cooperativa habitacional dos bancrios de So Paulo

novembro de 2008

www.bancoop.com.br

morada inglesa

 editorial

Voc e seu empreendimento

sse material traz a voc informaes especficas sobre seu empreendimento. Ele parte da poltica de transparncia adotada pela atual gesto da cooperativa e completa as informaes que voc vm recebendo desde 2005 por meio das revistas de balano social da Bancoop. Com a leitura desse material, voc ter informaes sobre os demonstrativos financeiros, com as receitas e despesas de sua obra, incluindo o histrico do empreendimento e uma explicao detalhada sobre o encerramento final. importante fazer uma leitura atenta e refletir com sua famlia para que, em conjunto, se encontre a soluo e, desta

forma, os cooperados que ainda no registraram os imveis em seus nomes, possam regularizar sua situao com a cooperativa e possam escriturar os imveis em seus nomes. importante frisar que a Bancoop e seus empreendimentos so de todos e de cada um dos cooperados. S haver uma soluo definitiva com a participao e o compromisso de todos. Tenha uma boa leitura! Joo Vaccari Neto Presidente

histrico

No corao da Zona Norte; ao lado do Metr

Residencial Morada Inglesa foi lanado em abril de 2002 pela Cooperativa Habitacional dos Trabalhadores (CHT). A Bancoop foi contratada pela CHT para administrar o empreendimento. Instalado em um ponto central da Zona Norte, ao lado da estao Parada Inglesa do Metr, o empreendimento garante comodidade e facilidade de locomoo aos cooperados que aderiram seccional. No lanamento, o preo estimado para os apartamentos tipo de dois dormitrios, com rea mdia de 56,5 m2, partiu de R$ 69.000,00. Os de trs dormitrios, com rea mdia de 67 m2, tiveram seus preos estimados inicialmente em R$ 72.000,00. O projeto e localizao foram pensados para que se adequassem ao esforo e necessidade de cada cooperado. Uma parte das unidades tem direito a uma e outras a duas vagas de garagem. Em uma rea de mais de 3.000 m2, foram erguidas duas torres. No total, so 5.372 m2 de rea construda. O primeiro prdio (bloco B) foi entregue em setembro de 2004. O segundo (bloco A) em agosto de 2006, totalizando 100 apartamentos.

Processo para obteno da escritura A averbao do empreendimento a ltima etapa para que as unidades estejam aptas outorga das escrituras em nome do cooperado e, desta maneira, dando a segurana que ele precisa com relao ao seu maior bem: a casa prpria. So vrios os documentos necessrios at chegar averbao. Os principais so o Auto de Vistoria do Corpo de Bombeiros, os alvars de Instalao e Funcionamento de Elevadores, o Certificado de Quitao do ISS, que so necessrios para a obteno do Habite-se das unidades. A prxima etapa reunir a Certido Negativa de Dbito junto ao INSS. Com todos estes documentos, monta-se o processo para enviar ao Cartrio de Registro de Imveis que tem prazo de 20 dias para analisar a documentao e informar se ser necessria a apresentao de mais algum documento/ certido ou no. Estando tudo correto, ser informado pelo cartrio o valor a ser pago de custas e taxas e aps um prazo mdio de 30 a 45 dias, a averbao concluda e as unidades, com as matrculas individualizadas, esto aptas para outorga das escrituras. importante lembrar que para iniciar

o processo junto ao Cartrio prcondio que a matrcula do terreno esteja unificada nos casos em que o empreendimento utilizou mais de um terreno e em nome da cooperativa. Averbao O processo de averbao da seccional Morada Inglesa est em andamento. No momento, est em transferncia o terreno para o nome da cooperativa. Assim que a transferncia for efetuada, j com os demais documentos necessrios em ordem, o processo ser enviado ao cartrio para conferncia e concluso. Neste ponto, todas as unidades estaro aptas a receber a escritura em nome do cooperado. Para tanto, o cooperado quite com suas obrigaes junto Bancoop, inclusive os valores do rateio de apurao final, dever solicitar o termo de Quitao Financeira e obrigaes e ir at o cartrio. Alienao Fiduciria Assim que a averbao estiver concluda, mesmo quem estiver pagando parcelas do rateio, poder, por meio da alienao fiduciria, passar a escritura antes mesmo de quit-las. Veja as regras no site www.bancoop.com.br, ou no sac (sac@bancoop.com.br ou 11-2174-4455).

Bancoop Notcias uma publicao da Bancoop - Cooperativa Habitacional dos Bancrios, Rua Lbero Badar, 152, 5 andar,Tel. 11-2174-4455, sac@bancoop.com.br, www.bancoop.com.br, Presidente: Joo Vaccari Neto, Diretora administrativa-financeira: Ana rnica, Produo Editorial: Contedo e Pauta Comunicao, Produo grfica: Urbania (www.urbania.com.br),
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 morando na casa prpria

O sonho virou realidade

e no fosse pelo sistema cooperativista, muitas pessoas no teriam conseguido realizar o sonho da casa prpria. No lanamento do Residencial Morada Inglesa, o apartamento de dois dormitrios tinha custo estimado a partir de R$ 69.000,00 e o de trs dormitrios a partir de R$ 72.000,00. Ocorre que os valores estimados no foram suficientes para concluir as obras e providenciar os documentos necessrios para a averbao, que possibilita que cada um dos cooperados obtenha a escritura de seu imvel. E como os valores que entraram por meio das parcelas pagas pelos cooperados no foram suficientes para cobrir os custos, j no final de 2004 o fluxo de caixa ficou baixo e, em 2005, empreendimento passou a ter saldo negativo, encerrando o ano com dficit de R$ (2.557.052,81), que aumentou para R$ (3.607.673,73) no

final de 2006. Seguindo o que determina o Termo de Adeso e Participao e a Lei do Cooperativismo (os apartamentos devem ser ofertados aos cooperados a preo de custo), a diretoria da Bancoop promoveu a apurao final das contas e rateou o dficit entre os associados do grupo, de acordo com regras especficas. Em agosto de 2006, a Bancoop enviou uma carta explicativa sobre o rateio, na qual tambm colocava todos os documentos disposio dos cooperados, ou de seus representantes, para conferncia e anlise. Uma empresa indicada pelos cooperados da seccional realizou a auditoria dos documentos. O resultado da auditoria encontra-se em poder da comisso de cooperados. Porm, sabedora das possveis dificuldades que alguns cooperados poderiam ter para aportar o valor, a

Bancoop optou por facilitar o pagamento em 24 vezes. Para aqueles que no pudessem pagar, mesmo com este parcelamento, se disps a analisar caso a caso, podendo ampliar o prazo para at 36 meses. poca, o valor do rateio para cooperados com unidades de dois dormitrios e uma vaga de garagem era de R$ 32.015,97. Para as unidades de trs dormitrios e uma vaga de garagem o valor ficou em R$ 36.716,89 e para as de trs dormitrios com duas vagas em R$ 47.663,94. O valor calculado de acordo com a frao ideal de cada cooperado. Com isso, os apartamentos mais caros do empreendimento, que tem aproximadamente 67m2 de rea til (sem contar as garagens), em caso de pagamento vista, saiu por R$ 119.663,94. Ou seja, mesmo com o rateio, o negcio continua sendo muito bom para o cooperado.

acertando as contas

Entenda o motivo do rateio

lguns cooperados no entendem por que precisam pagar um valor excedente, mesmo j tendo quitado as parcelas estipuladas inicialmente. Isso acontece porque todas as unidades dos empreendimentos so repassadas a preo de custo. E, no lanamento, o valor estimado. Ao final das obras, concludas as reas de lazer e a documentao, feita a apurao final para se verificar se o total arrecadado foi suficiente para cobrir as despesas. Havendo sobras elas devem ser devolvidas aos cooperados. Se houver dficit, os co-

operados devem fazer o apor te (rateio) de acordo com sua frao ideal. O procedimento est previsto na Clusula de Apurao Final, que consta no contrato de adeso de todos os associados. A atual gesto da Bancoop realizou a apurao final das unidades entregues para, assim, tornar os cooperados desses grupos aptos entrega definitiva das escrituras. Aps a liquidao de todos os valores junto Bancoop, o cooperado receber o Termo de Quitao Financeira e de Obrigaes e, com ele, poder comparecer ao cartrio para obter a es-

critura, desde que o empreendimento j esteja averbado. Sempre bom lembrar que os documentos referentes ao empreendimento esto disposio de todos os associados. Para analis-los, o cooperado ou a comisso do empreendimento, de forma organizada, devero marcar data e horrio. A Bancoop mantm espao e funcionrio disposio na sede da cooperativa. O agendamento necessrio para que seja possvel reservar o local, j que outras comisses e cooperados podero ter interesse em realizar o mesmo procedimento.
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morada inglesa - Demonstrativo financeiro

DESCRIO Saldo Final 2004 Saldo Final 2005 Saldo Final 2006 RECEITAS - ARRECADAES: 7.186.973,51 9.115.567,48 10.252.361,64 Receita de Adeses (parcelas + multas) 7.547.575,14 9.597.689,39 10.777.502,56 Crditos de Permutas - Morada Inglesa - - 48.000,00 Poupana Habitacional - - Receita de Adeses Liquidao Cobrana - - Fundo de Concluso de Obra - - (-) Estorno Crdito Indevido - - (-) Transferncia de Cooperado 204.760,71 271.282,10 265.220,21 (-) Transferncia de Participaes nas Seccionais - - (-) Devoluo a Cooperados 107.615,09 142.654,00 227.010,96 (-) FGQ 48.225,83 68.185,81 80.909,75 - FINANCEIRAS: 8.059,10 28.654,33 47.411,96 Rendimento Fundo Aplicao 8.020,23 28.615,46 28.637,13 Rendimento Aplicaao Financeira 38,87 38,87 38,87 Variao Monetria Ativa - - 18.735,96 -OUTRAS: - 16.735,37 11.281,29 Remunerao s/Depsito Identificado - 18,46 Estorno de taxa Administrativa - 12.052,29 Estorno parcial de construo em 07/02/06 - - 4.340,54 Estorno de despesas - Cheques Cancelados 46,19 6.854,27 Estorno de devoluo a cooperados - 4.531,95 Reembolso de custas processuais - 86,48 86,48 TOTAL DOS INGRESSOS 7.195.032,61 9.160.957,18 10.311.054,89 DESPESAS - CONSTRU0 - INDIRETAS: 333.438,04 883.133,73 1.281.010,26 Cooperativa - Taxa de administrao 186.422,10 310.260,58 372.269,67 Cooperativa - Taxa de gerenciamento de obra - - Cooperativa - Taxa de adeso 50.257,93 66.650,44 70.060,98 Juros s/Atrasos Pagamentos - - 6.084,67 IPTU 37.902,78 55.692,13 65.311,69 Telefone 6.988,71 13.603,59 20.213,50 Servios de Segurana 23.811,10 88.335,78 152.886,71 Taxas e Emolumentos 6.425,78 6.872,91 31.624,90 Despesas de Condomnio - 720,25 1.465,03 Despesas com Cartrio - - Despesas Postais 1.225,04 2.731,72 3.159,94 Fotocpias/Fotos/reprodues 2.355,51 3.549,72 5.097,64 Conduo e Transporte - 3.038,67 3.696,86 Auxilio Transporte/Alimentao/Refeio - - Segurana do Trabalho - 495,82 5.245,30 Servios de Consultoria - - Juros - Fundo de Aplicao 2.960,31 273.383,23 483.790,00 Variao Monetria Passiva - 2.433,00 2.433,00 Tarifa bancria 4.791,50 8.659,80 8.671,29 CPMF 10.297,28 34.272,21 34.272,21 Seguro de Obra - 2.433,88 2.682,62 Habite-se - 10.000,00 10.000,00 Material de Limpeza - - 44,25 Bens Durveis no-imobilizveis - - 2.000,00 - CONSTRUO - DIRETAS: 6.464.380,16 10.834.876,26 12.637.718,36 Terreno 443.450,56 2.989.148,26 3.139.348,26 Projetos - - 19.801,62 Assistncia Tcnica - 984,30 357,33 Locao de Equipamentos - - 75.578,11 Construo 5.915.356,88 7.423.088,30 8.432.946,63 Elevadores 78.377,06 192.083,73 263.301,26 Comisso - Terreno - - Diversos (IR/ISS/INSS/PIS/COFINS/CSLL) - 115.136,51 198.096,08 gua e Esgoto 10.405,24 18.280,93 26.120,13 Medies - - 351.396,00 Reteno Contratual - - 27.842,52 Energia Eltrica 16.790,42 27.190,99 33.967,18 Beneficios (Refeio/Alimentao/Transporte) - - Servios de Intermediao para Adeso de Unidades - 68.963,24 68.963,24 TOTAL DOS DISPNDIOS 6.797.818,20 11.718.009,99 13.918.728,62 RESUMO Receitas 7.195.032,61 9.160.957,18 10.311.054,89 Despesas 6.797.818,20 11.718.009,99 13.918.728,62 Saldo do Perodo 397.214,41 (2.557.052,81) (3.607.673,73)
Valores em Reais (R$)
4 Bancoop 2008 morada inglesa

Resumo Geral de Gastos da Obra morada inglesa - valores em reais (R$)

DESCRIO REALIZADO A REALIZAR TOTAL At 31/07/2006 A partir de 01/08/2006 1 Custo de Construo 13.866.621,86 658.160,67 14.524.782,53 Custo de Construo Realizado 13.245.049,57 335.341,19 13.580.390,76 Custo de Construao a Realizar 621.572,29 322.819,48 944.391,77 2 Terreno Escrituras e Encargos Diversos Terreno- Pagamento em Unidades Terreno- Pagamento em moeda corrente Escritura e Encargos Diversos a Realizar * 3 Receita total Receita Realizada Receita a Realizar 4 Soma Troca de rea 3.092.630,69 2.968.130,69 124.500,00 - 10.383.448,13 10.383.448,13 - (6.575.804,42) 2.968.130,69 444.185,65 - (200.753,89) 644.939,54 1.158.456,51 - 1.158.456,51 56.110,19 - 3.536.816,34 2.968.130,69 (76.253,89) 644.939,54 11.541.904,64 10.383.448,13 1.158.456,51 (6.519.694,23) 2.968.130,69 (3.551.563,54) (3.551.563,54

3+4-1-2 Saldo da Obra (3.607.673,73) 56.110,19 Resultado Previsto a Ratear (R$):

Notas: * Encargos diversos a realizar: Liberao do Habite-se do Edifcio, Obteno de CND - INSS, Averbao / Especificao de Unidades,Taxas do Graphohab, Taxas diversas (Func. Elevador/AVCB/habite-se), Juros s/ Fundo de Aplicao, Custos Cartoriais - Escritura, Execues Fiscais, caso existam, IPTU -PMSP / Desdobro, Passivos Judiciais, caso existam.

notas explicativas

Rateio: origem e metodologia de clculo

A Bancoop uma cooperativa, entidade sem fins lucrativos que se utiliza do autofinanciamento para cumprir seu objetivo. Constri unidades habitacionais a preo de custo. Desta forma, todas as receitas que sustentam os custos da construo do imvel so provenientes dos aportes dos cooperados de cada um dos grupos, como segue: 1) As contribuies dos cooperados so sempre mensais em planos variveis, em torno de 64 meses, reajustadas pela inflao at a entrega da unidade e com juros (Tabela Price) de 1% ao ms aps a entrega da unidade. 2) A viabilidade econmica dos empreendimentos depende do equilbrio entre receitas e despesas, de forma a obter-se saldo contbil final igual a zero. 3) A outra premissa de viabilidade econmica do empreendimento se refere distribuio do fluxo de caixa ao longo do tempo. Ou seja, os valores mensais de arrecadao no se adequam s despesas de cada ms. A conseqncia um balano contbil saudvel, do ponto de vista de saldo final. 4) Mas, ocorre um descompasso entre a velocidade da entrada dos recursos (receitas) e o gasto efetivo nas obras (despesas). O parmetro financeiro que mede este descompasso o fluxo de caixa do empreendimento. A princpio, ele no pode apresentar saldo negativo. 5) Como no possvel demorar 64 meses ou mais para concluir um empreendimento, porque isso o tornaria invivel do ponto de vista de custos, sempre as despesas so antecipadas em relao s receitas, gerando fluxo de caixa com altos saldos negativos. 6) Para sanar este problema foi realizado um planejamento de receitas e despesas de forma consolidada, envolvendo todos os empreendimentos constitudos na cooperativa, de maneira a determinar o momento adequado realizao das obras. 7) Este planejamento leva em conta que, em certo momento, dado empreendimento est numa fase de compra de terreno, outro est na fase de confeco de projetos, um terceiro, na execuo de obra, e outro j finalizado. 8) fcil concluir que as receitas vo entrar de forma relativamente linear. Mas as despesas, no. Foi justamente neste momento que aconteceu o emprstimo solidrio: Em alguns perodos, durante os 64 meses em que o cooperado est contribuindo, as receitas so maiores que as despesas temos o empreendimento cedente. Na mo oposta, quando as despesas so maiores que as receitas normalmente, durante a execuo das obras h o empreendimento tomador. 9) Ao final do empreendimento se faz a apurao de todas as receitas e despesas com a finalidade de apurar o saldo existente. Se este saldo positivo, o valor se reverte proporcionalmente aos cooperados que aderiram a ele. Mas, se o saldo negativo, deve ser promovido um rateio, denominao que se d distribuio do dficit, entre os cooperados de forma a equilibrar o fluxo de caixa. 10) Se o saldo final do empreendimento, do ponto de vista contbil, negativo, significa que as despesas incorridas foram maiores que as receitas estimadas. E a est a principal causa dos rateios. Trabalhamos com custos reais, efetivos, apurados sob tcnicas contbeis e tributrias rgidas, com controle tambm rigoroso. Mas trabalhamos com receitas estimadas, projetadas ao longo de 64 meses sob influncia de diversos fatores externos, como inflao, conjuntura econmica, problemas na obra, greves, dissdios, nvel de oferta de recursos etc. 11) O rateio, previsto em lei e no Termo de Adeso, o mecanismo que permite cooperativa ajustar as receitas projetadas anteriormente, no incio da formao do grupo de cooperados ao custo final apurado. A metodologia muito simples: Procedimento contbil de apurao do saldo do empreendimento levando em considerao todas as receitas realizadas e a realizar, assim como o conjunto das despesas realizadas e a realizar. Distribuio do valor do saldo para cada cooperado, proporcionalmente frao ideal de sua unidade no empreendimento. Frao ideal da unidade o percentual com que a sua unidade contribui no total do empreendimento do ponto de vista de custos, conforme prescrito pela norma de oramentao da ABNT (NBR 12.721). A frao calculada por meio de procedimento padro aceito pelos cartrios de registro de imveis em todo o Brasil. Esse procedimento consta de um documento chamado de Quadro de reas do empreendimento. Assim, o percentual de frao ideal da unidade aplicado sobre o saldo contbil apurado para determinar se a parcela do custo corresponde a esta unidade. Como a Bancoop entende que alguns cooperados podem encontrar dificuldades para o pagamento do rateio, a deciso foi parcel-lo em 24 vezes. A cooperativa tambm analisa caso a caso, a situao dos associados que necessitem de prazo maior, limitado a 36 parcelas. , tambm, possvel criar parcelas intermedirias prximas ao 13 salrio, frias, PLR etc. Como o empreendimento j tem suas obras concludas, assim como todas as suas legalizaes, a arrecadao desta seccional contabilizada nela, uma vez que ela tomadora. Porm, o recurso obtido vai para as seccionais cedentes, que emprestaram os valores para a concluso das obras no seu empreendimento. Atravs do mecanismo do rateio, a cooperativa corrige eventuais distores entre a receita projetada e a despesa incorrida. Isso porque, se acertssemos com exatido o valor desta receita, ao final no teramos rateio.Trata-se de algo praticamente impossvel, face ao longo perodo que existe entre o lanamento e o fechamento. 12) O autofinanciamento um processo financeiro para viabilizao econmica de empreendimentos imobilirios, que se baseia no seguinte trip: Equilbrio contbil das receitas e despesas (balancete) Equilbrio do fluxo de caixa do empreendimento (distribuio dos valores ao longo do prazo da obra) Mecanismo de ajuste para promover estes equilbrios (rateio do saldo apurado). Por fim, cabe ressaltar, que apesar de este modelo de financiamento ser legal, a atual gesto da Bancoop vem discutindo exausto, tanto internamente, como com uma consultoria externa e com os cooperados, a busca de formas alternativas de financiamento, sempre preservando o princpio do cooperativismo/autofinanciamento. So os casos da antecipao de recebveis e do recurso a outras linhas de crdito para habitao.
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 emprstimo solidrio

Agora chegou sua vez de ajudar

ara ser concludo, seu empreendimento utilizou recursos no provenientes do pagamento das parcelas do seu grupo de associados. Os recursos financeiros vieram de outros empreendimentos e da prpria Bancoop. Esse mecanismo foi chamado de emprstimo solidrio. O que isso? Como funcionou? Por que foi feito? Saiba melhor a partir de agora. A Bancoop uma entidade sem fins lucrativos que tem como objetivo social oferecer imveis em regime de construo a preo de custo, por meio de autofinanciamento. Este regime deve ter apurao contbil das despesas e receitas incorridas, visando um fluxo de caixa adequado. Assim, ao final da obra, a receita proveniente das parcelas pagas deve ser suficiente para cobrir os custos correspondentes operao. Resta aos participantes a responsabilidade pelo custeio efetivo das obras e demais obrigaes decorrentes da construo. Acontece que o tempo de execuo de uma obra no o mesmo do vencimento das parcelas. A Bancoop chegou a entregar empreendimentos em menos de 36 meses aps o lanamento. Mas, as prestaes destes mesmos imveis terminariam de ser pagas

somente dois anos depois do trmino das obras. Com isso, ocorre o descasamento entre a receita e as despesas. No lanamento da obra, at que o grupo seja fechado e toda a documentao necessria esteja pronta para o incio da construo, a receita utilizada no pagamento de terreno e projetos, aprovaes, constituio do caixa para as obras e, por isso, h possibilidade de ficar com dinheiro em caixa, sem que o mesmo tenha destino de aplicao em obras. Para agilizar as obras em andamento, que precisavam de um volume maior de recursos, a antiga gesto realizou o emprstimo solidrio entre os empreendimentos. Assim, os cooperados das obras que receberam o emprstimo puderam ter seus imveis entregues mais rapidamente. Porm, para que os cooperados dos empreendimentos credores no tenham prejuzo, os moradores beneficiados precisam pagar o valor devido. O pagamento do emprstimo pelos cooperados dos empreendimentos deficitrios necessrio para dar continuidade s outras obras. Note que, em alguns casos, tanto obras que emprestaram recursos quanto as que os tomaram, o valor estimado para o custeio da construo

e demais despesas que dela so decorrentes no suficiente para cobrir os custos verificados na apurao final do empreendimento, ou, no caso de obras ainda em andamento, dos apontamentos de estudos realizados pela atual gesto. A Bancoop reafirma que importante que os cooperados e as comisses, de forma organizada, fiscalizem o destino de seus aportes, bem como, as contas do seu empreendimento, visto que as mesmas esto disposio de todos os cooperados que fazem parte da seccional. Verificadas as contas e constatado o dficit, preciso quit-lo porque os valores estimados pagos pelas unidades estavam abaixo do preo de custo. Construir a preo de custo a misso da Bancoop e das cooperativas habitacionais. No entanto, construir abaixo do custo impossvel. No justo que os cooperados que j esto em suas moradias no arquem com o valor de custo de seus imveis enquanto aqueles que ainda no receberam seu imvel continuem pagando aluguel. A Bancoop e seus empreendimentos so de todos e de cada um dos cooperados. S haver uma soluo definitiva para nossos problemas com a participao e o compromisso de todos.

DOCUMENTO NA MO

O caminho para sua escritura

E
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nquanto alguns cooperados optam pela via judicial, muitos esto pagando o rateio (previsto na Clusula de Apurao Final do Termo de Adeso e Par ticipao, que foi assinado por todos os associados no ato de sua adeso seccional, e tambm na Lei do Cooperativismo). Alguns pagam o valor vista, outros em parcelas. A quitao dos compromissos com a cooperativa d o direito de esses cooperados obter o Termo de Quitao Financeira e de Responsabilidades perante Bancoop e, caso
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a averbao de seu empreendimento tenha sido concluda, escriturar o imvel em seu nome. Com a escritura em mos, alm de terem a posse definitiva do imvel, esses cooperados vem seu bem se valorizar. Caso haja interesse em vend-lo, o retorno muito melhor. A escritura , na verdade, a nica maneira de garantir seu maior bem: a casa prpria. No tome atitudes impensadas. Analise todas as hipteses antes de qualquer iniciativa. Lembre-se: sua escritura pode estar te esperando

no car trio. Entre em contato com a Bancoop e busque esclarecimentos corretos sobre o seu empreendimento. No se deixe levar por informaes de pessoas que possuem outros interesses e prometem soluo fcil. Converse com seus familiares e com quem j pagou o rateio. Entenda as razes do pagamento e converse, tambm, com os cooperados que ajudaram na construo de seu empreendimento no passado e agora dependem que voc cumpra sua parte para que ele possa receber a to sonhada casa prpria.