NDICES DE REFERENCIA PARA EL CLCULO DE LOS INTERESES DE LOS PRSTAMOS HIPOTECARIOS,

NUEVO ESCENARIO A PARTIR DEL DA 29 DE ABRIL. POSIBLES ACTUACIONES

Stop Desahucios Bidasoa y Stop Desahucios Hondarribia hemos realizado este trabajo con e nimo de ponerlo en comn en la Asamblea de Euskadi para que sirva de documento de debat y punto de partida para un posicionamiento comn.

El trabajo lo hemos dividido en tres partes.

La primera parte la hemos dedicado al estudio de los actuales ndices de referencia para e clculo de los intereses de los prstamos hipotecarios, su clculo, su incidencia, etc.

La segunda parte la hemos dedicado al estudio del escenario que se presenta a partir de da 29 de abril de 2013, dedicndonos especialmente al estudio de la Disposicin Transitoria nica y su posible repercusin en los clientes que tienen su prstamos referenciado a IRPH Bancos, IRPH Cajas, ndice CECA.

La tercera parte la hemos dedicado a enumerar posibles actuaciones que consideramo imprescindibles para evitar el sufrimiento de muchas familias.

NDICES DE REFERENCIA PARA LA CONCRECIN DEL INTERS DEL PRSTAMO HIPOTECARIO I.- EURIBOR
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El Euribor es el ndice de referencia ms utilizado por las entidades financieras a la hora conceder prstamos hipotecarios, su nombre proviene de la expresin Europe Interbank Offer Rate, que en castellano viene a significar algo as como Tipo Europeo de Oferta Interbancaria esto es, el inters que los Bancos se cobran entre s por prestarse dinero, dicho de manera simp el precio del dinero.

Cada maana la Federacin Bancaria Europea convoca a 47 entidades bancarias para conocer qu precio estn dispuestas a ofrecerse sus fondos entre s, en moneda euro, y con vencimiento meses. A partir de esos datos, eliminando algunas desviaciones, realiza una media aritmtica q resulta ser el valor del Euribor a 12 meses, el ms habitualmente utilizado por las entidades nuestro entorno. Por tanto.

El Euribor a 12 meses es el tipo de inters al que una seleccin de Bancos europeos se prestan dinero entre s, en moneda euro, con vencimientos a 12 meses

Pero adems del Euribor a 12 meses existen otros 15 tipos de inters Euribor en funcin de diferente vencimiento, y as tenemos el denominado Tipo Eonia (Euro Over Night Ind Average), que sera el tipo de inters medio al que una seleccin de Bancos Europeos se presta dinero entre s, en moneda euro, y con vencimiento a un da; el Euribor a una semana; el Eurib a dos semanas; el Euribor a tres semanas; el Euribor a un mes; el Euribor a dos meses; y as has el Euribor a doce meses; en total 16 tipos de Euribor.

Y as, a da 28 de febrero, observamos que la cotizacin del Euribor resulta diferente en funci del vencimiento al que se han prestado dinero esa seleccin de Bancos Tipo de inters Euribor a una semana Euribor a un mes Euribor a dos meses Euribor a tres meses Euribor a cuatro meses Euribor a seis meses Euribor a nueve meses Euribor a doce meses Porcentaje 0,080 % 0,118 % 0,169 % 0,209 % 0,250 % 0,334 % 0,448 % 0,557 % Fecha 28-02-2013 28-02-2013 28-02-2013 28-02-2013 28-02-2013 28-02-2013 28-02-2013 28-02-2013

Los Bancos utilizados para el clculo del Euribor son

PAS
Austria Blgica Finlandia

BANCOS
Erste Group Bank AG RZB Raiffeisen Zentralbank sterreich AG Banco Dexia KBC Nordea Pohjola Banque Postale BNP Paribas HSBC France

Francia

Socit Gnrale Natixis Crdit Agricole S.A. CIC Crdit Industriel et Commercial CIC Landesbank Berlin Bayerische Landesbank Girozentrale Deutsche Bank WestLB AG Commerzbank

Alemania

DZ Bank Deutsche Genossenschaftsbank Norddeutsche Landesbank Girozentrale Landesbank Baden-Wrttemberg Girozentrale Landesbank Hessen Thringen Girozentrale

Grecia Irlanda

National Bank of Greece Grupo AIB Bank of Ireland Intesa Sanpaolo Monte dei Paschi di Siena Unicredit

Italia

Luxemburgo

Banque et Caisse dEpargne de l

ING Bank Pases Bajos Portugal RBS N.V. Rabobank Caixa Geral de Depositos (CGD) Banco Bilbao Vizcaya Argentaria Espaa Banco Santander Central Hispano Confederacin Espaola de Cajas de Ahorros Caixabank S.A. Barclays Capital Otros Bancos de la UE Danske Bank Svenska Handelsbanken UBS (Luxembourg) S.A. Bancos Internacionales Citibank J.P. Morgan Chase & Co Bank of Tokyo Mitsubishi

como vemos, se trata fundamentalmente de Bancos de prestigio de pases de la Unin Europea, algunos participan del euro desde su constitucin, a los que se aaden algunos Bancos internacionales de grandes pases no miembros de la Unin Europea pero que realizan importantes operaciones en la Eurozona. La siguiente tabla resulta muy ilustrativa por cuanto nos ofrece conocer la evolucin del Euribor desde el ao 2005 hasta hoy

Euribor Enero Febrero Marzo Abril Mayo Junio Julio Agosto Septiembre Octubre Noviembre Diciembre

2005 2,312 2,310 2,335 2,265 2,193 2,103 2,168 2,223 2,220 2,214 2,684 2,783

2006 2,833 2,914 3,105 3,221 3,308 3,401 3,539 3,615 3,715 3,799 3,864 3,921

2007 4,064 4,094 4,106 4,253 4,373 4,505 4,564 4,666 4,725 4,647 4,607 4,793

2008 4,498 4,349 4,590 4,820 4,994 5,361 5,393 5,323 5,384 5,248 4,350 3,452

2009 2,622 2,135 1,909 1,771 1,644 1,610 1,412 1,334 1,261 1,243 1,231 1,242

2010 1,232 1,225 1,215 1,225 1,249 1,281 1,373 1,421 1,420 1,495 1,541 1,526

2011 1,550 1,714 1,924 2,086 2,147 2,144 2,183 2,097 2,067 2,110 2,044 2,004

2012 1,837 1,678 1,499 1,368 1,266 1,219 1,061 0,877 0,740 0,650 0,588 0,549

Ahora bien, normalmente los prstamos hipotecarios vienen referenciados al Euribor ms un Diferencial que puede oscilar, de modo general, entre 0,5 y 2 puntos, un Diferencial que, dicho de manera simple, resultara ser el beneficio de la entidad financiera ya que si compra dinero a precio Euribor y lo vende a Euribor ms Diferencial, es este el beneficio obtenido. Entendido as, nos daremos cuenta que a la entidad financiera no le afecta el valor del Euribor ya que siempre lo va a recuperar, lo que le importa es el valor Diferencial, que es un porcentaje fijo sobre el capital concedido. De esta manera, si el Euribor est alto la entidad financiera ingresar una importante cantidad de dinero, pero tambin estar pagando en la misma proporcin, en tanto que si el Euribor baja obtendr una menor ingreso, pero tambin estar pagando mucho menos por ese dinero, sin embargo, el Diferencial seguir siendo el mismo, invariable, un porcentaje fijo sobre el capital prestado. Queremos con esto decir, de manera simple, que el beneficio de la entidad financiera ser el mismo independientemente del valor del Euribor ya que el beneficio lo obtiene en el Diferencial aplicado, y ste resulta ser un porcentaje fijo sobre el capital concedido a lo largo de la vigencia del prstamo. Pero sin embargo, al cliente s le afecta muchsimo la variabilidad del Euribor ya que para l no es lo mismo pagar un Euribor + 1% con un Euribor a 0,549% (diciembre 2012), que con un Euribor a 5,393% (julio 2008).

Con un Euribor rondando los 4 5 puntos porcentuales, muchas entidades pusieron en marcha una nueva poltica de engao consistente en el ofrecimiento de cambiar el inters variable inicialmente contratado por un inters fijo, vendiendo la idea de que era una manera de proteger al cliente de los posibles incrementos del Euribor limitando el riesgo mximo de variabilidad al alza al nuevo inters fijo pactado. Es decir, si cambiabas tu inters variable por un inters fijo, las subidas del Euribor no te afectaran por cuanto tu inters ya era fijo y no dependa de las fluctuaciones de dicho Euribor. Y era cierto que este instrumento protega al cliente de los incrementos del Euribor por encima del nuevo inters fijo pactado, pero era una verdad incompleta porque este mismo instrumento favorecera a las entidades cuando se produjeran bajadas de Euribor, bajadas que por otra parte eran previstas por las entidades, expertas conocedoras del mundo financiero en el que realizan sus operaciones. De esta manera, eso que las entidades llamaban un seguro para proteger al cliente de la subida del Euribor no era sino un cambio de un inters variable por un inters fijo medianamente alto que hara que a la larga el Diferencial entre ste y el Euribor fuera importante, y no olvidemos que el beneficio de las entidades est en el Diferencial. Baste imaginar la situacin de quien cambi un Euribor + 1% por un inters fijo del 4,5% cuando en diciembre del ao 2012 el Euribor se situaba en 0,564%, el Euribor + 1% significaba 1,564%, y realmente estaba pagando 4,5%. Y encima esta situacin derivaba de un seguro pensado en protegerle. Esto no es sino una muestra de la bajeza moral de muchos de los dirigentes de la mayora de las entidades financieras, porque al final no son las entidades las que estn marcando esta poltica sino personas concretas que trabajan en esas entidades. Al final siempre hay una persona o unas personas que pudiendo tomar unas determinadas decisiones deciden tomar otras, y de la misma manera que ellas tienen legitimidad jurdica para poder hacerlo, la ley se lo permite, nosotros tenemos legitimidad moral para denunciar ante la sociedad quienes son los que han tomado estas concretas decisiones para que, por lo menos, sufran el escarnio de verse sealados por el resto de la sociedad.

2.- IRPH
Siendo el Euribor el ndice de referencia ms utilizado por las entidades financieras, no es el nico ndice sobre el que referenciar el clculo de los intereses del prstamo hipotecario, y as resulta habitual que el prstamo se referencie al IRPH, siglas que se corresponden con el ndice de Referencia de Prstamos Hipotecarios, trmino que agrupa, a su vez, varios ndices

IRPH Bancos, que es un porcentaje que se obtiene calculando la media

de los tipos de inters aplicados por los Bancos a los prstamos hipotecarios para la adquisicin de vivienda libre, a un plazo superior a los tres aos, durante el mes.

IRPH Cajas, que es un porcentaje que se obtiene calculando la media de

los tipos de inters aplicados por las Cajas de Ahorro a los prstamos hipotecarios para la adquisicin de vivienda libre, a un plazo superior a los tres aos, durante el mes.

IRPH Entidades, que es la media de los dos anteriores, es decir, es la

media del IRPH Bancos y del IRPH Cajas. Cuando se habla de prstamos hipotecarios para la adquisicin de vivienda libre se est diciendo que no se incluyen los tipos de inters utilizados para la adquisicin de vivienda bonificada mediante convenios para la compra de VPO, VPP, y asimilados. Junto a estos ndices tambin hay ocasiones en las que se utiliza el ndice CECA, un ndice creado por la Confederacin Espaola de las Cajas de Ahorro. El ndice CECA se obtiene calculando la media de los tipos de inters aplicados por las Cajas de Ahorro tanto a los prstamos personales con duracin de uno a tres aos como a los prstamos hipotecarios para plazos superiores a tres aos. Mucho menos habitual resulta la utilizacin de otros ndices como la Deuda Pblica o la Rentabilidad Semestral de los Bonos de Tesoro. Evidentemente, si el Euribor es el precio que la entidad paga por el dinero, cualquiera de los ndices sealados ser siempre superior ya que todos ellos se calculan a partir del precio que las entidades correspondientes cobran por el dinero que prestan al cliente. Si el IRPH Entidades es la media entre el IRPH Bancos e IRPH Cajas, su valor siempre estar en un intermedio entre ambos. Si para el clculo del ndice CECA se toman en consideracin los intereses aplicados a los prstamos hipotecarios y a los prstamos personales, que siempre son ms caros, su valor siempre ser superior al del resto de referencias. Y curiosamente, a pesar de que los Bancos son Sociedades Annimas cuyo capital social est representado por acciones necesariamente nominativas, y cuyo objeto social fundamental es la intermediacin del crdito, y a pesar de que las Cajas de Ahorro son fundaciones privadas que desarrollan la actividad propia de las Entidades de Crdito sin limitaciones, pero cuya especificidad deriva de su funcin social, la realidad es que las condiciones de los prstamos contratados con las Cajas son peores para los clientes que las condiciones de los prstamos contratados con los Bancos. Ello se traduce en que el IRPH Cajas es superior al IRPH Bancos.

Las siguientes tablas nos ofrecen la evolucin mes a mes, a lo largo de los aos 2011 y 2012, de los diferentes ndices analizados

Aos 2011 Enero 2011 Febrero 2011 Marzo 2011 Abril 2011 Mayo 2011 Junio 2011 Julio 2011 Agosto 2011 Septiembre 2011 Octubre 2011 Noviembre 2011 Diciembre 2011

Diferencia IRPH-Euribor IRPH IRPH IRPH CECA Euribor Bancos Cajas Entidades 2,679 2,786 2,935 3,115 3,238 3,355 3,446 3,467 3,428 3,504 3,641 3,509 3,144 3,132 3,294 3,327 3,471 3,559 3,624 3,590 3,694 3,659 3,747 3,739 2,918 2,962 3,120 3,226 3,355 3,458 3,540 3,533 3,570 3,586 3,696 3,626 5,000 4,875 5,000 4,875 5,250 5,375 5,250 5,750 5,500 5,875 5,625 5,125 1,550 1,714 1,924 2,086 2,147 2,144 2,183 2,097 2,067 2,110 2,044 2,004 1,368 1,248 1,196 1,140 1,208 1,314 1,357 1,436 1,503 1,476 1,652 1,622

Aos 2012

Diferencia IRPH-Euribor IRPH IRPH IRPH CECA Euribor Bancos Cajas Entidades 3,629 3,508 3,475 3,540 3,294 3,350 3,472 3,236 3,199 2,888 2,861 2,927 3,793 3,946 3,777 3,691 3,607 3,605 3,504 3,724 3,573 3,498 3,336 3,304 3,716 3,737 3,624 3,617 3,453 3,481 3,488 3,430 3,347 3,078 2,992 3,023 5,375 5,500 5,375 5,625 5,625 5,750 5,750 5,625 5,250 5,375 4,875 4,500 1,837 1,678 1,499 1,368 1,266 1,219 1,061 0,877 0,740 0,650 0,588 0,549 1,879 2,059 2,125 2,249 2,187 2,262 2,427 2,533 2,607 2,428 2,404 2,474

Enero 2012 Febrero 2012 Marzo 2012 Abril 2012 Mayo 2012 Junio 2012 Julio 2012 Agosto 2012 Septiembre 2012 Octubre 2012 Noviembre 2012 Diciembre 2012

Como podemos observar, a fecha 31 de diciembre de 2012 el diferencial entre el Euribor y el IRPH Entidades ascenda a 2,474 puntos, es decir, el IRPH Entidades era ms de 5 veces ms alto que el Euribor. Y respecto al IRPH Cajas la diferencia era an mayor ya que en tanto que el Euribor estaba a un valor de 0,549%, el IRPH Cajas alcanzaba un valor de 3,304%. Y observamos, como hemos dicho anteriormente, que el ndice de Bancos, que en teora son entes con nimo de lucro, resulte inferior al de las Cajas que, en teora, tienen un objeto social.

El siguiente grfico nos permite apreciar la evolucin, desde enero de 2005 hasta diciembre de 2012, tanto del Euribor como del IRPH Entidades

La diferencia se debe bsicamente, y como ya hemos dicho, a que se trata de dos ndices ices absolutamente distintos que parten de dos situaciones totalmente diferentes. Y as, en tanto que el Euribor Euribor se establece a partir del inters que los Bancos se ponen entre ellos a la hora de prestarse dinero, digamos que es el valor del dinero, el precio cio que la entidad financiera paga por el dinero que posteriormente presta, el IRPH se obtiene a partir del clculo de la media de los tipos de inters establecidos para los prstamos hipotecarios concedidos por las entidades financieras para la adquisicin adquisicin de vivienda libre, nace a partir de los datos de los tipos de inters aplicados, lo que significa que si los tipos de inters utilizados en la concesin de hipotecas son altos, el IRPH tambin lo ser. Vemos por tanto que mientras el clculo del Euribor se realiza con independencia de los tipos de inters a los que se conceden actualmente las hipotecas, el IRPH es totalmente dependiente de los mismos, y habida cuenta de que las entidades financieras estn concediendo las hipotecas con diferenciales que superan uperan con facilidad el 2% para compensar el bajo valor del Euribor, los IRPH permanecen muy altos. Pero el da 29 de abril entra en vigor el artculo 27 de la Orden Ministerial 2899/2011, , de 29 de octubre de 2011, que, en referencia a los tipos de inters oficial, no recoge ni el IRPH Cajas, ni el IRPH Bancos, ni el ndice CECA, lo que significa que se nos plantea un nuevo escenario dado que muchos prstamos hipotecarios quedarn arn sin la referencia a la que se venan remitiendo.

NUEVO ESCENARIO ANTE LA ORDEN MINISTERIAL 2899/2011 DE TRANSPARENCIA Y PROTECCIN DEL CLIENTE DE SERVICIOS BANCARIOS
Respecto a la Orden Ministerial 2899/2011, de 29 de octubre de 2011, existen varios aspectos que resulta necesario conocer y comentar para poder valorar en su justa medida el nuevo escenario que se nos puede presentar. En primer lugar hay que saber que la citada Orden Ministerial se public el da 29 de octubre del ao 2011, pero tal y como se recoge en la Disposicin Final Quinta, rotulada como Entrada en vigor, la orden entr en vigor a los seis meses de su publicacin
Disposicin final quinta; Entrada en vigor 1. Sin perjuicio de lo previsto en el apartado siguiente, la presente orden entrar en vigor a los seis meses de su publicacin en el Boletn Oficial del Estado.

lo que significa que est vigente desde el da 29 de abril del ao 2012, seis meses despus de su publicacin en el BOE. El artculo 27 de la citada Orden Ministerial, y bajo el rtulo Tipos de inters oficiales, recoge
Artculo 27; Tipos de inters oficiales 1. A efectos de su aplicacin por las entidades de crdito, en los trminos previstos en esta Orden Ministerial, se publicarn mensualmente los siguientes tipos de inters oficiales: a) Tipo medio de los prstamos hipotecarios a ms de tres aos, para adquisicin de vivienda libre, concedidos por las entidades de crdito en Espaa. b) Tipo medio de los prstamos hipotecarios entre uno y cinco aos, para adquisicin de vivienda libre, concedidos por las entidades de crdito en la zona euro. c) Tipo de rendimiento interno en el mercado secundario de la deuda pblica de plazo entre dos y seis aos. d) Referencia interbancaria a un ano (Euribor). e) Permuta de intereses/Interest Rate Swap (IRS) al plazo de cinco aos. f) El Mibor, exclusivamente para los prstamos hipotecarios formalizados con anterioridad al 1 de enero de 2000 conforme a lo previsto en el artculo 32 de la Ley 46/1998, de 17 de diciembre, sobre introduccin del euro. 2. Los tipos se publicarn mensualmente en el Boletn Oficial del Estado y estarn tambin disponibles en la pgina electrnica del Banco de Espaa.

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Observamos que entre los tipos de intereses oficiales ya no se encuentran ni el IRPH Bancos, ni el IRPH Cajas, ni el ndice CECA, en tanto que se mantienen el IRPH Entidades (apartado 1.a) y el Euribor (apartado 1.d). Daba la sensacin de que el nuevo escenario, a partir del da 29 de abril, sera el siguiente. 1.- El da 29 de abril del ao 2013 desaparecan IRPH Cajas, IRPH Bancos, e ndice CECA 2.- Quienes tuvieran su prstamo hipotecario referenciado a uno de estos ndices deberan revisar su escritura a fin de observar si en el propio clausurado se contemplaba un ndice alternativo... 3.- Si en su clausulado se contemplaba un ndice alternativo, que en la prctica totalidad de los casos resulta mucho ms beneficioso para el cliente, ste debera observar como viene redactada la clusula... Hay ocasiones en las que se recoge algo as como en el momento en que el citado ndice dejara de existir se aplicara el tal o cual, lo que nos lleva a pensar que el cambio se debera producir de manera automtica en el momento de entrar en vigor el citado artculo 27 por cuanto desde ese momento dejan de existir los IRPH Bancos, IRPH Cajas, y CECA. En otros casos se redacta, ms o menos, de la siguiente manera, en caso de desaparicin de la citada clusula, en la revisin inmediatamente posterior a su desaparicin se aplicara el tal o cual, lo que nos lleva a que an cuando el da 29 haya desaparecido el IRPH Cajas, o IRPH Bancos, o el ndice CECA, la sustitucin por el nuevo ndice no se realizara hasta la siguiente revisin. 4.- Si en el clausulado del prstamo hipotecario no se recogiera ninguna alternativa al ndice desaparecido, el cliente y la entidad financiera deberan negociar un nuevo ndice... 5.- Quedaba la duda de saber qu ocurrira si no resultara posible alcanzar un acuerdo para la determinacin de un nuevo ndice ya que, en trminos jurdicos, no puede existir un contrato de prstamo falto de uno de sus elementos esenciales, - como es el caso del inters -, ya que ello traera en consecuencia, dependiendo del autor, desde la nulidad del contrato, su resolucin, y la exigencia de devolucin al cliente de la cantidad que tuviera pendiente en ese momento hasta la extincin de la obligacin si la desaparicin del objeto, en este caso el inters a pagar, no fuera imputable a ninguna de las partes y el contrato se considerara sinalagmtico. Queremos con ello decir que la imposibilidad de determinar el inters a pagar por el prestatario traera en consecuencia la falta de determinacin del objeto y la ausencia de consentimiento, dado que no se puede prestar consentimiento sobre un objeto inexistente, con toda la problemtica jurdica que ello acarreara.

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6.- Habida cuenta de que esa situacin no puede permitirse, son muchos los que abogan, tambin nosotros, porque desde el propio Gobierno por la va del Decreto, o desde el Parlamento a travs de la convalidacin de un Decreto Ley, se fije una referencia universal para todos aquellos casos en los que el acuerdo entre la entidad y el cliente resulte imposible, y ms exactamente pedimos que esa referencia no resulte superior al Euribor + 1%. Sin embargo, la Disposicin Transitoria nica, en su apartado 1, crea un espacio de incertidumbre al establecer lo siguiente

Disposicin transitoria nica; Rgimen transitorio de ndices o tipos de referencia 1. Los ndices o tipos de referencia que se publicaran con carcter oficial y estuvieran siendo empleados en prstamos a inters variable a la entrada en vigor de esta orden, continuarn siendo considerados aptos a todos los efectos. La desaparicin completa de los citados ndices o tipos, con todos sus efectos, se producir transcurrido un ao de la entrada en vigor de la presente orden y su normativa de desarrollo, siempre que en ese plazo se hubiese establecido el correspondiente rgimen de transicin para los prestamos afectados.

Observamos que literalmente se dice que la desaparicin completa de los citados ndices o tipos, con todos sus efectos, se producir transcurrido un ao de la entrada en vigor de la presente orden y su normativa de desarrollo, lo cual era de sobra conocido, esto es, un ao ms tarde de la entrada en vigor de la Orden, lo que nos lleva al da 29 de abril del ao 2013. Esto es lo que todos decamos, el IRPH Bancos, el IRPH Cajas, y el ndice CECA, desaparecen el da 29 de abril del ao 2013. Pero si seguimos la redaccin del artculo, se dice que siempre que en ese plazo se hubiese establecido el correspondiente rgimen de transicin para los prstamos afectados. Esto significa que la desaparicin de los citados ndices nicamente se producir si se establece el correspondiente rgimen de transicin, y la pregunta es Qu ocurre si llegados al da 29 de abril no se ha establecido el correspondiente rgimen de transicin? El apartado 2 de la misma Disposicin Transitoria nos da respuesta
2. Hasta el momento indicado en el ltimo inciso del apartado anterior, el Banco de Espaa se encargar de publicar mensualmente en su sede electrnica los ndices y tipos de referencia siguientes: a) Tipo medio de los prstamos hipotecarios a ms de tres aos, para adquisicin de vivienda libre, concedidos por los bancos. b) Tipo medio de los prstamos hipotecarios a ms de tres aos, para adquisicin de vivienda libre, concedidos por las cajas de ahorros. c) Tipo activo de referencia de las cajas de ahorros.

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 y la respuesta es que hasta el momento en que se establezca el rgimen transitorio el Banco de Espaa seguir publicando el IRPH Bancos (apartado 2.a), el IRPH Cajas (apartado 2.b), y el ndice CECA (apartado 2.c). Y la pregunta ahora es Y podr seguir hacindolo ms all del 29 de abril del 2013? La Disposicin Transitoria crea, como hemos dicho, un escenario de incertidumbre para el cliente por cuanto la esperada desaparicin de los citados ndices est condicionada al establecimiento de un rgimen transitorio del que hasta ahora no tenemos ningn conocimiento. Quiere ello decir que puede perfectamente ocurrir que a partir del prximo da 29 de abril se sigan aplicando estos ndices, incluso en los casos en los que el clausulado recoja una alternativa a su desaparicin, porque en realidad no han desaparecido, se mantienen en tanto en cuanto no se establezca ese rgimen de transicin que nadie sabemos en qu consiste y en qu trminos se va a establecer. Esto nos lleva a que

Nuestra primera reivindicacin deba ser exigir que se establezca este rgimen de transicin a fin de que la desaparicin de los citados ndices sea una realidad el prximo 29 de abril
Es cierto que ser el Partido Popular quien decidir si establece o no el mencionado rgimen transitorio y en qu trminos, habida cuenta de que dispone de mayora absoluta en el Congreso para convalidar sin problemas un Decreto Ley, pero la responsabilidad de la Orden Ministerial, de la Disposicin Transitoria que nos puede llevar a este nuevo escenario de sufrimiento para muchas familias corresponde a la Seora Elena Salgado, entonces Vicepresidenta del Gobierno de Asuntos Econmicos y Ministra de Economa y Hacienda, y sera bueno que el PSOE se pronunciara sobre cul es el sentido que quiso dar a esta Disposicin, qu pretenda, y por qu lo hizo. Por tanto

La segunda actuacin que debemos llevar a cabo es la de instar al PSOE a que nos diga cul fue el espritu que les llev a dictar esta Disposicin Transitoria, con que propsito, y en qu consista y como tenan previsto establecer el rgimen transitorio
Y es que el anterior Gobierno tampoco puede salir de rositas de esta situacin por cuanto fueron ellos quienes la han generado, fueron ellos quienes redactaron la Orden Ministerial, quienes la publicaron, y quienes dejaron en el aire esta cuestin que ahora puede convertirse en un serio problema para muchas familias.

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Si el nuevo ndice se establece por Decreto o por Decreto Ley, habr que ver qu valor alcanza ya que no sera lo mismo un Euribor + 1% que un Euribor + 3%, como no es lo mismo proteger al sistema financiero que a los ciudadanos que te votan. Ser una prueba del talante del Partido Popular, y la prueba de fuego para ver qu intereses prioriza. Dicho esto, la realidad del da a da nos muestra unas entidades financieras enormemente interesadas en negociar antes del da 29 de abril, o mejor dicho, en ofrecer al cliente un nuevo ndice antes del da 29 de abril, o mejor dicho todava, en engaar al cliente antes del da 29 de abril hacindole firmar un nuevo acuerdo de sustitucin del anterior ndice por otro insistindole en que se trata de una cuestin semntica pero que no le va a encarecer la cuota. Y as, resulta habitual que el cliente escuche de su entidad algo parecido a firma aqu, es un tema interno de cambio de nombre del ndice pero no te preocupes, no vas a notar la diferencia porque vas a pagar lo mismo. Y es verdad que va a pagar los mismo porque le estn ofreciendo un nuevo ndice consistente en Euribor ms un Diferencial que no es sino la diferencia entre el anterior IRPH Cajas o Bancos y el actual Euribor, de manera que la cantidad a pagar resulta ser la misma que antes dado que la suma de este nuevo Diferencial ms el Euribor actual resultar igual al anterior IRPH. Ejemplo grfico. Si anteriormente pagaba un IRPH Cajas de por ejemplo 3,30% Y ahora el Euribor est por ejemplo a 0,60% Le ofrecern Euribor ms 2,70% de manera que la suma resultar 3,30% Es decir, efectivamente el cliente no pagar ms. pero tampoco menos, que es lo que debe pretender teniendo en cuenta el actual valor del Euribor, al margen de que un Diferencial de 2,70% le llevar a la ruina si el Euribor llega a alcanzar en un futuro valores del orden del 4% 5%. En ocasiones incluso ofrecen unas condiciones mejores que las anteriores ya que ofrecen sustituir el anterior IRPH Cajas por el IRPH Entidades que, como hemos visto, es ligeramente inferior, entonces el comentario es firme usted aqu para que le bajemos los intereses del prstamo, no se quejar eh?, ya ve lo bien que nos portamos con usted. Recordar que el IRPH Entidades se va a mantener porque est incluido en el artculo 27 de la Orden Ministerial 2899/2011. Tres cuestiones importantes al hilo de estas negociaciones 1.- Establecer por Decreto o por Decreto Ley el ndice de referencia para el clculo de intereses de los prstamos hipotecarios en los casos en los que no haya prevista una alternativa en el propio contrato para el caso de desaparicin del ndice contratado sera bueno por cuanto se evitaran las negociaciones individuales entre entidad y cliente, terreno abonado para el engao.

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2.- Es posible que entre en juego un nuevo ndice, el IRS, un ndice que refleja el coste del dinero a cinco aos sin prima de riesgo, y cuya aplicacin supondra que la cuota hipotecaria se revisara cada cinco aos. El primer dato, publicado en octubre de 2012, estableca como valor del IRS 0,971%, con un Euribor en ese mismo momento de 0,650%, esto es, un 33% ms elevado. El IRS no es el sustituto del Euribor, a pesar de que muchos medios lo han tratado as en titulares, las hipotecas referenciadas a Euribor seguirn referenciadas a Euribor y las entidades financieras podrn seguir ofreciendo hipotecas referenciadas a Euribor. Lo que s es cierto es que el IRS es un ndice que nace como peticin de los Bancos, que queran contar con un ndice que fluctuara menos que el Euribor, por lo que es probable que las hipotecas que se firmen a partir de ahora lo hagan referenciadas al nuevo ndice. 3.- Una cuestin importante es la referida a los gastos derivados de este cambio puesto que no es lo mismo que el cambio de referencia se formalice en contrato privado con la entidad o que deba firmarse la novacin de escrituras, incurriendo en sendos gastos de notaria, registro y gestora.

ESTRATEGIA A SEGUIR
Habida cuenta de que muchas entidades financieras ya se estn poniendo en contacto con sus clientes para ofrecerles la firma de un nuevo ndice de referencia, resulta fundamental aconsejarles lo siguiente

Que no firmen nada que no entiendan o que consideren que no es un buen trato nicamente porque la entidad les meta prisa. Que no deben aceptar la 1 oferta que les presente la entidad financiera, que se pueden tomar su tiempo y que incluso pueden plantear sus propias propuestas.

Que si tienen dudas, que si no entienden algo, Stop Desahucios est ah para asesorarle y para intentar evitar que adems de hipotecar su casa hipoteque tambin su vida.

Y adems, tal y como ya hemos apuntado, Instar a quien corresponda para que establezca el rgimen transitorio, en trminos que antepongan el inters de los ciudadanos respecto al de las entidades financieras, antes del da 29 de abril a fin de evitar que se prolongue por ms tiempo la vigencia de los ndices llamados a desaparecer.

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Instar a quien corresponda del PSOE para que nos aclare que debemos entender por rgimen transitorio, cul era el objetivo de la Disposicin Transitoria, qu tena previsto para los supuestos de no alcanzarse acuerdo entre el cliente y la entidad, y, lo ms importante, qu tiene previsto hacer ahora respecto a esta cuestin.

Y ya por ltimo, a nivel de Hondarribia, hemos diseado unos carteles para colocarlos en la cercana de los ciudadanos, informndoles de la situacin y reiterndoles nuestra disposicin a asesorarles en lo que resulte necesario, carteles que adjuntamos a continuacin...

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!!! URGENTE!!!
EL PRXIMO DA 29 DE ABRIL DESAPARECEN ALGUNOS DE LOS NDICES DE REFERENCIA PARA EL CALCULO DE LOS INTERESES EN LOS PRESTAMOS HIPOTECARIOS, CONCRETAMENTE EL IRPH CAJAS Y EL IRPH BANCOS

SI TIENES UN PRSTAMO HIPOTECARIO EN EL QUE LOS INTERESES SE CALCULAN A PARTIR DE IRPH BANCOS O IRPH CAJAS OBSERVA SI EN LA ESCRITURA APARECE UNA ALTERNATIVA PARA EL SUPUESTO EN QUE DESAPARECIERAN LOS ANTERIORES, SI TIENES DUDAS CONSULTA CON STOP DESAHUCIOS HONDARRIBIA

SI APARECE UNA ALTERNATIVA OBSERVA CUANDO ENTRA EN VIGOR, SI TIENES DUDAS CONSULTA CON STOP DESAHUCIOS HONDARRIBIA

SI TUS ESCRITURAS NO CONTEMPLAN UNA ALTERNATIVA DEBERS NEGOCIAR UN NUEVO NDICE CON TU BANCO O CAJA, ELLOS INTENTARAN QUE SEA LO MAS BENEFICIOSO PARA SUS INTERESES Y TU DEBES BUSCAR LO MAS BENEFICIOSO PARA LOS TUYOS, POR ESO

NO FIRMES NADA QUE NO ENTIENDAS SOLO PORQUE TE METAN PRISA NO DEBES QUEDARTE CON LA PRIMERA OFERTA, T TAMBIN PUEDES PLANTEAR TUS PROPUESTAS RECUERDA QUE UNA COSA ES HIPOTECAR TU CASA Y OTRA COSA ES HIPOTECAR TU VIDA
PARA CUALQUIER DUDA RECUERDA QUE

STOP DESAHUCIOS PUEDE AYUDARTE A ENTENDER LAS COSAS PARA QUE PUEDAS HACER UNA CORRECTA ELECCIN DESDE LA TOTAL INFORMACIN

TF. 622866647
stopdesahucioshondarribia@gmail.com

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URGENTEA!!!
DATORREN APIRILAREN 29AN HIPOTEKA MAILEGUEN INTERESAK KALKULATZEKO DIREN INDIZEETARIKO BATZUK DESAGERTUKO DIRA, KUTXEN HMEI (HIPOTEKA MAILEGUEN ERREFERENTZIA INDIZEA) ETA BANKUEN HMEIA ZEHAZKI INTERESAK KUTXEN HMEIAREN EDOTA BANKUEN HMEIAREN ARABERA KALKULATZEN DIREN HIPOTEKA MAILEGU BAT BADUZU BEGIRATU ESKRITURETAN AIPATURIKO ERREFERENTZIAK DESAGERTUZ GERO ALTERNATIBARIK AGERTZEN DEN ZALANTZARIK BADUZU HONDARRIBIKO STOP KALERATZEAK TALDEARI AHOLKUA ESKATU ALTERNATIBATIK AGERTZEN BADA BEGIRATU NOIZ SARTZEN DEN INDARREAN ZALANTZARIK BADUZU HONDARRIBIKO STOP KALERATZEAK TALDEARI AHOLKUA ESKATU ZURE ESKRITUREZ EZ BADUTE ALTERNATIBARIK AURREIKUSTEN ZURE BANKU KUTXAREKIN INDIZE BERRI BAT NEGOZIATU BEHARKO DUZU, BERAIEN INTERESENTZAT ONUGARRIENA DENA LORTZEN SAIATUKO DIRA INTERESAKO EGOKIENA DENA BILATU BEHAR DUZU HORREGATIK EDO HAIEK ETA ZUK ZURE

EZ EZAZU ULERTZEN EZ DUZUN EZER SINATU EMATEN DIZUTELAKO SOILIK EZ DUZU LEHEN ESKAINTZA ONARTU BEHARRIK, ZURE PROPOSAMENAK EGIN DITZAKEZU

PRESA

ZUK ERE

GOGORATU GAUZA BAT ZURE ETXEBIZITZA HIPOTEKATZEA DELA ETA GAUZA DESBERDINA ZURE BIZITZA HIPOTEKATZEA
EDOZEIN ZALANTZAREKIN GOGORATU

STOP KALERATZEAK LAGUNGARRI IZAN DAITEKE GAUZAK ONDO ULERTU ETA INFORMAZIO OSOZ ERABAKI EGOKIA HARTU AHAL IZATEKO

TF. 622866647
stopdesahucioshondarribia@gmail.com

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