agente especializado que promueva la inversión y que fomente la participación del sector privado, así como de agentes financieros, canalizando recursos de los mercados de capital nacionales e internacionales e induciendo la asesoría de especialistas en los procesos de estructuración de proyectos agroindustriales exitosos”.

OBJETIVOS
Diseñar, crear y estructurar nuevos mecanismos financieros que sean una solución alternativa y redituable para empresas con proyectos de inversión viables. Fomentar la inversión de largo plazo en empresas agroindustriales con potencial de crecimiento, a través de inversionistas privados, estatales, y distintos vehículos de inversión.

Participar directamente con nuestros inversionistas y empresas en los procesos de análisis, evaluación e inversiones. Ofrecer objetividad, experiencia y atención de alto nivel. Favorecer los procesos de profesionalización e institucionalización de las empresas en las que somos inversionistas, a través de un gobierno corporativo, con el fin de potenciar sus rendimientos. Ser un modelo exitoso en el desarrollo de la industria del capital privado en México.

PRINCIPIOS ESTRATÉGICOS
Innovación y Creatividad apoyando a los inversionistas mexicanos enfocados en los AGRONEGOCIOS a través de productos novedosos y ofreciendo una red de conocimiento. Apoyo, promoción y acompañamiento a las empresas con potencial de crecimiento o exitosas y asumiendo el liderazgo entre los inversionistas, empresarios y sus redes de valor. Enfoque orientado a resultados a través de la responsabilidad y accesibilidad, comprometiéndose con los inversionistas y empresarios. Éxito, FOCIR facilita la creación del entorno ad-hoc para que los inversionistas y empresarios alcancen sus objetivos y metas. Transparencia en todas sus operaciones e informes oportunos y claros para cada uno de sus inversionistas. PROGRAMAS

En 2004, FOCIR inició la administración de un Programa federal, administrado por la Secretaría de Economía, por un monto de 10 mdp. Después de 5 años de operación, en 2009 la administración de programas federales le ha significado a FOCIR ingresos financieros, además de incrementar su presencia y prestigio a nivel nacional. Actualmente, los programas que FOCIR administra tienen la modalidad de apoyos recuperables y están dirigidos a las micro, pequeñas y medianas empresas ubicadas en la república mexicana y cuyo monto asciende a poco más de 2,400 millones de pesos.

PROGRAMA DE PROYECTOS PRODUCTIVOS PYME Promueve el desarrollo económico nacional, a través del otorgamiento de apoyos a proyectos que fomenten el desarrollo, consolidación y productividad de las MIPYMES, así como la generación de más y mejores empleos. PROGRAMA CAPITAL SEMILLA Proporciona apoyo financiero temporal para el arranque y etapa inicial del negocio, a los proyectos de emprendedores que son incubados por alguna de las incubadoras de

negocios que forman parte del sistema nacional de incubación de empresas de la Secretaría de Economía. PROGRAMA NACIONAL DE FRANQUICIAS es un programa que pone al alcance de la posibilidad de emprender un nuevo negocio con el apoyo y experiencia de una empresa franquiciante, aumentando sus probabilidades de éxito y apoyando la creación permanente de nuevos puestos de trabajo.

SECTOR DEL AHORRO Y CREDITO MILITAR
BANCO DEL AHORRO NACIONAL Y SERVICIOS FINANCIEROS, S. N. C.

Uno de los ejes de la política de financiamiento para el desarrollo consiste en completar y proveer profundidad al sistema financiero mexicano de manera que se puedan ofrecer productos y servicios financieros a la mayoría de la población, particularmente a los de menor ingreso, en condiciones competitivas y de mayor seguridad y certeza jurídica. El Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros, Sociedad Nacional de Crédito, Institución de Banca de Desarrollo, BANSEFI, tiene como antecedente al Patronato del Ahorro Nacional (PAHNAL), el cual fue creado mediante Decreto Presidencial publicado el 31 de diciembre de 1949. El PAHNAL inició sus funciones a partir de diciembre de 1950 con el objetivo de promover el hábito del ahorro entre la población mexicana y dejó de operar el 31 de diciembre de 2001 para transformarse, a partir del 1° de enero de 2002, en BANSEFI como resultado de la Política de Desarrollo del Sector de Ahorro y Crédito Popular, el Congreso de la Unión aprobó en abril de 2001 la Ley del Ahorro y Crédito Popular y la Ley Orgánica. El Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros (BANSEFI) tiene por objeto promover el ahorro, el financiamiento y la inversión entre los integrantes del sector, ofrecer instrumentos y servicios financieros entre los mismos, así como canalizar apoyos financieros y técnicos necesarios para fomentar el hábito del ahorro y el sano desarrollo del sector y en general, al desarrollo económico nacional y regional del país. En el marco de Ley para Regular las Actividades de las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo (LRASCAP), desarrolla cuatro tareas fundamentales: 1. Continuar promoviendo el ahorro. Para ello, BANSEFI cuenta con 493 sucursales en toda la República y al 31 de agosto de 2012, se administran 12.2 millones de cuentas, de las cuales, más de 11.9 millones son cuentas de ahorro, lo que representa la confianza de los ahorradores a la institución. Además, se participa, entre otros, con los institutos gubernamentales de vivienda para promover el ahorro como un instrumento que permita acceder al crédito que ofrecen éstos.

2. Coadyuvar en el proceso de inclusión financiera. BANSEFI promovió junto con un número creciente de sociedades del Sector, la creación de mecanismos institucionales para llegar, con más productos y servicios, a un mayor número de regiones. Con ese propósito se conformó una alianza comercial denominada “L@Red de la Gente”, que actualmente es la primera red bancaria del país y la de mayor cobertura a nivel municipal. A través de esa red se han desarrollado servicios que satisfacen mejor las necesidades de los usuarios, tales como recepción de remesas y adquisición de seguros. Se considera el incorporar más servicios y programas, conforme la red se vaya consolidando. 3. Transformar a BANSEFI en el banco de las Organizaciones del Ahorro y Crédito Popular y Cooperativo contempladas en las Leyes referidas anteriormente. Una tarea fundamental del banco es servir a estas organizaciones como banco de desarrollo de segundo piso con servicios que les permitan mejorar sus ingresos, reducir sus costos y eficientar sus procesos, así como ampliar la gama de servicios que ofrecen a sus socios y clientes. 4. Coordinar los apoyos que el Gobierno Federal está asignando al sector para facilitar su transformación y posicionarlo como un componente estratégico del sistema financiero.

CULTURA ORGANIZACIONAL MISIÓN
Apoyar el desarrollo institucional del sector de ahorro y crédito popular y promover la cultura financiera y el ahorro entre sus integrantes, a través de la oferta de productos y servicios adecuados, una sólida infraestructura tecnológica, un equipo humano profesional y comprometido, así como de la coordinación de apoyos del gobierno federal y de diversos organismos.

VISIÓN
Ser una institución sólida, dinámica y comprometida con el sector de ahorro y crédito popular, que ofrece de forma eficiente productos y servicios innovadores, contribuyendo así a su fortalecimiento y a elevar el nivel de bienestar de sus integrantes.

VALORES
Honestidad Observamos un comportamiento ético y apegado a los principios y normatividad institucionales. Respeto Reconocemos las diferencias individuales, dando a todas las personas un trato digno, escuchándolas para aprovechar sus aportaciones.

Profesionalismo Trabajamos de manera comprometida, responsable y eficiente, buscamos nuestro desarrollo integral. Calidad y Servicio Realizamos nuestro trabajo procurando una mejora continua de manera que las expectativas de nuestros clientes internos y externos sean plenamente satisfechas y, en la medida de lo posible, superadas. Trabajo en equipo Mantenemos relaciones basadas en la confianza, la colaboración, la comunicación abierta y sustentada, así como en todas aquellas conductas que faciliten la integración, la participación y el logro de los objetivos de la institución. Creatividad Utilizamos permanentemente nuestra iniciativa e imaginación para desarrollar productos, servicios y procesos de trabajo innovadores.

PRINCIPIOS ESTRATÉGICOS
Las decisiones estratégicas que tome el Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros deberán ser consistentes con los siguientes principios: Orientación al sector:  Ofrecer productos y servicios innovadores, confiables y competitivos, que satisfagan las necesidades de los ahorradores de la institución y de las OACP´s y organismos de integración que componen el sector de ahorro y crédito popular; que generen lealtad hacia el banco, y que procuren su rentabilidad y la de los integrantes del sector. Eficiencia operativa:  Operar con autosuficiencia financiera para apoyar el desarrollo del sector.  Destacar en el uso de tecnología de punta para ser más eficientes y productivos. Desarrollo de Colaboradores:  Promover el desarrollo integral del personal de la institución en un entorno laboral participativo y eficiente, que lo haga sentir orgulloso de pertenecer a ella.  Contar con colaboradores profesionales, capacitados, con actitud de servicio y apertura al cambio, que tengan conciencia de que reflejan la imagen de la institución. Responsabilidad Social:  Atender de manera eficiente al sector de ahorro y crédito popular y contribuir a su desarrollo económico y social, para elevar los niveles de bienestar de sus integrantes.  Contribuir a fortalecer la presencia de las organizaciones y de la institución en las comunidades en las que operan.

PARTICIPACIÓN EN EL PLAN ESTRATÉGICO
El Plan Nacional de Desarrollo 2007 - 2012 incluye, entre sus objetivos estratégicos, el de promover el acceso al crédito, para lo cual la Banca de Desarrollo actuará como un instrumento del Gobierno Federal, al orientar sus esfuerzos a la entrada continua de nuevos oferentes de servicios, al desarrollo de una mayor diversidad de productos y la promoción de una mayor transparencia en el sector financiero que garantice el acceso a servicios financieros a sectores de la población que tradicionalmente se han mantenido excluidos de ellos. En este contexto, BANSEFI se constituye actualmente en uno de los principales instrumentos del Gobierno Federal y particularmente de la Banca de Desarrollo, destinado a promover el ahorro y el acceso a los servicios financieros. En 2007, la administración realizó un Diagnóstico sobre la situación de la Institución, del cual derivó un primer esfuerzo en delinear las acciones estratégicas que permitieran definir el camino a seguir durante los siguientes años, para, al mismo tiempo, alcanzar cinco objetivos principales: Contar con una oferta adecuada de productos y servicios; Ampliar y fortalecer redes de servicio; Instrumentar programas de apoyo; Dar viabilidad a la plataforma tecnológica y, Impulsar el fortalecimiento institucional. Con base en lo anterior, en el transcurso del 2008 se elaboró el Plan Estratégico 2009 - 2012 de BANSEFI, a fin de complementar las acciones estratégicas delineadas por la Administración y de esta forma coadyuvar a la cohesión de las distintas visiones de los involucrados en el Sector de Ahorro y Crédito Popular y Cooperativo: BANSEFI, Entidades de Ahorro y Crédito Popular y Cooperativo y organismos reguladores, entre otras organizaciones. El Plan Estratégico 2009-2012 de BANSEFI considera seis objetivos estratégicos, los cuales están estrechamente vinculados a las políticas públicas del Gobierno mexicano, enmarcadas éstas tanto en el Plan Nacional de Desarrollo 2007-2012 (PND) como en el Programa Nacional de Financiamiento del Desarrollo 2008-2012 (PRONAFIDE). Los tres primeros objetivos se relacionan a la mejora de la propuesta de valor en el servicio al público, las dos siguientes buscan dar una atención más efectiva a las entidades del Sector de Ahorro y Crédito Popular y Cooperativo, en tanto que la última, plantea una solución a la problemática que presenta la Plataforma Tecnológica de BANSEFI.

SERVICIO AL PÚBLICO
La primera alternativa está relacionada a mejorar el despliegue geográfico de las sucursales de la Institución con objeto de dar mayor cobertura a la población objetivo. La segunda estrategia consiste en mejorar la oferta de valor a los clientes de BANSEFI, ofreciéndoles productos de crédito de las entidades a través de la red de sucursales, para lo que se considera el establecimiento de alianzas con entidades del Sector de Ahorro y Crédito Popular y Cooperativo, para que éstas puedan ofertar y gestionar productos de

crédito a través de la red de sucursales. Asimismo, esta estrategia contempla el modelo de centro de servicio. La tercera estrategia corresponde a la incorporación del modelo de corresponsalía a la estrategia de atención al público lo cual hace viable proveer servicios financieros en lugares que bajo otro esquema no serían redituables.

SERVICIO A ENTIDADES
Las alternativas desarrolladas en el área de servicio a entidades procuran resolver la problemática que se relacionada con la capacidad de gestión y de coordinación para la oferta de servicios, tanto en L@Red de La Gente, como en la operación de Caja de Cajas. En lo que respecta al servicio a entidades, el objetivo estratégico considera diversas acciones como el definir esquemas de compras consolidadas, entendidas éstas como fortalecimiento de los servicios, definición de esquemas de servicio y de requerimientos organizacionales. Las actividades realizadas se han enfocado en la integración de paquetes de productos y servicios acordes al tipo de intermediario. Se considera el diseño de la oferta de valor, es decir, el diseñar “paquetes” de productos, que atiendan de manera integral las necesidades específicas de las entidades, de acuerdo a su tamaño, situación actual, modelo de operación o estrategia de negocios. Asimismo, se han elaborado y realizado esquemas de promoción a través del empaquetamiento de productos y la organización de foros regionales y, labores de detección de las necesidades de las entidades del sector. Los paquetes se han venido adecuando a fin de que respondan a las necesidades de los intermediarios. El Plan contempla diversas acciones encaminadas a reforzar la promoción de los servicios de BANSEFI como Caja de Cajas y los productos de L@Red de la Gente estableciendo una mayor coordinación entre las áreas así como el dar un seguimiento a la satisfacción del cliente de manera centralizada, asegurando el cumplimiento en calidad para cada cliente, a través de todos los servicios que contrate. A fin de incorporar economías de escala al realizar la contratación de servicios para las sociedades del sector de ahorro y crédito popular y cooperativo, se desarrollaron los programas del PATMIR y de distribución electrónica de programas gubernamentales, en los cuales BANSEFI contrata servicios de forma consolidada para estar en condiciones de ofrecer a los intermediarios herramientas en materia de asistencia técnica y capacitación para mejorar su gestión como intermediarios y captar nuevos socios o clientes, o tecnológicos como en el caso de distribución electrónica de programas gubernamentales, donde BANSEFI les provee de terminales financieras para llevar a cabo la entrega de los apoyos del programa Oportunidades. En materia de apoyos al sector, son diversos los programas que la Institución ofrece para coadyuvar en su desarrollo y fortalecimiento, los cuales consideran aspectos de asistencia técnica, capacitación, eventos de educación financiera y fomento al ahorro, adopción de L@Red de la Gente y de la Plataforma Tecnológica, entre otros. PLATAFORMA TECNOLÓGICA

Respecto al proyecto de la Plataforma Tecnológica, se propone el buscar un volumen mayor de transacciones (uso) fuera del Sector de Ahorro y Crédito Popular y Cooperativo, dada la poca demanda que hubo por parte de dichos intermediarios, incorporando a la operación, otros bancos de desarrollo del gobierno (Banobras, Bancomext, Banjercito, SHF, NAFIN), bancos de nicho, entidades de ahorro y crédito y otras instituciones gubernamentales, con requerimientos similares de sistema, lo cual implica definir un nuevo modelo de gobierno para la plataforma. Asimismo, es importante destacar que el Consejo Directivo de la Institución aprobó reorientar el modelo de negocios de la Plataforma Tecnológica de BANSEFI (PTB) a fin de dejar de ser una unidad de negocios que debía de ser rentable por sí sola, a uno en el que se considera a la PTB como el sistema de BANSEFI, por lo que su costo debiera ser pagado con sus propios ingresos provenientes de un mayor volumen de operación. Finalmente, este Plan considera la implementación de las acciones que permitan alcanzar los objetivos estratégicos a los que se ha hecho referencia, con lo que BANSEFI estará cumpliendo cabalmente con los mandatos que le fueron establecidos en su Ley Orgánica, al mismo tiempo que estará contribuyendo al fortalecimiento y consolidación del Sector de Ahorro y Crédito Popular y Cooperativo en México, para lo cual, cuenta con tres áreas de negocio: Atención directa a la población. Proveedor de financiamiento, servicios financieros y apoyos a las entidades del Sector de Ahorro y Crédito Popular y Cooperativo. Proveedor de servicios tecnológicos a las entidades del Sector de Ahorro y Crédito Popular y Cooperativo. BANSEFI ha constituido una plataforma tecnológica que permite el desarrollo de intermediarios financieros con tecnología que facilita el cumplimiento de la normatividad aplicable al sector y genera valor en la operación de los usuarios. Dentro de los servicios que la PTB proporciona destaca la infraestructura y operación del Temenos Core Banking (TCB). Al 31 de agosto de 2012, se encuentran incorporadas en TCB, 91 intermediarios. PREMIOS Y RECONOCIMI ENTOS The Computerworld Honors Program 2012. Ganador en categoría de Innovación. Organización de las Naciones Unidas, ONU. Segundo lugar Premio al Servicio Público 2012. Programa de Corresponsales Bancarios y distribución electrónica de programas gubernamentales.

PRODUCTOS Y SERVICIOS
Con el objeto de promover el hábito del ahorro entre la población, BANSEFI ofrece al público en general planes de ahorro accesibles y de fácil operación.

Cada uno de estos planes busca satisfacer las diferentes necesidades de ahorro de los y las clientes ofreciendo grandes ventajas como: disponibilidad inmediata de los recursos, plazos flexibles, las mejores tasas de interés del mercado y participación en sorteos. Más adelante se detallaran todas las opciones que ofrece. PERSONAS En este apartado ofrece cinco divisiones de las cuales se desglosan mas especificas las ofertas como se muestra enseguida. AHORRO Debicuenta. Es una cuenta corriente con tarjeta de débito con o sin intereses. Es ideal para administrar gastos y evitar el uso de efectivo. o Para su apertura se necesita un monto mínimo de apertura (50 pesos en efectivo. ) Se requiere original y copia de identificación oficial vigente con fotografía y de comprobante de domicilio no mayor a tres meses. o Se reciben depósitos subsecuentes desde 30 pesos en efectivo o cheque y se pueden efectuar retiros en cualquier momento desde 50 pesos. o Solo para mayores de edad Nómina básica BANSEFI. Es una cuenta de depósito a la vista con tarjeta de débito asociada como medio de acceso, con objeto de recibir los salarios y demás prestaciones liquidas relativas a la relación laboral, cuyo abono mensual no exceda el importe equivalente a 165 salarios mínimos diarios vigentes en el Distrito Federal. Debicuentan básica. Es una cuenta de depósito a la vista con tarjeta de débito* asociada como medio de acceso. Esta dirigida a personas físicas cuyo abono mensual no exceda el importe equivalente a 165 salarios mínimos diarios vigentes en el Distrito Federal. o -Se requiere mantener un saldo promedio mensual mínimo de $2,000.00 (Dos mil pesos 00/100). Cuentahorro. Es una cuenta de ahorro que permite al cliente disponer de su dinero en cualquier momento. Ideal para hacer frente a imprevistos y administrar gastos. o Para su apertura se necesita un monto mínimo de apertura (50 pesos en efectivo. ) Se requiere original y copia de identificación oficial vigente con fotografía y de comprobante de domicilio no mayor a tres meses. o Se reciben depósitos subsecuentes desde 30 pesos en efectivo o cheque y se pueden efectuar retiros en cualquier momento desde 50 pesos. o Los menores de edad deben ir acompañados de su padre o tutor. Tandahorro. Es una cuenta de ahorro a plazo determinado, con rendimientos al vencimiento. Ideal para programar gastos. Permite planear el ahorro con fin específico al ofrecer diversos plazos y montos de depósito. o Monto mínimo de apertura y depósitos; al momento de abrir la cuenta el cliente elige su plazo de ahorro, que puede ser de 1 a 36 meses y su cuota mensual de 50 pesos en adelante; a mayor plazo de ahorro se obtienen mejores intereses con protección contra la inflación.

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El monto mínimo de apertura es de 50 pesos en efectivo. Se requiere copia de identificación oficial vigente con fotografía y de comprobante de domicilio. Se reciben depósitos subsecuentes desde 50 pesos en efectivo o cheque. Se pueden efectuar retiros únicamente al vencimiento del plazo de ahorro elegido, quedando el saldo disponible sin generar intereses. Los menores de edad deben ir acompañados de su padre o tutor. En caso de personas morales se requiere copia del acta constitutiva, copia del poder e identificación de los representantes. Tiene un beneficio adicional por fallecimiento. El Tandahorro únicamente se puede cancelar al vencimiento del plazo elegido, retirando la totalidad del saldo Cuenta con garantía contra la inflación.

Cuentahorro infantil. Plan de ahorro mensual a plazo, diseñado para que los niños aprendan a ahorrar formalmente. Su objeto es fomentar el hábito del ahorro entre la niñez mexicana, dirigido a menores de 15 años o Monto mínimo de apertura y depósitos; al momento de abrir la cuenta, el menor elige su plazo de ahorro que puede ser de 3 a 12 meses y su cuota mensual de ahorro de 30 pesos en adelante o No se cobran cargos ni comisiones. o El monto mínimo de apertura es de 30 pesos. Se reciben depósitos subsecuentes desde 10 pesos.

AHORRO PREVIO PARA LA VIVIENDA Cuentahorro INFONAVIT. Es un programa de ahorro dirigido a derechohabientes de INFONAVIT con relación laboral vigente, que no tengan la puntuación requerida por el INFONAVIT o bien que deseen aumentar su capacidad de compra. o El interesado acude a la sucursal BANSEFI de su preferencia o con algún desarrollador que participe en el programa y solicita su precalificación, para lo cual proporciona su Número de Seguridad Social (NSS), en la precalificación aparece la capacidad de compra la cual se compone de: el saldo del trabajador en la Subcuenta de Vivienda, el monto máximo de crédito que le otorgará el Instituto y la meta de ahorro que deberá reunir para cumplir con el programa. o El esquema de ahorro le ofrece:  Alcanzar la puntuación mínima establecida para ejercer el crédito.  Prioridad de pago en las Delegaciones de INFONAVIT para ejercer el crédito.  Integrar el enganche y gastos de escrituración.  Atractivos intereses.  Participación en sorteos.  Protección por fallecimiento Ahorra SIF. Es un programa de ahorro dirigido al público en general que no puede comprobar total o parcialmente sus ingresos (meseros, comerciantes, trabajadores independientes, etc.). El plan de ahorro sustituye el requisito de comprobación de ingresos, necesario para obtener un crédito hipotecario.

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o

Personas con ingreso mensual de 5 salarios mínimos en adelante, se puede integrar el ingreso del cónyuge, en su caso. Se deberá acreditar la actividad que desempeña el solicitante ante la SOFOL Hipotecaria. El esquema de ahorro tiene la finalidad de demostrar la capacidad de pago del solicitante, en función de su capacidad de ahorro constante en BANSEFI de acuerdo al plazo de 6, 9 ó 12 meses que determine la Sociedad Hipotecaria Federal. El esquema de ahorro le ofrece:  Sustituir el requisito de comprobación de ingresos.  Integrar el enganche y gastos de escrituración.  Atractivos intereses.  Participación en sorteos.  Protección por fallecimiento.

Cuentahorro CONAVI. Es un programa de ahorro dirigido a personas con ingreso individual integrado igual o menor a 4 veces el salario mínimo general mensual vigente en el DF, o bien, cuyo ingreso familiar integrado sea igual o menor a 5 veces el salario mínimo general mensual vigente en el D.F., que sean consideradas sujeto de crédito de acuerdo a las reglas de operación del Programa de Esquemas de Financiamiento y Subsidio Federal para Vivienda “Ésta es tu Casa”, consistente en otorgar un Subsidio Federal para Vivienda a personas de bajos ingresos en toda la República Mexicana, para adquirir una vivienda nueva o usada, autoconstrucción, mejoramiento de vivienda o adquisición de lote con servicios. o Consiste en facilitar a los solicitantes la integración de la aportación económica que les corresponde “Ahorro Previo” de conformidad con las reglas de operación del Programa “Ésta es tu Casa”. El monto de la aportación fluctúa dependiendo del apoyo solicitado. El plazo para reunir la aportación es de 4 a 12 meses. El programa de ahorro le ofrece:  Reunir el importe de la aportación de manera segura y transparente.  A mayor ahorro, reducir el monto del crédito que se tenga que contratar para adquirir la vivienda, lote o realizar un proyecto de mejora o autoconstrucción.  Atractivos intereses.  Participación en sorteos.  Protección por fallecimiento

Viviendahorro. Es un programa de ahorro dirigido a personas con ingreso familiar mensual menor al equivalente a 3 salarios mínimos vigente en el D.F. (SMVDF) y que califiquen al programa “Tu Casa” de FONHAPO, consistente en obtener un subsidio gubernamental para adquirir, edificar, ampliar o mejorar su vivienda o adquirir un lote con servicios. o El ahorro facilita integrar la aportación requerida al solicitante, para obtener subsidio o crédito, el monto de la aportación fluctúa dependiendo el apoyo solicitado. El plazo para reunir la aportación es entre 6 y 36 meses, el programa de ahorro ofrece:

    SERVICIOS

Atractivos intereses. Participación en sorteos. Protección por fallecimiento. Reunir el importe de la aportación de manera segura y transparente

CODES Promocianales. El Contrato de Comisión Mercantil y Depósito de Títulos en Custodia y Administración o CODE es un documento que puede ser adquirido tanto por personas físicas como morales, con el fin de pagar premios por sorteos, rifas, promociones o concursos. o El plazo de los CODES es indefinido. Su venta mínima es de $5,000 pero no hay límite para su venta máxima. Los CODES tienen una denominación que va desde $1,000 hasta $50,000 y pueden ser nominativos o al portador.

BIDES. Los Billetes de Depósito (BIDES), son documentos para consignar garantías en efectivo a disposición de autoridades judiciales o administrativas federales y locales, que pueden ser adquiridos por personas físicas y morales. o Con el Billete de Depósito (BIDE), se garantizan obligaciones determinadas por diferentes autoridades, para asuntos de: renta, libertad provisional, pensión alimenticia, remates, multas, créditos fiscales, internación de extranjeros en el país, laboral y otros.

REMESAS. El pago de envíos de dinero desde los Estados Unidos o algún otro país. o Directo a México Directo a México es un mecanismo de envío ofrecido por la Reserva Federal de Estados Unidos en conjunto con el Banco de México para realizar envíos desde una cuenta de banco en EU a una cuenta de Banco en México. o Remesas naciones “Dinero en un Tris”. Es la forma rápida y segura de enviar dinero en efectivo desde un punto a otro dentro de la República Mexicana a través de BANSEFI y las entidades de ahorro y crédito popular que forman parte de L@Red de la Gente.

PENSIONISSTE. El Fondo Nacional de Pensiones de los Trabajadores al Servicio del Estado. Es un órgano público, desconcentrado del ISSSTE. De conformidad con la ley, el PENSIONISSSTE tiene el mandato de administrar las cuentas individuales para los trabajadores afiliados al ISSSTE. o PENSIONISSSTE está encargado de administrar un sistema de pensiones, basado en la apertura e inversión de recursos de cuentas individuales para los trabajadores afiliados, los cuales podrán acceder a sus cuentas a través de las ventanillas de la Red de Sucursales de BANSEFI. INVERSIONES Pagaré con Rendimiento Liquidable al Vencimiento (PRLV) Es una inversión a plazo fijo con rendimiento liquidable al vencimiento. Ideal para mantener e incrementar su patrimonio. Permite planear la disponibilidad de su inversión al ofrecer diversos plazos y atractivos intereses. Cuenta con el respaldo del Gobierno Federal.

o

Monto mínimo de apertura desde $10,000.00. Al momento de abrir la cuenta el y la cliente elige el plazo de su inversión, que puede ser de 28, 60, 90, 180 y 360 días; a mayor plazo de inversión se obtienen mejores rendimientos. Se utiliza una cuenta a la vista como cuenta eje para efectuar depósitos o retiros.

CETES DIRECTO El único medio en México que te permite invertir en instrumentos financieros gubernamentales desde 100 pesos, por teléfono o desde tu computadora

EMPRESAS SERVICIOS Codes. El Contrato de Comisión Mercantil y Depósito de Títulos en Custodia y Administración o CODE es un documento que puede ser adquirido tanto por personas físicas como morales, con el fin de pagar premios por sorteos, rifas, promociones o concursos. o El plazo de los CODES es indefinido. Su venta mínima es de $5,000 pero no hay límite para su venta máxima. Los CODES tienen una denominación que va desde $1,000 hasta $50,000 y pueden ser nominativos o al portador.

Bides. Los Billetes de Depósito (BIDES), son documentos para consignar garantías en efectivo a disposición de autoridades judiciales o administrativas federales y locales, que pueden ser adquiridos por personas físicas y morales. o Con el Billete de Depósito (BIDE), se garantizan obligaciones determinadas por diferentes autoridades, para asuntos de: renta, libertad provisional, pensión alimenticia, remates, multas, créditos fiscales, internación de extranjeros en el país, laboral y otros.

Servicios fiduciarios. El Fideicomiso es un instrumento jurídico y financiero muy versátil que permite de una manera flexible el instrumentar diversas operaciones para beneficio de los que lo constituyen o de terceros, con la seguridad de que su administración queda en manos de profesionales en dicho campo. Estos servicios son accesibles para personas físicas, personas morales y para el sector público, siendo que BANSEFI cuenta con la facultad y capacidad legal para actuar como fiduciaria y fideicomisaria en un mismo negocio y ofrece el manejo rentable y seguro de sus inversiones en instrumentos emitidos o manejados por el mismo BANSEFI a tasas competitivas. o Los servicios Fiduciarios que se ofrecen en general, sea para personas morales, o físicas son, adicionalmente de la Comisión Mercantil y el Contrato de Depósito Condicional, en los que BANSEFI actúa en su carácter de comisionista o mandataria y depositaria respectivamente Recepción de pagos. Servicio mediante el cual las ventanillas de la red de sucursales BANSEFI, podrán recibir el pago de servicios diversos como: teléfono, luz,

agua, seguros, contratación de servicios de asistencia, etc., así como, el pago por los créditos otorgados por entidades financieras. Dispersión de Recursos. Entrega de recursos en efectivo por cuenta de un Contratante a sus beneficiarios a través de la Red de Sucursales BANSEFI. El servicio está dirigido a personas morales en general y dependencias u organismos gubernamentales (Contratantes) con la necesidad de entregar recursos monetarios a beneficiarios de manera masiva ya sea en efectivo o con abono a cuenta. Microseguros Empresas. Es un contrato mediante el cual la Aseguradora se obliga a pagar una cantidad de dinero, llamada “Suma Asegurada” a la persona que designe como “beneficiario” en caso de que usted fallezca, a cambio del pago de una cantidad de dinero llamada “prima”

SECTOR DE AHORRO Y CRÉDITO POPULAR (SACP)
APOYOS CON RECURSOS BANCO MUNDIAL Y APOYOS CON RECURSOS FEDERALES BANSEFI ha implementado un conjunto de programas de apoyos temporales en favor de las Sociedades del Sector de Ahorro y Crédito Popular, para que cuenten con los recursos necesarios que les permitan contratar diversos tipos de servicios conforme a lo siguiente: Apoyo para la adopción de la plataforma tecnológica de BANSEFI; Apoyo para la adopción de los productos y servicios financieros de L@ Red de la Gente. Apoyos de asistencia técnica y capacitación para integrantes del Sector de Ahorro y Crédito Popular, a fin de promover su fortalecimiento y su adecuación al marco jurídico aplicable. OTROS SORTEOS PAGO DE SERVICIOS COMISIÓN FEDERAL DE ELECTRICIDAD: recepción de pagos de recibos de CFE en cualquier sucursal de BANSEFI, sin comisión para el usuario. INFONACOT: los usuarios y/o clientes del Instituto Nacional para el Consumo de los Trabajadores (INFONACOT) pueden pagar sus recibos en cualquier sucursal de BANSEFI, sin comisión para el usuario. MEGACABLE: recepción de pagos de recibos de MEGACABLE en cualquier sucursal de BANSEFI, sin comisión para el usuario. Secretaría de Finanzas del Gobierno del Distrito Federal (Gobierno del DF): recepción de pagos por conceptos de tenencia, predial, agua, multas y otros, sin comisión para el usuario.

TELMEX: los usuarios de TELMEX pueden pagar su recibo de TELMEX en cualquier sucursal de BANSEFI, pagando una comisión de $5.00 + IVA, si son cuentahabientes de BANSEFI y de $10.00 + IVA, si no tienen cuenta. TASAS DE INTERÉS. Tasas de interés para Cuentahorro, Debicuenta, Tandahorro y Cuentahorro Infantil IMPUESTO A LOS DEPÓSITOS EN EFECTIVO – IDE. El Impuesto a los Depósitos en Efectivo (IDE), es un impuesto que se aplica a los depósitos en efectivo realizados en cualquier institución bancaria, ya sea por uno o por la suma de varios depósitos cuyo monto en el mes exceda de 15,000 pesos. COMISIONES GANANCIA ANUAL TOTAL – GAT. A su vez, se han diseñado y puesto en marcha proyectos de Educación Financiera que favorecen, por una parte, la inclusión financiera y la participación informada de los socios y, por otra, coadyuvan al uso eficiente de productos y servicios financieros por parte de los integrantes actuales y potenciales del Sector. Entre las acciones desarrolladas durante los primeros ocho meses de 2012 en esta área destacan las siguientes: Formación de capacitadores en Educación Financiera Certificación de Capacitadores: 165 personas. Capacitación vinculada a clientes de Premiahorro: a través de esta capacitación se contempla impartir talleres de educación financiera en las localidades donde residen las/los beneficiarios del Premiahorro. Esta actividad dará inicio en septiembre. Colaboración interinstitucional a través de los Comités de Educación Financiera coordinados por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público y por la Asociación de Bancos de México (ABM). BANSEFI participó en la planeación de actividades a desarrollar en el marco de la Semana Nacional de Educación Financiera a celebrarse durante la primera semana de octubre. Difusión Otro de los servicios que ofrece BANSEFI, es la dispersión electrónica de apoyos gubernamentales, en respuesta al mandato establecido en el Presupuesto de Egresos de la Federación 2011, que señala que los beneficiarios de programas sociales deben recibir sus apoyos en cuentas bancarias al cierre de 2012. El servicio de dispersión electrónica consiste en depositar, por cuenta y orden de distintas instituciones gubernamentales, los recursos monetarios provenientes de apoyos gubernamentales en cuentas de BANSEFI asociadas a tarjetas bancarias diseñadas específicamente para beneficiarios de programas gubernamentales.

PROGRAMA PATMIR: PROGRAMA DE ASISTENCIA TÉCNICA A LAS MICROFINANZAS RURALES
El PATMIR es un programa de asistencia técnica especializada enfocado a la inclusión financiera, sostenible e integral, basada en el ahorro y orientada a la población predominantemente rural, marginada y con escaso acceso a servicios financieros en México, a través de Sociedades de Ahorro y Crédito Popular y Cooperativo sólidas y comprometidas con la regulación. Fue puesto en marcha por la Secretaría de Agricultura, Ganadería, Desarrollo Rural, Pesca y Alimentación (SAGARPA) a partir del año 2001, con el objetivo de fomentar el acceso a servicios financieros integrales, adaptados a la población rural en condiciones de marginación, basado en la captación de ahorro y con apego a la ley. El PATMIR fue transferido al Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros, S.N.C. (BANSEFI) el 1° de noviembre de 2010. En BANSEFI, el Programa tiene el objetivo de maximizar el potencial de inclusión financiera, sustentable, con énfasis en el ahorro voluntario de socios y clientes, adaptada a las necesidades de la población, a través de Sociedades Ahorro y Crédito Popular y Cooperativo (SACPYCS) sólidas y proactivas con la regulación vigente, fundamentalmente entre la población y localidades de baja presencia de servicios financieros. Las SACPYCS se constituyen como los aliados idóneos para el Programa, en tanto operan y fueron creadas en zonas rurales, por lo que conocen los mercados y la población objetivo.

ESTRATEGIA
Adaptabilidad: El PATMIR fue diseñado con la flexibilidad suficiente para permitir que cada uno de los contratos (entre BANSEFI y el Agente Técnico) y las Alianzas (entre los Agentes Técnicos y múltiples Sociedades de Ahorro y Crédito Popular y Cooperativo (SACPYCS)) adecue su estrategia para satisfacer las necesidades específicas del contexto local. Selectividad: El Programa ha sido selectivo en cuanto a la calidad de los Agentes Técnicos y la capacidad y solidez de las SACPYCS participantes, garantizando calidad, compromiso y dinamismo en su implementación. Multi anualidad: Los contratos de asistencia técnica con duración de 3 años permiten desarrollar y consolidar diversas iniciativas, garantizando un acompañamiento de largo plazo y control de calidad continuos en el logro de los objetivos del Programa.

Orientación a resultados: El establecimiento de metas claras y medibles, por cada Alianza, resulta en altos estándares de desempeño y profesionalización. Focalización:

El PATMIR se focaliza, principalmente, en localidades rurales con escaso acceso a servicios financieros formales e integrales, maximizando la ampliación y profundización de cobertura. Sistema contínuo de seguimiento y evaluación: La recopilación continua de información a diferentes niveles (SACPYCS, Agente Técnico, equipo coordinador de BANSEFI, auditores, evaluadores externos) favorece la retroalimentación continua y el mejoramiento sistemático del Programa. Abatimiento de costos: Se posibilitan costos unitarios por persona incluida financieramente más bajos que un modelo de apoyo atomizado, en tanto un solo Agente Técnico atiende un portafolio más amplio de SACPYCS y garantiza calidad en el servicio. Además de que se aprovecha la capacidad instalada de las SACPYCS y el conocimiento de sus mercados, así como los cuadros ya formados. Innovación: Múltiples metodologías y tecnologías son creadas, probadas, adaptadas e implementadas en el Programa, permitiendo ampliar y profundizar la cobertura de las SACPYCS, contribuyendo a su desarrollo y el de sus socios y clientes.

EVOLUCIÓN
En su operación, ha contado con dos fases diferenciadas por la estrategia, aunque ambas tuvieron en común el objetivo de incluir financieramente a la población rural marginada. Como resultado del PATMIR I y II, se logró la incorporación de más de 697 mil personas al uso de servicios financieros formales, en localidades de menos de 15 mil habitantes y municipios clasificados como de alta, muy alta y media marginalidad, de acuerdo al Índice de Marginación del Consejo Nacional de Población (CONAPO).

FASE 1 (2002 – 2007)
En este contexto, la Secretaría de Agricultura, Ganadería, Desarrollo Rural, Pesca y Alimentación (SAGARPA) puso en marcha el Proyecto Regional de Asistencia Técnica al Micro financiamiento Rural (PATMIR) a partir del año 2001 con el objetivo de fomentar el acceso a servicios financieros integrales, adaptados a la población rural en condiciones de marginación, basados en la captación de ahorro y apegados a la Ley de Ahorro y Crédito Popular (LACP). La intervención del gobierno a través del PATMIR se basó en el supuesto de que la inclusión financiera de la población rural marginada no sucedería de manera espontánea en el corto—ni aún en el mediano—plazo. Asimismo, existía la convicción de que dicha inclusión era tanto deseable como posible en el marco de la estrategia nacional de desarrollo y alivio a la pobreza. A raíz de esto, se establecieron los incentivos necesarios para promover de manera inmediata y sostenible la inclusión financiera de la población rural marginada. El PATMIR I operó a través de estrategias regionales integrales, que serían coordinadas e implementadas por firmas especializadas en servicios financieros en cada una de las regiones participantes en el proyecto piloto por su nivel de marginalidad y escasez de servicios financieros. Las firmas fueron seleccionadas a través de una licitación, siguiendo un riguroso proceso de evaluación que se abrió a la participación de diversas empresas

nacionales e internacionales y tomó en cuenta aspectos técnicos y financieros para la adjudicación. Dicho procedimiento garantizó competitividad, así como la mejor calidad y precio en los servicios. La estrategia comprendió asistencia técnica especializada y capacitación, así como insumos puntuales para equipamiento y operación, con una estricta orientación a resultados. Dichos apoyos iban dirigidos a promover la ampliación y profundización de la inclusión financiera en zonas rurales marginadas con un enfoque de demanda, tomando en cuenta las realidades y potenciando las capacidades actuales de la oferta disponible para lograr que los servicios sean plenamente accesibles y seguros y puedan ser aprovechados por la población rural en general. El PATMIR I constó de siete proyectos regionales que abarcaron 10 estados de la República (Chiapas-Tabasco, región huasteca (potosina, hidalguense y veracruzana), Guerrero, Michoacán, Oaxaca, Puebla-Tlaxcala), cada uno dirigido por un proveedor de servicios internacional. Cada proyecto regional tuvo su enfoque y filosofía de trabajo, pero todos se abocaron a lograr el mismo fin a través de diversos modelos y metodologías adaptados al contexto local. Los contratos tuvieron una visión de mediano y largo plazo, dando al proveedor de servicios de 3 a 5 años para poner en marcha y consolidar las iniciativas de asistencia técnica y capacitación con un claro enfoque a resultados. Al cierre de los 7 proyectos regionales en 2007, el proyecto apoyaba a 33 intermediarios financieros con una red de 193 sucursales, que atendió a más de 267,000 usuarios, de los cuales, 194,000 fueron usuarios nuevos (sin previo acceso a servicios). Cabe destacar que la meta total del proyecto fue rebasada en un 24%. Meta de usuarios PATMIR 1 por proyecto regional Proyecto Chiapas Huasteca Veracruz Guerrero Oaxaca Michoacán Puebla Total Meta 24,530 15,450 43,756 20,200 21,673 29,965 19,280 174,854 Logro 25,287 15,670 44,882 20,795 25,324 38,791 23,381 194,130

FASE 2 (2008 – 2011)
En su segunda fase (2008-2011), el PATMIR recogió los aprendizajes, las experiencias y los logros del PATMIR I y maximizó el potencial de expansión sostenible de intermediarios financieros sólidos y proactivos con la regulación —para garantizar seguridad y calidad en los servicios—en zonas rurales marginadas de todo el país bajo el mismo precepto de competitividad, profesionalismo y orientación a resultados que la fase anterior. Las zonas rurales marginadas consideradas fueron localidades menores o iguales a 15,000 habitantes, según el II Conteo de Población y Vivienda 2005 del INEGI, en municipios de muy alta, alta y media marginalidad, de acuerdo al Índice de Marginación de CONAPO. La estrategia del PATMIR II consistió en la conformación de diversas Alianzas-Contrato, seleccionadas nuevamente a través de un procedimiento de licitación y evaluación

rigurosa. Dicha estrategia fue diseñada para promover la amplia participación de intermediarios financieros cooperativos con trayectoria sólida y compromiso, en alianza con una firma especializada elegida por su experiencia y precio competitivo, en consecución de una meta específica de inclusión financiera de nuevos usuarios. El PATMIR II (2008-2011) tuvo una meta global de inclusión financiera de 477,250 individuos. Bajo esta estrategia, los intermediarios financieros participantes proporcionan la estructura en la cual se anida el crecimiento de la nueva membresía, lo cual redunda en el cumplimiento de su doble objetivo “social–empresarial”. Por su naturaleza, las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Crédito Popular (SCAPS) constituyen un excelente aliado por su proximidad a la población objetivo y por contemplar en su misión principios de cooperación y beneficio social, además de la eficiencia financiera. La tarea de los proveedores de servicios, por su parte, es la de proporcionar asesoría y capacitación de calidad en metodologías y tecnologías de bajo costo para permitir una eficiente expansión hacia el mercado objetivo con productos adecuados. En este proceso, las firmas y los intermediarios deben cuidar de manera conjunta que el crecimiento se dé al interior de las instituciones con prudencia y orden—sin poner en riesgo su estabilidad—, así como con calidad y eficiencia, para permitir la permanencia de los servicios en el tiempo. Para culminar la segunda fase, en noviembre de 2010, el PATMIR fue transferido de la SAGARPA al Banco de Ahorro Nacional y Servicios Financieros, S.N.C. (BANSEFI) y se transformó en programa. La transferencia del PATMIR obedeció a una estrategia de incrementar y concentrar los programas de fomento a la inclusión financiera, específicamente, los basados en el ahorro, precisamente en la institución del gobierno federal especializada en esta misión, BANSEFI. A junio de 2011, se logró incorporar, a través del PATMIR, a 504,022 socios, rebasando la meta por 5.6%. La atención se hizo a través de 122 intermediarios financieros (IFs) cooperativos que operaron con 740 puntos de acceso (PAs). Esta red de puntos de PAs les permitió dar servicio a personas de 22,219 localidades distribuidas en 1,693 municipios de 27 estados.

El Programa ha buscado demostrar con hechos que la población rural marginada constituye una oportunidad real de mercado y que los servicios financieros integrales son sumamente importantes para los hogares de bajos ingresos porque favorecen la estabilización del consumo en el tiempo; permiten la acumulación e inversión de activos;

y contribuyen a disminuir la vulnerabilidad, lo cual redunda en un mejoramiento de la calidad de vida.

FASE 3 (2012 – 2014)
Tiene una meta global de inclusión financiera de, por lo menos, 825 mil nuevos socios o clientes, primordialmente rurales y con escaso acceso a servicios financieros integrales. Apuntando a la atención de grupos vulnerables, la mitad de la meta corresponderá a mujeres, más del 10% a indígenas y 15% a socios y clientes atendidos por canales y tecnologías de bajo costo. Los objetivos y alcances del Programa se han visto incrementados para la tercera etapa, a ejecutarse en un periodo de tres años, estimándose más de 700 puntos de acceso habilitados con presencia en más de 20 mil localidades del país. Al menos el 60% de la meta provendrá de localidades menores o iguales a 2,500 mil habitantes, según el II Conteo de Población y Vivienda 2005 del INEGI, independientemente de su grado de marginación, y de localidades entre 2,501 a 15,000 habitantes con grado de marginación muy alta, alta y media, de acuerdo al Índice de Marginación de CONAPO. El resto de la meta podrá provenir de localidades menores o iguales a 50,000 habitantes, al margen de su grado de marginación, y de localidades entre 50,001 y 100,000 habitantes en los estados del sur y sureste del país, excluyendo a las de muy baja marginación. Lo que se busca es incrementar la cobertura en este tipo de mercados, a través del estímulo de la oferta con apoyos para atraer a la demanda. El modelo de expansión, a través del establecimiento de Alianzas-Contrato estratégicas entre Agentes Técnicos y SACPYCS, tiene múltiples ventajas: Se atraen las innovaciones y mejores prácticas disponibles a nivel nacional e internacional. Se propicia abatimiento de costos de transacción mediante el uso de metodologías ligeras en costo (desde micro-sucursales hasta banca electrónica sin sucursal física) en el marco de la legislación aplicable. Se aprovecha la capacidad instalada de la SACPYC y el conocimiento de sus mercados, así como los cuadros ya formados. Se posibilitan costos unitarios más bajos por persona incluida financieramente, que un modelo de apoyo atomizado, pues un solo Agente Técnico atiende un portafolio más amplio de SACPYCS y garantiza calidad en el servicio. Se maximiza la ampliación y profundización de cobertura. Se logra mayor agilidad, eficiencia y eficacia en la operación y desembolso de recursos de apoyo, así como en la supervisión. Se genera una visión panorámica y competitiva. Se consolida la oferta (en contratos incluyentes), logrando economías de escala. La asistencia técnica y los Apoyos a Costos Incrementales de Expansión (ACIE) entran dentro del mismo paquete para evitar retrasos en desembolsos y pérdida de eficiencia. Se diseñan “trajes a la medida” de expansión de las SACPYCS y sus contextos específicos dentro de cada Alianza.

Se hace innecesaria la elaboración de costosos estudios regionales previos, ya que los estudios de mercado los realizarán las SACPYCS participantes en mercados que ya conocen. El PATMIR basa su accionar en el ahorro, lo cual representa un reto. Por medio de la asesoría del Agente Técnico, se logra que las Sociedades adapten y ofrezcan los servicios y productos, de manera que hagan rentable su posicionamiento en el volumen de negocio futuro de la SACPYC. Complementariamente, en esta fase, se reconocen a socios y clientes que, además del ahorro, hacen uso de otros servicios financieros como créditos, seguros y remesas, con el objetivo de impulsar una inclusión financiera integral. Con las metas de la tercera fase, el PATMIR contribuirá al Plan Estratégico 2009-2012 de BANSEFI, al incrementar la presencia del Sector a través de sus servicios entre la población, impulsar su fortalecimiento y propiciar sinergias con los programas del Banco. En la medida que se visualice al Sector como un aliado estratégico y este aliado sea fuerte y competitivo, las oportunidades de cooperación y de negocio podrán incrementarse.

PROGRAMA L@RED DE LA GENTE
L@Red de la Gente fue creado con la finalidad de llegar a los sectores de la población que más lo necesitan, ofreciendo de forma rápida, eficiente y con un trato amable, una gran cantidad de servicios financieros. Por eso L@Red de la gente es parte de una alianza comercial entre las sociedades de Ahorro y Crédito Popular (Cajas de Ahorro, cooperativas, Sociedades Financieras Populares) y el Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros (BANSEFI) que tiene como fin ofrecer a la población una amplia gama de servicios financieros en forma rápida y eficiente con la firme intención de llegar a las regiones de más difícil acceso en el país, ofreciendo estos servicios a las personas que más lo requieren, logrando así que todos los mexicanos sean incorporados al sistema financiero nacional y aprovechen las ventajas que dichos servicios les ofrecen. Siendo la primera red financiera en México, a través de sus más de 2,391 sucursales en toda la República Mexicana, en L@Red de la Gente brinda servicios financieros integrales para que todos los mexicanos puedan enviar y recibir dinero, realizar pagos de servicios, abrir cuentas de ahorros y obtener préstamos, entre muchos más. L@Red de la Gente es para todos, mujeres y hombres de cualquier edad que tienen necesidades y el derecho de contar con servicios financieros adecuados a sus necesidades, sin importar si viven en una ciudad grande o pequeña, o si tienen o no mucho dinero. L@Red de la Gente es una alianza comercial entre 286 sociedades de Ahorro y Crédito Popular (Cajas de Ahorro, Cooperativas, Sociedades Financieras Populares) y el Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros (BANSEFI) que tiene como fin ofrecer a la población una amplia gama de servicios financieros en forma rápida y eficiente a la población que los utiliza, con la firme intención de llegar a las regiones de difícil acceso en el país, ofreciendo estos servicios a las personas que más lo requieren.

Actualmente en L@Red de la Gente participa 287 organizaciones (entre Sociedades de Ahorro y Crédito Popular y BANSEFI) las cuales representan 2,391 sucursales en más de 984 municipios, ubicadas en todo el territorio nacional.

SERVICIOS

Remesas Internacionales Es el servicio de pagos de remesas o envíos de dinero que mandan los migrantes que radican en los Estados Unidos a sus familiares en México. L@Red de la Gente mantiene relaciones con múltiples remesadoras e instituciones financieras en los estados unidos. Esto permite ofrecer a los usuarios un servicio más eficiente y sin cobro de comisiones adicionales, condicionantes u obligaciones de compra alguna. La mejor calidad en servicio y un ahorro entre 60 y 80 pesos en comparación con otras empresas al momento de cobrar su envío Remesas Nacionales Este servicio permite que cualquier persona pueda enviar y recibir dinero dentro de la República Mexicana. Por la extensa región geográfica que abarca nuestro país y las necesidades de la gente por enviar y/o cobrar envíos de dinero a familiares en la República Mexicana, L@Red de la gente ofrece a sus usuarios una gran cantidad de puntos de atención por medio de sus socios, con costos menores a los de los competidores. Este servicio es únicamente entre operadores integrantes de L@Red de la Gente. Transferencias Cuenta a Cuenta A través de un mecanismo creado entre el Banco de México y la Reserva Federal de E.U., L@Red de la Gente ofrece el servicio de transferencias de dinero de cuentas desde Estados Unidos directamente a los representantes de nuestra Red. Esto permite ofrecer una significativa reducción de costos frente a la remesa tradicional brindando mayor seguridad a los usuarios en sus transferencias monetarias. Son cuentas creadas en L@Red de la Gente. El costo es muy accesible para el generador del envío y el beneficiario NO paga ninguna comisión por recibir el dinero. El depósito es en pesos mexicanos, no en dólares. Recepción de Pagos a Cuenta de Terceros Con este servicio puedes realizar diversos pagos, como el servicio telefónico, haciendo más eficientes y seguras las transacciones. Este servicio ofrece mayor seguridad ya que se pueden realizar pagos en un solo lugar y en la misma localidad. MicroSeguros Es un servicio cuyo objetivo es resolver las necesidades económicas básicas generadas por gastos funerarios, permitiendo a la familia adaptarse a su nueva situación económica y contar con un digno sustento. Es muy sencillo de contratar, únicamente presentando identificación oficial y llenar un documento, no se requiere de examen médico, primas

accesibles de entre $75 y $375 pesos y recibiendo sumas aseguradas desde $15,000 hasta $75,000. Puede ser contratado por personas desde 18 hasta 65 años, sin importar ocupación o lugar de residencia.ecepción de Pagos a Cuenta de Terceros

UTILIDAD SOCIAL DE L@RED DE LA GENTE
Constituye una alternativa eficiente para acercar servicios financieros a sectores de la población excluidos del sistema financiero formal (26% de la PEA). Genera riqueza local a través del aumento en el ahorro, financiamiento, principalmente para actividades productivas, y otros servicios financieros que mejoran la calidad de vida de los usuarios. Mejora condiciones de acceso y tarifas a los usuarios de servicios financieros. Crea sinergias, aumentando la oferta de servicios y, consecuente, generando ingresos adicionales a las sociedades de ahorro y crédito popular. Promueve economías de escala para los intermediarios financieros, estimulando su crecimiento. Fomenta mayor penetración en la diversidad geográfica del país.

BENEFICIOS A LO LARGO DE LA CADENA DE VALOR:
Entre los proveedores: el acceso a puntos de distribución para atender sus poblaciones objetivo. Entre los intermediarios financieros no bancarios: el acceso a una gama de productos que permitan la generación de ingresos adicionales por la intermediación y atención a nuevos nichos de clientes. Entre los usuarios finales de los servicios financieros del sector y segmentos poblacionales desprovistos de servicios financieros formales: el acceso a servicios financieros integrales que fortalezcan su bienestar social y económico, en apoyo al desarrollo local y regional.

BANJERCITO
El Banco Nacional del Ejército, Fuerza Aérea y Armada tiene como mandato proporcionar servicios financieros propios de la banca tradicional, como son créditos al consumo o para la adquisición de vivienda, a los miembros de las fuerzas armadas de nuestro país. El 15 de Julio de 1947 inició operaciones el Banco Nacional del Ejército, Fuerza Aérea y Armada, bajo la figura jurídica de una Sociedad Anónima de Capital Variable. El Banco ha evolucionado a la par del desarrollo experimentado por el Sistema Financiero Mexicano y actualmente se organiza bajo la figura de las denominadas Sociedades Nacionales de Crédito, Instituciones de Banca de

Desarrollo que forman parte de la Administración Pública Federal, pero mantienen personalidad jurídica y patrimonio propios. El Banco Nacional del Ejército, Fuerza Aérea y Armada S.N.C., se posiciona en el punto estratégico avanzando a paso firme para brindar a sus clientes un servicio eficiente, seguro y práctico, manteniéndose de esta manera siempre a la vanguardia.

CULTURA ORGANIZACIONAL MISIÓN
"Proporcionar el servicio de Banca y Crédito a un sector estratégico de la sociedad: los miembros del Ejército, Fuerza Aérea y Armada de México, y al público en general. "

VISIÓN
"Ofrecer a los miembros de las Fuerzas Armadas una Institución sólida desde el punto de vista financiero y operativo, con compromiso y calidad en el servicio, cuyo quehacer logre incrementar su bienestar bajo estrictos criterios de rentabilidad acordes con su ubicación en el Sistema Financiero. "

OBJETIVO
"Alcanzar el máximo de eficiencia en la prestación de nuestros servicios de Banca y Crédito, bajo condiciones de oportunidad, rentabilidad y excelencia en la atención de los clientes. "

VALORES
"Disciplina, Productividad, Honestidad, Servicio, Compromiso y Lealtad. "

PRODUCTOS El Banco Nacional del Ejército, Fuerza Aérea y Armada (Banjercito), como institución de Banca de Desarrollo, otorga apoyos financieros a los miembros del Ejército, Fuerza Aérea y Armada Mexicanos, y algunos de éstos productos se dirigen al público en general: Productos de Captación. o Ahorro o Chequeras o Débito

Productos de Crédito (exclusivo para el Sector Militar) o Préstamos quirografarios.iii o Préstamos ABCD.

o o o o

Tarjetas de Crédito. Préstamos Hipotecarios. Préstamos Hipotecarios con Subsidio. Préstamos Personales.

Asimismo, el Banco ofrece Servicios Financieros (Cheques de Caja, Cheques Certificados, Cheques de Ventanillas, Cajas de Seguridad, etc.) y Servicios Fiduciarios (Fideicomisos, Mandatos y Avalúos). En esta ocasión nos enfocaremos a los préstamos hipotecarios CREDI – CASA Este producto facilita la adquisición de Vivienda (nueva o usada) con mayor facilidad y rapidez. Dirigido a personal militar activo Con grado de Generales, Jefes y Oficiales y sus equivalentes en la Armada. (Aplican condiciones de antigüedad). Para contar con la apertura del crédito, deber contar con una cuenta de cheques Banjercito.

REQUISITOS Y MODALIDADES Relativo al Solicitante: Solicitud de Crédito Hipotecario (original). Autorización de consulta en el Buró de Crédito (original). Certificado de Percepciones y Deducciones (original). Comprobante de Domicilio del cliente (1 copia). Identificación oficial vigente (1 copia). Acta de nacimiento (1 copia). Acta de matrimonio (en su caso, 1 copia). Solicitud de avaluó bancario (original). Convenio de sesión de derechos del SECORE (original). Carta de autorización para cargar a la cuenta de cheques.

Relativo al inmueble: Título de propiedad inscrito en el Registro Público de la Propiedad (R.P.P.) a nombre del vendedor (4 copias). Certificado de libertad de gravamen actualizado (original y 2 copias). Constitución de régimen de propiedad en condominio, en su caso (4 copias). Contrato privado o promesa de compra-venta (1 copia). Boleta predial pagada de los dos últimos años (4 copias). Boleta de agua pagada de los dos últimos años (4 copias). Planos arquitectónicos (2 copias). Alineamiento y número oficial, sólo para vivienda nueva (4 copias). Licencia de construcción y aviso de terminación de obra sólo para vivienda nueva (4 copias).

Relativo al vendedor: Acta de nacimiento (3 copias). Acta de matrimonio, si procede (3 copias). Identificación oficial con fotografía del vendedor y en su caso del cónyuge (3 copias). Comprobante de domicilio actual (3 copias). Registro Federal de Contribuyentes, sólo para personas físicas con actividad empresarial (3 copias). Forma migratoria (FM2) vigente o carta de naturalización o declaración de inmigración, sólo para extranjeros (4 copias).

Persona Moral: Acta constitutiva de la empresa, y sus reformas (1 copia). Poder notarial del apoderado legal, con facultades para actos de administración y dominio, inscrito en el registro público de la propiedad (1 copia) Comprobante de domicilio de la empresa (1 copia). Identificación oficial y vigente con fotografía del apoderado legal (1 copia).

BENEFICIOS Financiamiento hasta el 100% del valor según avalúo del inmueble a adquirir. Plazo de pago 1 a 20 años, para que usted elija el que más le convenga. Los montos del crédito se ajustan a la capacidad de pago y antigüedad del solicitante. Pagos fijos iguales durante todo el plazo del crédito, a través de descuento vía nómina. Facilidad para realizar prepagos sin penalización. Además, se podrán realizar pagos en ventanilla con efectivo o cheques salvo buen cobro, mediante órdenes de transferencias de fondos y con domiciliaciones interbancarias.

CRÉDITO DE LIQUIDEZ CON GARANTÍA HIPOTECARIA Es un crédito simple con Garantía Hipotecaria, diseñado para quien necesita liquidez y cuenta con alguna vivienda para hipotecar con Banjercito. Dirigido a Personal militar en activo que ostente el grado de Capitán 2º hasta Generales y su equivalente en la Armada. Requisitos Documentación del solicitante: Documentación de crédito de liquidez con garantía hipotecaria (crédito Hipotecario). Original.

Autorización de consulta al buro de crédito. Original. Comprobante de domicilio. Una copia. Identificación oficial vigente. Una copia. Acta de nacimiento. Una copia. Acta de matrimonio. Una copia. En sociedad de bienes identificación oficial vigente del cónyuge. Solicitud de Avalúo. Convenio de sesión de derechos del SECORE. Original. Carta autorización para cargar a cuenta de cheques. Certificado de percepciones y deducciones.

Documentación del inmueble: Título de propiedad inscrito en el Registro Público de la Propiedad (R.P.P) a nombre del militar solicitante. (4 copias). Certificado de libertad de gravamen. (2 copias). En su caso, constitución de régimen de propiedad en condominio. (4 copias). Boleta de predial pagada de los últimos 6 meses (4 copias). Boleta de agua pagada de los últimos 6 meses. (4 copias). Planos arquitectónicos. Alineamiento y número oficial. Licencia de construcción y aviso de terminación de obra. Carta donde asigna el notario público encargado de llevar a cabo trámite de escrituración. Este crédito se puede realizar en cualquier sucursal Banjercito a nivel nacional. La apertura y manejo de este crédito es en moneda nacional. Es requisito indispensable la realización de un avaluó Bancario del buen que se ofrece de garantías, mismo que deberán llevarse a cabo a través de un perito autorizado por Banjercito (con costo del 2.5 al millar) cargo al solicitante. BENEFICIOS Sin necesidad de aval. Plazo de crédito de 1 a 10 años a su elección. Respuesta oportuna a la solicitud del crédito. Financiamiento a tasa fija anual en pesos. Pagos fijos iguales durante todo el plazo del crédito a través de descuento por nómina. Pagos quincenales fijos durante el servicio activo del militar y pagos mensuales fijos al pasar a retiro con una tabla de amortizaciones que asegura una significativa. Contratación de seguros de vida por el saldo insoluto del crédito durante su vigencia y daños por el valor del avaluó del inmueble en garantía. Además, se podrán realizar pagos en ventanilla con efectivo o cheques salvo buen cobro, mediante órdenes de transferencia de fondos y con domiciliaciones interbancarias. VIVIENDA FÁCIL 2

Es un crédito destinado para la adquisición de vivienda nueva o usada con un valor máximo de avalúo de $437,706.19 en M.N. Dirigido a Personal militar en activo de Clases, Tropa y su equivalente en la Armada, siempre y cuando tengan una antigüedad mínima de seis años en el Ejército o Armada, así como Subtenientes y Tenientes y su equivalente en la Armada REQUISITOS Documentación del solicitante: Formato de Solicitud de crédito. Identificación oficial vigente con fotografía. Comprobante de domicilio vigente. Certificado de servicio (expedido por la Secretaria de Defensa o por la Secretaria de Marina en su caso). Formato de solicitud de Subsidio Federal. Acta de matrimonio del cliente o Cédula de filiación del ISSFAM de concubina del cliente. Identificación oficial vigente del cónyuge (en su caso).

Documentación del vendedor: Identificación oficial vigente con fotografía del vendedor o representante legal. Acta de matrimonio del vendedor (en su caso). Identificación oficial vigente del cónyuge del vendedor (en su caso). Documentación del inmueble: Carta designación de notario. Título de propiedad inscrito en el Registro Público de la Propiedad. Certificado de libertad de gravamen actualizado. Avalúo elaborado por Unidad de Valuación con registro ante la Secretaría de Hacienda y Crédito Público o solicitud de avalúo BENEFICIOS Adquiera su casa con un crédito de hasta $437,706.19 indistintamente si es Soldado, Cabo, Sargento 2/o., Sargento 1/o., Subteniente o Teniente y con un otorgamiento de subsidio del Gobierno Federal hasta por $60,634.62 para el caso de vivienda usada y el monto establecido para vivienda nueva es de $62,529.45 Financiamiento al 100% del valor de la vivienda. Dejará de pagar el costo de la póliza del seguro o garantía del crédito, ya que será cubierto al 100% con un subsidio adicional. El crédito se ajustará a su capacidad de endeudamiento. Pagos fijos. Podrá adquirir una vivienda con valor de avalúo de hasta $437,706.19 El monto del crédito podrá incrementarse con base en la capacidad de pago del solicitante. Usted podrá realizar aportaciones a su crédito para obtener una vivienda de mayor valor.

Desde la contratación del crédito la forma de pago se realizará mediante descuentos vía nómina. Además, se podrá realizar el pago en ventanilla con efectivo o cheques salvo buen cobro, mediante las órdenes de transferencias de fondos y con domiciliaciones interbancarias. VIVIENDA FÁCIL 3 Es un crédito destinado para la adquisición de vivienda nueva o usada con un valor máximo de avalúo de $437,706.19 en moneda nacional. Dirigido a Personal militar y naval en situación de retiro con ingresos mensuales de hasta 5 veces el salario mínimo general vigente mensual en el Distrito Federal ($9,474.16).

REQUISITOS Y MODALIDADES Requisitos para pre autorización. Formato de solicitud del crédito. Identificación oficial vigente con fotografía del cliente. Identificación oficial vigente con fotografía del obligado solidario del cliente. Recibo de nómina Requisitos para la apertura del crédito. Documentación del solicitante: Formato de solicitud del crédito. Identificación oficial vigente con fotografía. Comprobante de domicilio vigente. Certificado de servicio. Formato de solicitud de subsidio Federal. Acta de matrimonio del cliente (en su caso) o Cédula de filiación del ISSFAM de concubina del cliente. Identificación Oficial Vigente Cónyuge (en su caso). Documentación del vendedor. Identificación oficial vigente con fotografía del vendedor o representante legal. Acta de matrimonio del vendedor (en su caso). Identificación oficial vigente del cónyuge del vendedor (en su caso). Documentación del inmueble: Carta designación de notario. Título de propiedad inscrito en el Registro Público de la Propiedad a nombre del militar solicitante. Avaluó elaborado por Unidad de Valuación con registro ante Sociedad Hipotecaria Federal o solicitud de avalúo. Certificado de libertad de gravamen actualizado. En su caso, constitución de Régimen de Propiedad en Condominio.

Licencia de Construcción y Aviso de terminación de obra (vivienda nueva). BENEFICIOS Adquiera su casa con un crédito de hasta $350,000.00 indistintamente si es Sargento 1°, Sargento 2°, Soldado y sus equivalentes en la Armada, con otorgamiento de subsidio del gobierno federal hasta por $60,634.62 para el caso de vivienda usada y el monto establecido para vivienda nueva es de $62,529.45 Pagos fijos. El financiamiento incluye los gastos de origen El crédito se ajustará a su capacidad de pago, con la oportunidad de incrementarse. El Sueldo máximo para tener derecho al producto es de 5 veces el salario mínimo general vigente mensual en el Distrito Federal. Desde la contratación del crédito la toma de pago se realizara mediante descuento vía nómina. Además, se podrá realizar pago en ventilla con efectivo o cheques salvo buen cobro, mediante las órdenes de transferencias de fondos y con domiciliaciones interbancarias. CREDI-CASA RETIRADOS Este crédito para personal en situación de retiro se encuentra destinado para la adquisición de vivienda nueva o usada con la posibilidad de que usted adquiera una vivienda con un valor superior a otros esquemas de financiamiento para vivienda bajo dichas condiciones. Dirigido a Personal militar y naval en situación de retiro con grados de Generales, Jefes y Oficiales o equivalentes en la Armada con ingresos mensuales superiores a 5 veces el salario mínimo vigente en el Distrito Federal ($9,092.64).

REQUISITOS Y MODALIDADES Solicitud del crédito. Identificación oficial vigente con fotografía del cliente. Comprobante de domicilio vigente del cliente y del obligado solidario (en su caso) Edad máxima para solicitar el crédito 70 años. En caso de que el solicitante cuenta con menos de 65 años de edad podrá elegir entre contratar un seguro de vida o contar con un obligado solidario de crédito. La apertura y manejo de este crédito es en moneda nacional. Este crédito se puede realizar en cualquier sucursal Banjercito a nivel nacional.

BENEFICIOS Pagos fijos. El financiamiento incluye los gastos de originación (escrituración y comisión por apertura). El crédito se ajustará a su capacidad de pago. Enganche Fijo.

Dependiendo del grado podrán obtener crédito hasta por $974,000 y adquirir una vivienda con un valor de hasta un $1’079,000. El monto del crédito podrá incrementarse con base en la capacidad de pago del solicitante. Desde la contratación del crédito se pagaran mediante descuentos vía nómina. Además, se podrán realizar pagos en ventanilla con efectivo o cheques salvo buen cobro, mediante órdenes de transferencias de fondos y con domiciliaciones interbancarias. Este Programa permite fomentar la inversión de mediano y largo plazo en activos productivos, al establecer los términos y condiciones para potenciar y fortalecer la viabilidad crediticia y financiera de los proyectos productivos, a través del crédito refaccionario, simple o cuenta corriente, los recursos de apoyos y las aportaciones de los productores. Objetivo El Programa tiene como objetivo potenciar con financiamiento los recursos otorgados a los productores rurales a través de los diversos Programas de Apoyo del Gobierno Federal, los Gobiernos Estatales y Municipales, y de la propia Financiera Rural, así como las aportaciones de los productores.

HECHOS Y RESULTADOS

Al tercer trimestre de 2010, el saldo del crédito total de la Banca de Desarrollo a sus sectores de atención, es decir, los sectores privado y social, así como los gobiernos estatales y municipales, ascendió a 658 mil millones de pesos. Dicho monto es 323 mil millones de pesos, mayor que el de diciembre de 2006, lo que representa un crecimiento real del 68%.

En esta administración, también se ha incrementado la cartera de la Banca de Desarrollo como porcentaje de la cartera de la banca privada (a los mismos sectores que atiende la Banca de Desarrollo: rural, industrial, vivienda, de servicios e infraestructura) pasando de representar el 45% al cierre de 2006 a representar el 51% en septiembre de 2010. Ello se ha dado como parte de la política de complementariedad de la Banca de Desarrollo con el sector privado financiero. Dicha proporción alcanzó un nivel máximo de 53% en diciembre de 2009 después de que la Banca de Desarrollo desempeñó un rol contracíclico ante la disminución del financiamiento del sector privado.

La Banca de Desarrollo busca llegar a su población objetivo a través de los Intermediarios Financieros Privados (IFP) ya sea con fondeo o garantías. Al mes de septiembre 2010, la Banca de Fomento mantiene operación con 479 IFP.

Se ha buscando incrementar la coordinación con los Intermediarios Financieros No Bancarios (IFNB´s) que tengan la capacidad de atender a su población objetivo, y que por ende sean vehículos propicios para hacerles llegar financiamiento.

LI S T A DE I N TE RM E DI AR I O S FI N AN CI E R O S P RI V AD O S Y N O B AN C ARI O S

INTERMEDIARIOS FINANCIEROS PRIVADOS Almacenes Generales de Depósito. Arrendadoras Financieras. Casas de Bolsa Casas de Cambio Empresas de Factoraje Financiero Instituciones de Fianzas Instituciones de Seguros Sociedades Controladoras de Grupos Financieros Sociedades de Ahorro y Préstamo Sociedades de Inversión Sociedades financieras de objeto limitado. Uniones de Crédito

INTERMEDIARIOS FINANCIEROS NO BANCARIOS Fideicomisos Instituidos en Relación con la Agricultura Fondo de Garantía y Fomento para las Actividades Pesqueras Fondo Especial de Asistencia Técnica y Garantía para Créditos Agropecuarios Fondo Especial para Financiamientos Agropecuarios Fondo de Garantía y Fomento para la Agricultura, Ganadería y Avicultura Fondo de Capitalización e Inversión del Sector Rural Fideicomiso Liquidador de Instituciones y Organizaciones Auxiliares de Crédito Fideicomiso Fondo Nacional de Habitaciones Populares Fondo de Fomento y Garantía para el Consumo de los Trabajadores Fondo Nacional de Fomento al Turismo

FINANCIAMIENTO AL SECTOR TURISTICO
Objetivo Fomentar el desarrollo y fortalecimiento de la industria turística nacional vinculada al medio rural, a través del financiamiento de proyectos rentables que generen empleos y fomenten el desarrollo en zonas rurales. Montos El monto máximo en cualquier momento para este Programa es de 1,000 millones de pesos. Financiera Rural aporta hasta el 80% del monto del proyecto. Plazos La formalización de los financiamientos se establecerá de acuerdo al destino de los mismos: a) Gastos de operación: En estos casos, el plazo de disposición será de hasta dos años. b) Inversión, construcción de inmuebles nuevos y/o ampliación: el plazo máximo será hasta por 5 años. Garantías En función del destino de los créditos, se solicitarán las siguientes:

a) para gastos de operación: garantías reales b) para inversión: garantía natural c) para construcción de inmuebles nuevos y/o ampliación: garantía hipotecaria.
Elegibilidad Para determinar la elegibilidad de la solicitud, la financiera, o la persona que esta designe, evaluará que el acreditado cumpla con los requerimientos de las autoridades en

la zona de influencia donde se realizará el proyecto, así como los criterios establecidos en el manual de normas y políticas de crédito (mnpc). El estudio de crédito deberá ser acompañado por el estudio de viabilidad técnica del proyecto que realice el especialista que determine la financiera. Excepto para aquellos casos que hayan sido validados por otras dependencias federales del área de competencia (secretaría de turismo – o quien la sustituya-, secretaría del medio ambiente y recursos naturales, etc.) y que dicha validación no tenga más de seis meses de haber sido emitida. F ON AT U R

ANTECEDENTES

El Fondo Nacional de Fomento al Turismo tiene como antecedente la creación, por Decreto Presidencial del 14 de noviembre de 1956, del Fondo de Garantía y Fomento de Turismo (FOGATUR), habiéndose encargado de su manejo a Nacional Financiera, S.A., con el objeto de otorgar créditos para estimular la inversión turística nacional. Por contrato de fideicomiso de fecha 22 de mayo de 1969 y a través de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público y el Banco de México, S.A., se constituyó el Fondo de Promoción e Infraestructura Turística (INFRATUR), cuyos objetivos eran los de promoción y realización de obras de infraestructura, relacionados con el programa diseñado por el Gobierno Federal para el desarrollo de nuevos centros turísticos de importancia y la mejora sustancial de otros que habían mostrado su potencialidad como centros de atracción turística. Con fundamento en la Ley Federal de Fomento al Turismo, publicado en el Diario Oficial de la Federación el 28 de enero de 1974, fue creado el Fondo Nacional de Fomento al Turismo (FONATUR) y formalizado mediante contrato de fideicomiso el día 29 de marzo del mismo año, celebrado entre la Secretaría de Hacienda y Crédito Público en su carácter de Fideicomitente único del Gobierno Federal y Nacional Financiera, S.A., como fiduciaria, fusionándose de esta forma los dos fideicomisos mencionados. De acuerdo a lo establecido en la Ley Orgánica de la Administración Pública Federal, FONATUR forma parte del sector público paraestatal y cuenta con un Comité Técnico, que estudia y aprueba los programas y acciones del Fideicomiso. Por Decreto Presidencial del 22 de febrero de 2001, FONATUR se encuentra bajo la coordinación sectorial de la Secretaría de Turismo y ajusta sus acciones al Plan Nacional de Desarrollo y al Programa Nacional de Turismo.

La Ley Orgánica de la Administración Pública Federal, la Ley Federal de las Entidades Paraestatales y la Ley Federal de Turismo, son los ordenamientos jurídicos principales que regulan a FONATUR.

CULTURA ORGANIZACIONAL MISION
Ser el eje estratégico para el desarrollo de la inversión turística sustentable en México, contribuyendo a la mejora e igualdad social y a la competitividad de Sector Turístico.

VISION
Concretar proyectos de inversiones sustentables en el Sector Turístico, orientados a mejorar la calidad de vida de la población, a la generación de empleos y al pleno desarrollo de su personal en un ambiente libre de discriminación e igualdad entre hombres y mujeres.

PROGRAMA DE ASESORÍA Y CALIFICACIÓN DE PROYECTOS

SERVICIOS DE CALIFICACIÓN
OBJETIVO
Fomentar el desarrollo y fortalecimiento de la industria turística nacional, a través de la promoción de proyectos rentables que generen empleos, capten divisas y fomenten el desarrollo regional. Ofrecemos nuestros servicios a toda persona física o moral que lo requiera. Incentivar la participación de la banca en el otorgamiento de crédito a la empresa turística, reduciendo el riesgo del sector. Facilitar a la empresa turística el acceso al crédito bancario, dando elementos de apoyo de mercado, técnico y financiero que permitan a dichas empresas una presentación del proyecto en forma integral para la gestión de financiamiento. Elegibilidad: Se considerarán elegibles de ser calificados, todos aquellos proyectos relacionados con la actividad turística, que sin importar su ubicación geográfica, cuenten con la información mínima necesaria para su análisis. Tipo de proyecto a calificar: hospedaje, alimentos y bebidas, campos de golf, marinas, campamentos de casas rodantes, agencias de viajes, arrendadoras de vehículos, spa’s o cualquier otro proyecto relacionado con la actividad turística.

Metodología: El criterio de análisis está basado en una metodología de evaluación de proyectos y se complementa con visitas al sitio y revisión de bases de datos de información de mercado, técnica, operativa, económica y financiera. Costo: Dependiendo del monto de inversión del proyecto que se gestiona, la calificación podrá ser gratuita o podrá tener un costo de recuperación. Cuando la inversión total del proyecto sea inferior a 650 mil pesos M.N., la calificación será otorgada de manera gratuita. Si la inversión total del proyecto es superior a 650 mil pesos M.N., la calificación tendrá un costo de recuperación de acuerdo a los siguientes rangos: Inversión del Proyecto Inferior a 650 mil pesos Mayor a 650,000 pesos y hasta 1’300,000 pesos Mayor a 1’300,000 pesos y hasta 13.0 millones de pesos Mayor a 13.0 millones de pesos y hasta 26.0 millones de pesos Mayor a 26.0 millones de pesos y hasta 65.0 millones de pesos Mayor a 65.0 millones de pesos y hasta 130.0 millones de pesos Mayor a 130.0 millones de pesos y hasta 260.0 millones de pesos Mayor a 260.0 millones de pesos y hasta 520.0 millones de pesos Mayor a 520.0 millones de pesos Costo de Recuperación Sin Costo 6,500.00 pesos M.N. + IVA 13,000.00 pesos M.N. + IVA 45,500.00 pesos M.N. + IVA 97,500.00 pesos M.N. + IVA 130,000.00 pesos M.N. + IVA 195,000.00 pesos M.N. + IVA 260,000.00 pesos M.N. + IVA 260,000.00 pesos M.N. más 13,000 pesos M.N. por cada un millón de dólares de inversión adicional + IVA

Contenido 1. Análisis de: Mercado Técnico – Arquitectónico Operativo 2. Estructura financiera 3. Factibilidad económica y financiera del proyecto 4. Evaluación integral del riesgo

5. Calificación FONATUR 6. Resultados Órgano de Autorización: Comité de Calificación de Proyectos integrado por especialistas en mercado, técnico – arquitectónico y financiero, de las diferentes Direcciones Adjuntas de FONATUR. La respuesta se dará en seis semanas, en función del tipo y tamaño del proyecto, siempre y cuando se cuente con toda la información requerida. En caso de declinar el proyecto se darán propuestas alternas de factibilidad. Para gestionar el apoyo, se debe enviar a FONATUR: • Formato del Programa de Calificación • Información mínima necesaria del Programa de Calificación • Solicitud Escrita del Programa de Calificación

ELEMENTOS QUE COMPONEN LA CALIFICACIÓN DEL PROYECTO 1. Análisis cualitativo y cuantitativo, que comprende la revisión de cinco aspectos: • CLUSTER • MERCADO • OPERACIÓN • TÉCNICO • FINANCIERO 2. Escenarios financieros y análisis de costos y tiempos de ejecución del proyecto elaborados por FONATUR: 3. Análisis cuantitativo, basado en un esquema matricial, que pondera el nivel de riesgo del proyecto en cada una de sus fases.

SERVICIOS DE ASESORÍA
OBJETIVO Asesorar en la integración de un proyecto turístico que además de que reúna las características de sustentabilidad, cuente con los elementos técnicos, de mercado y financieros necesarios, de tal forma que pueda ser presentado ante inversionistas u

organismos que quieran aportar capital y participar en proyectos rentables que generen empleos, capten divisas y propicien el desarrollo regional. Elegibilidad: Se considerarán elegibles de ser asesorados, todos aquellos proyectos relacionados con la actividad turística, que sin importar su ubicación geográfica, cuenten al menos con información a nivel conceptual para su análisis. Tipo de proyecto a asesorar: hoteles, haciendas, tiempos compartidos, alimentos y bebidas, balnearios, centros o parques ecoturísticos, campos de golf, marinas, campamentos de casas rodantes, agencias de viajes, transportes turísticos, spa’s o cualquier otro proyecto relacionado con la actividad turística. Metodología: La asesoría está basada en un proceso de análisis del proyecto turístico a nivel conceptual, complementado con información de mercado, técnica, operativa, económica y/o financiera en su caso, con base en la disponibilidad de datos obtenidos de diversas fuentes secundarias de información como: DATATUR, bases de datos de entidades estatales, INEGI, CONAPO, entre otras. Este servicio no contempla la investigación de campo. Costo: Sin costo

ELEMENTOS QUE COMPONEN LA ASESORÍA DEL PROYECTO: Dependiendo del nivel de información con que cuente el proyecto turístico, se realiza un análisis cualitativo y cuantitativo, que puede abarcar entre otros, los siguientes aspectos:

• Cluster • Mercado • Operación • Técnico • Financiero La respuesta se emitirá en seis semanas, en función del tipo y tamaño del proyecto. Para obtener el apoyo de FONATUR, se debe presentar la siguiente información: • Solicitud de Asesoría (pdf) • Información mínima necesaria del Programa de Asesoría • Solicitud Escrita del Programa de Asesoría - Descripción del proyecto - Inversión estimada. - Comentarios de mercado

PROGRAMA DE ASISTENCIA TECNICA A ESTADOS Y MUNICIPIOS

OBJETIVO En sus 35 años de operación, el Fondo Nacional de Fomento al Turismo ha acumulado una gran experiencia en materia de planeación turística; es por ello que a través de este Programa, asesora a gobiernos estatales y municipales para la planeación turística de regiones y sitios con potencial, así como para apoyar destinos turísticos que requieran un nuevo impulso. Así, FONATUR elabora programas de desarrollo turístico con un enfoque integral y visión de largo plazo, con el propósito de promover y fomentar el desarrollo turístico nacional. Los programas de desarrollo turístico analizan la situación y requerimientos de destinos, regiones y sitios y definen las estrategias para su desarrollo turístico sustentable, contemplando además aspectos económicos, urbanos, ambientales y sociales. Selección de los programas a elaborar: Una vez recibida la solicitud de gobiernos estatales y/o municipales, personal de FONATUR realiza visita para evaluar físicamente la zona propuesta y determinar si existe potencial turístico y es factible su elaboración, la cual se aprobará, dependiendo de la disponibilidad presupuestal. Compromisos de gobiernos estatales y/o municipales: aportar documentación, apoyos logísticos, publicar, en su caso, los programas de desarrollo turístico en sus respectivos periódicos oficiales, para que adquieran vigencia jurídica y gestionar ante dependencias federales, estatales y municipales la obtención de recursos económicos que le permitan, en el ámbito de su competencia, la ejecución de los programas, obras y acciones propuestas por el programa de desarrollo turístico, todo lo cual se formaliza a través de la celebración de un convenio con el Fondo.

Tipo de programas: de acuerdo con la legislación local, pueden ser: •Programas Especiales de Desarrollo Turístico •Programas Regionales de Desarrollo Turístico •Programas Subregionales de Desarrollo Turístico •Programas de Desarrollo Turístico de Centros de Población

BI BLI OG R AFÍ A

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http://www.shcp.gob.mx/ApartadosHaciendaParaTodos/banca_desarrollo/index. html http://www.cnbv.gob.mx/bancadesarrolloyentidadesfomento/Paginas/Descripcio ndelSector.aspx http://www.banxico.org.mx/divulgacion/glosario/glosario.html Villarreal Samaniego, J.D.: (2008) Administración Financiera II, Edición electrónica gratuita. Texto completo en www.eumed.net/libros/2008b/418/ http://www.eclac.org/publicaciones/xml/7/14027/lcl1980e.pdf http://www.shcp.gob.mx/politicafinanciera/banca_desarrollo/Paginas/presentaci on.aspx http://www.banjercito.com.mx/site/siteBanjer/Bicentenario/index.html http://www.shcp.gob.mx/ApartadosHaciendaParaTodos/banca_desarrollo/index. html http://www.bansefi.gob.mx/Paginas/Inicio.aspx http://www.focir.gob.mx/index.html http://www.lareddelagente.com.mx/v4/index.php www.financierarural.com.mx www.focir.gob.mx www.nafin.com www.bancomext.com www.fonatur.gob.mx www.banobras.gob.mx www.shf.gob.mx

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